農業(yè)保險的性質(zhì)事關(guān)我國未來(lái)農業(yè)保險法對農業(yè)保險的定位和我國農業(yè)保險監管法律制度的建構。關(guān)于農業(yè)保險的性質(zhì)，有學(xué)者從信息不對稱(chēng)條件下的逆向選擇和道德風(fēng)險的角度從理論上進(jìn)行了論證，有學(xué)者從農業(yè)保險具有商品下面是小編為大家整理的農保政策論文【五篇】（完整文檔）,供大家參考。
農保政策論文范文第1篇
（一）農業(yè)保險的性質(zhì)
農業(yè)保險的性質(zhì)事關(guān)我國未來(lái)農業(yè)保險法對農業(yè)保險的定位和我國農業(yè)保險監管法律制度的建構。
關(guān)于農業(yè)保險的性質(zhì)，有學(xué)者從信息不對稱(chēng)條件下的逆向選擇和道德風(fēng)險的角度從理論上進(jìn)行了論證，有學(xué)者從農業(yè)保險具有商品性和非商品性的二重性以及農業(yè)保險主體面．臨的博弈困境的角度加以分析，由此得出農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)失靈并需要政府大量補貼的結論。[1]
筆者認為農業(yè)保險應當屬于準公共物品。在市場(chǎng)經(jīng)濟體系中，人們需要的物品可以分為四類(lèi)：第一類(lèi)是私人物品（privategoods），第二類(lèi)是公共物品（publicgoods），第三類(lèi)是自然壟斷物品，第四類(lèi)是共有資源。私人物品是既有排他性又有競爭性的物品，公共物品是既無(wú)排他性又無(wú)競爭性的物品，自然壟斷物品是有排他性但無(wú)競爭性的物品，共有資源是有競爭性但無(wú)排他性的物品。[2]農業(yè)保險的特點(diǎn)——社會(huì )效益高而自身經(jīng)濟效益低，反映它具有明顯的公益性，但是，農業(yè)保險同時(shí)又具有一定的排他性，因為，參加農業(yè)保險必須符合一定條件，比如繳納保險費等，因此農業(yè)保險應當屬于準公共物品。另有學(xué)者認為農業(yè)保險產(chǎn)品是介于私人物品和公共物品之間的一種物品，但更多地趨近于公共物品。[3]
市場(chǎng)經(jīng)濟的理論與實(shí)踐表明：市場(chǎng)機制不能有效地提供公共物品和準公共物品。因為市場(chǎng)是按照價(jià)格機制來(lái)配置資源的，只有在私人物品的范圍內，市場(chǎng)機制才是有效率的。由于農業(yè)保險自身風(fēng)險大、社會(huì )效益高和經(jīng)濟效益低，所以市場(chǎng)不能有效地提供社會(huì )所需要的農業(yè)保險。農業(yè)保險從來(lái)沒(méi)有，也不可能按照商品的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行等價(jià)交換。實(shí)施農業(yè)保險只能是違背商品交換一般規律，將社會(huì )效益放在首位，而當農業(yè)保險既定的社會(huì )效益目標不能通過(guò)市場(chǎng)機制來(lái)實(shí)現時(shí)，政府就要用“看得見(jiàn)的手”通過(guò)國家立法、國家定價(jià)、財政補貼等國家干預手段來(lái)實(shí)現這一特定目標。[4]
國外農業(yè)保險的理論研究和實(shí)踐也說(shuō)明農業(yè)保險商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的不可行。Wright和Hewitt在研究中發(fā)現，歷史上使用私人來(lái)承擔農業(yè)保險多重險的嘗試無(wú)一幸存。對于所有險和多重險，基本上都由政府來(lái)直接或者間接經(jīng)營(yíng)。在1938年以前，經(jīng)營(yíng)農作物保險的私人保險公司都遭到了慘敗，最終退出了這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域。[5]美國聯(lián)邦政府于1938年頒布《聯(lián)邦農作物保險法》的基本原因就是私人保險公司根本無(wú)法承擔農作物保險的巨大風(fēng)險。
農業(yè)保險的準公共物品性質(zhì)決定了我國農業(yè)保險不可能走商業(yè)化道路，而只能是政策性的。與一般商業(yè)性保險相比較，政策性農業(yè)保險是非營(yíng)利性的，其目的在于實(shí)現國家支持農業(yè)和農村發(fā)展的政策目標。繼2004、2005和2006年中央一號文件提出“要加快建立政策性農業(yè)保險制度”后，2007年中央“一號文件”《中共中央國務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現代農業(yè)扎實(shí)推進(jìn)社會(huì )主義新農村建設的若干意見(jiàn)》進(jìn)一步要求“擴大農業(yè)政策性保險試點(diǎn)范圍，各級財政對農產(chǎn)參加農業(yè)保險給予保費補貼，完善農業(yè)巨災風(fēng)險轉移分攤機制，探索建立中央、地方財政支持的農業(yè)再保險體系?！睆纳鲜鲋醒胍惶栁募囊幎梢钥闯?，建立政策性農業(yè)保險制度已得到國家核心層的認可和支持。
（二）我國政策性農業(yè)保險監管的必要性
1．我國農業(yè)保險監管的理論解釋
一般說(shuō)來(lái)，農業(yè)保險監管本身并無(wú)獨立的理論體系，從農業(yè)保險實(shí)踐來(lái)看，其思想基礎源于一般的規制理論。其中有三種重要的規制理論：公共利益論、捕獲論和公共選擇理論。
（1）公共利益論。農業(yè)保險監管的第一種理論解釋就是農業(yè)保險是擔負公眾利益的行業(yè)。由于壟斷、不完全信息和外部性所造成的“市場(chǎng)失靈”問(wèn)題，人們呼喚政府法律法規對市場(chǎng)經(jīng)濟激勵的部分予以替代。在此背景下，規制的“公共利益論”應運而生。該理論認為監管是為了服務(wù)于公共利益，是為了使人們從不公平和無(wú)效率的市場(chǎng)中解脫出來(lái)，監管的目標是尋求修正源于市場(chǎng)失效或某些政治危機的資源誤配，包括防止和糾正市場(chǎng)失靈引起的對消費者利益的重大損害以實(shí)現經(jīng)濟效率最大化，進(jìn)而對社會(huì )福利進(jìn)行再分配的一種機制或方法。[6]它強調消費者利益，如當技術(shù)導致自然壟斷或存在外部性時(shí)就不能達到社會(huì )福利的最大化，這時(shí)政府應出面干預，因而監管被嚴格地看作是一種“挽救行為”，它主要是為了消除或降低與市場(chǎng)失靈有關(guān)的成本。監管者被認為是對公眾利益需求做出反映，并以修正市場(chǎng)實(shí)踐的無(wú)效或不公平為目標的獨立的中立的仲裁人，其監管的過(guò)程有助于通過(guò)消除壟斷的濫用而產(chǎn)生的限制性貿易實(shí)踐，促進(jìn)市場(chǎng)價(jià)格競爭。公共利益論還隱含著(zhù)政府規制是無(wú)成本的，這種觀(guān)點(diǎn)后來(lái)遭受了大量的批評。公共利益論的另一問(wèn)題是它缺乏明確的機制，利用它所宣稱(chēng)的公共利益能夠被規制行動(dòng)所實(shí)施。一些實(shí)證研究表明規制常常不能糾正這些市場(chǎng)失靈，規制被認為是失敗的。雖然公共利益論總體上還不夠健全，但決不能完全廢棄。對于農業(yè)保險監管，它還是一個(gè)重要的論題。
（2）捕獲論。實(shí)證經(jīng)濟學(xué)的私人利益監管理論則認為監管的目的在于促進(jìn)私人的利益最大化。[7]Peltzma提出監管者們是出于自身利益熱衷于監管活動(dòng)，與他們追求的政治利益最大化目標一致，其中最著(zhù)名的是監管捕獲論（又稱(chēng)占據理論、追逐理論），該理論認為監管為被監管的行業(yè)所占據并為其利益服務(wù)。[8]捕獲論本是政治學(xué)領(lǐng)域的一種監管理論，并由此衍生出許多經(jīng)濟學(xué)版本。但一般均認為監管的最終后果是有利于生產(chǎn)者，即被監管者。其實(shí)，捕獲論的本意也是要保護消費者，但認為通過(guò)政府監管是無(wú)法達到的。捕獲論版本中最具代表性的是MarverBernstein在1995年創(chuàng )立的規制機構生命周期理論，他認為，公共利益論是天真的，會(huì )產(chǎn)生理論誤導。為了解釋為什么規制機構會(huì )逐漸為被規制者所利用（捕獲），他是這樣推理的：被規制者最初可能反對規制，但當他們對立法和行政過(guò)程逐漸熟悉時(shí)，就會(huì )行動(dòng)起來(lái)，對規制當局施加影響，最終還是通過(guò)法規和行政工具，借助規制當局的力量達到給他們帶來(lái)更高收入的目的。他們影響規制當局的一個(gè)例子是，與規制當局進(jìn)行頻繁的人事往來(lái)，由此創(chuàng )造密切的聯(lián)系和合作的基礎，甚至進(jìn)行行賄等“尋租”活動(dòng)。因此，規制的最終效果是生產(chǎn)者受益，消費者吃虧。既然被規制者可以通過(guò)疏通的辦法讓規制為他們自己增加福利，那么規制機構的生命循環(huán)就始于年富力強地保護消費者而終于僵化地保護生產(chǎn)者，所以應放棄政府規制。但是，捕獲論也經(jīng)常經(jīng)不起經(jīng)驗驗證，它忽視了普通大眾確實(shí)始終從某些規制中得到好處的事實(shí)。不過(guò)，捕獲論確實(shí)發(fā)現了規制有可能被受規制者所利用以及規制效果未必是保護消費者的問(wèn)題。
（3）公共選擇理論。公共選擇理論認為監管是在相互斗爭的社會(huì )集團之間實(shí)行財富再分配的政治經(jīng)濟體系的一部分。該種監管理論是建立在這樣的事實(shí)基礎之上，即不論怎樣的監管都是在分配資源。而在這個(gè)分配過(guò)程中，貧者越貧，富者越富。任何被提出的監管方案都會(huì )引起納稅人和受益人的注意，他們會(huì )通過(guò)政治的或經(jīng)濟的渠道提出反對或贊成的意見(jiàn)。監管的主要目的就是在不同階層間轉移資源以獲得對方案的最大支持。
