銀行個(gè)人季度工作總結范文第1篇銀行業(yè)基本面總體健康近年來(lái)，盡管受經(jīng)濟下行壓力的影響，但我國銀行業(yè)保持穩健發(fā)展，在激烈的全球競爭中不斷提升影響和地位，發(fā)展規模穩步擴大，且基本面總體健康。2016年一季度下面是小編為大家整理的銀行個(gè)人季度工作總結【五篇】【優(yōu)秀范文】,供大家參考。
銀行個(gè)人季度工作總結范文第1篇
銀行業(yè)基本面總體健康
近年來(lái)，盡管受經(jīng)濟下行壓力的影響，但我國銀行業(yè)保持穩健發(fā)展，在激烈的全球競爭中不斷提升影響和地位，發(fā)展規模穩步擴大，且基本面總體健康。
2016年一季度末，我國銀行業(yè)金融機構境內外本外幣資產(chǎn)總額為208.6萬(wàn)億元，同比增長(cháng)16.7%。其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額80.5萬(wàn)億元，占比38.6%；
股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額38.6萬(wàn)億元，占比18.5%。
以大型銀行為例，自股改上市以來(lái)，大型銀行不斷優(yōu)化公司治理、業(yè)務(wù)治理、風(fēng)險治理機制與架構，自身發(fā)展取得長(cháng)足進(jìn)步，
建立了廣覆蓋、立體化的全球經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò )體系。截至2015年底，擁有境內外網(wǎng)點(diǎn)70312個(gè)，其中境內網(wǎng)點(diǎn)69105個(gè)，橫跨城鄉、遍布全國；
境外網(wǎng)點(diǎn)1207個(gè)，遍布五大洲57個(gè)國家和地區，其中“一帶一路”沿線(xiàn)國家和地區190個(gè)。以傳統存貨款業(yè)務(wù)為基礎，積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng )新，為客戶(hù)提供全方位金融服務(wù)。
雖然受經(jīng)濟增速下行壓力影響，我國銀行業(yè)利潤增速下降，但與國際同業(yè)相比，中國銀行業(yè)的利潤絕對額仍然較高，資產(chǎn)利潤率與資本利潤率均處于國際優(yōu)秀水平。截至2016年一季度末，商業(yè)銀行當年累計實(shí)現凈利潤4716億元，同比增長(cháng)6.32%。一季度商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤率為1.19%，比上季末上升0.09個(gè)百分點(diǎn)：平均資本利潤率15.93%，比上季末上升0.95個(gè)百分點(diǎn)。
此外，中國銀行業(yè)主要監管指標保持較好水平。一季度末，商業(yè)銀行核心一級資本充足率為10.96%，一級資本充足率為11.38%，平均資本充足率為13.37%，撥備覆蓋率為175.03%，商業(yè)銀行流動(dòng)性比例為48.08%。這顯示中國商業(yè)銀行具備較強的風(fēng)險抵補能力，即使資產(chǎn)遭到損失，也有足夠的能力以自有資本承擔損失。
支持實(shí)體經(jīng)濟力度不減
在資產(chǎn)規模不斷提升的同時(shí)，盤(pán)活存量、用好增量，支持實(shí)體經(jīng)濟平穩增長(cháng)和結構優(yōu)化，始終是銀行信貸資金的主要流向。
2015年大型銀行新增貸款3.64萬(wàn)億元、新增投資2.99萬(wàn)億元，有力支持了經(jīng)濟平穩增長(cháng)。通過(guò)收回再貸、資產(chǎn)證券化、不良貸款處置等方式盤(pán)活存量貸款，并將新增和盤(pán)活的存量資金主要用于支持“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長(cháng)江經(jīng)濟帶“三大戰略”等重點(diǎn)領(lǐng)域、重大工程。
盡管實(shí)體經(jīng)濟獲取資金的渠道日趨多元化，但銀行資金仍然是重要渠道。2016年一季度，銀行業(yè)進(jìn)一步完善差別化信貸政策，優(yōu)化信貸結構，繼續加強對“三農”、小微企業(yè)、保障性安居工程等經(jīng)濟社會(huì )重點(diǎn)領(lǐng)域和民生工程的金融服務(wù)。截至一季度末，銀行業(yè)金融機構涉農貸款（不含票據融資）余額26.8萬(wàn)億元，同比增長(cháng)9.2%。用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶(hù)貸款和小微企業(yè)主貸款）余額24.3萬(wàn)億元，同比增長(cháng)13.5%；
用于信用卡消費、保障性安居工程等領(lǐng)域貸款同比分別增長(cháng)20.4%和63.0%。
《2016年第一季度中國貨幣政策執行報告》顯示，一季度社會(huì )融資規模增量創(chuàng )出歷史同期最高水平，對實(shí)體經(jīng)濟發(fā)放的人民幣貸款大幅增加。一季度對實(shí)體經(jīng)濟發(fā)放的人民幣貸款增加4.67萬(wàn)億元，創(chuàng )單季歷史新高。從存量來(lái)看，3月末對實(shí)體經(jīng)濟發(fā)放的人民幣貸款同比增長(cháng)14.5%，增速分別比上年末和上年同期高0.6個(gè)和0.5個(gè)百分點(diǎn)。
七成理財資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟
日前，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )《2015年中國銀行業(yè)理財業(yè)務(wù)發(fā)展報告》顯示，在銀行理財10余年的發(fā)展中，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟始終是理財業(yè)務(wù)創(chuàng )新的宗旨和根基。在不斷滿(mǎn)足投資者投資需求、為投資者創(chuàng )造收益的同時(shí)，銀行理財資金還通過(guò)合理配置各類(lèi)資產(chǎn)直接或間接投向實(shí)體經(jīng)濟，有力地支持了中國經(jīng)濟發(fā)展。截至2015年末，有15.88萬(wàn)億元的理財資金通過(guò)配置債券、非標資產(chǎn)、權益類(lèi)資產(chǎn)等方式投向實(shí)體經(jīng)濟，占理財資金投資各類(lèi)資產(chǎn)余額的67.06%。
從資金運用情況來(lái)看，投向實(shí)體經(jīng)濟的理財資金涉及國民經(jīng)濟90多個(gè)二級行業(yè)分類(lèi)。理財資金通過(guò)增持上市公司股票、投資政府或企業(yè)引導基金等方式，在支持國家“一帶一路”戰略、西部大發(fā)展、企業(yè)并購重組、城鎮化建設和災后重建等方面均起到了重要的支持作用，實(shí)現社會(huì )效益與經(jīng)濟效益并重，支持了中國經(jīng)濟轉型發(fā)展和結構調整。
銀行個(gè)人季度工作總結范文第2篇
關(guān)鍵詞：信貸投放 節奏性調控
