(二)根據保險車(chē)輛駕駛員在事故中所負責任,車(chē)上貨物責任險在符合賠償規定的金額內實(shí)行免賠率:負全部責任的免賠20%,負主要責任的免賠15%,負同等責任的免賠10%,負次要責任的免賠5%.單方肇事事故的免下面是小編為大家整理的2023年度畢業(yè)保險論文【五篇】（完整）,供大家參考。
畢業(yè)保險論文范文第1篇
保險畢業(yè)論文
第二條責任免除
(一)由于以下原因引起的損失,保險人不負責賠償:
1.貨物遭哄搶,自然損耗,本身缺陷,短少,死亡,腐爛,變質(zhì);
2.違法載運或因包裝,緊固不善,裝載,遮蓋不當;
3.車(chē)上人員攜帶的私人物品或違章所載貨物;
4.由于駕駛員的故意行為,緊急剎車(chē).
(二)其它不屬于保險責任范圍內的損失和費用,保險人也不負責賠償.
第三條賠償限額
本保險的最高賠償限額由投保人和保險人在投保時(shí)協(xié)商確定.
第四條賠償處理
(一)承運的貨物發(fā)生保險責任范圍內的損失,保險人按起運地價(jià)格在賠償限額內負責賠償;
(二)根據保險車(chē)輛駕駛員在事故中所負責任,車(chē)上貨物責任險在符合賠償規定的金額內實(shí)行免賠率:負全部責任的免賠20%,負主要責任的免賠15%,負同等責任的免賠10%,負次要責任的免賠5%.單方肇事事故的免賠率為20%.
無(wú)過(guò)錯損失補償險條款
第一條保險責任
保險車(chē)輛在使用過(guò)程中,因與第三者(僅限于非機動(dòng)車(chē)輛,行人)發(fā)生交通事故,造成第三者人身傷亡,經(jīng)公安交通管理部門(mén)依法裁決,應由第三者自己承擔,而由被保險人墊付的合理的搶救醫療費,喪葬費,由于第三者確實(shí)無(wú)償還能力,裁決后一個(gè)月內第三者仍未能償還的,保險人負責賠償.
第二條賠償限額
本保險的最高賠償金額以第三者責任險賠償限額為限.
第三條責任免除
被保險人放棄對第三者請求賠償的權利或過(guò)錯致使保險人不能行使代位追償權利的,保險人不承擔賠償責任或相應扣減保險賠償金.
第四條賠償處理
保險人確認索賠單證齊全有效后,由被保險人簽具權益轉讓書(shū),賠償結案,但被保險人有義務(wù)協(xié)助保險人向第三者追償.
車(chē)載貨物掉落責任險條款
第一條保險責任
投保了本保險的機動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中,所載貨物從車(chē)上掉落致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀,依法應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任,保險人在保險單載明的賠償限額內計算賠償.
第二條責任免除
下列損失,保險人不負責賠償:
(一)被保險人或其允許的合格駕駛員及他們家庭成員的人身傷亡,財產(chǎn)損失;
(二)駕駛員故意行為或車(chē)上所載氣體,液體泄漏所造成的損失;
(三)裝卸貨物造成的損失.
第三條賠償限額
本保險每次事故的賠償限額由投保人與保險人在投保時(shí)協(xié)商確定.
第四條賠償處理
本保險每次賠償均實(shí)行20%的免賠率.
玻璃單獨破碎險條款
第一條保險責任
投保了本保險的機動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中,發(fā)生本車(chē)玻璃單獨破碎,保險人按實(shí)際損失賠償.
投保人在與保險人協(xié)商的基礎上,自愿按進(jìn)口風(fēng)擋玻璃或國產(chǎn)風(fēng)擋玻璃選擇投保,保險人根據其選擇承擔相應保險責任.
第二條責任免除
保險車(chē)輛的下列損失,保險人不負責賠償:
(一)燈具,車(chē)鏡玻璃破碎;
(二)安裝,維修車(chē)輛過(guò)程中造成玻璃的破碎.
車(chē)輛停駛損失險條款
第一條保險責任
投保了本保險的機動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中,因發(fā)生車(chē)輛損失險第一條所列的保險事故,造成車(chē)身?yè)p毀,致使保險車(chē)輛需進(jìn)廠(chǎng)修理,造成保險車(chē)輛停駛的損失,保險人按保險合同規定在賠償限額內負責賠償.
第二條責任免除
保險人對下列停駛損失不負責賠償:
(一)車(chē)輛被罰沒(méi),扣押,查封期間的損失;
(二)因車(chē)輛修理質(zhì)量不合要求,造成返修期間的損失.
第三條賠償限額
賠償限額以投保人與保險人投保時(shí)約定的賠償天數乘以約定的日賠償金額為準,但本保險約定的最高賠償天數為90天.
第四條賠償處理
(一)在保險期限內,賠償天數累計計算,累計賠償的天數以保險單約定的最高賠償天數為限;
(二)部分損失的,在雙方約定的修復時(shí)間內,按保險單約定的日賠償金額乘以從送修并辦理交車(chē)手續之日起至修復并辦理完提車(chē)手續之日止的實(shí)際天數計算賠償;
(三)全部損失的,按保險單約定的最高賠償天數計算賠償;(四)本保險每次事故的絕對免賠額為一天的賠償金額.
自燃損失險條款
第一條保險責任
投保了本保險的機動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中,因本車(chē)電器,線(xiàn)路,供油系統發(fā)生故障及運載貨物自身原因起火燃燒,造成保險車(chē)輛的損失,以及被保險人在發(fā)生本保險事故時(shí),為減少保險車(chē)輛損失所支出的必要合理的施救費用,保險人負責賠償.
第二條責任免除
下列損失,保險人不負責賠償:
(一)被保險人在使用保險車(chē)輛過(guò)程中,因人工直接供油,高溫烘烤等違反車(chē)輛安全操作規則造成的損失;
(二)因自燃僅造成電器,線(xiàn)路,供油系統的損失;
(三)運載貨物的損失;
(四)被保險人的故意行為或違法行為造成保險車(chē)輛的損失.
第三條保險金額
本保險的保險金額由投保人和保險人在保險車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值內協(xié)商確定.
第四條賠償處理
(一)在保險單載明的保險金額內,按保險車(chē)輛的實(shí)際損失計算賠償;
(二)本保險每次賠償均實(shí)行20%的免賠率.
新增加設備損失險條款
第一條保險責任
投保了本保險的機動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中,發(fā)生車(chē)輛損失險第一條所列的保險事故,造成車(chē)上新增加設備的直接損毀,保險人在保險單該項目所載明的保險金額內,按實(shí)際損失計算賠償.
第二條保險金額
保險金額按照投保時(shí)新增加設備的新設備購置價(jià)確定.
第三條賠償處理
本保險每次賠償均實(shí)行免賠率,免賠率按照車(chē)輛損失險執行.
第四條其它事項
本保險所指的新增加設備,是指除保險車(chē)輛出廠(chǎng)時(shí)原有各項設備以外的,被保險人另外加裝的設備及設施.辦理本保險時(shí),應列明車(chē)上新增加設備明細表及價(jià)格.
代步車(chē)費用險條款
第一條保險責任
保險車(chē)輛在使用過(guò)程中,因發(fā)生車(chē)輛損失險保險責任第一條所列的保險事故,造成車(chē)身?yè)p毀需進(jìn)廠(chǎng)修理,在雙方約定的修復保險車(chē)輛期間內,被保險人需要租用代步車(chē)發(fā)生的費用,保險人按條款約定承擔賠償責任.
第二條責任免除
下列損失及費用,保險人不負責賠償:
(一)車(chē)輛被執法機關(guān)扣押,查封期間發(fā)生的租車(chē)費用;
(二)因保險車(chē)輛修理質(zhì)量不合要求造成返修期間的代步車(chē)費用;
(三)本保險不承擔其它附加險項下發(fā)生保險事故時(shí)需租車(chē)的費用.
第三條賠償限額
賠償限額以投保人與保險人投保時(shí)約定的賠償天數乘以約定的日賠償金額為準,但本保險的最高約定賠償天數為30天.
第四條賠償處理
(一)每次事故絕對免賠額為一日的賠償金額;
(二)發(fā)生部分損失,保險人在雙方約定的修復時(shí)間內按保險單約定的日賠償金額乘以從送修辦理交車(chē)手續起至修復辦理提車(chē)手續之日止的實(shí)際天數計算賠償;
(三)發(fā)生全車(chē)損毀,按保險單約定的賠償天數計算賠償;
(四)在保險期限內,賠償天數累計計算,最高以保險單約定的賠償天數為限.