在解釋農業(yè)保險監管時(shí)，上述三種理論都非常重要。公共利益論提出了農業(yè)保險監管應遵循的標準，而公共選擇理論則有助于解釋農業(yè)保險有些領(lǐng)域的監管背離了這一標準的原因。
2．我國政策性農業(yè)保險監管的必要性
政策性農業(yè)保險（如沒(méi)有特別說(shuō)明，下文農業(yè)保險均指政策性農業(yè)保險）擔負著(zhù)國家支農的重擔和公眾利益。雖然政府資助的農業(yè)保險成本高昂、運行復雜，會(huì )導致潛在的巨大的效率低下，但對農業(yè)保險法律、法規的制定和執行者來(lái)說(shuō)，效率標準并不通常是支配性的目標。任何國家的農業(yè)保險計劃都必須從該國更廣泛的政治經(jīng)濟意義上來(lái)考慮，這也使得由政府提供的農業(yè)保險越趨復雜。對它的監管有利于未來(lái)我國農業(yè)保險法將確立的目標——以農業(yè)保險作為農業(yè)支持政策工具，確保農業(yè)可持續發(fā)展和以農業(yè)保險作為支農性收入再分配手段，保障農民的經(jīng)濟收入穩定增長(cháng)，推動(dòng)農業(yè)和農村發(fā)展的實(shí)現。
農業(yè)保險的政策性和專(zhuān)業(yè)性較強，而我國農業(yè)保險的投保人大多數法律素質(zhì)又偏低，復雜和艱澀的農業(yè)保險合同使投保人對它們的理解造成困難。農業(yè)保險監管將對保險合同進(jìn)行嚴格徹底的審查并保證由農業(yè)保險人提供的保險合同條款的公正和定價(jià)的合理，故對農業(yè)保險的監管是非常必要的。
在不久的將來(lái)，隨著(zhù)農業(yè)保險法的頒布、實(shí)施，農業(yè)保險的規模將不斷擴大，國家對農業(yè)保險的補貼也會(huì )越來(lái)越多，我國農業(yè)保險監管（包括農業(yè)保險基金）問(wèn)題就會(huì )凸顯現出來(lái)。因為，先前的尋租者可能將注意力從通過(guò)農業(yè)救災轉移到通過(guò)農業(yè)風(fēng)險管理和執行農業(yè)保險來(lái)尋取租金。中國近年來(lái)頻發(fā)的煤礦安全事故和出現在社?；鹬械母瘮‖F象給我國未來(lái)的農業(yè)保險（特別是農業(yè)保險基金）的監管敲響了警鐘。一旦行政機會(huì )主義與市場(chǎng)機會(huì )主義相勾結，監管權力市場(chǎng)上的尋租和創(chuàng )租行為就會(huì )泛濫，這不僅會(huì )提高農業(yè)保險市場(chǎng)交易費用，而且會(huì )導致社會(huì )公共利益的凈損失，最終將會(huì )侵蝕整個(gè)社會(huì )的行為規則。因此，對我國農業(yè)保險的監管必須未雨綢繆。
二、我國政策性農業(yè)保險監管的目標
決定農業(yè)保險監管能否取得滿(mǎn)意的監管效果的因素之一是監管機構是否有明確的、系統化的監管目標。農業(yè)保險監管的目標可分為內在和外在目標。所謂內在目標是指根源于農業(yè)保險本身的、固有的目標，這些目標的取得有利于農業(yè)保險的成功運行。農業(yè)保險監管的內在目標包括以下幾個(gè)方面：
可靠：科學(xué)的農業(yè)保險監管規則能使農業(yè)風(fēng)險管理部門(mén)促進(jìn)、支持和監管可靠的風(fēng)險管理解決方案，從而保護和加強我國農業(yè)生產(chǎn)者的經(jīng)濟穩定性，因此，保證農業(yè)保險的可靠性應該成為農業(yè)保險監管終極目標。農業(yè)風(fēng)險管理部門(mén)通過(guò)監控農業(yè)保險人遵守國家農業(yè)保險計劃標準，確保農業(yè)保險計劃的完整性和穩定性。
合理：合理是指在農民（投保人）和農業(yè)保險人之間的利益平衡。一方面是保險價(jià)格的合理，另一方面是農業(yè)保險合同條款的合理。它確保農民以合理的代價(jià)獲得農業(yè)保險（也就是農業(yè)保險的可獲得性）。因此，農業(yè)保險的保險費率的監管措施便是實(shí)現合理性的基本手段。合理的農業(yè)保險合同條款是提供給農民實(shí)在安全的基本手段，不公平和有害的合同條款將破壞農業(yè)保險合同所聲稱(chēng)的安全。農業(yè)保險的政策性和專(zhuān)業(yè)性較強，為了保護農民的正當權益，需要對農業(yè)保險格式合同的條款進(jìn)行嚴格的審查，確保其準確、清晰、公正和合理。
公平：公平要求對農業(yè)保險投保人無(wú)歧視的對待。一個(gè)不公平的例子就是農業(yè)保險人過(guò)分地延誤農民的保險索賠。我國農業(yè)現代化和科技程度不高，農民的農業(yè)再生產(chǎn)能力弱，農業(yè)保險人過(guò)分延誤農民的保險賠付不僅影響抗災減災和農業(yè)的再生產(chǎn)，而且還可能影響到受災農民的生存，因此，農業(yè)保險監管的一個(gè)重要方面就是保證農業(yè)保險人依約及時(shí)履行對投保人的賠付義務(wù)。
平等：農業(yè)保險監管規則應該要求農業(yè)保險計劃對所有農業(yè)生產(chǎn)者一視同仁，不管農業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)規模大小。比如，所有的農業(yè)生產(chǎn)者都要求提交農業(yè)保險申請和保險面積，報告建立農業(yè)保險擔保和計算保險費的數量，所有的農業(yè)生產(chǎn)者都要求提交過(guò)去的損失清單和生產(chǎn)信息，在導致已保險的農作物損失的風(fēng)險發(fā)生時(shí)，以此來(lái)決定保險賠償的數量；
不管農業(yè)生產(chǎn)者參保的農作物面積是10畝還是100畝，在提供和搜集信息方面沒(méi)有任何差別。
安全：農業(yè)保險監管還要保證我國農業(yè)保險基金的安全。農業(yè)保險制度的建立和完善是一個(gè)國家農業(yè)現代化的重要標志，作為農業(yè)保險制度的物質(zhì)基礎——農業(yè)保險基金，其建立的強制性、使用的專(zhuān)項性、給付責任的長(cháng)期性和基金的增值性等特點(diǎn)都對政府對農業(yè)保險基金的監管提出了很高的要求。保證農業(yè)保險基金的安全是確保農業(yè)保險健康運行的前提。
農業(yè)保險監管的外在目標是指來(lái)源于農業(yè)保險的外部世界，為了一定的社會(huì )目的而加于農業(yè)保險的社會(huì )目標，其深層原因是國家的政治態(tài)度?；趪覍r業(yè)保險的政治態(tài)度，農業(yè)保險監管的目標可定位于保證通過(guò)農業(yè)保險的方式讓公共財政的陽(yáng)光照耀到廣大農村，使所有農民和市民一樣享受到改革和社會(huì )發(fā)展的成果，實(shí)現農村經(jīng)濟、社會(huì )和農民自身的全面、和諧發(fā)展。在農業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，存在著(zhù)各種各樣的巨大風(fēng)險，目前，我國農民抗風(fēng)險的能力非常弱，如沒(méi)有政府對農業(yè)的大力支持，農業(yè)的可持續發(fā)展和和諧的社會(huì )主義新農村就難以實(shí)現。農業(yè)保險作為政策性險種，體現了政府的行為，它為農業(yè)分擔風(fēng)險，并以政府的權威動(dòng)員全社會(huì )分擔農業(yè)風(fēng)險?！稗r業(yè)豐則基礎強，農民富則國家盛，農村穩則社會(huì )安”。對農業(yè)保險進(jìn)行有效的監管，保證政策性農業(yè)保險的目標實(shí)現，不僅是農業(yè)保險監管部門(mén)的一項經(jīng)濟行政職權，更是其不可推卸的政治任務(wù)。
三、實(shí)現農業(yè)保險監管目標的路徑
（一）建立專(zhuān)門(mén)的農業(yè)保險監管機構——農業(yè)風(fēng)險管理局
成功的農業(yè)保險的監管規則理所當然地包含某種機制，以便管理和協(xié)調農業(yè)保險的順利發(fā)展。國內外農業(yè)保險的經(jīng)驗表明，成功的農業(yè)保險監管的關(guān)鍵因素在于監管機構有充分的資源、農業(yè)科學(xué)和農業(yè)保險的專(zhuān)業(yè)知識和相應的職權，這就要求農業(yè)保險監管機構必須設立在政府的核心層，它必須在實(shí)現國家的支農政策目標方面發(fā)揮重要作用。
政策性保險的監管與商業(yè)性保險的監管無(wú)論監管內容和監管規則都有很大差異。政策性農業(yè)保險和商業(yè)性保險的一個(gè)重要區別在于，前者是非盈利性的，而后者則是以盈利為目的。商業(yè)保險監管與政策性農業(yè)保險監管的區別在于：政府對商業(yè)保險（包括財產(chǎn)保險、人壽保險和以商業(yè)化運作的農業(yè)冰雹險）進(jìn)行監管，主要原因在于保險業(yè)事關(guān)國計民生，在國民經(jīng)濟中地位舉足輕重，其功能在于使經(jīng)濟實(shí)力強大的保險公司以公正的價(jià)格出售保險合同的方式來(lái)提高公眾福利；
其目標定位于防止“保險公司破產(chǎn)、保護公平和致力于保險的可獲得性和充足性”。[9]而對于政策性農業(yè)保險，農業(yè)保險監管最根本的目標在于促進(jìn)農業(yè)保險作為國家的支農政策工具實(shí)現其政策目標。如果仍然由保監會(huì )監管兩類(lèi)不同性質(zhì)的保險，監管目標和理念的重合將有可能導致政策性農業(yè)保險和商業(yè)性保險業(yè)務(wù)之間管理的沖突。再者，農業(yè)保險在展業(yè)、承保、防災減損、理賠等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面以及在跨部門(mén)協(xié)調上比商業(yè)保險更為復雜，這也對其監管提出了更高的要求。正因為如此，國外農業(yè)保險的監管機構通常都不是商業(yè)性保險監管部門(mén)，而是專(zhuān)門(mén)的監管機構。1996年，美國國會(huì )通過(guò)立法創(chuàng )建了獨立的農業(yè)風(fēng)險管理局來(lái)監管聯(lián)邦農業(yè)保險公司的運行和管理并檢查聯(lián)邦農業(yè)保險計劃。