近年來(lái)，我國宏觀(guān)金融調控在強調了總量調控、結構調控的同時(shí)，也更加注重了節奏性調控。這些調控方式的綜合運用，其目的即是要提高宏觀(guān)金融調控的效果。但從幾年來(lái)的實(shí)際操作情況看，這些調控雖然收到了一定積極成效，但在實(shí)際經(jīng)濟金融工作中，各地仍反映出較多的問(wèn)題，存在一些不如意的地方。
主要原因是在實(shí)際金融調控中，一些地方人民銀行機構的信貸部門(mén)把信貸投放的節奏性調控機械地簡(jiǎn)化成信貸投放的季度性數字化均衡投放，如一年四季按30%、30%、20%和20%的節奏投放等，往往造成了經(jīng)常性局部的區域性流動(dòng)性過(guò)?；蚓o張情況，對局部區域經(jīng)濟的健康發(fā)展形成了一定的負面影響，如2012年一度引起的局部“錢(qián)荒”現象，以致引起了一定的社會(huì )負面反映。實(shí)際上，無(wú)論是信貸投放的總量調控、結構調控，都必須遵循實(shí)際經(jīng)濟發(fā)展的客觀(guān)規律進(jìn)行，必須遵循市場(chǎng)的實(shí)際需求進(jìn)行，而不能違背經(jīng)濟規律背離市場(chǎng)需求進(jìn)行調控。黨的十八屆三中全會(huì )進(jìn)一步確定了市場(chǎng)在經(jīng)濟發(fā)展中的決定性作用也正是符合實(shí)際經(jīng)濟規律需要這個(gè)道理。
從目前我國銀行信貸投放的節奏性調控情況看，主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題。
一是目前我國銀行信貸投放的節奏性調控方式在一定程度上有悖于我國經(jīng)濟發(fā)展的基本國情。隨著(zhù)改革開(kāi)放的發(fā)展，雖然我國的工業(yè)經(jīng)濟和二、三產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟獲得了突飛猛進(jìn)的快速發(fā)展，但我國幅員遼闊，農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展仍是我國國民經(jīng)濟的基礎，是我國的基本國情。春耕、午收，秋耕、秋種仍是我國經(jīng)濟發(fā)展的重要季節性特征，因此對銀行信貸資金需求的有旺有淡季節性變化是我國實(shí)際國情的客觀(guān)需要。一味要求銀行信貸的季節性數字化（而非經(jīng)濟學(xué)的均衡）投放，明顯不符合我國經(jīng)濟發(fā)展的基本國情。
二是目前我國銀行信貸投放的節奏性調控方式，有悖于我國經(jīng)濟發(fā)展的需求規律。我國年度經(jīng)濟的發(fā)展是有一定的季節性需求規律的。如一季度元旦、春節期間，是我國居民傳統的婚嫁和買(mǎi)房、購物等消費旺季，是政府、企事業(yè)單位兌現職工福利、獎金等資金需求旺季，也是銀行存款快速增加的旺季。因此，一季度銀行信貸投放較多，既有社會(huì )的客觀(guān)需求，也有銀行存款增加形成的內在壓力的體現，即存款增加促使銀行尋找信貸資金出路的需要。所以，如果一味以行政方式要求銀行一季度信貸投放保持與其他季度信貸投放的數字化均衡增長(cháng)，不僅有悖于我國社會(huì )的客觀(guān)需求規律，也會(huì )因存款增加和信貸投放的錯位損及銀行自身利益的發(fā)展。
三是目前我國銀行信貸投放的節奏性調控方式有悖于市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展規律。市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的一個(gè)重要特征就是訂單經(jīng)濟的發(fā)展。而訂單經(jīng)濟對銀行信貸資金的需求是隨著(zhù)市場(chǎng)行情的變化和定單的變化形成的，因此如果片面要求銀行信貸投放按季按月的數字化投放，就會(huì )造成訂單經(jīng)濟發(fā)展對銀行信貸資金需求與銀行信貸資金投放的錯。因此，市場(chǎng)條件下的經(jīng)濟發(fā)展對銀行信貸資金的需求是有著(zhù)因時(shí)因地和市場(chǎng)變化的客觀(guān)規律的，如果一味地以行政方式要求銀行信貸投放按月按季的數字化投放，顯然有悖于市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的客觀(guān)規律的。
四是目前我國銀行信貸投放的節奏性調控方式，背離了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理原則。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)方式是“自主經(jīng)營(yíng)，自擔風(fēng)險，自負盈虧，自我約束”，其管理的基本原則是實(shí)行“資產(chǎn)負債比例管理”式的“存貸款比例管理”。一季度銀行存款增長(cháng)是我國銀行傳統的增長(cháng)旺季，一些地區銀行機構一季度的存款增加額往往達到全年存款增加額的70—80%以上；
而現行實(shí)施的信貸投放的有節奏性調控方式，往往造成一些銀行機構一季度貸款增加額不到其存款增加額的30%，從而造成這些銀行一季度70%以上的存款增加額因不能形成貸款而出現季節性虧損，甚至為尋找市場(chǎng)需求出現風(fēng)險。如某縣農村商業(yè)銀行截至2014年3月20日，存款就較年初凈增加了17億元，而按照有節奏方式的調控，限制該行2014年一季度僅能發(fā)放4.8億元，導致該行在繳足3億元的存款準備金后，將有近10億元的存款資金不能發(fā)放貸款，只得向拆借市場(chǎng)或債券市場(chǎng)尋找出路。因此，這種造成銀行機構經(jīng)營(yíng)效益下滑，甚至引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險和地方政府不滿(mǎn)的調控方式，顯然也背離了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理原則。
故根據上述金融調控方式的調查分析情況看，目前我國銀行信貸投放實(shí)施的有節奏調控方式亟待改進(jìn)。
第一，根據我國的國情，結合我國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的季節性變化特征，加強我國產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟對銀行信貸資金的結構性和季節性需求的調查研究，強化對我國銀行信貸投放結構和節奏的季節性引導，確保我國信貸投放的平穩健康運行。
第二，根據我國經(jīng)濟需求的變化規律，加強對我國銀行信貸投放需求變化的調研預測，強化對我國銀行信貸投放節奏的指導與監測，放寬銀行信貸投放的節奏性限制，以促進(jìn)銀行信貸投放符合我國實(shí)際經(jīng)濟需求的變化。
第三，根據市場(chǎng)經(jīng)濟的需求特征，加強我國經(jīng)濟對銀行信貸資金需求規律的調查研究，強化對我國農業(yè)信貸的季節性調控和工業(yè)信貸的靈活性投放以及三產(chǎn)經(jīng)濟的基礎性金融服務(wù)。
銀行個(gè)人季度工作總結范文第3篇
關(guān)鍵詞：社會(huì )融資總量 結構分析 數據測算 政策解讀