交通事故精神損害賠償險條款
第一條保險責任
投保了本保險的機動(dòng)車(chē)輛在使用過(guò)程中,因發(fā)生交通事故,致使第三者或本車(chē)上人員的傷殘,死亡或懷孕婦女意外流產(chǎn),受害方據此提出精神損害賠償請求,依照法院判決應由被保險人承擔的精神損害賠償責任,保險人按合同約定在賠償限額內負責賠償.
第二條責任免除
在下列情況下,被保險人承擔的精神損害賠償,保險人不負責賠償:
(一)駕駛員在交通事故中無(wú)過(guò)錯責任;
(二)保險車(chē)輛未發(fā)生碰撞事故,僅由驚恐引起,造成第三者或車(chē)上人員的行為不當所引起的傷殘,死亡或懷孕婦女意外流產(chǎn);
(三)法院調解書(shū)中確定的應由被保險人承擔的精神損害賠償;
(四)其他不屬于保險責任范圍內的損失和費用.
第三條賠償限額
本保險每次事故的最高賠償限額由保險人和投保人在投保時(shí)協(xié)商確定.
第四條賠償處理
(一)按人民法院對交通事故責任人應承擔的精神損害賠償的判決以及保險合同的規定,保險人在保險單所載明的本保險賠償限額內計算賠償;
(二)本保險每次賠償均實(shí)行20%的免賠率.
他人惡意行為損失險條款
第一條保險責任
投保了本保險的機動(dòng)車(chē)輛,因他人惡意行為造成保險車(chē)輛車(chē)身人為劃痕,倒車(chē)鏡及燈具單獨損壞,保險人按實(shí)際損失計算賠償.
第二條責任免除
保險車(chē)輛的下列損失,保險人不負責賠償:
(一)被保險人或駕駛員的故意行為造成保險車(chē)輛的損失;
(二)他人因與被保險人或駕駛員及其家庭成員發(fā)生民事,經(jīng)濟糾紛造成保險車(chē)輛的損失;
(三)車(chē)身表面自然老化,損壞;
(四)其他不屬于保險責任范圍內損失和費用.
第三條賠償處理
本保險每次賠償均實(shí)行20%的免賠率.
全車(chē)盜搶附加高爾夫球具盜竊險條款
第一條保險責任
被保險人存放于保險車(chē)輛之中的高爾夫球具在保險合同有效期內,與保險車(chē)輛同時(shí)遭受盜竊,搶劫,搶奪以及車(chē)輛失竊尋回后的球具丟失,由保險人承擔賠償責任.
第二條責任免除
置放于保險車(chē)輛中的高爾夫球具的下列損失,保險人不負責賠償:
(一)非全車(chē)遭盜搶,僅車(chē)上高爾夫球具單獨被盜竊,被搶劫,被搶奪;
(二)高爾夫球具發(fā)生部分損失;
(三)其它不屬于全車(chē)盜搶險責任范圍原因所造成的球具丟失.
第三條保險金額
本保險的保險金額分為5000元,10000元,15000元和20000元四個(gè)檔次,由保險人和投保人在投保時(shí)協(xié)商確定.
第四條賠償處理
(一)本保險實(shí)行20%的免賠率;
(二)本保險在保險期限內以賠償一次為限,且與全車(chē)盜搶險同時(shí)賠付.
第五條其它事項
本保險以本公司已承保全車(chē)盜搶險的非營(yíng)業(yè)類(lèi)十四座及十四座以下客車(chē)為承保對象.
第四部分釋義
1.保險車(chē)輛:指保險合同中載明的機動(dòng)車(chē)輛,包括原汽車(chē)制造廠(chǎng)商固定裝置在車(chē)上且含在售價(jià)中的零配件,但不包括出廠(chǎng)后另外加裝或改裝的設備與設施.
2.不定值保險合同:是指在保險合同中,當事人雙方事先不確定保險標的的保險價(jià)值,而只訂明保險金額作為最高賠償限額的保險合同.
3.碰撞:保險車(chē)輛與外界物體的意外撞擊.
4.傾覆:保險車(chē)輛由于自然災害或意外事故,造成本保險車(chē)輛翻倒,不經(jīng)施救不能恢復行駛.
5.外界物體倒塌:保險車(chē)輛自身以外的物體倒下或陷下.
6.行駛中平行墜落:保險車(chē)輛在行駛中發(fā)生意外事故,整車(chē)騰空(包括翻滾360度以上)后仍四輪著(zhù)地.
7.自燃:指保險車(chē)輛因本車(chē)電器,線(xiàn)路,供油系統,貨物自身等發(fā)生問(wèn)題造成火災.
8.減值損失:指由于局部損壞導致財物修復后整體價(jià)值的減少.
9.在修理場(chǎng)所修理期間:指保險車(chē)輛進(jìn)入修理廠(chǎng)(站,店)并辦理完交車(chē)手續開(kāi)始,到保養,修理結束并辦理完提車(chē)手續時(shí)止的時(shí)間.
10.新車(chē)購置價(jià):是指本保險合同簽定地購置與保險車(chē)輛同類(lèi)型新車(chē)(含車(chē)輛購置附加稅)的價(jià)格.
11.實(shí)際價(jià)值:是指同類(lèi)型車(chē)輛市場(chǎng)新車(chē)購置價(jià)減去該車(chē)已使用年限折舊金額后的價(jià)格.折舊按每滿(mǎn)一年扣除一年計算,不足一年的部分,不計折舊.折舊率按國家《汽車(chē)報廢標準》等有關(guān)規定執行.
12.全部損失:指保險車(chē)輛整體損毀,或保險車(chē)輛的修復費用達到或超過(guò)出險當時(shí)的實(shí)際價(jià)值,保險人推定全損.
13.單方肇事事故:是指不涉及與第三者有關(guān)的損害賠償的事故,但不包括自然災害引起的事故.
14.本車(chē)上的一切人員:意外事故發(fā)生的瞬間,在本保險車(chē)輛上的一切人員,包括此時(shí)在車(chē)下的駕駛員以及車(chē)輛行駛中或車(chē)輛未停穩時(shí)非正常下車(chē)的人員.
15.全車(chē)被盜竊,被搶劫,被搶奪期間:指保險車(chē)輛被盜竊,被搶劫,被搶奪行為發(fā)生之時(shí)起至公安部門(mén)將該車(chē)收繳之日止.
16.賠償結案:賠款金額經(jīng)保險合同雙方當事人或關(guān)系人簽章確認后即視為賠償結案.
17.直接損毀:保險車(chē)輛發(fā)生意外事故,直接造成事故現場(chǎng)現有財產(chǎn)的實(shí)際損毀.
機動(dòng)車(chē)輛保險指定駕駛員特約條款
第一條投保人可指定駕駛員或不指定駕駛員,并執行相應的費率.
第二條指定駕駛員的,投保人應如實(shí)告知指定駕駛員的相關(guān)信息,包括駕駛員姓名,性別,年齡,準駕車(chē)型,初次領(lǐng)取駕駛證時(shí)間,身份證或其他有效證件號碼等.
第三條指定駕駛員的保險車(chē)輛,由非指定駕駛員駕駛保險車(chē)輛發(fā)生保險事故,或投保人提供的指定駕駛員的信息不真實(shí)的,賠償時(shí),保險人在核定總賠款的基礎上,每次事故扣除10%的賠款,計算公式如下:
賠款=各險別賠款之和×(1-10%)
平安保險珠海市主要經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)
經(jīng)保監辦核準,廣州市共有省級分公司1個(gè),4個(gè)市級支公司,18個(gè)營(yíng)業(yè)機構,48個(gè)承保柜臺和遠程出單網(wǎng)點(diǎn),兼業(yè)機構1018個(gè).配備風(fēng)險查勘,理賠定損人員38人.珠海市有承保柜臺和遠程出單點(diǎn)四個(gè).
市府公務(wù)用車(chē)保險服務(wù)小組通訊錄
成員名單
單位
聯(lián)系電話(huà)
傳真
領(lǐng)
導
小
組
連建勇
珠海中心支公司總經(jīng)理
3360098
3344609
劉興
珠海中心支公司兩核總監
3360071
3360080
陳子峰
珠海中心支公司市場(chǎng)部經(jīng)理
3360092
3344609
胡開(kāi)榮
珠海中心支公司財務(wù)部經(jīng)理
3360060
3344609
李紅衛
珠海中心支公司業(yè)務(wù)二部經(jīng)理
3360037
3360037
穆立峰
珠海中心支公司業(yè)務(wù)一部經(jīng)理
3360073
3360073
理
賠
部
劉興
珠海中心支公司兩核總監
3360071
3360080
王文
珠海中心支公司查勘定損員
3360029
3360080
陸國良
珠海中心支公司查勘定損員
3360029
3360080
蔡麗薇
珠海中心支公司核賠執行人
3360803
3360080
曾薔蘭
珠海中心支公司核賠執行人
3360803
3360080
服
務(wù)
部
丁志華
珠海中心支公司業(yè)務(wù)經(jīng)理
3360073
李桂平
珠海中心支公司出單中心
3344603
王波
珠海中心支公司出單中心
3344603
報案電話(huà)
95512
急救拖車(chē)電話(huà)
95512;0756-3360803
華安財產(chǎn)保險股份有限公司
基本服務(wù)要求響應表
條款號
條款題目
承諾方案
服務(wù)要求
1
提供電腦定損服務(wù)
事故受損車(chē)輛的定損核價(jià)將采用電腦報價(jià)系統,對不同車(chē)輛的零件及修復費用進(jìn)行核定,保證準確,規范,統一,合理.