因此，在我國農業(yè)部?jì)仍O立相對高度獨立的農業(yè)風(fēng)險管理局會(huì )最大限度地減少保監會(huì )同時(shí)監管商業(yè)保險和政策性農業(yè)保險可能出現的利益沖突。相對高度獨立的農業(yè)風(fēng)險管理局有充分的資源支持，有助于確保監管農業(yè)保險過(guò)程中的協(xié)調性和全面性。農業(yè)風(fēng)險管理局具有充分的監管權力和擁有大量具有豐富農業(yè)和農業(yè)保險專(zhuān)業(yè)知識的人才，其專(zhuān)業(yè)化和自治性更高，更能夠做出獨立的判斷，更能建立用以抗衡各部委和利益集團的重要制衡機制。與保監會(huì )來(lái)監督農業(yè)保險相比，農業(yè)風(fēng)險管理局可能會(huì )推出更快、更高質(zhì)量的監管規則，采用更透明、更具問(wèn)責性的監管方式。因為，它的相對獨立性和功能都是基于一項明確的法令，該法令將清楚地界定農業(yè)風(fēng)險管理局的功能和目標。
在行政權力和行政級別上，農業(yè)風(fēng)險管理局能更好地與我國現行的行政和預算權力中心（如農業(yè)部、發(fā)改委、氣象部門(mén)和財政部）聯(lián)系，通過(guò)與政治和行政權力的核心建立直接聯(lián)系，農業(yè)風(fēng)險管理局的監管效力會(huì )得到增強。這使得相關(guān)機構之間更容易實(shí)現協(xié)調，并因此提高監管的成功率和效率以及提高協(xié)調與合作措施的有效性，并進(jìn)而提高相關(guān)部門(mén)的效率、回應性和有效性。再者，它能更好地向農業(yè)保險的利益相關(guān)者宣傳農業(yè)保險信息和監管規則，這將有利于實(shí)現我國農村和農業(yè)的良性發(fā)展。
為在農業(yè)部?jì)仍O立相對高度獨立的農業(yè)風(fēng)險管理局，國家就必須制定明確的法律規范來(lái)確定其法律地位、職能、其他的與監管農業(yè)保險必須具有的相關(guān)權力與職責和監管的適當程序。未來(lái)的農業(yè)風(fēng)險管理局應擔負著(zhù)廣泛的職責：設定農業(yè)保險監管的重點(diǎn)和難點(diǎn)、監控遵守情況以及報告結果；
設定農業(yè)保險監管的清晰目標和實(shí)現這些目標的有助于促使農業(yè)保險持續、健康發(fā)展的手段；
以及能夠建立起監管人員運用監管權力的問(wèn)責機制等。
（二）制定科學(xué)、合理的農業(yè)保險監管規則并確保其被有效遵守
農業(yè)保險的監管規則應基于經(jīng)濟原則和法律原則，其目的在于通過(guò)更好地平衡、更有效地實(shí)施國家的支農政策，從而提高農村的社會(huì )福利。經(jīng)濟原則要求減少不必要的農業(yè)保險運行成本，進(jìn)而提高農業(yè)保險的效率；
法律原則要求減少農業(yè)保險的執行者過(guò)度的自由裁量權（如在勘損、理賠的過(guò)程中農業(yè)保險公司以及地方政府工作人員與受災農民結成利益共同體損害國家的利益）。
監管規則要保證農業(yè)保險信息的質(zhì)量、有效性和清晰度，就應減少農業(yè)保險當事人收集信息的負擔，再者，農業(yè)保險監管規則應該給農業(yè)保險人和投保人帶來(lái)積極的潛在利益。這就要求提高農業(yè)保險監管水平，設計出科學(xué)的、合理、操作性強的高水平監管規則，因此，對農業(yè)保險的監管應該進(jìn)行精心安排，以使所有的農業(yè)保險監管規則都嚴格遵從“法治”。正如哈耶克所指出的一樣，“重要的一點(diǎn)是，政府的一切強制行為都必須明確無(wú)誤地由一個(gè)持久的法律框架來(lái)決定，這框架使個(gè)人能帶著(zhù)一定程度的信心來(lái)進(jìn)行規劃，使前景的不確定性縮小到最低限度?！盵10]制定科學(xué)、合理的農業(yè)保險監管規則，有助于保證農業(yè)保險的監管規則得到高度遵守，有利于實(shí)現標準和結果的一致性。
1．用平實(shí)的、易懂的和非專(zhuān)業(yè)的語(yǔ)言起草農業(yè)保險合同條文以及監管規則
長(cháng)期以來(lái)，用平實(shí)的語(yǔ)言起草保險監管規則和保險合同條款的必要性一直得到了保險發(fā)達國家的重視和認可。農業(yè)保險監管機構要確保監管目標、戰略和要求都清楚地傳達給了農業(yè)保險的被監管者。這樣，被監管者以及社會(huì )利益相關(guān)者都能對農業(yè)保險合同和農業(yè)保險監管規則從非專(zhuān)業(yè)的角度清楚地和明白無(wú)誤地理解。此外，保持農業(yè)保險監管法律規則的內容清晰、易懂是確保其得到高度遵守和有效實(shí)施的基本要求。我國農業(yè)保險的投保人絕大多數是法律素質(zhì)偏低的農民，加之農民處于信息不對稱(chēng)的狀態(tài)，因此，為了保護投保農民的正當權益，應用平實(shí)的、易懂的和非專(zhuān)業(yè)的語(yǔ)言起草農業(yè)保險監管法律規則和農業(yè)保險格式合同條款。這一點(diǎn)，在目前我國的現實(shí)情況下尤其重要。
2．保持農業(yè)保險監管透明度
農業(yè)保險監管的目的不僅要修正市場(chǎng)失靈，彌補市場(chǎng)的缺陷，而且更主要在于規范農業(yè)保險人和監管者自己的行為，彌補“政府失靈”，防止“尋租”和“創(chuàng )租”行為的產(chǎn)生，保障國家通過(guò)農業(yè)保險的支農政策的實(shí)現。保持透明度是市民社會(huì )群體的核心要求，它服務(wù)于基本的開(kāi)放性民主價(jià)值。在農業(yè)保險監管過(guò)程的各個(gè)階段——從最初的監管方案的形成到正式的監管規則的出臺，再到實(shí)施、執行、審查和變革以及在農業(yè)保險監管體系的整個(gè)管理過(guò)程中，透明度都是不可或缺的。透明度對農業(yè)保險監管的重要性根源于下列事實(shí)：它能克服導致農業(yè)保險監管失靈的很多誘因，如監管俘獲和偏袒強大的利益主體、監管部門(mén)和農業(yè)保險人的信息不充分、不對稱(chēng)和僵化性、要保人與保險人等利益相關(guān)者的利益同盟、缺乏問(wèn)責機制等。透明度有利于減少農業(yè)保險監管過(guò)程中專(zhuān)斷決策的發(fā)生幾率，從這個(gè)角度講，透明度是反對在農業(yè)保險及農業(yè)保險監管過(guò)程中的腐敗現象的最有力的武器。透明度可以提供相對方對公共利益和私人利益的預期，讓農業(yè)保險監管在陽(yáng)光下進(jìn)行，從而最大限度地抑制農業(yè)保險監管過(guò)程中的行政機會(huì )主義選擇，防止農業(yè)保險監管機關(guān)的“尋租行為”和農業(yè)保險中的道德風(fēng)險，進(jìn)而增進(jìn)農民對農業(yè)保險和農業(yè)保險監管的信任。因此，為保持農業(yè)保險及其監管的透明度，提高農業(yè)保險監管的有效性，未來(lái)的農業(yè)保險監管規則必須建立農業(yè)保險中央信息數據庫制度。未來(lái)的中央信息數據庫應當包括以下幾個(gè)方面的內容：全國農業(yè)保險企業(yè)財務(wù)狀況、農業(yè)保險監管數據標準、農業(yè)保險人償付能力額度及監管指標、農業(yè)保險企業(yè)高級管理人員市場(chǎng)行為檔案、農業(yè)保險企業(yè)投訴信息以及投保人信用信息庫。
3．確保農業(yè)保險監管規則被有效遵守
制定科學(xué)的農業(yè)保險監管規則，盡量使農業(yè)保險監管有法可依，從而提高操作水平，避免人為性和隨意性。目前，在我國法治建設的進(jìn)程中，我們遇到的最大障礙是法律、法規得不到實(shí)質(zhì)性的遵守，國家的法律有時(shí)只是一紙空文，在很多情況下，幾乎很少有人去關(guān)心和關(guān)注法律的效力或適用。對法律的遵守和忠誠是法律的生命，未來(lái)的農業(yè)保險法和農業(yè)保險監管規則也不例外。我國目前，證券市場(chǎng)上的虛假交易、內部人控制、信息披露的虛假性等問(wèn)題的泛濫；
煤炭生產(chǎn)中的重大和特大安全事故頻發(fā)；
社?；鸨淮罅颗灿煤颓终?；
藥品生產(chǎn)和流通領(lǐng)域的腐敗叢生都說(shuō)明了相關(guān)的監管失靈，而其根本原因在于相關(guān)的監管法律、法規沒(méi)得到充分和實(shí)質(zhì)性的遵守。前車(chē)之鑒，后世之師。為使我國未來(lái)農業(yè)保險能被有效實(shí)施，必須保證農業(yè)保險法律和監管規則得到有效遵守。農業(yè)保險監管規則之遵守可分為形式上的遵守和實(shí)質(zhì)上的遵守。所謂形式上的遵守是指在法律、法規字面上的遵守；
實(shí)質(zhì)上的遵守是指確保農業(yè)保險基本監管目標實(shí)現的行動(dòng)遵守。形式上的遵守可能無(wú)法實(shí)現農業(yè)保險監管的目的，要實(shí)現監管目標，我們必須使農業(yè)保險監管規則設計鼓勵實(shí)質(zhì)性遵守。因此，成本——收益原則在農業(yè)保險監管規則的設計時(shí)必須加以考慮，也就是說(shuō)，我們必須算計被監管者（包括農業(yè)保險人和被保險人）違反或遵守監管規則給他們帶來(lái)的利益和損失（包括物質(zhì)或非物質(zhì)）。因為，如果不遵守的回報率很高而被發(fā)現的概率很低，制裁壓力可能不足以導致對監管規則的遵守。同時(shí)，我們還必須賦予農業(yè)保險監管機構足夠多的可利用的資源（包括財政和行政），以確保農業(yè)保險法律、法規和農業(yè)保險監管規則得到有效實(shí)施和執行，否則，被監管者不遵守的行為被發(fā)現和被強制執行的概率可能就會(huì )非常低，從而通過(guò)制裁性措施就無(wú)法實(shí)現監管遵守。此外，被監管者對農業(yè)保險法律、法規和監管規則的認同度的高低也直接關(guān)系到其被遵守的程度，對它認同度越高，其被實(shí)質(zhì)性遵守度越大，反之亦然。
四、結語(yǔ)