5月13日，總理在國務(wù)院機構職能轉變動(dòng)員電視電話(huà)會(huì )議上指出，“當前經(jīng)濟發(fā)展形勢錯綜復雜，下行的壓力較大，一些行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩的矛盾凸顯，財政金融領(lǐng)域還存在多種風(fēng)險隱憂(yōu)”，尤其強調“在存量貨幣較大的情況下，廣義貨幣供應量增速較高”。隨后總理分別于6月8日的環(huán)渤海省份經(jīng)濟工作座談會(huì )和6月19日的國務(wù)院常務(wù)會(huì )議上兩次強調“盤(pán)活存量”，同時(shí)還指出“用好增量”。而且今年以來(lái)，對于中國經(jīng)濟出現了“金融熱，實(shí)體冷”的討論，可見(jiàn)當前社會(huì )融資情況確實(shí)存在著(zhù)一些值得深入探討的地方。
社會(huì )融資的含義
作具體分析之前，有必要先對社會(huì )融資的含義進(jìn)行簡(jiǎn)單梳理。按照中國人民銀行的定義，社會(huì )融資總量是指一定時(shí)期內（每月、每季或每年），實(shí)體經(jīng)濟從金融體系獲得的全部資金總額，因此，社會(huì )融資總量為增量概念。從統計口徑來(lái)看，社會(huì )融資總量等于期末、期初余額的差額，或當期發(fā)行（發(fā)生）額扣除當期兌付（償還）額的差值。
社會(huì )融資之所以被納入中國人民銀行的貨幣環(huán)境監測之中，主要源于伴隨中國金融深化程度的不斷加深，商業(yè)銀行的銀行承兌匯票、委托貸款、信托貸款等融資渠道得到快速發(fā)展；
基金、證券、保險及貸款公司等非銀行金融機構也日益成為向實(shí)體經(jīng)濟提供資金支持的重要部門(mén)。因此，過(guò)去選用的新增信貸數據已不能全面反映實(shí)體經(jīng)濟的融資規模，而社會(huì )融資總量指標的產(chǎn)生，可用于補充M2和信貸數據，以更全面地反映實(shí)體經(jīng)濟融資情況。
從社會(huì )融資總量的構成來(lái)看，其涵蓋各主要金融機構和市場(chǎng)類(lèi)型，體現整體金融理念。具體包括三部分：（1）金融機構通過(guò)資金運用，直接對實(shí)體經(jīng)濟提供的全部資金支持，包括人民幣貸款、外幣貸款、委托貸款、信托貸款、保險公司的賠償和投資性房地產(chǎn)等；
（2）實(shí)體經(jīng)濟利用規范的金融工具，在正規金融市場(chǎng)通過(guò)金融機構信用或服務(wù)所獲得的直接融資或信用支持，包括銀行承兌匯票、非金融企業(yè)境內股票及債券融資等；
（3）其他融資，包括小額貸款公司貸款、貸款公司貸款等。
社會(huì )融資總量的統計等式如下：
社會(huì )融資總量=人民幣貸款+外幣貸款+委托貸款+信托貸款+銀行承兌匯票+企業(yè)債券+非金融企業(yè)股票+保險公司賠償+保險公司投資性房地產(chǎn)+其他
需要說(shuō)明的是，社會(huì )融資指標還存在3個(gè)統計范疇的特征：（1）社會(huì )融資總量的持有部門(mén)和發(fā)行部門(mén)均為居民部門(mén)，故外商直接投資、外債及外匯占款均不計入在內；
（2）專(zhuān)指實(shí)體經(jīng)濟獲得的資金總額，故國債發(fā)行不計入社會(huì )融資總量；
（3）主要統計通過(guò)規范的金融工具、正規的金融市場(chǎng)或金融機構獲得的融資，民間借貸尚未納入社會(huì )融資總量的統計范疇。
從增量視角觀(guān)察中國社會(huì )融資的新變化
6月初，中國人民銀行公布的數據顯示，5月份社會(huì )融資規模為1.19萬(wàn)億元，比上年同期多424億元，雖然較前4個(gè)月的平均值1.98萬(wàn)億元出現大幅回落，但社會(huì )融資的增速仍保持在相當高位（見(jiàn)圖1）。同時(shí)，非信貸類(lèi)融資也保持了較高增速，新增信貸與非信貸融資比例中樞處于下降通道（見(jiàn)圖2）。
圖1 我國近期社會(huì )融資情況（單位：億元）（圖中億元去掉）
數據來(lái)源：中國人民銀行
圖2 我國新增信貸/非信貸變化情況（單位：%）
數據來(lái)源：中國人民銀行
從增量角度觀(guān)察，自去年7月以來(lái)，中國的社會(huì )融資已經(jīng)出現了新的變化：非信貸類(lèi)融資增速快于社會(huì )融資整體增速，社會(huì )融資整體增速又快于信貸增速，而今年以來(lái)這種變化呈加速擴大態(tài)勢（見(jiàn)圖3）。
圖3 我國近幾年各類(lèi)融資增速
數據來(lái)源：中國人民銀行
但是在社會(huì )融資增速不斷提高的融資環(huán)境下，中國經(jīng)濟增速卻沒(méi)有如期持續提升，今年一季度GDP實(shí)際增速由去年四季度的7.9%回落至7.7%，我們預計二季度GDP增速將繼續降至7.5%左右。
而從融資效率來(lái)看，2008年爆發(fā)國際金融危機后，中國的融資效率呈現下降趨勢。1978年至今，中國經(jīng)濟曾先后三次出現連續5年增速超10%的階段，分別為1983-1988年、1992-1996年、2003-2007年，而在這三個(gè)高速增長(cháng)的階段，中國增量資本產(chǎn)出率1（ICOR）均值基本就在1978年至2008年期間3.8的均值水平附近，即意味著(zhù)4個(gè)單位的資本追加投入，就能夠帶來(lái)1個(gè)單位的新產(chǎn)出。但此次危機以來(lái)，與發(fā)達經(jīng)濟體廣泛去杠桿不同的是，中國經(jīng)濟通過(guò)加大信貸投放力度，來(lái)增加經(jīng)濟運行中的投資規模，以幫助經(jīng)濟快速復蘇，卻出現融資效率快速下滑的局面，2008-2011年間，中國經(jīng)濟的ICOR快速升至6.3附近（2009年曾高達8.7），僅實(shí)現了9.3%的年平均增長(cháng)率，到了2012年，中國ICOR已經(jīng)升至7以上，經(jīng)濟增速則進(jìn)一步下滑至7.8%。
從存量視角觀(guān)察中國社會(huì )融資結構的變化
經(jīng)過(guò)上述分析，可見(jiàn)目前中國已經(jīng)出現了“融資增速高，融資效率低”的局面，如何解釋這一變化呢？需要從存量視角觀(guān)察中國社會(huì )融資結構的變化。
受數據可得性的制約，我們只能根據16家上市銀行的年報進(jìn)行測算2，得到2013年一季度到期債務(wù)量為38.07萬(wàn)億元，利息支出為1.22萬(wàn)億元，即在一季度萬(wàn)億元的社會(huì )融資總量中，真正意義上的新增融資僅為4.94萬(wàn)億元（見(jiàn)表1）。
根據年報披露的2012年12月31日的數據，今年一季度到期債務(wù)量占2013年全年到期量的55.78%。債務(wù)集中到期，導致一季度數據具有明顯季節性，銀行可用資金量相對充裕，這可以部分解釋為何今年一季度特別是春節期間的資金面沒(méi)有像往年同期那么緊張。