2
提供預付款服務(wù)
對于重大交通事故,出現人員傷亡的,在明確事故責任的前提下,可根據總賠款的50%進(jìn)行預付.
3
提供異地出險,就地理賠服務(wù)
公務(wù)車(chē)輛在外地出險,可直接撥打報案電話(huà)(0756-3373991)我司將第一時(shí)間委托當地保險公司查勘定損,并根據實(shí)際情況提供相應的指導和服務(wù).
4
提供委托索賠服務(wù)
我司與市內多家較有規模的修理廠(chǎng)簽定合作協(xié)議,對公務(wù)車(chē)的事故車(chē)輛提供委托索賠業(yè)務(wù),只要資料齊全,客戶(hù)無(wú)需支付修理費用.
5
提供法律援助服務(wù)
案件較大且發(fā)生糾紛的,我司將提供必要的協(xié)助,幫助處理與交警,法院相關(guān)的事宜.
6
提供全天報案服務(wù)
我司將提供24小時(shí)全天候接報案服務(wù)(報案電話(huà):0756-3373991),無(wú)論任何時(shí)間,都有專(zhuān)人為客戶(hù)接報案,指導處理,現場(chǎng)查勘,施救等服務(wù).
7
提供緊急救援服務(wù)
如有需要,客戶(hù)可隨時(shí)撥打報案電話(huà),我司將提供各種緊急救援服務(wù).
8
其他服務(wù)條款
在我司的協(xié)議修理廠(chǎng)可獲得各種優(yōu)惠與服務(wù),如承保期內全年免費洗車(chē),四季定期免費檢測,正常保養維修費用優(yōu)惠等.
理賠時(shí)間表
賠償金額
結案天數
5000元以下
1天
5000元至30,000元
1天
30000元至100,000元
7天
100,000元至200,000元
7天
200,000元至300,000元
7天
300,000元以上
10天
說(shuō)明:在被保險單位按要求將所需的理賠單證提供齊全后,投標人的賠案時(shí)效按上述"結案天數".
車(chē)輛理賠代查勘網(wǎng)絡(luò )一覽表
華安財產(chǎn)保險股份有限公司珠海支公司與下列汽車(chē)修理廠(chǎng)簽訂了合作協(xié)議.經(jīng)我司授權,下列汽車(chē)維修企業(yè)可以為乙方查勘和客戶(hù)索賠.
網(wǎng)點(diǎn)名稱(chēng)
地址
聯(lián)系人
電話(huà)
等級
專(zhuān)修車(chē)型
匯利河汽車(chē)維修有限公司
香洲翠微東路28號
王力
黃華營(yíng)
2288616
2288626
一類(lèi)
各類(lèi)車(chē)型
三聯(lián)汽車(chē)維修中心
吉大九洲大道1199號
梁永享
3332101
一類(lèi)
各類(lèi)車(chē)型
廣州本田特約維修站
新香洲梅華西路
陳亮榮
8630088
8630077
一類(lèi)
廣州本田系列
南方汽車(chē)服務(wù)公司
廣珠西路界沖
周輝
8638440
二類(lèi)
別克,帕薩特系列
益成汽車(chē)維修廠(chǎng)
吉大建業(yè)二路
周小姐
3358339
二類(lèi)
風(fēng)神,富康系列
珠光汽車(chē)工業(yè)公司
珠海大道廣生路段
馬海林
8682032
一類(lèi)
一汽大眾系列
大昌汽車(chē)維修廠(chǎng)
新香洲紅山
劉貴明
2612533
一類(lèi)
各種車(chē)型
卓鑫汽車(chē)維修廠(chǎng)
新香洲警民路1號
李向稠
8501966
二類(lèi)
奇瑞系列
柏寧汽車(chē)維修廠(chǎng)
新香洲梅華西路
楊輝
8655029
8655031
一類(lèi)
各種車(chē)型
安凱汽車(chē)維修中心
拱北桂花南路
沈志榮
8877299
二類(lèi)
各種車(chē)型
興聯(lián)汽車(chē)維修廠(chǎng)
吉大園林路
劉貴平
3333398
二類(lèi)
各種車(chē)型
恒昌汽車(chē)修理廠(chǎng)
夏灣港昌路
陳樹(shù)標
8883198
二類(lèi)
各種車(chē)型
宏大汽車(chē)維修廠(chǎng)
西區三灶
王利
7611311
二類(lèi)
各種車(chē)型
斗門(mén)外貿車(chē)隊
珠海斗門(mén)
張云
5592091
二類(lèi)
各種車(chē)型
康雅汽車(chē)修理廠(chǎng)
夏灣
王光成
8899991
二類(lèi)
各種車(chē)型
惠嘉汽車(chē)修理廠(chǎng)
香洲梅華東路302號
田代
2515009
二類(lèi)
各種車(chē)型
保險條款及費率
華安財產(chǎn)保險股份有限公司
公務(wù)車(chē)保險條款
聲明
1,本條款分為基本險,總括條款和附加險三章,適用于公務(wù)車(chē)保險.在基本險中,根據責任范圍的不同,劃分為A式和B式兩種,投保人可根據需要自由選擇.在每種基本險條款中,主要內容都包括第三者責任險,駕駛員座位責任險,車(chē)輛損失險三部分.
2,如投保人將非公務(wù)車(chē)投保本險種,本公司仍將按照保險合同的約定承擔保險責任,但在進(jìn)行賠償處理時(shí),在原條款規定的基礎上另外扣除損失的20%的絕對免賠率.
3,無(wú)論任何原因,投保人如發(fā)現保單內容有誤,請在收到保單之日起七日內向本公司提出,并辦理相應的保單批改手續.
4,投保人在交付(或分期交付)保險費前提下,本公司將依照《保險法》及相關(guān)法律法規的規定,根據保險合同承擔保險賠償責任.
5,請仔細閱讀本條款中各項除外責任,切實(shí)保障您的合法權益.
定義
1,"本公司"是指華安財產(chǎn)保險股份有限公司.