農業(yè)保險的準公共物品性質(zhì)決定了我國農業(yè)保險只能是政策性保險，而不能走商業(yè)化道路。政策性農業(yè)保險監管最根本的目標在于促進(jìn)作為國家支農政策工具的政策性農業(yè)保險實(shí)現其政策目標。由保監會(huì )監管政策性農業(yè)保險和一般性商業(yè)性保險兩類(lèi)不同性質(zhì)的保險，由于監管目標和理念的差異，將有可能導致政策性農業(yè)保險和商業(yè)性保險業(yè)務(wù)之間管理的沖突。因此，我國未來(lái)的農業(yè)保險法應該明確規定在農業(yè)部?jì)冉⑾鄬Ω叨泉毩?、具有充分職權的農業(yè)風(fēng)險管理局，并由它來(lái)監管農業(yè)保險。未來(lái)的農業(yè)風(fēng)險管理局應保持農業(yè)保險監管高度透明，用平實(shí)的、易懂的和非專(zhuān)業(yè)的語(yǔ)言起草農業(yè)保險合同以及監管規則并確保農業(yè)保險監管規則的有效遵守，從而實(shí)現政策性農業(yè)保險監管的內在目標——農業(yè)保險的可靠性、合理、公平和安全及外在目標——國家用公共財政支持農業(yè)和農村發(fā)展。
[1]參見(jiàn)馮文麗、林保清：《我國農業(yè)保險短缺的經(jīng)濟分析》，載《福建論壇》（經(jīng)濟社會(huì )版）2003年第6期；
劉京生：《中國農村保險制度論綱》，中國社會(huì )科學(xué)出版社2000年版，第42頁(yè)以下；
龍文軍、張顯峰：《農業(yè)保險主體行為的博弈分析》，載《中國農村經(jīng)濟》2003年第5期。
[2]（英）N．格里高利·曼昆：《經(jīng)濟學(xué)原理》，梁小民譯，北京大學(xué)出版社1999年版，第230頁(yè)。
[3]庹國柱、王國軍：《中國農業(yè)保險與農村社會(huì )保障制度研究》，首都經(jīng)貿大學(xué)出版社2002年版，第103頁(yè)。
[4]趙學(xué)軍：《政府干預與中國農業(yè)保險的發(fā)展》，載《中國經(jīng)濟史研究》2004年第1期。
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[10]（英）弗里德利希·馮·哈耶克：《自由》，楊玉生譯，中國社會(huì )科學(xué)出版社1998年版，第352頁(yè)。
農保政策論文范文第2篇
關(guān)鍵詞：農業(yè)保險國家政策扶持
農業(yè)生產(chǎn)在國民經(jīng)濟中處于基礎地位，同時(shí)農業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中面臨的風(fēng)險又具有特殊性，所以，許多國家政府都將農業(yè)保險作為政府的經(jīng)濟政策來(lái)推行，把農業(yè)保險納入社會(huì )福利政策之中，通過(guò)支持農業(yè)保險的發(fā)展，間接實(shí)施對農業(yè)、農戶(hù)的政策扶持與利益保護。我國是農業(yè)大國，我國農業(yè)的基礎性和高風(fēng)險性表現更突出一些，也就更需要農業(yè)保險對其進(jìn)行保障和支持，而中國的農業(yè)保險相對于人身險來(lái)說(shuō)比較薄弱。要想盡快建立起比較健全的農業(yè)保險體系，還需要國家政策的扶持。
一、國家政策扶持農業(yè)保險的必要性
（一）我國農業(yè)保險的現狀決定農業(yè)保險需要國家政策扶持
我國農業(yè)保險一直是我國保險業(yè)的薄弱環(huán)節。1982年，我國恢復農業(yè)保險以來(lái)相當長(cháng)的時(shí)間里，農業(yè)保險實(shí)行純商業(yè)化運作方式，其效果并不理想。到了20世紀90年代末期，農業(yè)保險出現了萎縮現象。2003年，保監會(huì )開(kāi)始著(zhù)手研究現代農業(yè)保險并進(jìn)行理論創(chuàng )新，于當年年底制訂了《建立農業(yè)保險制度的初步方案》。在理論創(chuàng )新的基礎上，2004年，保監會(huì )在上海、吉林、黑龍江分別批設了3家不同經(jīng)營(yíng)模式的專(zhuān)業(yè)性農業(yè)保險公司；
在江蘇、四川、遼寧等地開(kāi)展了農業(yè)保險試點(diǎn)工作。但是，最近國務(wù)院組織有關(guān)部委組成了聯(lián)合調查組，對保險業(yè)服務(wù)“三農”的情況進(jìn)行了調研。調研結果表明，農業(yè)保險還存在著(zhù)一些問(wèn)題，而這些問(wèn)題能否得以解決，取決于國家對農業(yè)保險的扶持力度，主要表現為：
1缺乏農業(yè)保險方面的法律法規。我國現行的《保險法》對農業(yè)保險尚未涉及，其他方面的條例法規對農業(yè)保險規定也很少，導致農業(yè)保險無(wú)法可依，而一部完善的農業(yè)保險法的出臺，需要國家來(lái)制定。所以，從此角度來(lái)說(shuō)，農業(yè)保險急需國家政策的扶持。
2缺乏國家財政政策扶持。目前，國家對農業(yè)保險除了免征稅外沒(méi)有其他更多的財政政策扶持，并且我國也只免征種養兩業(yè)險的營(yíng)業(yè)稅。由于缺乏政府的直接扶持，結果是農民受經(jīng)濟條件的約束，無(wú)力投保高保險費的農業(yè)險，而保險公司受高賠付率的影響，無(wú)法承保低保險費的農業(yè)保險。因此，我國農業(yè)保險處于兩難境界。要想更好地解決此難題，國家應對農業(yè)保險進(jìn)行政策扶持。
3缺乏政策性農業(yè)保險組織體系，我國雖有部分省已搞了政策性農業(yè)保險試點(diǎn)，組織了政府扶持農業(yè)保險的活動(dòng)，但大多數地區還是靠商業(yè)保險公司經(jīng)營(yíng)，并且隨著(zhù)國有企業(yè)股份制改造的推進(jìn)，其政策性業(yè)務(wù)日益剝落和減少。所以，此時(shí)需要政府建立農業(yè)保險組織體系來(lái)扶持農業(yè)保險。
（二）國家政策扶持農業(yè)保險有利于解決“三農”問(wèn)題
黨中央、國務(wù)院一直高度重視解決“三農”問(wèn)題。解決農村、農業(yè)、農民問(wèn)題是我國全面建設小康社會(huì )的一個(gè)重要方面。農業(yè)作為基礎產(chǎn)業(yè)，由于其自身的弱質(zhì)性和生產(chǎn)過(guò)程的特殊性，因而面臨許多風(fēng)險，包括自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險，如果風(fēng)險處理得當，農業(yè)將得到發(fā)展；
反之，將給“三農”帶來(lái)災難性后果。農業(yè)保險作為農業(yè)經(jīng)濟和社會(huì )的“穩定器”和“減震器”，對農業(yè)經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展有著(zhù)不可低估的作用，所以，發(fā)展農業(yè)保險可以更加直接有效地幫助國家落實(shí)好“三農”政策。作為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主體農民，在充分享有利益的同時(shí)，也承擔著(zhù)很大的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，他們需要一種風(fēng)險轉移的方法，以確保生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的正常進(jìn)行和家庭生活的安定。農業(yè)保險參與農業(yè)生產(chǎn)、防災、銷(xiāo)售各個(gè)環(huán)節的風(fēng)險管理和災后的經(jīng)濟補償管理，可以幫助農民迅速恢復生產(chǎn)和生活，有利于災后社會(huì )的管理與穩定，可以保證農村經(jīng)濟和農業(yè)生產(chǎn)的可持續發(fā)展，可以提高農業(yè)抵御自然災害的能力，提高抗災害或疫情的透明度，從而直接影響農業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的實(shí)施。政策扶持農業(yè)保險，是變政府對農業(yè)災害損失的事后救濟為事前防范與災后經(jīng)濟補償，政府和廣大農民以較少投入獲取較高保障，更好地體現政府對“三農”的支持政策。所以，國家應對農業(yè)保險給予大力的政策性扶持，以便更好地發(fā)揮農業(yè)保險的作用，讓農業(yè)保險更好地為國家解決“三農”問(wèn)題保駕護航。
（三）國家政策扶持農業(yè)保險，是我國更好地適應WTO的需要
中國已加入WTO，這意味著(zhù)中國在一定程度上應削減一些國家對農業(yè)的補貼政策和措施。按照國際慣例，國家政府不應對某項經(jīng)濟給予大量的直接財政補貼，但是，可以采取相應的政策性扶持，這對我國薄弱的農村經(jīng)濟產(chǎn)生諸多的負面影響。而農業(yè)保險屬于WTO規則許可的“綠箱政策”，在綠箱政策范圍內的財政對農業(yè)的補貼規模不受WTO農業(yè)協(xié)議條款限制。因而各國政府將扶持農業(yè)保險作為促進(jìn)農業(yè)發(fā)展的有效途徑之一。美國、加拿大、日本等農業(yè)保險比較發(fā)達的國家，政府都給予較多的保險費補貼。我們國家也應利用這一規則，加快建立對農業(yè)保險的財政金融支持機制，通過(guò)支持農業(yè)保險來(lái)促進(jìn)我國農業(yè)的健康發(fā)展和持續發(fā)展，從另一個(gè)角度發(fā)揮我國政策對農村經(jīng)濟的保護作用，從而提高中國農業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平和國際競爭力。
（四）國家扶持農業(yè)保險，是解決農業(yè)保險高費率與農民購買(mǎi)力水平較低矛盾最有效的途徑之一