預計未來(lái)隨著(zhù)到期資金集中釋放效應的減弱，社會(huì )融資數據和實(shí)體經(jīng)濟的表現將會(huì )重新回歸同向變化。按照16家上市銀行年報披露的數據估算，預計2013年全年到期債務(wù)量為68萬(wàn)億元，相應地，預計2013年全年社會(huì )融資總量將增加17萬(wàn)億元左右，至2013年年末社會(huì )融資總量余額將達115萬(wàn)億元。
表1 社會(huì )融資數據的測算
項目（占比） 2013年1季度 2012年 2011年
社會(huì )融資實(shí)際發(fā)生額 100% 100% 100%
其中：債務(wù)到期 86.09% 78.91% 79.90%
利息支出 2.75% 5.80% 5.32%
真正新增融資 11.16% 15.28% 14.79%
項目（占比） 2013年1季度 2012年 2011年
社會(huì )融資凈增量 100% 100% 100%
其中：利息支出 19.77% 27.53% 26.46%
真正新增融資 80.23% 72.47% 73.54%
數據來(lái)源：Wind資訊，作者估算
中國融資結構變化的兩個(gè)趨勢
（一）非信貸類(lèi)融資比重提升很快
從增量角度看，2013年前5個(gè)月，新增本外幣信貸融資占新增社會(huì )融資總量的52.46%，較去年同期顯著(zhù)下降16.05個(gè)百分點(diǎn)，較去年全年水平也下降了5.40個(gè)百分點(diǎn)，較2007年水平則降低了14.90個(gè)百分點(diǎn)；
新增非信貸融資占比則增加。
從存量角度看，2013年5月末，本外幣信貸融資余額占社會(huì )融資總量余額的69.88%，較去年同期下降3.84個(gè)百分點(diǎn)，較去年年底亦下降1.61個(gè)百分點(diǎn)，較2007年底亦是大幅降低13.62個(gè)百分點(diǎn)；
非信貸融資余額占比則增加。
可見(jiàn)，不論是從增量還是從存量的角度來(lái)考察，以本外幣信貸融資為主的間接融資占社會(huì )融資總量的比重均在下降，相應直接融資占比均在上升（見(jiàn)圖4和圖5）。
圖4 社會(huì )融資規模中的間接/直接融資結構（增量）
（ 藍色圖例改為：本外幣信貸新增占社會(huì )融資規模新增比重
紅色圖例改為：非信貸新增占社會(huì )融資規模新增比重）
數據來(lái)源：中國人民銀行
圖5 社會(huì )融資規模中的間接/直接融資結構（存量）
（ 藍色圖例改為：本外幣信貸占社會(huì )融資規模比重
紅色圖例改為：非信貸占社會(huì )融資規模比重）
數據來(lái)源：中國人民銀行
（二）期限結構呈現短期化趨勢
由于目前中國非信貸類(lèi)融資主要包含企業(yè)債、銀行承兌匯票、信托貸款、委托貸款等融資方式，故一般意義而言，非信貸類(lèi)融資的期限要低于傳統意義上的貸款，因此伴隨信貸類(lèi)融資比重的下降，而相應企業(yè)債券、票據等非信貸類(lèi)融資比重的提高，債務(wù)期限結構將呈現短期化趨勢。
同時(shí)，從新增人民幣貸款的期限結構看，新增短期貸款占比自2010年以來(lái)持續上升，今年前5個(gè)月占比平均為43.6%，高于危機前的水平（見(jiàn)圖6）；
從存量的期限結構看，短期貸款余額的比重較危機前提升了10%，達到40%左右。
圖6 新增人民幣貸款的期限結構
數據來(lái)源：Wind資訊
如何理解“用好增量，盤(pán)活存量”的政策意圖
今年以來(lái)，無(wú)論是高層，還是監管部門(mén)，都已多次強調“加強對金融創(chuàng )新和業(yè)務(wù)發(fā)展中潛在風(fēng)險的監測，牢牢守住不發(fā)生系統性、區域性金融風(fēng)險的底線(xiàn)”。但目前中國經(jīng)濟現狀存在著(zhù)另一個(gè)難題：如果采取較為嚴厲的政策，主動(dòng)降低中國經(jīng)濟的杠桿率，那么同樣也面臨局部環(huán)節因資金鏈緊張而上升為信用事件的風(fēng)險，因此政策面處于“進(jìn)退兩難”的境地。
但對于未來(lái)的中國而言，無(wú)論是潛在增長(cháng)率還是主觀(guān)增長(cháng)目標均在向下調整，因此客觀(guān)上講，實(shí)體經(jīng)濟來(lái)自于實(shí)業(yè)的現金流將很難出現大幅度改善，那么在微觀(guān)經(jīng)濟主體不愿主動(dòng)去杠桿，宏觀(guān)不敢去杠桿的實(shí)際境況下，要在兩者之間做好權衡，正是總理提出“盤(pán)活存量，用好增量”的真正政策意圖。
中國人民銀行作為貨幣調控主導者，其在《2013年第一季度貨幣政策執行報告》中也格外強調了經(jīng)濟運行中的潛在風(fēng)險因素，重點(diǎn)提出“部分企業(yè)負債和杠桿水平有所上升，一些地方平臺融資渠道更加復雜”、“全球資本流動(dòng)仍將呈現規模巨大、方向多變的特征，溢出效應增大，外部資金流入增多助推了國內信用的順周期擴張，增加了金融宏觀(guān)調控的難度”，同時(shí)央行在本次報告中對于貨幣供給的措辭由上季度的“貨幣信貸增長(cháng)符合預期”，變?yōu)榱恕柏泿判刨J和社會(huì )融資增長(cháng)較快”，結合此前銀監會(huì )對于銀行理財業(yè)務(wù)、平臺融資規范新政的實(shí)施，以及監管機構近期對于債券市場(chǎng)的清理，表明防范經(jīng)濟運行中的潛在風(fēng)險因素已經(jīng)成為了宏觀(guān)調控的重點(diǎn)。而且5月6日召開(kāi)的國務(wù)院常務(wù)會(huì )議也明確提出，要“規范發(fā)展債券、股權、信托等投融資方式”。我們預計，加大對于包括影子銀行在內的非信貸融資的監控，同時(shí)規范各類(lèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展，將成為貫穿今后相當長(cháng)一段時(shí)期的金融監管基調。（本文僅代表作者個(gè)人觀(guān)點(diǎn)，與所在機構無(wú)關(guān)）
注：1.增量資本產(chǎn)出率（Incremental Capital-Output Ratio，ICOR）=當年投資量（I）/生產(chǎn)總值增加量（ΔY），即年度投資與當年產(chǎn)出增量之比，是反映投資效率的經(jīng)濟指標，用以衡量一個(gè)經(jīng)濟體單位產(chǎn)出增長(cháng)所需的投資量。一般而言，一個(gè)經(jīng)濟體的ICOR越高，其投資效率和生產(chǎn)效率越低。
2. 對于貸款利率風(fēng)險，各家銀行年報一般按合同重新定價(jià)日或到期日孰早，分3個(gè)月內、3個(gè)月至1年、1年至5年、5年以上等期限類(lèi)別，對資產(chǎn)負債表日的貸款余額予以披露，相應可獲取2013年一季度和剩余期間銀行貸款到期總量的數據。而在樣本銀行中，僅有少數對1個(gè)月以?xún)鹊牡狡谇闆r予以披露，故無(wú)法據其2012年年報獲知2013年各月度的銀行貸款到期量。由此，本文僅對2013年一季度數據進(jìn)行測算，而未對2013年其他季度和月度情況進(jìn)行分析。
作者單位：中國建設銀行金融市場(chǎng)部
參考資料：
[1]盛松成：《社會(huì )融資總量的內涵及實(shí)踐意義》，中國人民銀行官網(wǎng)，2011-02-17。
銀行個(gè)人季度工作總結范文第4篇