2,"公務(wù)車(chē)"是指:
⑴由被保險人所有,使用或管理的政府機關(guān)車(chē)輛,企事業(yè)單位自用等用于非營(yíng)業(yè)性質(zhì)的車(chē)輛;
畢業(yè)保險論文范文第2篇
保險是一項風(fēng)險轉移的商業(yè)活動(dòng)。由于風(fēng)險無(wú)所不在無(wú)處不有，理性的人們應該厭惡風(fēng)險[1]，需要豐富多彩的保險產(chǎn)品規避風(fēng)險。這正是保險公司存在的理由。
但人的理性是有限的。人們的經(jīng)濟行為往往是非理性的——這是心理學(xué)對經(jīng)濟學(xué)的重要貢獻。面對風(fēng)險決策，人們是會(huì )選擇躲避呢，還是勇往直前？保險公司如何面對客戶(hù)非理性——甘冒風(fēng)險拒絕保險的行為呢？
一.人的非理性拒絕保險
讓我們來(lái)做這樣兩個(gè)實(shí)驗。一是有兩個(gè)選擇，A是肯定贏(yíng)1000(1000,1)，B是50％可能性贏(yíng)2000元，50％可能性什么也得不到(2000,0.5)。你會(huì )選擇哪一個(gè)呢？超過(guò)80%的人都選擇A，這說(shuō)明人是風(fēng)險規避的。二是這樣兩個(gè)選擇，A是你肯定損失1000元（-1000，1），B是50％可能性你損失2000元，50％可能性你什么都不損失（-2000，0.5）。結果，超過(guò)70%的人選擇B，這說(shuō)明他們是風(fēng)險偏好的。
可是，仔細分析一下上面兩個(gè)問(wèn)題，你會(huì )發(fā)現他們是完全一樣的。假定你現在先贏(yíng)了2000元，那么肯定贏(yíng)1000元，也就是從贏(yíng)來(lái)的2000元錢(qián)中肯定損失1000元；
50％贏(yíng)2000元也就是有50％的可能性不損失錢(qián)；
50％什么也拿不到就相當于50％的可能性損失2000元。
由此不難得出結論：人在面臨獲得時(shí)，往往小心翼翼，不愿冒風(fēng)險；
而在面對損失時(shí)，人人都成了冒險家了。這就是卡尼曼“前景理論”的兩大“定律”。
人在面臨獲得的時(shí)候，喜歡躲避風(fēng)險，而在面臨損失時(shí)，卻又傾向于冒險了。這是卡尼曼[2]（Kahneman）與特沃斯基（Tversky）的“前景理論”[3]的重要觀(guān)點(diǎn)。理性使我們規避風(fēng)險，非理性又讓我們有風(fēng)險偏好。
在人壽保險行為中人們有同樣的非理。純粹保障型產(chǎn)品沒(méi)有儲蓄型產(chǎn)品受歡迎。保險是一種損失性風(fēng)險，這是由保險基本原理——損失補償——決定的。用“前景理論”的實(shí)驗描述人壽保險就是兩種選擇保險A有50%[4]可能死亡損失生命和1000元（保費）獲得2000元（保險金），50%生存但損失1000元（保費），不保險B有50%可能死亡損失生命，50%生存而沒(méi)有損失。如果把保險金當成對生命損失的補償，那么A是（-1000，1），B是（-2000，0.5）。大部分人選擇不保險B，這說(shuō)明他們是風(fēng)險偏好的。所以人們的非理性拒絕保險——風(fēng)險規避——而尋求風(fēng)險。
二.非理性人壽保險產(chǎn)品
顯然，保險公司不會(huì )有上述的損失概率達到50%的產(chǎn)品。保險人經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險發(fā)生的概率一般不高。這是保險產(chǎn)品的經(jīng)濟可行性要求。理性上講，保險的目的是風(fēng)險轉移與損失分擔。只有純保障性產(chǎn)品才是被保險人最理性的保險選擇。由于人們面對損失的非理性，純保障性保險產(chǎn)品往往不被市場(chǎng)接受。人壽保險市場(chǎng)主要是具有儲蓄[5]功能的產(chǎn)品。長(cháng)期死亡險和短期意外險占總保費比例不到十分之一，加上健康險也不到五分之一。
2002年全國人身保險保費2275億，其中人身意外傷害險保費79億，健康險保費122億，壽險保費2074億[6]。占人身險保費91%以上的壽險保費中屬于純保障責任的保費不到10%。大量的還本性的兩全險和養老金險，客戶(hù)可以反還保費同時(shí)又得到了保險保障。其實(shí)是用客戶(hù)保費的利息充當了保險保障的保費。這種利息收入對客戶(hù)不敏感。這就是芝加哥大學(xué)薩勒（Thaler）教授所提出的“心理賬戶(hù)”的概念。
錢(qián)就是錢(qián)。同樣是100元，是工資掙來(lái)的，還是贏(yíng)來(lái)的，或者路上揀來(lái)的，對于消費者來(lái)說(shuō)，應該是一樣的?？墒鞘聦?shí)卻不然。一般來(lái)說(shuō)，你會(huì )把辛辛苦苦掙來(lái)的錢(qián)存起來(lái)舍不得花，而如果是一筆意外之財，可能很快就花掉了。
這證明了人是有限理性的另一個(gè)方面：錢(qián)并不具備完全的替代性，雖說(shuō)同樣是100元，但在消費者的腦袋里，分別為不同來(lái)路的錢(qián)建立了兩個(gè)不同的賬戶(hù)，掙來(lái)的錢(qián)和意外之財是不一樣的。
比如說(shuō)今天晚上你打算去聽(tīng)一場(chǎng)音樂(lè )會(huì )。票價(jià)是200元，在你馬上要出發(fā)的時(shí)候，你發(fā)現你把最近買(mǎi)的價(jià)值200元的電話(huà)卡弄丟了。你是否還會(huì )去聽(tīng)這場(chǎng)音樂(lè )會(huì )？實(shí)驗表明，大部分的回答者仍舊會(huì )去聽(tīng)?？墒侨绻闆r變一下，假設你昨天花了200元錢(qián)買(mǎi)了一張今天晚上的音樂(lè )會(huì )票子。在你馬上要出發(fā)的時(shí)候，突然發(fā)現你把票子弄丟了。如果你想要聽(tīng)音樂(lè )會(huì )，就必須再花200元錢(qián)買(mǎi)張票，你是否還會(huì )去聽(tīng)？結果卻是，大部分人回答說(shuō)不去了。
可仔細想一想，上面這兩個(gè)回答其實(shí)是自相矛盾的。不管丟掉的是電話(huà)卡還是音樂(lè )會(huì )票，總之是丟失了價(jià)值200元的東西，從損失的金錢(qián)上看，并沒(méi)有區別，沒(méi)有道理丟了電話(huà)卡后仍舊去聽(tīng)音樂(lè )會(huì )，而丟失了票子之后就不去聽(tīng)了。原因就在于，在人們的腦海中，把電話(huà)卡和音樂(lè )會(huì )票歸到了不同的賬戶(hù)中，所以丟失了電話(huà)卡不會(huì )影響音樂(lè )會(huì )所在賬戶(hù)的預算和支出，大部分人仍舊選擇去聽(tīng)音樂(lè )會(huì )。但是丟了的音樂(lè )會(huì )票和后來(lái)需要再買(mǎi)的票子都被歸入同一個(gè)賬戶(hù)，所以看上去就好像要花400元聽(tīng)一場(chǎng)音樂(lè )會(huì )了。人們當然覺(jué)得這樣不劃算了。
同樣的，保險客戶(hù)對所交保費與保費的利息建立了不同的帳戶(hù)，保費是自己付出的而利息是獲得的“意外”之財。顯然，保險客戶(hù)更看重保費。
這種保險市場(chǎng)的選擇正好映證了“前景理論”的結論。面對客戶(hù)的非理性選擇，保險人要有針對性的非理性產(chǎn)品。
三.非理性壽險營(yíng)銷(xiāo)
面對人們的非理性決策，在壽險營(yíng)銷(xiāo)中必須抓住客戶(hù)心理，理性地進(jìn)行非理性營(yíng)銷(xiāo)。
1讓計劃書(shū)看起來(lái)很美
卡尼曼在做諾貝爾演講時(shí)，特地談到了一位華人學(xué)者的研究成果，他就是芝加哥大學(xué)商學(xué)院終身教授、中歐國際工商學(xué)院行為科學(xué)中心主任奚愷元教授[7]。
來(lái)看一個(gè)奚教授于1998年發(fā)表的冰淇淋實(shí)驗?，F在有兩杯哈根達斯冰淇淋，一杯冰淇淋A有7盎司，裝在5盎司的杯子里面，看上去快要溢出來(lái)了；
另一杯冰淇淋B是8盎司，但是裝在了10盎司的杯子里，所以看上去還沒(méi)裝滿(mǎn)。你愿意為哪一份冰淇淋付更多的錢(qián)呢？
如果人們喜歡冰淇淋，那么8盎司的冰淇淋比7盎司多，如果人們喜歡杯子，那么10盎司的杯子也要比5盎司的大?？墒菍?shí)驗結果表明，在分別判斷的情況下（評點(diǎn)：也就是不能把這兩杯冰淇淋放在一起比較，人們日常生活中的種種決策所依據的參考信息往往是不充分的），人們反而愿意為分量少的冰淇淋付更多的錢(qián)。實(shí)驗表明：平均來(lái)講，人們愿意花2.26美元買(mǎi)7盎司的冰淇淋，卻只愿意用1.66美元買(mǎi)8盎司的冰淇淋。