據民政部統計，截至7月22日，2006年全國26個(gè)?。▍^、市）不同程度遭受洪澇災害，農作物受災面積1076.3萬(wàn)公頃，絕收211.4萬(wàn)公頃。重慶遭遇了50年以來(lái)的最大旱災，據重慶市政府統計，全市直接經(jīng)濟損失77.7億元人民幣。巨大的經(jīng)濟損失缺口大部分是由農民自己來(lái)承擔的，而原本是災害“減震器”的保險未發(fā)揮其應有的作用。在我國，有80%以上的農民沒(méi)有加入農業(yè)保險，據統計，2005年，中國保險業(yè)保費收入達4127億元，而農業(yè)保險費收入僅5.2億元，戶(hù)均投保費用僅2元多。面對如此大的風(fēng)險威脅，我國農民為什么不投保農業(yè)保險呢？究其原因主要表現為兩大方面：一是農民無(wú)力投保，這也是最根本的原因。國家統計局數據顯示，2005年農民的人均收入為3255元，農民必須用這些收入去購買(mǎi)生活必需品、贍養老人、為子女提供教育費用等，最后所剩無(wú)幾，因此，他們很難拿出更多的錢(qián)去購買(mǎi)農業(yè)保險。二是商業(yè)保險公司不愿意承保農業(yè)保險，農業(yè)保險的賠付率很高，據調查數據顯示，農業(yè)保險的賠付率高達88%，有的地區竟高達250%，這大大高于保險界公認的70%的臨界點(diǎn)。農業(yè)保險的高風(fēng)險、高成本、高賠付率使得經(jīng)營(yíng)農業(yè)險的保險公司往往虧損。于是，保險公司就要提高費率，費率越高，農民越無(wú)力投保，因此，我國農業(yè)保險出現了一種現象，即商業(yè)保險公司從根本上講不愿意放棄農業(yè)保險業(yè)務(wù)，想發(fā)展農業(yè)保險，但低廉的保費和極高的賠付率導致保險公司賠付不起，只好提高費率；
而農民也意識到農業(yè)保險的保障功能，對農業(yè)保險有很大的需求，但是較低的收入和高費率，導致農民保不起農業(yè)保險，消費不起農業(yè)保險這個(gè)“備用輪胎”。目前，二者之間的保費高低方面的矛盾靠他們自己已無(wú)法得到妥善的解決。要想更好地解決這一矛盾，需要政府出面，加大對農業(yè)保險的資金投入，完善相關(guān)的配套制度，使保費維持在二者都能接受的程度上，從根本上解決農民和商業(yè)保險公司之間的這一矛盾。:
二、國家政策扶持農業(yè)保險的幾點(diǎn)建議
（一）完善農業(yè)保險法律體系，用法律規范農業(yè)保險業(yè)務(wù)
市場(chǎng)經(jīng)濟，法制先行，任何一項政策經(jīng)濟活動(dòng)都需要法律來(lái)規范。農業(yè)保險作為一種農業(yè)發(fā)展和保護制度，有其本身的政策性，所以對相關(guān)法律的依賴(lài)程度更高。一些農業(yè)保險發(fā)展比較成功的國家，為彌補市場(chǎng)機制配置資源的缺陷，都是通過(guò)立法來(lái)增加政府干預農業(yè)保險能力的。美國發(fā)達的農業(yè)生產(chǎn)很大程度上得益于農業(yè)保險制度的完善，而美國農業(yè)保險能穩步發(fā)展，又得益于有專(zhuān)門(mén)的法律對其進(jìn)行規范。美國早在1938年就頒布了聯(lián)邦農作物保險法，對農作物保險的性質(zhì)，開(kāi)展農作物保險的目的、辦法、經(jīng)辦機構等進(jìn)行了規定，為農作物保險業(yè)務(wù)開(kāi)展提供了明確的法律依據。我國至今還沒(méi)有一部完善的“農業(yè)保險法”，使得農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)主體無(wú)法可依、無(wú)章可循，在具體運營(yíng)時(shí)有很大的隨意性。同時(shí)，由于沒(méi)有法律約束行政部門(mén)，這樣，國家行政部門(mén)有時(shí)可能越權去過(guò)分干預農業(yè)保險的正常運行。因此，有必要制定一部符合中國國情的“農業(yè)保險法”，把農業(yè)保險納入法制化軌道，用法規形式明確農業(yè)保險的政策性屬性、政府的管理職能和具體的支持方式、經(jīng)營(yíng)主體應享受的具體優(yōu)惠政策，明確農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)主體的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)原則、組織形式、承保范圍、保險費率、農業(yè)再保險辦法等。制定農業(yè)保險法律法規，有利于規范農業(yè)保險市場(chǎng)，能夠避免政府扶持農業(yè)保險的隨意性，或因國家財政的一時(shí)困難而忽視對農業(yè)保險的必要支持。完善的農業(yè)保險法，能保證農業(yè)保險制度的建立，同時(shí)，為農業(yè)保險的發(fā)展提供配套的法律保障，以確保農業(yè)保險有法可依，沿著(zhù)法律軌道健康發(fā)展。
（二）完善與農業(yè)保險密切相關(guān)的配套制度
農業(yè)保險在國家經(jīng)濟中不是孤立存在的，它和其他相關(guān)的經(jīng)濟制度有著(zhù)密切的關(guān)系，它的發(fā)展和壯大受到很多因素的影響和制約。所以，要想發(fā)展和壯大農業(yè)保險，需要國家制定一些相關(guān)的配套制度?？梢詮囊韵聨追矫嫒胧郑旱谝?，制定相應的信貸扶持政策，對農業(yè)保險給予信貸支持，金融機構對于參加保險的農戶(hù)，可優(yōu)先為其提供信貸，對經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險的公司出現流動(dòng)性資金不足時(shí)，允許其申請一定額度的無(wú)息或低息貸款。第二，制定相應的稅收扶持政策，國家給予經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險公司免征部分稅賦的優(yōu)惠，有利于保險公司積累總準備金，保證其長(cháng)期穩定經(jīng)營(yíng)。第三，制定各級有關(guān)政策管理職能部門(mén)扶持農業(yè)保險的政策，以確保各級職能部門(mén)真正為農業(yè)保險服務(wù)。這些配套制度能否較好地對農業(yè)保險加以支持，國家意志將起到關(guān)鍵作用。所以，各級政府應真正為農業(yè)保險服務(wù)，盡快制定和完善與農業(yè)保險密切相關(guān)的配套制度，促進(jìn)農業(yè)保險的發(fā)展，促使農業(yè)保險漸入佳境。
（三）建立多元化的農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)主體，增強農業(yè)保險的供給能力
實(shí)踐證明，農業(yè)保險不能完全依靠商業(yè)保險，但是，根據我國目前的經(jīng)濟狀況，完全依靠政府組織承辦農業(yè)保險也不現實(shí)。在這種情況下，國家應建立多元化的農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)主體，國務(wù)院2006年6月15日的《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》明確指出：要發(fā)展多形式、多渠道的農業(yè)保險，探索發(fā)展相互制、合作制等農業(yè)保險組織，建立適合我國國情的農業(yè)保險發(fā)展模式。所以，我國政府當務(wù)之急是盡快建立起完善的多元化農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)體系，以適應農業(yè)保險的需要。農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)主體的多元化將大大緩解我國農業(yè)保險供給能力受制于單一經(jīng)營(yíng)主體的狀況，同時(shí)在國家給足農業(yè)保險保護政策和財政支持力度的前提下，多種形式的經(jīng)營(yíng)主體之間還可以形成有效競爭，增加農業(yè)保險供給能力。
（四）加大對農業(yè)保險財政補貼
財政給予農業(yè)保險補貼是開(kāi)展農業(yè)保險的重要保障。農業(yè)保險的高風(fēng)險、高成本、高價(jià)格、低收益的特點(diǎn)，決定了農業(yè)保險具有較強的外部性，單一依靠市場(chǎng)機制的配置會(huì )造成市場(chǎng)的失靈。我國農業(yè)保險二十多年實(shí)踐證明，純商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的路子是走不通的。這就客觀(guān)要求政府履行其宏觀(guān)調控和公共管理職責對農業(yè)保險這個(gè)準公共性產(chǎn)品給予財政補貼。國外政府很重視對農業(yè)保險進(jìn)行財政補貼，美國、加拿大日本、菲律賓等國家政府都給予農業(yè)保險較多的保費補貼，日本有些農作物保費的補貼比比率達到70%.我國對農業(yè)保險進(jìn)行的政府補貼，可重點(diǎn)在三個(gè)方面進(jìn)行：一是對投保農民提供保費補貼，主要針對大宗農產(chǎn)品，即水稻、小麥、玉米、大豆等，以提高農民對農業(yè)保險的購買(mǎi)力，但對保費補貼的比率應控制在一定的水平，一般平均補貼率不應高于50%.二是對保險公司提供費用補貼，減輕保險公司的費用壓力，補貼數額可以根據具體情況來(lái)確定。三是對農業(yè)保險的再保險提供資助，為農業(yè)保險建立巨災補償基金，用于發(fā)生巨災時(shí)的大額保險賠付。農業(yè)穩定發(fā)展的受益者并不只是農民而且包括農業(yè)生產(chǎn)者、農產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)者、農產(chǎn)品消費者以及政府在內的整個(gè)社會(huì )。所以，各級政府財政每年撥出一定資金設立農業(yè)保險基金，以備補償農業(yè)的巨災損失。政府對農業(yè)保險的補賠，會(huì )促進(jìn)中國農業(yè)保險迅速發(fā)展，并將吸引更多的保險公司加入到農業(yè)保險競爭中去，從而把中國農業(yè)保險做大做強。
（五）政府應加強對農業(yè)保險的正面宣傳，積極穩妥地開(kāi)展農業(yè)保險試點(diǎn)工作