三季度以來(lái)，我行繼續圍繞第二屆董事會(huì )目標任務(wù)，理清工作思路，求真務(wù)實(shí)，強化管理，統籌發(fā)展，狠抓了組織資金和市場(chǎng)份額拓展，月底，各項存款總額突破億元大關(guān)，發(fā)展的速度不斷加快，管理水平不斷提升，各項業(yè)務(wù)又有了新的進(jìn)展，為下階段工作打下了堅實(shí)的基礎。
三季度工作和經(jīng)營(yíng)情況
至今年九月末，全行人民幣存款××億元，比年初增長(cháng)××億元，增幅××，其中儲蓄存款比年初增長(cháng)××億元，余額達××億元，增幅××％，對公及其它存款余額××億元，比年初增加××億元。
人民幣貸款余額××億元，比年初增放××億元，增幅達××％。其中農業(yè)經(jīng)濟組織、農戶(hù)貸款余額××億元，比年初增長(cháng)××億元；
民營(yíng)、個(gè)私、股份制中小企業(yè)貸款余額××億元，比年初增長(cháng)××億元；
原創(chuàng )：中小企業(yè)貸款占總貸款××％。
月末，國際業(yè)務(wù)外匯存款余額××萬(wàn)美元，比年初增長(cháng)××萬(wàn)美元。國際結算量××萬(wàn)美元，比去年同期增加××萬(wàn)美元，其中出口結算量達××萬(wàn)美元較去年同期增加××萬(wàn)美元；
進(jìn)口結算量××萬(wàn)美元，比去年同期增加××萬(wàn)美元。結售匯合計××萬(wàn)美元，比去年同期增加××萬(wàn)美元。外匯貸款余額××萬(wàn)美元，比年初增長(cháng)××萬(wàn)美元；
人民幣打包貸款××萬(wàn)元，比年初增長(cháng)××萬(wàn)元。
九月末不良資產(chǎn)余額××億元包括抵貸資產(chǎn)××億元，比年初減少××萬(wàn)元，不良資產(chǎn)占比××％，比年初下降個(gè)百分點(diǎn)。今年三季度，貸款綜合收息率××％，比去年同期增加個(gè)百分點(diǎn)，季度我行實(shí)現帳面利潤××萬(wàn)元。
今年三季度，我們主要抓了以下幾方面工作：
（一）狠抓組織資金，穩步拓展市場(chǎng)份額。
存款始終是銀行經(jīng)營(yíng)的根本；
份額代表著(zhù)地區競爭的地位。今年上半年我行存款總額雖然實(shí)現了時(shí)間過(guò)半，任務(wù)過(guò)半，但在同業(yè)競爭中，我行新增存款額較本地區其他行存在較大差距，總存款占全市的份額由年初下降到。面對這一情況，我們充分認識到“逆水行舟，不進(jìn)則退”，三季度，我們一步不松抓組織存款，一著(zhù)不讓拓市場(chǎng)份額。
一是為幫助各支行調動(dòng)員工積極性，激發(fā)員工工作熱情，長(cháng)久保持組織資金的高昂斗志，在激烈的市場(chǎng)競爭中，打好組織資金漂亮仗，力爭市場(chǎng)份額有更大的突破，向我行獨立運行十周年獻禮，月號，獨立經(jīng)營(yíng)以來(lái)第一次在晚上召開(kāi)了各支行行長(cháng)會(huì )議，全面動(dòng)員，緊密部署了“結對子、爭份額、比貢獻、爭市場(chǎng)組織資金競賽”活動(dòng)。競賽將全市家支行按市場(chǎng)份額水平和所處經(jīng)濟環(huán)境結成組，分別下達各自目標任務(wù)，捆綁式競賽考核，為我行存款的增加，市場(chǎng)份額的擴大起到了有力的推動(dòng)作用。
二是通過(guò)對市場(chǎng)份額較低支行的排隊，分析我行組織資金工作存在的考核不力，激勵不力等具體問(wèn)題和不足，月日，再次召集市場(chǎng)份額在本鎮低于他行，當年新增少于他行，考核力度不大的位支行行長(cháng)，在××支行舉行現場(chǎng)會(huì )。再一次鼓勁增壓，敲響了結對子、比貢獻、爭份額的戰鼓。通過(guò)看××支行營(yíng)業(yè)大廳的宣傳氛圍，和張榜公布的全體員工每月組資業(yè)績(jì)和每季考核結果；
聽(tīng)××支行組織資金實(shí)行公開(kāi)、公正、透明考核的經(jīng)驗做法和強考核，擴份額，促進(jìn)各項業(yè)務(wù)穩健發(fā)展的匯報；
位支行行長(cháng)紛紛上臺表示，一定堅定必勝的決心與信心，發(fā)揚好領(lǐng)先精神、拼搏精神、吃苦精神；
營(yíng)造好宣傳氛圍、考核氛圍、組資氛圍，創(chuàng )造出新的業(yè)績(jì)。
同時(shí)，為讓全行干部員工通過(guò)與兄弟支行的對照比較，更加清楚自己存在的差距，和在整個(gè)農商行中的排名，做到知己知彼，百戰不殆，我們開(kāi)辦了每周一期《結對子、爭份額、比貢獻、爭市場(chǎng)組織資金競賽簡(jiǎn)報》，每周公布存款情況，跟蹤各支行組織資金競賽動(dòng)態(tài)，定期介紹組織資金做法，營(yíng)造了你追我趕、共同進(jìn)步的濃烈氣氛。月末總存款比月末增長(cháng)了億元，存款市場(chǎng)份額得到穩步拓展。
（二）投身先進(jìn)性教育，支持地方力度再提高。
三季度，時(shí)值××商業(yè)銀行黨委保持共產(chǎn)黨員先進(jìn)性教育活動(dòng)開(kāi)展，我們在行黨委領(lǐng)導下，統一部署，精心組織，周密安排，求真務(wù)實(shí)，積極投身到保持共產(chǎn)黨員先進(jìn)性教育活動(dòng)之中，做到以先進(jìn)性激發(fā)員工工作積極性，原創(chuàng )：以先進(jìn)性體現支持地方發(fā)展的責任性，以先進(jìn)性提升地方銀行聲譽(yù)。
以支持地方發(fā)展為己任，構建“三走進(jìn)，三服務(wù)”長(cháng)效機制。一方面繼續強化“三農”意識，積極支持“三農”發(fā)展。大力培植農業(yè)支持典型，擴大農業(yè)支持面。先進(jìn)性教育活動(dòng)中，我行黨委成員每人聯(lián)系一個(gè)農業(yè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)，即：××神龍蛇業(yè)，××九州果業(yè)，××華美生態(tài)園藝，××稷山養雞場(chǎng)，××澄禾禽業(yè)，××未來(lái)園林，××唐興才養牛場(chǎng)。在黨委成員帶領(lǐng)下，基層支行牢固樹(shù)立“三農”服務(wù)意識，對當地農戶(hù)、農業(yè)企業(yè)支持力度進(jìn)一步加大，月末，我行農業(yè)貸款余額比月末新增萬(wàn)元，占全市。繼續保持了我行農業(yè)貸款在全市的絕對份額。
同時(shí)，黨委領(lǐng)導“三走進(jìn)，三服務(wù)”確定的家中小企業(yè)聯(lián)系點(diǎn)工作，為我行大力扶持中小企業(yè)，強化市場(chǎng)份額拓展起到了很好的帶頭作用。全行上下結合市場(chǎng)份額拓展，瞄準國有土地、房產(chǎn)等有效資產(chǎn)抵押企業(yè)，信譽(yù)好、發(fā)展有前景企業(yè)，不斷加大對地方經(jīng)濟支持力度，月底，全行支持民營(yíng)、個(gè)私、股份制中小企業(yè)共計××多家，貸款余額××億元，比年初增長(cháng)××億元，比月末新增××億元。其中抵押貸款占總貸款比例首次突破，達到，比年初提高了個(gè)百分點(diǎn)，有效地拓展了市場(chǎng)份額，也進(jìn)一步提升了我行地方銀行的聲譽(yù)和社會(huì )地位。