這契合了卡尼曼等心理學(xué)家所描述的：人的理性是有限的。人們在做決策時(shí)，并不是去計算一個(gè)物品的真正價(jià)值，而是用某種比較容易評價(jià)的線(xiàn)索來(lái)判斷。比如在冰淇淋實(shí)驗中，人們其實(shí)是根據冰淇淋到底滿(mǎn)不滿(mǎn)來(lái)決定給不同的冰淇淋支付多少錢(qián)的。
在為客戶(hù)設計保險計劃時(shí)，可以附加風(fēng)險很低的保障責任?？蛻?hù)花相對主險保費很少錢(qián)獲得很高保障（保額）。這讓客戶(hù)看起來(lái)很美的計劃書(shū)必容易讓客戶(hù)滿(mǎn)意。
2突出客戶(hù)獲得“前景理論”的另一重要“定律”是：人們對損失和獲得的敏感程度是不同的，損失的痛苦要遠遠大于獲得的快樂(lè )。在壽險營(yíng)銷(xiāo)中通過(guò)適當的話(huà)術(shù)突出客戶(hù)獲得的快樂(lè )，弱化損失的痛苦。
先讓我們來(lái)看一個(gè)薩勒曾提出的問(wèn)題：假設你得了一種病，有萬(wàn)分之一的可能性（低于美國年均車(chē)禍的死亡率）會(huì )突然死亡，現在有一種藥吃了以后可以把死亡的可能性降到零，那么你愿意花多少錢(qián)來(lái)買(mǎi)這種藥呢？那么現在請你再想一下，假定你身體很健康，如果說(shuō)現在醫藥公司想找一些人測試他們新研制的一種藥品，這種藥服用后會(huì )使你有萬(wàn)分之一的可能性突然死亡，那么你要求醫藥公司花多少錢(qián)來(lái)補償你呢？在實(shí)驗中，很多人會(huì )說(shuō)愿意出幾百塊錢(qián)來(lái)買(mǎi)藥，但是即使醫藥公司花幾萬(wàn)塊錢(qián)，他們也不愿參加試藥實(shí)驗。這其實(shí)就是損失規避心理在作怪。得病后治好病是一種相對不敏感的獲得，而本身健康的情況下增加死亡的概率對人們來(lái)說(shuō)卻是難以接受的損失，顯然，人們對損失要求的補償，要遠遠高于他們愿意為治病所支付的錢(qián)。
健康險中有一種住院津貼的責任，相對補償性的醫療報銷(xiāo)責任，住院津貼是很受歡迎的產(chǎn)品[8]。被保人覺(jué)得報銷(xiāo)性責任沒(méi)有給他帶來(lái)額外“收獲”，而津貼卻有“收獲”。版權所有
再來(lái)看一個(gè)卡尼曼與特沃斯基的著(zhù)名實(shí)驗：假定美國正在為預防一種罕見(jiàn)疾病的爆發(fā)做準備，預計這種疾病會(huì )使600人死亡?，F在有兩種方案，采用A方案，可以救200人；
采用B方案，有三分之一的可能救600人，三分之二的可能一個(gè)也救不了。顯然，救人是一種獲得，所以人們不愿冒風(fēng)險，更愿意選擇A方案。
現在來(lái)看另外一種描述，有兩種方案，A方案會(huì )使400人死亡，而B(niǎo)方案有1/3的可能性無(wú)人死亡，有2/3的可能性600人全部死亡。死亡是一種失去，因此人們更傾向于冒風(fēng)險，選擇方案B。
而事實(shí)上，兩種情況的結果是完全一樣的。救活200人等于死亡400人；
1/3可能救活600人等于1/3可能一個(gè)也沒(méi)有死亡?？梢?jiàn)，不同的表述方式改變的僅僅參照點(diǎn)——是拿死亡，還是救活作參照點(diǎn)，結果就完全不一樣了。
在表述方式上將得與失參照點(diǎn)平移以“獲得”為中心。例如損失20元保費，獲得200020元保額（保額加反還保費[9]），表述成（凈）獲得200000元。
3改變客戶(hù)的參照系
不過(guò)，損失和獲得并不是絕對的。人們在面臨獲得的時(shí)候規避風(fēng)險，而在面臨損失的時(shí)候偏愛(ài)風(fēng)險，而損失和獲得又是相對于參照點(diǎn)而言的，改變人們在評價(jià)事物時(shí)所使用的參照點(diǎn)，可以改變人們對風(fēng)險的態(tài)度。
比如有一家公司面臨兩個(gè)投資決策，投資方案A肯定盈利200萬(wàn)，投資方案B有50％的可能性盈利300萬(wàn)，50％的可能盈利100萬(wàn)。這時(shí)候，如果公司的盈利目標定得比較低，比方說(shuō)是100萬(wàn)，那么方案A看起來(lái)好像多賺了100萬(wàn)，而B(niǎo)則是要么剛好達到目標，要么多盈利200萬(wàn)。A和B看起來(lái)都是獲得，這時(shí)候員工大多不愿冒風(fēng)險，傾向于選擇方案A；
而反之，如果公司的目標定得比較高，比如說(shuō)300萬(wàn)，那么方案A就像是少賺了100萬(wàn)，而B(niǎo)要么剛好達到目標，要么少賺200萬(wàn)，這時(shí)候兩個(gè)方案都是損失，所以員工反而會(huì )抱著(zhù)冒冒風(fēng)險說(shuō)不定可以達到目標的心理，選擇有風(fēng)險的投資方案B?？梢?jiàn)，老板完全可以通過(guò)改變盈利目標來(lái)改變員工對待風(fēng)險的態(tài)度。
在制訂保險計劃時(shí)，有兩種方法可以改變參照系。一種是將保費損失隱含必要消費中或相對必要消費不明顯。例如，航空意外險保費相對機票價(jià)格不是損失。同樣，可以有列車(chē)旅客意外險、汽車(chē)旅客意外險等，只要保費不超過(guò)車(chē)票價(jià)格的5%，人們是不敏感的。另一種是提高客戶(hù)對現有生活的優(yōu)越感，進(jìn)而產(chǎn)生保持這種生活持久下去的愿望，從而厭惡風(fēng)險增加保險需求。
4幫助客戶(hù)完美
再來(lái)看一個(gè)奚教授做的餐具的實(shí)驗。比方說(shuō)現在有一家家具店正在清倉大甩賣(mài)，你看到一套餐具，有8個(gè)菜碟、8個(gè)湯碗和8個(gè)點(diǎn)心碟，共24件，每件都是完好無(wú)損的，那么你愿意支付多少錢(qián)買(mǎi)這套餐具呢？如果你看到另外一套餐具有40件，其中24件和剛剛提到的完全相同，而且完好無(wú)損，另外這套餐具中還有8個(gè)杯子和8個(gè)茶托，其中2個(gè)杯子和7個(gè)茶托都已經(jīng)破損了。你又愿意為這套餐具付多少錢(qián)呢？結果表明，在只知道其中一套餐具的情況下，人們愿意為第一套餐具支付33美元，卻只愿意為第二套餐具支付24美元。
這里顯示了人們追求完美的心理?！巴暾浴北旧硎且环N美。一套餐具件數再多，破了幾個(gè)就不美了。如果客戶(hù)已經(jīng)買(mǎi)保險了或是老客戶(hù)，我們可以指出他保險計劃存在“缺陷”，需要新的保險保障來(lái)完善。象補充醫療是對社保醫療的完善，補充養老是對社保養老的完善。人的生、老、病、死都需要保險保障?！巴暾浴笔俏覀兺卣贡ｋU市場(chǎng)的金鑰匙。
5調整客戶(hù)“心理帳戶(hù)”
人們分別為不同來(lái)路的錢(qián)建立了兩個(gè)不同的賬戶(hù)，掙來(lái)的錢(qián)和意外之財是不一樣的。同樣，也為不同的消費建立“心理帳戶(hù)”。有些消費帳戶(hù)預算總是會(huì )比較充裕而穩定，有些帳戶(hù)波動(dòng)性大而成為臨時(shí)和備用帳戶(hù)。如果說(shuō)服客戶(hù)動(dòng)用臨時(shí)帳戶(hù)進(jìn)行保險計劃相對比較容易。在客戶(hù)收入帳戶(hù)與消費帳戶(hù)之間有些關(guān)系緊密幾乎是同一個(gè)帳戶(hù)，有些比較隨意，有一個(gè)分配過(guò)程。往往固定收入用于固定消費聯(lián)系非常緊密，只有有盈余時(shí)才分配到非固定消費和投資帳戶(hù)。
我們不要將保險計劃固定到消費帳戶(hù)。針對客戶(hù)的財務(wù)狀況，讓投資帳戶(hù)貧乏的客戶(hù)把保險列入消費帳戶(hù)，讓投資帳戶(hù)充足的客戶(hù)把保險列入投資帳戶(hù)。有些收入帳戶(hù)的“意外”收入需要時(shí)間分配到消費和投資帳戶(hù)。在這個(gè)過(guò)程中，引導客戶(hù)參與保險計劃將取得事半功倍的效果。
6小數法則