改革開(kāi)放以來(lái)，我國農村面貌有所改觀(guān)，農民的思想也開(kāi)放了，但相對而言，他們的觀(guān)念還很保守，對保險不信任，無(wú)法理解農業(yè)保險“花錢(qián)買(mǎi)平安，居萬(wàn)家之財，補若干戶(hù)損失”的內涵，而把農業(yè)保險與亂攤派，亂收費和加重農民負擔相提并論，能免則免。長(cháng)期實(shí)踐也表明，廣大農民對商業(yè)保險公司開(kāi)展的農業(yè)保險抱有懷疑態(tài)度，甚至有些地區的農民對農業(yè)保險有一些抵觸情緒，此時(shí)就需要政府去加大宣傳力度，幫助農民解開(kāi)心中的結，因為農民還是比較相信政府的。同時(shí)針對農民的心理特點(diǎn)———耳聽(tīng)為虛、眼見(jiàn)為實(shí)，各級政府可以按照“先起步、后完善，先試點(diǎn)、后推廣”的原則，在必要的政策扶持下，在條件允許的地區開(kāi)展相關(guān)的農業(yè)保險試點(diǎn)，讓農民看到其益處，這樣農民才能放心大膽地去參加農業(yè)保險。全國農民都參加了農業(yè)保險則相應地降低了農業(yè)保險的賠付率，從而促進(jìn)了農業(yè)保險的發(fā)展。我國已在浙江、江蘇、四川、新疆等省市開(kāi)展了多種形式的政策性農業(yè)保險試點(diǎn)，并且對這些試點(diǎn)進(jìn)行跟蹤，及時(shí)總結試點(diǎn)經(jīng)驗，現已取得了一定效果，為我國農業(yè)保險的推廣提供了寶貴的經(jīng)驗。
參考文獻：
農保政策論文范文第3篇
論文關(guān)鍵詞：農村，社會(huì )養老保險，現狀，對策
一、前言
農村養老保障制度是全面建設小康社會(huì )，構建和諧社會(huì )以及建設新農村的一個(gè)重要組成部分，其改革完善同農村養老保障制度和農村人口養老問(wèn)題緊密相連?？紤]到我國的計劃生育政策, 加速發(fā)展的城鎮化進(jìn)程，產(chǎn)業(yè)結構不斷調整大背景, 面向大多數人的農村養老保障制度如何在新時(shí)期防范風(fēng)險、防止農村老年貧困、調節農村人口年齡和性別結構，就必然持續成為經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展中至關(guān)重要的政策議題。
二、中國農村社會(huì )養老保險制度存在的問(wèn)題
農村養老保險制度的建立健全不僅關(guān)系到社會(huì )的穩定和國家的長(cháng)治久安，而且也是中國實(shí)現共同富裕目標的保證。目前，我國農村社會(huì )養老保險在實(shí)踐上是不完全成功的。
1.法律層次低，缺乏約束力
各地農村社會(huì )養老保險辦法法律法規層次低，缺乏約束力。特別是對養老保險金流失和挪用等行為，未規定有效的懲罰措施。目前農村社?；鸸芾碇械倪`規行為相當嚴重。正是這種不穩定的制度和屢見(jiàn)不鮮的違規行為挫傷農民投保積極性，開(kāi)展農村養老保險工作困難重重。
2.自給來(lái)源少，吸引力不足
現行的農村社會(huì )養老保險是“個(gè)人交納為主，集體補助為輔，國家予以政策支持”。集體補助不到位或數額少行政管理畢業(yè)論文，或只在部分地方或人身上得到體現；
國家政策扶持，僅限于通過(guò)對鄉鎮企業(yè)支付集體補助予以稅前列支，除此，再無(wú)其他的扶持政策；
地方財政，除經(jīng)辦機構費用，也沒(méi)有其他扶持政策。在缺乏強制性的情況下，僅靠這些政策，難以發(fā)揮吸引作用。
3.基金增長(cháng)慢，難以為繼
基金增長(cháng)速度跟不上養老金發(fā)放的增長(cháng)速速，出現負增長(cháng)。農?；鹪鲋捣绞街饕谴嫒脬y行和購買(mǎi)國債。農村社會(huì )養老保險制度建立之初，國家債券利率和銀行存款率都很高，因而給農民承諾的保險給付率也高達12%，隨著(zhù)宏觀(guān)經(jīng)濟形勢的變化，債券和銀行存款利率多次下調，致使基金增值緩慢。加上缺乏穩定的投資渠道，農?；鹑氩环蟪?，出現負增長(cháng)論文網(wǎng)。
三、完善中國養老保險制度的對策
在中國城市化進(jìn)程中，農村養老將呈現出新的格局：新型的家庭養老將居主體地位，社會(huì )養老保險將得到新的強化，從而與其他養老保障制度一起共同為農民養老建立一道比較可靠的屏障。
1.加快法制建設，真正體現公平與效率
市場(chǎng)經(jīng)濟本身是法制經(jīng)濟。農村社會(huì )養老保險制度必須以法律的形式保證其實(shí)施。我們應借鑒西方發(fā)達國家的經(jīng)驗和做法，根據中國實(shí)際情況，結合財政、金融和稅收體制改革，盡快制定并健全適應社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制的有關(guān)農村社會(huì )養老保險的法律法規，對資金來(lái)源、運用方向、增值渠道甚至保障標準、收支程序等都有明確的法律規定，規范其操作行為，以法制的形式將這項合法權利確定起來(lái)，從根本上解決農民的社會(huì )養老問(wèn)題行政管理畢業(yè)論文，促進(jìn)經(jīng)濟和社會(huì )的可持續發(fā)展。
2.強化政府責任，加大扶持力度
社會(huì )化養老的主體是社會(huì )，是以社會(huì )運作的方式實(shí)現的。而能夠代表社會(huì )。管理社會(huì )的主導者是政府。在實(shí)施農村社會(huì )養老保險時(shí)強調個(gè)人應承擔義務(wù)是對的，但不能以此為理由推卸政府應承擔的責任。針對目前集體補助過(guò)小，國家扶持微乎其微的狀況，應當考慮如何提高集體補助的比重，加大政府扶持力度。
3.發(fā)揮家庭養老的優(yōu)勢，再造土地的保障能力
中華民族素有尊老、敬老和養老的優(yōu)良傳統，這為家庭養老制度的實(shí)行和鞏固奠定了思想和文化基礎?，F階段，由于中國經(jīng)濟與社會(huì )發(fā)展中的許多原因，農民養老不可能完全依靠社會(huì )，家庭養老仍然是老年保障的主要形式。政府可以從制度上鼓勵農村家庭養老。
四、結語(yǔ)
從農村和整個(gè)國家現代化長(cháng)遠角度看，建立農民養老制度是對農民利益最有效，最全面的保護。嚴峻的人口發(fā)展現實(shí)、前所未有的復雜局面, 以及有限的可供學(xué)習的國外經(jīng)驗, 都迫使中國不得不用創(chuàng )新的思路、戰略的眼光來(lái)審視和構建農村社會(huì )養老保障乃至整個(gè)社會(huì )保障制度, 走出一條城鄉之間相對獨立而又良性互動(dòng)的、有中國特色的養老保障之路。希望本文能對我國農村養老保險制度的建立健全以及近一步完善，有所啟示并提供借鑒。
參考文獻
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農保政策論文范文第4篇
[關(guān)鍵詞]政策性農業(yè)保險；
制度安排；
市場(chǎng)失靈；
政府失靈
一、我國農業(yè)保險中存在“雙失靈”
(一)我國農業(yè)保險的困境分析
農業(yè)保險是處理農業(yè)非系統性風(fēng)險的重要財務(wù)安排，是市場(chǎng)經(jīng)濟條件下現代農業(yè)發(fā)展的三大支柱(農業(yè)科技、農村金融和農業(yè)保險)之一。作為世貿組織允許各國支持農業(yè)的一項“綠箱”政策，農業(yè)保險日益受到各國政府的重視。然而在我國，農業(yè)保險卻陷入了困境，出現了加速下降的趨勢。我國農業(yè)所面臨的困境主要有：農業(yè)保險保費收入不斷減少；
農業(yè)保險費率居高不下；
農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)長(cháng)期虧損；
農民不愿投保，農業(yè)保險展業(yè)困難。
(二)“雙失靈”是造成農業(yè)保險困境的根本原因
我國農業(yè)保險困境的根本因素是制度問(wèn)題，在我國農業(yè)保險中存在著(zhù)嚴重的“雙失靈”現象。
1.市場(chǎng)失靈。自20世紀90年代中期，中國人民保險公司逐步轉換為規范的商業(yè)保險公司以后，我國農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)也發(fā)生了根本性變化。但商業(yè)性農業(yè)保險模式并不適應農業(yè)保險的特點(diǎn)。一是商業(yè)保險的高收費與農民的低收入存在矛盾，農民沒(méi)有交費能力；
二是農業(yè)保險存在高風(fēng)險率、高費用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業(yè)性保險公司對農業(yè)保險的規避也就不難理解。因此，農業(yè)保險自身的特點(diǎn)使其具有準公共產(chǎn)品的性質(zhì)，即農業(yè)保險缺乏競爭性，存在非排他性和利益外溢現象。正因為此，對農業(yè)保險采取商業(yè)性經(jīng)營(yíng)模式會(huì )導致市場(chǎng)失靈。
2.政府失靈。農業(yè)保險的準公共產(chǎn)品特征及其商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的實(shí)踐共同佐證了一點(diǎn)，即我國農業(yè)保險的發(fā)展需政府履行彌補市場(chǎng)失靈的職責，而我國政府卻長(cháng)期處于缺位狀態(tài)，也在很大程度上造成了農業(yè)保險的舉步維艱。
因此，要使農業(yè)保險走出困境，關(guān)鍵和首要的問(wèn)題是制度設計。農業(yè)保險制度設計應以政府為主體，突出農業(yè)保險業(yè)務(wù)的政策性，改變商業(yè)保險公司經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險的現狀，通過(guò)建立與市場(chǎng)機制有效結合的政策性農業(yè)保險制度，將政策與市場(chǎng)機制相結合，為農業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng )造一個(gè)有利的環(huán)境。
二、國外政策性農業(yè)保險發(fā)展的模式