（三）常抓基礎管理，案件專(zhuān)項治理全面推進(jìn)。
根據國務(wù)院領(lǐng)導加大案件專(zhuān)項治理力度，防范商業(yè)銀行風(fēng)險的批示，和中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )辦公廳《商業(yè)銀行和農村信用社案件專(zhuān)項治理工作方案》，我行自月下旬開(kāi)始，案件專(zhuān)項治理組織發(fā)動(dòng)、專(zhuān)項檢查和整改總結全部三個(gè)階段工作深入進(jìn)行。
通過(guò)案件專(zhuān)項治理，進(jìn)一步強化了會(huì )計基礎工作。我行以《會(huì )計升級達標實(shí)施辦法》為依據，對基層支行在執行賬戶(hù)管理、現金管理及規范操作方面結合案件專(zhuān)項治理，進(jìn)行了本年度的會(huì )計出納大檢查和會(huì )計達標升級驗收，分析檢查出來(lái)的問(wèn)題，有的放矢，尋找了問(wèn)題的癥結，并對操作流程的各個(gè)環(huán)節進(jìn)行了梳理，作出了相應的規范，促進(jìn)了會(huì )計工作制度化、規范化。
通過(guò)案件專(zhuān)項治理，進(jìn)一步規范了信貸管理和運作。我行結合銀監會(huì )貸款五級分類(lèi)偏離度專(zhuān)項檢查，著(zhù)重對全市貸款五級分類(lèi)準確情況、貸款抵押率規范情況、擔保手續合法情況、企業(yè)關(guān)聯(lián)交易情況以及本行內部多行貸款情況等進(jìn)行了清理，有效地促進(jìn)了信貸運作的規范管理。
通過(guò)案件專(zhuān)項治理，找準了內部控制的關(guān)鍵點(diǎn)。案件專(zhuān)項治理過(guò)程別是總部集中檢查時(shí)，我行按照“查找案件苗頭，整頓規范操作，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，增強防險能力”的總要求，抽調全市名業(yè)務(wù)骨干，分成個(gè)檢查組對全市家支行進(jìn)行了“地毯式”現場(chǎng)檢查，找出了內部控制的關(guān)鍵點(diǎn)和薄弱環(huán)節，并通過(guò)制訂相應的整改方案，積極實(shí)施整改。使案件專(zhuān)項治理工作，檢查處理到位，責任追究到位，問(wèn)題整改到位，杜絕隱患、遏制案件到位。
（四）廣泛開(kāi)展演講會(huì )，金融服務(wù)水平得到提升。
隨著(zhù)金融業(yè)服務(wù)時(shí)代的來(lái)臨，競爭將會(huì )日益激烈，而競爭的優(yōu)勢一方面體現在人才的優(yōu)勢上，另一方面體現在服務(wù)優(yōu)勢上。為打造服務(wù)優(yōu)勢，我行自下而上，從支行——各片——總部，在月份廣泛開(kāi)展了“假如我是一個(gè)客戶(hù)”演講比賽，對機關(guān)開(kāi)展了“假如我在基層”演講比賽活動(dòng)。演講從分析一個(gè)客戶(hù)的基本要求出發(fā)，從分析基層員工需求出發(fā)，實(shí)行換位思考，積極探索新時(shí)期農村金融服務(wù)的新思路、新方法，從而促進(jìn)全行上下服務(wù)理念更新，服務(wù)水平提升，保持地方銀行活力，促進(jìn)××商業(yè)銀行更快、更好發(fā)展。參加總部決賽的名演講者，通過(guò)緊張激烈的演講比賽，決出了一、二、三等獎共名優(yōu)勝者。比賽中各位選手充分展示自己的知識才華，使演講比賽內涵得到了提升，優(yōu)質(zhì)服務(wù)意識得到了提高，收到了明顯的效果。
另外，以××支行為試點(diǎn)的開(kāi)放式服務(wù)在七月初正式亮相，運行初期就取得很好效果，深受廣大客戶(hù)地青睞和好評。開(kāi)放式服務(wù)擯棄了營(yíng)業(yè)大廳服務(wù)窗口上的鐵柵欄，實(shí)行與客戶(hù)面對面，心貼心的親情化服務(wù)，從而拉近與客戶(hù)的距離，使客戶(hù)走進(jìn)銀行猶如走進(jìn)家一樣感到親近、舒適。目前，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)放式服務(wù)正有序向全市推廣。我們相信，通過(guò)設立開(kāi)放式服務(wù)區來(lái)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，方便客戶(hù)，一定能更好地詮釋“離您最近，和你最親”的服務(wù)宗旨，為進(jìn)一步擴大市場(chǎng)份額，提升××行形象作出貢獻。
四季度工作打算
四季度，是第二屆董事會(huì )第一年工作的沖刺階段，針對前三個(gè)季度經(jīng)營(yíng)工作中存在的存款增長(cháng)穩定性不夠，資產(chǎn)質(zhì)量?jì)?yōu)化進(jìn)度不夠，綜合盈利能力、資本充足等核心競爭力有待進(jìn)一步提高等不足，將繼續圍繞半年度工作會(huì )議提出“份額”、“效益”、“風(fēng)險”和“形象”八個(gè)字抓好工作，向獨立經(jīng)營(yíng)周年獻禮。
⒈突出重點(diǎn)增存款，份額再上新臺階。
組織資金始終是銀行工作的基礎和重點(diǎn)。前階段的結對子競賽，取得了初步成效，但存款的穩定性不強，要繼續突出存款增長(cháng)，強化宣傳攻關(guān)，強化競賽考核，強化服務(wù)創(chuàng )新，持之以恒把“結對子、爭份額、比貢獻、爭市場(chǎng)組織資金競賽”活動(dòng)開(kāi)展得有聲有色，爭取存款市場(chǎng)份額再上新臺階。
⒉緊抓拓展爭效益，夯實(shí)資本充足率。
今年是我行享受所得稅減半政策的最后一年，四季度要繼續圍繞我市經(jīng)濟發(fā)展的熱點(diǎn)、重點(diǎn)，緊盯我市臨江開(kāi)發(fā)、開(kāi)發(fā)區建設、工業(yè)集中區建設，瞄準有效資產(chǎn)抵押企業(yè)，緊抓傳統業(yè)務(wù)拓展，加大支持力度，盡力拓展市場(chǎng)，爭取效益最大化。同時(shí)，要繼續強化各項管理，搞好年內各項財務(wù)核算，盡力控制不合理費用開(kāi)支，反對鋪張浪費，杜絕跑、冒、滴、漏，防范各類(lèi)案件發(fā)生，爭創(chuàng )最佳效益，扎扎實(shí)實(shí)地提足資本充足率和各項撥備率，向全體股東交上一份滿(mǎn)意的答卷。
⒊狠抓難點(diǎn)求突破，奮力提高資產(chǎn)質(zhì)量。
信貸資產(chǎn)質(zhì)量始終是我行效益的根本，始終是我行快速發(fā)展的根本。四季度，要抓住年終企業(yè)資金回籠較多的有利時(shí)機，原創(chuàng )：鍥而不舍活資產(chǎn)，一步不松降不良，爭取余額占比雙下降。一要抓緊以規范信貸五級分類(lèi)為抓手，加快我行信貸管理系統建設，早日為我行強化信貸管理提供科學(xué)決策工具。二要集中力量做好中央銀行專(zhuān)項票據兌付工作，爭取央行資金扶持政策落實(shí)到位。三是以控制不良貸款產(chǎn)生為出發(fā)點(diǎn)，全面完成對支持類(lèi)企業(yè)、控制類(lèi)企業(yè)、和壓縮類(lèi)企業(yè)的清理工作，為明年進(jìn)一步強化信貸管理打好基礎。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)非利息收入影響因素