現實(shí)生活中，人們在不確定條件下進(jìn)行判斷，往往會(huì )以偏概全、以小見(jiàn)大。概率論中貝葉斯定理的大數法則告訴我們，一個(gè)理性推斷行為不僅會(huì )使用大樣本的所有信息，也會(huì )利用所有的先驗信息。但實(shí)際上人們往往只是重視了條件概率，而忽視了先驗概率?？崧c特韋爾斯基提出了他們稱(chēng)之為“小數法則”的許多例子，即人們通常會(huì )根據自己已知的少數例子來(lái)作推測。我們都知道，概率論中存在“大數定理”，指的是當分析樣本接近于總體時(shí)，樣本中某事件發(fā)生的概率將接近于總體概率。而“小數法則偏差”是指人們將小樣本中某事件的概率分布看成是總體分布。人們在根據現有信息對不確定事件進(jìn)行判斷時(shí)似乎不關(guān)心樣本的大小，也就是與“樣本無(wú)關(guān)”。例如，投擲6次硬幣如果出現4次正面2次背面，人們會(huì )將這個(gè)結果“推論”到投擲1000次的情況，因而高估出現正面的概率。這也說(shuō)明人們往往會(huì )過(guò)于簡(jiǎn)單地將對不確定事件條件下的判斷建立在少量信息的基礎上。中國有句古話(huà)，“亡羊補牢”。如果發(fā)現鄰居被人偷盜，會(huì )加強自己家的防盜系統，安裝防盜門(mén)和防盜網(wǎng)等。其實(shí)，從社會(huì )總體上看，入屋盜竊發(fā)生的概率與鄰居家被盜沒(méi)有直接關(guān)系。人們往往從身邊發(fā)生的小數有時(shí)是偶然事件去推理，判斷。這正是與大數法則相對的小數法則。如果保險人從大數法則出發(fā)判斷損失概率是理性的，那么個(gè)人從個(gè)別事件推理出的損失風(fēng)險是非理性的。
保險人可以通過(guò)各種媒體，用專(zhuān)題節目、專(zhuān)欄[10]形式廣泛報道日常生活中發(fā)生的意外事故、災難事件，加深讀者對各種危險的印象，觸發(fā)客戶(hù)非理性聯(lián)想，提高公眾投保意識。
7悲劇的感染力
假設這個(gè)小島上有1000戶(hù)居民，90％居民的房屋都被臺風(fēng)摧毀了。如果你是聯(lián)合國的官員，你以為聯(lián)合國應該支援多少錢(qián)呢？但假如這個(gè)島上有18000戶(hù)居民，其中有10％居民的房子被摧毀了（你不知道前面一種情況），你又認為聯(lián)合國應該支援多少錢(qián)呢？從客觀(guān)的角度來(lái)講，后面一種情況下的損失顯然更大?？蓪?shí)驗的結果顯示，人們覺(jué)得在前面一種情況下，聯(lián)合國需要支援1500萬(wàn)美元，但在后面一種情況下，人們覺(jué)得聯(lián)合國只需要支援1000萬(wàn)美元。
90%的破壞性產(chǎn)生的悲劇色彩給人們以震撼。這正是航空意外險在沒(méi)有推銷(xiāo)的情況下購買(mǎi)比例超過(guò)80%的原因之一。因為航空事故的死亡率幾乎是100%。新聞媒體的廣泛報道加深了人們對航空事故印象，提高了對航空危險的厭惡程度。同樣的原因，保險人通過(guò)各種媒體廣泛報道日常生活中發(fā)生的意外事故、災難事件時(shí)，要選擇更慘烈、悲劇色彩更濃的事件進(jìn)行更深入的跟蹤報道。
四.最大化人們的幸福版權所有
人們最終追求的是幸福，而不是金錢(qián)。這是經(jīng)濟學(xué)新的發(fā)展方向。人們在追求金錢(qián)時(shí)，往往異化了。金錢(qián)只是手段，不是目的。傳統經(jīng)濟學(xué)認為增加人們的財富是提高人們幸福水平的最有效的手段。但奚教授認為，財富僅僅是能夠帶來(lái)幸福的很小的因素之一，人們是否幸福，很大程度上取決于很多和絕對財富無(wú)關(guān)的因素。舉個(gè)例子，在過(guò)去的幾十年中，美國的人均GDP翻了幾番，但是許多研究發(fā)現，人們的幸福程度并沒(méi)有太大的變化，壓力反而增加了。這就產(chǎn)生了一個(gè)非常有趣的問(wèn)題：我們耗費了那么多的精力和資源，增加了整個(gè)社會(huì )的財富，但是人們的幸福程度卻沒(méi)有什么變化。這究竟是為什么呢？
歸根究底，人們最終在追求的是生活的幸福，而不是有更多的金錢(qián)。因為，從“效用最大化”出發(fā)，對人本身最大的效用不是財富，而是幸福本身。
我們不能一味地用金錢(qián)來(lái)衡量客戶(hù)的得失。安全感的滿(mǎn)足、愛(ài)心與責任心的體現、時(shí)尚的追求等是一份保險計劃給人們心理上幸福感。所以在引導客戶(hù)的享受保險的諸多幸福與快樂(lè )前提是保險的交費計劃要確實(shí)可行，不至于成為生活的負擔。只有這樣客戶(hù)才能體驗純粹的幸福與滿(mǎn)足。
通過(guò)完善的客戶(hù)服務(wù)，保險人與客戶(hù)建立緊密聯(lián)系，使客戶(hù)產(chǎn)生歸屬感。
五.結語(yǔ)
大多數人的行為作為個(gè)體不是非理性的，人們不會(huì )斷然地去冒險、也不會(huì )不加考慮地去買(mǎi)保險。我們總是會(huì )遵循某種可以使我們有預見(jiàn)地或系統考慮問(wèn)題的方式來(lái)進(jìn)行決策，只不過(guò)這些方式在很大程度上偏離了傳統的理性決策模型。絕對的理性有兩個(gè)必要條件，一是必須占有足夠信息，二是具有完備邏輯。這兩個(gè)條件無(wú)論是個(gè)人還是組織都是無(wú)法真正滿(mǎn)足，何況在比較緊急時(shí)還有一個(gè)時(shí)效性問(wèn)題，即運用邏輯盡可能快。所以人們非理性是絕對的。保險產(chǎn)品的特點(diǎn)和人們需求隱性化決定了人們非理性地拒絕保險。正是認識到了這一點(diǎn)，我們要針對人們的非理性進(jìn)行產(chǎn)品設計和保險營(yíng)銷(xiāo)。
[1]創(chuàng )立博弈論的數學(xué)家約翰∙馮∙諾伊曼教授用個(gè)人收入的效用曲線(xiàn)解釋了理性經(jīng)濟人也有風(fēng)險偏好的情況。
[2]卡尼曼因為對非理性經(jīng)濟行為的研究，建立了“前景理論”而獲得2002年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎。
[3]概括來(lái)說(shuō)，前景理論有以下三個(gè)基本原理：（a）大多數人在面臨獲得的時(shí)候是風(fēng)險規避的；
（b）大多數人在面臨損失的時(shí)候是風(fēng)險偏愛(ài)的；
（c）人們對損失比對獲得更敏感。
[4]生命表顯示60歲的人在20年間的死亡率超過(guò)50%。
[5]這里不指因平準保費必然產(chǎn)生的儲蓄。
[6]中國保險監督委員會(huì )統計資料。
[7]奚教授用心理學(xué)來(lái)研究經(jīng)濟學(xué)、市場(chǎng)學(xué)、決策學(xué)等學(xué)科的問(wèn)題，是這個(gè)領(lǐng)域的主要學(xué)者之一。
[8]保險人往往將醫療津貼產(chǎn)品作為附加險來(lái)促主險銷(xiāo)售。
畢業(yè)保險論文范文第3篇
論文關(guān)鍵詞：農村，社會(huì )養老保險，現狀，對策
一、前言
農村養老保障制度是全面建設小康社會(huì )，構建和諧社會(huì )以及建設新農村的一個(gè)重要組成部分，其改革完善同農村養老保障制度和農村人口養老問(wèn)題緊密相連?？紤]到我國的計劃生育政策, 加速發(fā)展的城鎮化進(jìn)程，產(chǎn)業(yè)結構不斷調整大背景, 面向大多數人的農村養老保障制度如何在新時(shí)期防范風(fēng)險、防止農村老年貧困、調節農村人口年齡和性別結構，就必然持續成為經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展中至關(guān)重要的政策議題。
二、中國農村社會(huì )養老保險制度存在的問(wèn)題
農村養老保險制度的建立健全不僅關(guān)系到社會(huì )的穩定和國家的長(cháng)治久安，而且也是中國實(shí)現共同富裕目標的保證。目前，我國農村社會(huì )養老保險在實(shí)踐上是不完全成功的。
1.法律層次低，缺乏約束力
各地農村社會(huì )養老保險辦法法律法規層次低，缺乏約束力。特別是對養老保險金流失和挪用等行為，未規定有效的懲罰措施。目前農村社?；鸸芾碇械倪`規行為相當嚴重。正是這種不穩定的制度和屢見(jiàn)不鮮的違規行為挫傷農民投保積極性，開(kāi)展農村養老保險工作困難重重。
2.自給來(lái)源少，吸引力不足
現行的農村社會(huì )養老保險是“個(gè)人交納為主，集體補助為輔，國家予以政策支持”。集體補助不到位或數額少行政管理畢業(yè)論文，或只在部分地方或人身上得到體現；
國家政策扶持，僅限于通過(guò)對鄉鎮企業(yè)支付集體補助予以稅前列支，除此，再無(wú)其他的扶持政策；
地方財政，除經(jīng)辦機構費用，也沒(méi)有其他扶持政策。在缺乏強制性的情況下，僅靠這些政策，難以發(fā)揮吸引作用。
3.基金增長(cháng)慢，難以為繼