各國發(fā)展農業(yè)保險的模式大體可分為政府主導型的政策性農業(yè)保險發(fā)展模式和市場(chǎng)主導型的商業(yè)性農業(yè)保險發(fā)展模式，分別以美國和毛里求斯為例進(jìn)行說(shuō)明。
(一)美國政策性農業(yè)保險發(fā)展模式
美國自20世紀30年代開(kāi)辦農業(yè)保險，采用的是政府主辦、商業(yè)保險公司經(jīng)營(yíng)的發(fā)展模式。美國政府依據《聯(lián)邦農作物保險法》，通過(guò)提供巨災保險(屬基本保障水平)、擴大保障保險(屬較高保障水平)、集體保險和非保險作物保障計劃四大險種，取代政府救濟計劃將農業(yè)生產(chǎn)者納入農作物保險計劃。并規定不參加政府保險計劃的農戶(hù)，不能得到政府其它計劃的幫助。在運作模式上，目前農業(yè)保險的管理機構是聯(lián)邦農作物保險公司，與風(fēng)險管理局屬于兩塊牌子、一套人馬，主要負責全國性險種條款制訂、費率擬定、業(yè)務(wù)指導和檢查，開(kāi)發(fā)維護軟件、預測農產(chǎn)品價(jià)格等，為商業(yè)保險公司提供經(jīng)營(yíng)管理費補貼和再保險。政府還承擔聯(lián)邦農作物保險公司的各項費用以及農作物保險推廣和教育費用。1995年起，美國政府為了鼓勵部分商業(yè)性保險公司開(kāi)展農業(yè)保險業(yè)務(wù)，為開(kāi)辦農業(yè)保險的19家公司提供其相當于農業(yè)保險保費的31%的補貼，并提供農作物保險免稅、比例再保險和超額損失再保險等政策扶持。2000年美國農業(yè)保險補貼平均占到純保費的53%，保費補貼額平均達6.6美元／英畝，農作物巨災風(fēng)險推行強制性保險制度并補貼全部保費，其他皆為自愿選擇。投保農民當年農作物收成因災害減產(chǎn)25%以上時(shí)，可取得聯(lián)邦農作物保險公司的最高賠償金額。1981—1988年間，美國政府對農作物保險的開(kāi)支達42億美元，賠付金額與投保金額的比例高達14：1。1989-1999年10年間，聯(lián)邦政府對農作物保險的財政補貼總額累計達到108億美元，僅1999年一年就達到22.4億美元。2004年美國各家經(jīng)營(yíng)農險業(yè)務(wù)的保險公司共收入保費41.9億美元，其中政府對農險的補貼為24.8億美元。此外，政府還給予免稅和法律支持。雖然政府對商業(yè)保險公司的補貼昂貴，但是政府仍認為這是比救災計劃和政府直接經(jīng)營(yíng)更經(jīng)濟的做法。
(二)毛里求斯農業(yè)保險發(fā)展模式
毛里求斯的糖業(yè)保險基金在國際上被公認為是一項成功的農業(yè)保險模式，該模式具有四個(gè)鮮明特點(diǎn)：第一，效率高。由于該基金只承保一種作物，業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單、單證費用低，加之計算機管理程度高、工作人員少，因而效率很高，其費用率僅占保費收入的7%(多數國家這一比例為15%—20%)。第二，費率擬定科學(xué)化。為防止風(fēng)險不均質(zhì)而導致逆選擇，該基金設計了多達100個(gè)檔次的費率體系，費率體系的高度差異化能激勵生產(chǎn)者努力耕作，以改善自己的費率檔次，從而達到少支付保費又能獲得較大保障的目的。第三，投資收益高?；鸬耐顿Y收入約為業(yè)務(wù)費用的150%，投資收入的50%用于基金積累，能夠相應減少農民的保費負擔，增強基金抗巨災的能力。第四，商業(yè)化運作。雖然政府在基金建立初期承擔支付工作人員工資的職責，而且政府要求強制投保，但到目前，該基金從原保險到再保險完全采用商業(yè)方式來(lái)運作。
雖然世界各國的農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)模式都不盡相同，但政府的基本扶持方式大致相似，即主要采用法律保護、政府行政指導、財政資金支持、減免稅費業(yè)務(wù)發(fā)展與農業(yè)信貸銜接等措施。
特別值得一提的是，大多農業(yè)發(fā)達和不發(fā)達國家都有專(zhuān)門(mén)的法律制度就政府對農業(yè)保險的優(yōu)惠政策以及具體補貼比例進(jìn)行規定。如美國和日本分別于1938年頒布了《農作物保險法》，美國于1994年又制訂了《克林頓農作物保險改革法》。2000年6月美國國會(huì )通過(guò)了《農業(yè)風(fēng)險保護法》，計劃在以后5年內提供總計82億美元財政支出，補貼農業(yè)保險。2002年美國又通過(guò)了新的農業(yè)法，進(jìn)一步加強了對農業(yè)的補貼力度，決定在未來(lái)10年內給農業(yè)撥款1910億美元，較目前實(shí)行的補貼增加了80%，在價(jià)格支持和收入政策、農產(chǎn)品儲備計劃、出口支持、農業(yè)基礎設施建設和信息服務(wù)、國內農業(yè)安全、教育研究和農業(yè)保險等方面推出了一系列新的舉措。正是由于有了這些政府補貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國的保險經(jīng)營(yíng)機構的農業(yè)保險業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。
三、適合我國政策性農業(yè)保險的制度設計
然而長(cháng)期以來(lái)，我國由于經(jīng)濟發(fā)展戰略等多方面原因，對農業(yè)保險的補貼和扶持非常少，我國的農險法律建設滯后、核算辦法、稅費扶持等政策不配套的狀況沒(méi)有扭轉?！侗ｋU法》第155條規定：“國家支持發(fā)展為農業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農業(yè)保險由法律、行政法規另行規定”。但至今配套的法律、法規尚未出臺。在我國，農業(yè)保險只免交營(yíng)業(yè)稅，其他方面同商業(yè)性保險一樣，國家尚無(wú)配套政策予以扶持。這就造成了僅僅依靠商業(yè)性保險機構獨立經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險，而我國政府補貼和扶持缺位的情況。
(一)構建支持政策性農業(yè)保險的法律體系
從對美國和毛里求斯的政策性農業(yè)保險發(fā)展模式的分析可以看出，政府首先是制定一系列法律法規，確保農業(yè)保險的順利進(jìn)行。我國雖然已于1995年頒布了《保險法》，但這只是一部規范商業(yè)保險的主要法律，并不適用于農業(yè)保險，對農業(yè)保險也并未有具體的規定。因此應盡早出臺專(zhuān)門(mén)的《農業(yè)保險法》?！掇r業(yè)保險法》應明確規定政策性保險的政策性和非商業(yè)性特征、農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)目標、經(jīng)營(yíng)原則及組織形式等；
規范農業(yè)保險的資金籌集方式、資金管理原則、政府支持方式等，并用存款比例、負債比例、流動(dòng)性比例等經(jīng)濟指標調控其運行；
《農業(yè)保險法》中還應對政府行為予以約束，對政府的作用和農民的參與方式進(jìn)行規范，避免由于地方政府的隨意性或財政困難而忽視對農業(yè)保險的支持。
(二)構建政策性農業(yè)保險的組織制度
1.設立專(zhuān)門(mén)政策性農業(yè)保險公司。由于我國農民收入低和保險意識差，因此由政府成立專(zhuān)業(yè)農業(yè)政策性保險公司引導農業(yè)保險發(fā)展是比較切合我國實(shí)際的。政府支付一切經(jīng)營(yíng)管理費用，采取強制保險，并享有免稅待遇。除了專(zhuān)門(mén)政策性農業(yè)保險公司外，還應鼓勵商業(yè)性保險公司、合作社經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險業(yè)務(wù)，突破單一格局，向多元化發(fā)展。對商業(yè)性保險公司經(jīng)營(yíng)的農業(yè)保險業(yè)務(wù)提供優(yōu)惠政策，如稅收減免、費率補貼和虧損彌補等，緩和商業(yè)性保險公司經(jīng)營(yíng)目標與農業(yè)保險效益低的矛盾。
農保政策論文范文第5篇
（一）參保率低
農牧民受教育程度低，保險意識不強，即使政府提供大量保費補貼，農戶(hù)也不一定購買(mǎi)農業(yè)保險，在補貼過(guò)程中還會(huì )出現道德風(fēng)險和逆向選擇。青海省屬多民族聚居省份，現有少數民族人口269.28萬(wàn)人，約占全省總人口的46.98%。農民投保意識不高，制約了省財政補貼農業(yè)保險工作的進(jìn)一步開(kāi)展。
（二）缺乏對財政補貼資金的監督和管理
青海省缺乏專(zhuān)門(mén)的管理機構對農險補貼資金進(jìn)行管理，保費補貼資金的發(fā)放、使用，補貼對象的核查等相關(guān)制度體系不完善。農業(yè)保險相關(guān)法律法規的制定進(jìn)程緩慢，缺乏對政策性農業(yè)保險有效開(kāi)展的法律支持。
（三）財政補貼主要針對農戶(hù)，對農業(yè)保險公司的補貼力度較低
目前財政補貼的對象主要針對參保農戶(hù)，對保險公司的補貼力度不夠，在一定程度降低了保險公司的經(jīng)營(yíng)積極性。目前，青海省的農業(yè)保險主要由中國人保青海省分公司承擔，經(jīng)營(yíng)和受補貼主體單一，同時(shí)再保險、巨災風(fēng)險基金等制度缺失，財政資金無(wú)法對配套措施提供支持。
（四）財政補貼標準難以確定
由于缺乏政策型農業(yè)保險數據庫建設和相關(guān)分析技術(shù)，如何尋找財政補貼資金在政府、農戶(hù)、農險公司之間的平衡，是一個(gè)需要長(cháng)期加以研究的問(wèn)題。
二、青海省政策性農業(yè)保險財政補貼的基本思路
農業(yè)保險財政補貼在政策性農業(yè)保險的推廣和開(kāi)展中得到了廣泛的采用，農業(yè)保險制度設計涉及財政補貼對象、補貼保險產(chǎn)品、補貼方式和財政補貼資金安排等方面。
（一）補貼對象