一、概述
隨著(zhù)我國改革開(kāi)放的逐漸深入，經(jīng)濟發(fā)展逐步提高，股市、債市、信托、融資租賃、PE等資本融資渠道不斷完善，以及短期融資券等融資工具的不斷出現，使得市場(chǎng)融資從銀行渠道分流，尤其是銀行的高端客戶(hù)紛紛選擇從資本市場(chǎng)直接融資，導致了商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)信貸客戶(hù)群減少；
另外，隨著(zhù)銀行業(yè)競爭加大，各家銀行為了爭奪存款和貸款業(yè)務(wù)給予客戶(hù)一定的存款和貸款利率優(yōu)惠，使得存貸款利息差逐漸減小。我國靠賺取利差收益的商業(yè)銀行在盈利空間被擠壓的情況下，紛紛開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，并越來(lái)越重視該業(yè)務(wù)的發(fā)展。
中間業(yè)務(wù)作為非利息收入的主要來(lái)源，研究其受哪些因素影響，影響大小，對績(jì)效的影響等課題具有很強的理論和現實(shí)意義。
（一）國外研究綜述
國外學(xué)者對非利息收入的研究開(kāi)展的比較早，研究成果涵蓋了非利息收入的構成和界定、影響因素、風(fēng)險控制、對商業(yè)銀行績(jì)效影響以及監管等等各個(gè)方面。
Boyd and Prescott(1986)、Diamond(1983)、Diamond(1984)、Fama、Pyle(1971)都討論了銀行的存在價(jià)值、發(fā)展趨勢，從理論上為商業(yè)銀行發(fā)展非利息收入給予支持。Eise-mann (1976)，Brewer(1989)，Canals(1993)，Kroszner(1999)等人的結論表明商業(yè)銀行拓展新業(yè)務(wù)會(huì )提高銀行綜合收益。Saunders、Walters(1994)，Galloetal(1996)都從風(fēng)險角度分析，認為非利息收入有利于商業(yè)銀行增加收益并降低風(fēng)險。Kane(1996)、Rogers(1996) 、 Evanoff(2001)等通過(guò)分析銀行非利息收入的風(fēng)險，認為只要在適當范圍內非利息收入的風(fēng)險是可控的，商業(yè)銀行就應該大力拓展非利息收入。Stiroh和Rumble（2006）認為因為非利息收入的成本增加抵消了業(yè)務(wù)分散帶來(lái)的收益，又具有更大的波動(dòng)性，因此商業(yè)銀行增加非利息收入不會(huì )帶來(lái)利潤的增加。
（二）我國研究綜述
國內學(xué)者對于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)基本的研究思路是：分析中間業(yè)務(wù)發(fā)展現狀——找出影響因素和存在的問(wèn)題——分析問(wèn)題根源——提出建議。赫國勝（2007），黃潔（2010），歐陽(yáng)祖友（2010），王欣濤（2010），孔憲運（2010），王春梅、房曉婷（2010），陸旻（2010），魯敏、徐聰聰（2010），朱青（2011），劉和彬（2011），佟力（2011），分別分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現狀和制約因素，提出了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策措施。劉建國、顏曉東、劉魁宇（2011），提出應加快產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)創(chuàng )新，完善組織體系，轉變公眾傳統觀(guān)念及完善相關(guān)的法律法規體系。
婁迎春（2008），通過(guò)實(shí)證分析12家國內主要商業(yè)銀行的數據，發(fā)現現階段我國商業(yè)銀行的非利息收入對銀行ROA和ROE的影響尚不明顯；
相反，由于非利息收入承擔的成本遠高于利息收入，發(fā)展中間業(yè)務(wù)反而侵蝕了銀行的當期利潤。赫國勝、徐潔（2010），分析了我國10家上市商業(yè)銀行2005—2009年銀行非利息收入狀況，指出非利息收入與資本收益率和資產(chǎn)收益率均成正相關(guān)關(guān)系，從而指出應大力發(fā)展非利息收入并給出相關(guān)建議。
二、中間業(yè)務(wù)收入實(shí)證研究
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指那些不構成商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表內資產(chǎn)、表內負債，通過(guò)提供各類(lèi)服務(wù)賺取非利息收入的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行不需動(dòng)用自己的資本金，依托自身業(yè)務(wù)、技術(shù)、機構信譽(yù)、網(wǎng)絡(luò )、信息和人才等優(yōu)勢，以中間人的身份客戶(hù)辦理各種委托業(yè)務(wù)，提供金融服務(wù)。在我國，根據2002年人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規定》，中間業(yè)務(wù)基本劃分為九大類(lèi)：支付結算類(lèi)、銀行卡類(lèi)、類(lèi)、擔保類(lèi)、承諾類(lèi)、交易類(lèi)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢(xún)顧問(wèn)類(lèi)、其他中間業(yè)務(wù)。
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響因素眾多，既包括外部因素又包括內部因素。本國經(jīng)濟的發(fā)展水平、本國金融監管情況、客戶(hù)群體的儲蓄和消費傾向、金融市場(chǎng)的完善程度、國家經(jīng)濟的開(kāi)放程度、金融相關(guān)法律法規的完善程度、國際經(jīng)濟的發(fā)展狀況等外部因素；
以及商業(yè)銀行自身的定位和發(fā)展戰略、經(jīng)營(yíng)管理水平、科技水平、業(yè)務(wù)偏好、員工素質(zhì)等內部因素對于中間業(yè)務(wù)都產(chǎn)生著(zhù)影響。為了展示我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)影響因素，本文構建了如下的計量模型。
其中，被解釋變量為銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例。各個(gè)解釋變量的定義如下：
代表銀行i在t季度的總資產(chǎn)的對數；
代表銀行i在t季度的存款與總資產(chǎn)的比例；
代表銀行i在t季度的凈資產(chǎn)收益率（ROE）；
代表銀行i在t季度的資本充足率。
模型中的各個(gè)解釋變量均通過(guò)了單位根檢驗，結果為平穩序列。經(jīng)過(guò)Hausman檢驗，結果顯示P=0.0119，小于0.05，拒絕原假設，不應建立隨機模型，因此本文建立的經(jīng)濟學(xué)模型更適合研究需要。