基金增長(cháng)速度跟不上養老金發(fā)放的增長(cháng)速速，出現負增長(cháng)。農?；鹪鲋捣绞街饕谴嫒脬y行和購買(mǎi)國債。農村社會(huì )養老保險制度建立之初，國家債券利率和銀行存款率都很高，因而給農民承諾的保險給付率也高達12%，隨著(zhù)宏觀(guān)經(jīng)濟形勢的變化，債券和銀行存款利率多次下調，致使基金增值緩慢。加上缺乏穩定的投資渠道，農?；鹑氩环蟪?，出現負增長(cháng)論文網(wǎng)。
三、完善中國養老保險制度的對策
在中國城市化進(jìn)程中，農村養老將呈現出新的格局：新型的家庭養老將居主體地位，社會(huì )養老保險將得到新的強化，從而與其他養老保障制度一起共同為農民養老建立一道比較可靠的屏障。
1.加快法制建設，真正體現公平與效率
市場(chǎng)經(jīng)濟本身是法制經(jīng)濟。農村社會(huì )養老保險制度必須以法律的形式保證其實(shí)施。我們應借鑒西方發(fā)達國家的經(jīng)驗和做法，根據中國實(shí)際情況，結合財政、金融和稅收體制改革，盡快制定并健全適應社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制的有關(guān)農村社會(huì )養老保險的法律法規，對資金來(lái)源、運用方向、增值渠道甚至保障標準、收支程序等都有明確的法律規定，規范其操作行為，以法制的形式將這項合法權利確定起來(lái)，從根本上解決農民的社會(huì )養老問(wèn)題行政管理畢業(yè)論文，促進(jìn)經(jīng)濟和社會(huì )的可持續發(fā)展。
2.強化政府責任，加大扶持力度
社會(huì )化養老的主體是社會(huì )，是以社會(huì )運作的方式實(shí)現的。而能夠代表社會(huì )。管理社會(huì )的主導者是政府。在實(shí)施農村社會(huì )養老保險時(shí)強調個(gè)人應承擔義務(wù)是對的，但不能以此為理由推卸政府應承擔的責任。針對目前集體補助過(guò)小，國家扶持微乎其微的狀況，應當考慮如何提高集體補助的比重，加大政府扶持力度。
3.發(fā)揮家庭養老的優(yōu)勢，再造土地的保障能力
中華民族素有尊老、敬老和養老的優(yōu)良傳統，這為家庭養老制度的實(shí)行和鞏固奠定了思想和文化基礎?，F階段，由于中國經(jīng)濟與社會(huì )發(fā)展中的許多原因，農民養老不可能完全依靠社會(huì )，家庭養老仍然是老年保障的主要形式。政府可以從制度上鼓勵農村家庭養老。
四、結語(yǔ)
從農村和整個(gè)國家現代化長(cháng)遠角度看，建立農民養老制度是對農民利益最有效，最全面的保護。嚴峻的人口發(fā)展現實(shí)、前所未有的復雜局面, 以及有限的可供學(xué)習的國外經(jīng)驗, 都迫使中國不得不用創(chuàng )新的思路、戰略的眼光來(lái)審視和構建農村社會(huì )養老保障乃至整個(gè)社會(huì )保障制度, 走出一條城鄉之間相對獨立而又良性互動(dòng)的、有中國特色的養老保障之路。希望本文能對我國農村養老保險制度的建立健全以及近一步完善，有所啟示并提供借鑒。
參考文獻
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畢業(yè)保險論文范文第4篇
FYP的意思分別有：
1、FYP，FinalYearProject通常指大學(xué)畢業(yè)論文。大學(xué)畢業(yè)論文，泛指專(zhuān)科畢業(yè)論文、本科畢業(yè)論文、碩士研究生畢業(yè)論文、博士研究生畢業(yè)論文等。即需要在學(xué)業(yè)完成前寫(xiě)作并提交的論文，是教學(xué)或科研活動(dòng)的重要組成部分之一。
2、FYP，FirstYearPremium，第一年度保費的縮寫(xiě)。指業(yè)務(wù)人員銷(xiāo)售人身險保險產(chǎn)品或從事人身險保險經(jīng)濟業(yè)務(wù)而得到的第一年度的保險費。
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畢業(yè)保險論文范文第5篇
關(guān)鍵詞：民辦院校；
保險專(zhuān)業(yè)；
實(shí)踐教學(xué)
一、民辦本科院校保險學(xué)專(zhuān)業(yè)的定位
當前，國內高校呈現多樣化的辦學(xué)模式,一般可分為研究型大學(xué)、教學(xué)研究型大學(xué)和教學(xué)型大學(xué)三個(gè)層次。高校在定位自己培養人才的目標時(shí)，不僅要同社會(huì )經(jīng)濟發(fā)展相適應，還要與自己所屬的層次相適應，因此民辦本科院校應根據學(xué)校的實(shí)際情況以及地方區域經(jīng)濟發(fā)展情況，確立培養創(chuàng )新應用型、技術(shù)技能型人才的辦學(xué)定位，培養基礎理論較扎實(shí)、知識面較寬、實(shí)踐能力強、德智體美全面發(fā)展，具有社會(huì )責任感、創(chuàng )新精神和創(chuàng )新能力的應用型人才。保險學(xué)屬于應用經(jīng)濟學(xué)的范疇，具有較強的實(shí)用性，這決定了高校培養的保險學(xué)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生不僅要具有扎實(shí)的理論基礎，還應具備較強的實(shí)踐能力。一般來(lái)說(shuō)，民辦高校培養的保險專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生在理論素養方面比不過(guò)重點(diǎn)大學(xué)的學(xué)生，而實(shí)際動(dòng)手操作的能力又不具有優(yōu)勢，這也是民辦高校畢業(yè)生就業(yè)形勢不樂(lè )觀(guān)的原因。因此，民辦本科院校保險學(xué)專(zhuān)業(yè)在實(shí)踐教學(xué)改革中，教師教學(xué)要緊緊圍繞培養應用型人才的目標，走出傳統的學(xué)術(shù)型人才和精英教育模式，使教學(xué)內容、教學(xué)模式與社會(huì )需求相一致，既要有理論基礎，也要突出應用能力，即在掌握保險學(xué)基礎理論和方法的基礎上，加大對實(shí)踐教學(xué)的投入，提高綜合設計型、研究探索型實(shí)驗，通過(guò)參加社會(huì )活動(dòng)和學(xué)科競賽等綜合實(shí)訓項目，以及畢業(yè)實(shí)習與論文研究等實(shí)踐環(huán)節，培養適應社會(huì )發(fā)展需要的創(chuàng )新應用型、技術(shù)技能型人才。
二、民辦本科院校保險學(xué)專(zhuān)業(yè)開(kāi)展實(shí)踐教學(xué)的必要性
我國自1979年恢復保險業(yè)務(wù)以來(lái)，經(jīng)過(guò)30多年的發(fā)展，保險公司的數量逐漸增加，截至2018年2月，全國保險公司達179家，對保險專(zhuān)業(yè)人才需求大幅增加，但是保險專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生往往不能滿(mǎn)足保險公司對人才的要求，從而產(chǎn)生供求結構不平衡，畢業(yè)生找不到工作，公司苦于不能招到合適的人才，因此民辦本科院校保險學(xué)專(zhuān)業(yè)開(kāi)展實(shí)踐教學(xué)尤其必要。
（一）開(kāi)展實(shí)踐教學(xué)是激發(fā)學(xué)生學(xué)習興趣的重要手段
保險學(xué)是一門(mén)理論和實(shí)踐緊密結合的專(zhuān)業(yè)，傳統的教學(xué)模式一直側重對學(xué)生保險基礎理論的培養，而忽視實(shí)踐教學(xué)的重要性，但是諸如《保險學(xué)原理》、《人身保險》、《財產(chǎn)保險》等課程，如果一味的灌輸理論知識，不僅晦澀難懂，而且長(cháng)期如一還會(huì )使學(xué)生失去學(xué)習動(dòng)力。開(kāi)展實(shí)踐教學(xué)，教師在授課的過(guò)程中改變傳統的理論灌輸，將生活中真實(shí)的保險案例帶入課堂，采用案例與相關(guān)的理論知識相結合的方式，小組討論方式等進(jìn)行授課，可使學(xué)生耳目一新，能夠激發(fā)學(xué)生的學(xué)習興趣。
（二）開(kāi)展實(shí)踐教學(xué)是培養學(xué)生的創(chuàng )新能力的必然要求