農戶(hù)和承保農業(yè)保險的保險公司是農業(yè)保險的參與主體，也是財政補貼的對象。通過(guò)財政補貼農戶(hù)，可以增強農戶(hù)的購買(mǎi)力，使農戶(hù)能夠負擔較高的農業(yè)保險費，從而提高農戶(hù)對農業(yè)保險的投保率。另一方面財政也要對承保農業(yè)風(fēng)險的保險公司提供補貼，降低其經(jīng)營(yíng)成本，提高其承保農業(yè)保險的積極性。
（二）補貼品種
青海地處青藏高原，農牧業(yè)生產(chǎn)狀況有別全國其它地區，同時(shí)，青海省內各地區的農牧業(yè)風(fēng)險又有所差異，因此，對補貼對象的確定要對癥下藥，因地制宜。目前，青海政策性農業(yè)保險主要針對大田作物、溫棚蔬菜、油菜等種植業(yè)作物以及生豬、奶牛、牦牛等畜牧業(yè)產(chǎn)品，為滿(mǎn)足農牧民日益增長(cháng)的保險需求，在財政收入水平逐年提高的前提下，應擴展農業(yè)保險補貼的標的范圍，新增露天蔬菜、高原冷水養殖魚(yú)等符合青海農業(yè)特色的險種試點(diǎn)；
同時(shí)，鼓勵農業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng )新，嘗試開(kāi)辦氣候指數保險、農業(yè)收入保險等品種。
（三）補貼方式
1.保費補貼。
保險費補貼針對投保農民，是農業(yè)保險財政補貼中最重要的支出，為各國所普遍采用，農業(yè)保險費補貼對于青海省來(lái)說(shuō)，也是實(shí)際可行的。一般來(lái)說(shuō)財政對農業(yè)保險費的補貼比例為50%～80%，較高的農業(yè)保險補貼比例可以提高農民的支付能力，擴大農業(yè)保險產(chǎn)品需求。2012年青海省加大了對政策性農牧業(yè)保險補貼扶持力度，各級財政保險保費補貼資金從上一年的7421萬(wàn)元提高到11445萬(wàn)元。目前，青海省已被納入政策性農業(yè)保險中央補貼省份，保費補貼資金主要由中央、省和州縣按比例分擔，非補貼部分則由農戶(hù)承擔。
2.經(jīng)營(yíng)管理費補貼。
青海省財政應安排一定的資金給予政策性農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)主體補貼，以降低其經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險水平，以及保險產(chǎn)品價(jià)格，有助于農業(yè)保險產(chǎn)品供給和需求增加。經(jīng)營(yíng)管理費用的財政補貼，一方面提高了承保公司的經(jīng)營(yíng)積極性，另一方面補貼過(guò)程中又會(huì )出現委托問(wèn)題，即會(huì )造成承保公司放松風(fēng)險管理，對財政補貼的依賴(lài)性增強，由此降低資金運作效率。因此，應謹慎采用經(jīng)營(yíng)補貼方式，合理測定不同地區和不同類(lèi)型保險公司的農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)費用，實(shí)施差別化補貼；
在現階段農業(yè)保險發(fā)展程度下，既要進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理費用的補貼，同時(shí)又要讓保險公司承擔一定的經(jīng)營(yíng)責任。
3.農業(yè)保險配套制度補貼。
開(kāi)辦農業(yè)再保險，建立巨災風(fēng)險保障基金以及稅收優(yōu)惠是農業(yè)保險的重要配套措施。青海省農業(yè)再保險發(fā)展滯后，農業(yè)巨災風(fēng)險分散方式單一，且沒(méi)有建立巨災風(fēng)險分散保障基金等有效配套措施。發(fā)展農業(yè)再保險，通過(guò)農險公司的分保行為，可以更好應對農業(yè)保險的高風(fēng)險性、高賠付率，提高保險公司的財務(wù)穩定性?？紤]到目前政策性農業(yè)保險的發(fā)展情況，可先從國家層面建立全國性的農業(yè)再保險公司，專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)農業(yè)再保險，中央財政再撥付一定的資金，在其經(jīng)營(yíng)方面對其支持。同時(shí)建立農業(yè)巨災風(fēng)險保障基金，青海省的巨災風(fēng)險保障基金可由中央和地方各級財政補貼支持及經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司共同籌集建立，基金應有政府專(zhuān)門(mén)機構管理，專(zhuān)款專(zhuān)用。未來(lái)，適時(shí)對巨災風(fēng)險證券化，通過(guò)將農業(yè)風(fēng)險在各市場(chǎng)主體之間轉移和分攤來(lái)進(jìn)一步完善巨災風(fēng)險分散機制。
（四）補貼標準
1.差異化的補貼標準。
財政在對農業(yè)保險進(jìn)行補貼時(shí)，資金需求多少，農戶(hù)又承擔多少是一個(gè)必須要明確的重要問(wèn)題，而補貼標準的確定則可以為政府進(jìn)行財政補貼提供決策依據。青海省地域廣闊，省內各地區的自然條件和風(fēng)險程度差別顯著(zhù)，制定差異化的區域保險費率、確定不同的補貼標準更符合青海省的實(shí)際情況。
2.區域保險費率的制定。
青海政策性農業(yè)保險的財政補貼標準的確定、各地區具體的補貼額度是多少離不開(kāi)的對區域保險費率的制定，區域保險費率可按下列方法得到。
三、青海省政策性農業(yè)保險財政補貼實(shí)證研究
（一）農業(yè)保險補貼資金測算
測算的假設條件為：納入保險補貼的農作物是青海產(chǎn)量較高的小麥、馬鈴薯和油菜籽三種；
青海省農業(yè)保險的保障水平以農作物直接物化成本為標準（即保險金額以青海農產(chǎn)品直接費用計量）；
中央和地方各級財政提供的純保費補貼比例為80%（中央財政負擔45%的保費補貼）；
純保費率假定在4%～6%區間內。以2012年度數據為基礎，根據以上假設得到青海政策性農業(yè)保險所需資金。三種農作物100%投保的前提下，所需財政保費補貼總額是0.6億元～0.9億元，其中青海省地方財政應承擔的補貼資金是0.27億元～0.38億元，這些補貼資金將為141.3萬(wàn)畝的小麥，125.55萬(wàn)畝的馬鈴薯和240萬(wàn)畝的油菜籽提供風(fēng)險保障。農業(yè)保險在實(shí)際運作中，投保率不可能100%，如果投保率為70%，青海地方財政應承擔的補貼資金是0.189億元～0.266億元。青海省地方財政薄弱，2011年青海省地方財政收入為151.81億元，2012年的收入為186.42億元，增速僅為22.8%，明顯落后全國其他地區；
總體來(lái)看，青海省地方財政對農險保費補貼承擔的資金雖不小，但這里僅是考慮了小麥、馬鈴薯、油菜籽等主要農作物，此外還有牧業(yè)、林業(yè)和漁業(yè)需要政府投入大量的資金進(jìn)行補貼，這給青海地方財政帶來(lái)較大壓力。
（二）農業(yè)保險補貼對農民支付能力的影響
農民屬于低收入群體，收入來(lái)源單一，購買(mǎi)能力有限，同時(shí)農民的投保意識也十分薄弱，對保險存在偏見(jiàn)。政府對農民進(jìn)行保費的財政補貼，可以減輕農民的經(jīng)濟負擔，提高農民對農業(yè)保險產(chǎn)品的支付能力和購買(mǎi)積極性。2012年政府財政補貼后，在100%投保下，對參保農民實(shí)際保險費用的上限進(jìn)行測算。若農業(yè)保險保費全由農民承擔，則小麥、馬鈴薯、油菜籽這三種農作物每畝的保費是23.23元、39.45元、12.4元，經(jīng)政府給予農民保費補貼后，農民實(shí)際支付的保費為4.65元、7.89元、2.48元，農民保費負擔得到很大減輕。從整體來(lái)看，2012年青海省參保農業(yè)保險的農戶(hù)實(shí)交保費總額為2242.27萬(wàn)元，2012年青海省從事農業(yè)的人口為370.55萬(wàn)人，那么平均到每人實(shí)際支付的農業(yè)保險費額為6.05元。農業(yè)保險費支出在青海省農村居民生活消費支出中屬于其它商品和服務(wù)支出。2012年青海省農村居民人均生活消費支出為5338.9元，在獲得政府補貼下，農民實(shí)際承擔的保費才6.05元，只占到生活消費支出的0.11%，農民完全具有支付能力，而且對農民生活消費支出影響不大，并未降低其生活水平。
四、政策建議
（一）提高中央財政支持力度，多方籌措資金
青海省政策性農業(yè)保險的順利開(kāi)展離不開(kāi)中央財政的支持，青海省本身財政困難，補貼資金必須多方籌集。為滿(mǎn)足以后農業(yè)保險的實(shí)際需求，中央財政應進(jìn)一步加大補貼力度，一是要擴大中央財政的補貼范圍，將與青海省農牧民收入息息相關(guān)的蠶豆、溫棚以及公益林為主的林業(yè)保險納入補貼范圍；
二是要逐步提高中央財政補貼比例；
三是實(shí)施多種中央財政補貼機制，如采取向農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)機構進(jìn)行差額補貼的形式，國家對“三江源”農牧地區的生態(tài)補償機制中，加大對當地農業(yè)保險的扶持力度。鑒于青海省農業(yè)保險的發(fā)展情況，從長(cháng)遠考慮，還必須拓寬農業(yè)保險補貼資金的籌集渠道，多方籌集補貼資金；
調整財政支出結構，縮減農作物價(jià)差補貼式的政策性補貼支出，轉向農業(yè)保險補貼支出的擴大。
（二）強化農戶(hù)參與農業(yè)保險意識
在農業(yè)保險的發(fā)展初期，農民對其往往認識不足，而一定的參保率是農業(yè)保險順利開(kāi)展的重要前提。農業(yè)保險作為一種準公共產(chǎn)品，可采取強制性投保和自愿投保相結合的方式，采取多種途徑提高農民的參保意識，通過(guò)各種媒體和文化活動(dòng)，加強對農業(yè)保險重要性的宣傳，以充分提高農民參保的積極性，使更多農戶(hù)在財政補貼中受益。
（三）加強對農業(yè)保險補貼監督管理