本文選取了10家商業(yè)銀行作為樣本。分別是：工商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行、深發(fā)展（平安）、華夏銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行。數據的摘取區間為2006年4季度至2011年3季度，所有數據均來(lái)自各銀行季報、證券交易所批露和Wind資訊，部分指標通過(guò)計算獲得。
本文對數據的分析處理采用EVIEWS6.0軟件。在采用面板模型時(shí)控制了異方差的影響。通過(guò)以上數據面板分析，方程為：
經(jīng)過(guò)逐個(gè)變量單獨回歸和逐漸增加變量回歸，各項系數的估計值均顯著(zhù)，且符號穩定。殘差平方和、調整殘差平方和逐漸改善，說(shuō)明各個(gè)解釋變量之間不存在多重共線(xiàn)性。
經(jīng)過(guò)計算，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重與銀行總資產(chǎn)的對數顯著(zhù)正相關(guān)，相關(guān)系數為3.870797。以上結論說(shuō)明規模大的商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面具有優(yōu)勢，龐大的規?？梢詾樯虡I(yè)銀行提供良好的業(yè)務(wù)渠道、結算平臺、支持團隊、基礎客戶(hù)群，使其在發(fā)展業(yè)務(wù)上具有規模優(yōu)勢。
中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比例與商業(yè)銀行存款占總資產(chǎn)的比例顯著(zhù)負相關(guān)，相關(guān)系數為-0.239746。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，長(cháng)期以來(lái)一直作為維護客戶(hù)關(guān)系的輔助手段。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)費用服務(wù)的開(kāi)展依賴(lài)對于科技、人才、資金等的不斷投入，如果中間業(yè)務(wù)收入不夠彌補上述成本的時(shí)候，就會(huì )產(chǎn)生虧損。再者，我國銀行業(yè)競爭混亂，價(jià)格監督機制不健全，為了爭搶客戶(hù)，銀行間經(jīng)常將手續費打折，還有的贈送各種禮品，直接導致了銀行的成本增加。
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重與凈資產(chǎn)收益率（ROE）顯著(zhù)負相關(guān)，系數為-0.093724。這說(shuō)明目前我國經(jīng)營(yíng)績(jì)效好的商業(yè)銀行更注重利息收入，中間業(yè)務(wù)收入對于提高銀行總收入的貢獻度小于利息收入，且為負相影響。各家銀行目前仍將中間業(yè)務(wù)作為吸收存款、發(fā)放貸款、維護客戶(hù)關(guān)系的輔助業(yè)務(wù)。
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重與資本充足率顯著(zhù)負相關(guān)，系數為-0.444901。資本充足率高的商業(yè)銀行所面臨的監管壓力小，更希望充分利用資本金來(lái)增加信貸業(yè)務(wù)，以便提高總收入。反之，資本充足率較低的商業(yè)銀行因為面臨著(zhù)監管指標的考核壓力，不得不尋找資本節約型的收入來(lái)源，所以中間業(yè)務(wù)收入占總收入比例較高。
表4：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入影響因素分析
注：表中各解釋變量定義同前。
代表殘差平方和， 代表調整殘差平方和。*和**分別表示在5%和10%的統計水平下顯著(zhù)。
三、結論
本文通過(guò)對我國10家商業(yè)銀行，2006年第4季度至2011年第3季度的季度數據進(jìn)行實(shí)證研究，得出以下結論：
（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比與銀行規模顯著(zhù)正相關(guān)，而與存款與總資產(chǎn)的比例、凈資產(chǎn)收益率、資本充足率顯著(zhù)負相關(guān)。工行、建行、中行、交行由于具有規模優(yōu)勢，不論是在中間業(yè)務(wù)收入總數方面，還是在中間業(yè)務(wù)在總收入中的占比方面，都明顯優(yōu)于其它股份制商業(yè)銀行。
（二）我國商業(yè)銀行要充分重視與中間業(yè)務(wù)收入負相關(guān)的指標影響。不斷通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng )新來(lái)豐富中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，尋找差異化的競爭優(yōu)勢；
同時(shí)也要嚴格控制和降低中間業(yè)務(wù)的成本，提高定價(jià)的科學(xué)性，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)在總收入中占比的提高。
參考文獻：
[1]De Young,R.,Non Interest Income and FinancialPerformance at mercial Banks[J].Journal ofFinancial Review, 2004
[2]De Young,R.and K.Roland.,Product mix andearnings volatility at commercial banks:Evidence froma degree of leverage model[J].Journal of FinancialIntermediation, 2001;10
[3]Diamond,D.Financia lintermediationan ddelegated monitoring[J].Review of Economic Studies,1984
[4]Stiroh,K.J.Diversification in banking:Isnoninterest income the answer? Journal of Money[J].Credit, and Banking, 2004
[5]郝國盛.進(jìn)一步拓展我國商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務(wù)的策略選擇[J].經(jīng)濟管理.2003;11
[6]李佳,王琴.基于DEA方法對我國銀行業(yè)效率的實(shí)證分析，金融觀(guān)察[J].2007;1
[7]王菁,周好文.非利息收入負向收益貢獻度的實(shí)證解析—基于我國12家商業(yè)銀行的模型檢驗[J].當代經(jīng)濟研究.2008;11
[8]盛虎,王冰.非利息收入對我國上市商業(yè)銀行績(jì)效的影響研究[J].財務(wù)與金融.2008;05