黨的對人才培養提出了新的要求，報告指出，建設教育強國是中華民族偉大復興的基礎工程，必須把教育事業(yè)放在優(yōu)先位置，深化教育改革，加快教育現代化，辦好人民滿(mǎn)意的教育。長(cháng)期以來(lái)，我國教育存在的問(wèn)題就是缺乏對創(chuàng )新人才的培養，然而，創(chuàng )新是引領(lǐng)發(fā)展的第一動(dòng)力，是建設現代化經(jīng)濟體系的戰略支撐。在新的時(shí)代背景和社會(huì )背景下，高校教育必須將培養學(xué)生的創(chuàng )新能力提升到新的高度，保險學(xué)專(zhuān)業(yè)的實(shí)踐性和應用性很強，高校應在保險專(zhuān)業(yè)教學(xué)更新教育理念，倡導創(chuàng )新文化，變革教育模式，摒棄傳統的填鴨式教學(xué)方式，推動(dòng)實(shí)踐教學(xué)改革，培養大學(xué)生的創(chuàng )新能力，為社會(huì )培養創(chuàng )新創(chuàng )業(yè)人才。
（三）開(kāi)展實(shí)踐教學(xué)是提升畢業(yè)生就業(yè)競爭力的有力保障
現在保險公司招聘人才主要通過(guò)校園招聘和社會(huì )招聘兩種方式，保險公司在招聘人才時(shí)往往會(huì )考慮機會(huì )成本，招聘一個(gè)剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，由于缺乏社會(huì )工作經(jīng)驗，保險公司培養人才所要花費的成本遠遠要大于有工作經(jīng)驗的人員，而幾年后，公司可能又要面臨培養的人才流失的風(fēng)險，這些都導致現在的保險公司在招聘時(shí)更傾向于社會(huì )招聘，怎樣才能提高剛畢業(yè)的大學(xué)生的競爭力，成為高校亟需解決的問(wèn)題，所以在這種形勢下，高校應該開(kāi)展實(shí)踐教學(xué)，培養不僅理論基礎扎實(shí)而且具有實(shí)操能力的保險專(zhuān)業(yè)人才，使畢業(yè)的大學(xué)生具有保險公司要求的專(zhuān)業(yè)知識與技能，能順利和保險公司的人才需求對接，并在激烈的就業(yè)競爭中脫穎而出。
三、民辦本科院校保險學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)探索
民辦本科院校明確了培養應用型、技術(shù)技能型人才的辦學(xué)定位，在實(shí)踐教學(xué)中以培養應用創(chuàng )新型人才為目標，探索適合民辦院校的實(shí)踐教學(xué)方式，不僅提升學(xué)生的理論素養，而且提高學(xué)生的實(shí)踐動(dòng)手能力，培養業(yè)界需要的保險專(zhuān)門(mén)人才。
（一）探索多樣化的教學(xué)方式
教師在保險學(xué)專(zhuān)業(yè)教學(xué)過(guò)程中應該轉變傳統的滿(mǎn)堂灌的教學(xué)方式，采用多樣化的教學(xué)方法，例如課堂展示法、案例教學(xué)法，情景模擬教學(xué)法等。課堂展示法體現兩種形式，一種是教師在授課的過(guò)程中，要采用多種形式的展示方式，如ppt,視頻等，提高學(xué)生的專(zhuān)注力；
一種是每節課由學(xué)生對保險熱點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行展示，這有助于調動(dòng)學(xué)生的積極性，培養學(xué)生查找資料的能力。案例教學(xué)法通過(guò)教師對案例進(jìn)行介紹，提出需解決的問(wèn)題，然后由學(xué)生以小組討論的方式對案例進(jìn)行分析，最后由教師對案例進(jìn)行總結。整個(gè)流程下來(lái)不僅可以提高學(xué)生的學(xué)習興趣，而且也會(huì )提高學(xué)生分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力，在小組討論過(guò)程中還會(huì )培養學(xué)生團隊合作的能力。情景模擬教學(xué)法以案例教學(xué)為基礎，設置模擬的情景、學(xué)生進(jìn)行角色扮演、最后由教師或者聘請業(yè)界專(zhuān)家進(jìn)行點(diǎn)評的方式進(jìn)行。這充分調動(dòng)學(xué)生主動(dòng)參與的積極性，有利于開(kāi)拓學(xué)生的創(chuàng )新精神?？傊?，教師在選擇教學(xué)方式時(shí)，還要根據學(xué)生自身的特點(diǎn)，選擇適合的教學(xué)方法，讓各種教學(xué)方式在實(shí)踐教學(xué)中充分發(fā)揮作用。
（二）實(shí)行校企互派人員兼職模式
目前高校的專(zhuān)職教師都是從“學(xué)?！钡健皩W(xué)?！钡木蜆I(yè)模式，缺乏行業(yè)相關(guān)工作經(jīng)驗，對保險公司的經(jīng)營(yíng)管理沒(méi)有切身的體驗，教學(xué)中難免出現“照本宣科”的現象，所以高校應注重教師實(shí)踐能力的培養，積極鼓勵教師到保險公司掛職鍛煉，增強教師對保險公司經(jīng)營(yíng)管理的感性認識，增加實(shí)踐經(jīng)驗，實(shí)現保險理論和實(shí)務(wù)的充分融合。與此同時(shí)，對于實(shí)踐性很強的保險學(xué)課程，如《保險營(yíng)銷(xiāo)學(xué)》等課程，高校同樣可以聘請業(yè)界銷(xiāo)售經(jīng)驗豐富的工作人員授課，以實(shí)際案例進(jìn)行教學(xué)，如客戶(hù)拜訪(fǎng)、銷(xiāo)售話(huà)術(shù)、維護客戶(hù)關(guān)系等一一向學(xué)生介紹，這有利于加強學(xué)生對保險實(shí)務(wù)的掌握，另一方面，由于受傳統的保險思維的影響，學(xué)生普遍對保險學(xué)專(zhuān)業(yè)存在排斥心理，也可以定期聘請業(yè)界專(zhuān)家或研究學(xué)者來(lái)校開(kāi)展專(zhuān)題講座，就行業(yè)政策法規、熱點(diǎn)問(wèn)題、學(xué)術(shù)前沿展開(kāi)討論，開(kāi)闊學(xué)生的視野，開(kāi)拓創(chuàng )造性思維，消除學(xué)生對保險專(zhuān)業(yè)的疑慮，增加對保險專(zhuān)業(yè)的自信心，充分發(fā)揮保險業(yè)界和學(xué)界的良性互動(dòng)。
（三）加強校內外實(shí)訓基地建設
高校應加強校內實(shí)驗室建設，尤其在軟件投入方面，要積極的和保險公司進(jìn)行溝通，購買(mǎi)和保險公司模擬度高的保險軟件，建立高仿真的校內保險實(shí)訓基地，注意實(shí)踐教學(xué)軟件要及時(shí)更新與補充，這樣學(xué)生在實(shí)訓課上可以模擬保險公司業(yè)務(wù)流程，有助于提高學(xué)生的專(zhuān)業(yè)技能。同時(shí)，保險人才的培養離不開(kāi)保險業(yè)界的大力支持，高校應積極與保險公司合作，建立校外實(shí)訓基地，一方面可以安排大一、大二保險專(zhuān)業(yè)的學(xué)生定期到保險公司進(jìn)行參觀(guān)，了解保險公司的企業(yè)文化，增強學(xué)生對保險公司運營(yíng)的感性認識；
另一方面，安排大三、大四的學(xué)生到保險公司頂崗實(shí)習，增加他們的實(shí)習經(jīng)驗，為就業(yè)打下良好的基礎。
（四）構建訂單人才培養模式
高校在人才培養上應以行業(yè)需求為導向，積極與地方的保險機構合作，構建訂單人才培養模式，充分發(fā)揮高校和保險公司各自的優(yōu)勢。高校從保險公司對人才需求角度出發(fā)，與公司共同定制相關(guān)的課程，確定訂單人才培養方案，培養符合保險公司需要的專(zhuān)門(mén)人才，提高保險畢業(yè)生的競爭力。訂單人才培養模式在課程設置方面，要與保險公司的培訓課程相區別，不能急功近利，要充分考慮行業(yè)需求，注重學(xué)生邏輯思維的培養。在確定訂單培養學(xué)生名單時(shí)，應堅持保險公司和學(xué)生雙向選擇的原則，并實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，建立選拔與淘汰機制，以每學(xué)期為單位考核學(xué)生，這有利于形成良好的學(xué)習氛圍，一方面鼓勵沒(méi)有選拔進(jìn)來(lái)的學(xué)生繼續努力，另一方面避免訂單式培養的學(xué)生產(chǎn)生懈怠心理。訂單式人才培養的學(xué)生更具有針對性，有利于提高民辦院校的就業(yè)率。
