保險公司經(jīng)營(yíng)包括承保、核保、投資、售后服務(wù)和理賠等環(huán)節，也包括公司之間的業(yè)務(wù)往來(lái)與信息共享。其中和消費者產(chǎn)生直接互動(dòng)、消費者最關(guān)心、涉及雙方直接利益的環(huán)節是承保、售后服務(wù)和理賠。提高這三個(gè)環(huán)節的簡(jiǎn)易度下面是小編為大家整理的網(wǎng)絡(luò )保險論文【五篇】（全文完整）,供大家參考。
網(wǎng)絡(luò )保險論文范文第1篇
關(guān)鍵詞：保險公司；
網(wǎng)絡(luò )資源；
網(wǎng)絡(luò )開(kāi)發(fā)
保險公司經(jīng)營(yíng)包括承保、核保、投資、售后服務(wù)和理賠等環(huán)節，也包括公司之間的業(yè)務(wù)往來(lái)與信息共享。其中和消費者產(chǎn)生直接互動(dòng)、消費者最關(guān)心、涉及雙方直接利益的環(huán)節是承保、售后服務(wù)和理賠。提高這三個(gè)環(huán)節的簡(jiǎn)易度、運行速度和透明度將有助于保險公司業(yè)務(wù)量的增長(cháng)和公司價(jià)值的提升。保險公司之間的互動(dòng)也要依賴(lài)網(wǎng)絡(luò )才能有效地進(jìn)行。隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )技術(shù)和網(wǎng)民的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò )已成為保險公司不可離開(kāi)的工具。但目前保險公司對于網(wǎng)絡(luò )資源的開(kāi)發(fā)利用程度和網(wǎng)絡(luò )所能提供的功能尚不匹配。在承保、售后服務(wù)和理賠等直接貼近消費者的領(lǐng)域，在保險公司之間的業(yè)務(wù)共享領(lǐng)域，都須加大網(wǎng)絡(luò )資源的開(kāi)發(fā)和利用深度。
一、保險承保與網(wǎng)絡(luò )開(kāi)發(fā)
承保是保險公司經(jīng)營(yíng)環(huán)節的第一步，是保險商品成交的過(guò)程。在此之前，存在著(zhù)內容廣泛、形式多樣的保險銷(xiāo)售準備工作，包括保險公司自身品牌的宣傳，對潛在客戶(hù)群的開(kāi)發(fā)。保險公司傳統的宣傳方式是戶(hù)外廣告和電視等媒體廣告，對網(wǎng)絡(luò )雖有利用，但利用不足。而到2006年底，中國網(wǎng)民已達到1.37億。在門(mén)戶(hù)網(wǎng)站上進(jìn)行保險宣傳，對于提高公司的知名度，爭取潛在的客戶(hù)已具有不可低估的作用。網(wǎng)絡(luò )宣傳的效果從某種程度上說(shuō)要超過(guò)戶(hù)外廣告，因為網(wǎng)絡(luò )具有開(kāi)放性，面對的是億萬(wàn)全球網(wǎng)民，且網(wǎng)民大都具有一定的文化知識，接受新事物的能力強，易于接受保險產(chǎn)品。而戶(hù)外廣告只能面對特定的人群，普及面小。
目前，承保前的網(wǎng)絡(luò )宣傳尚未引起保險公司的足夠重視。充其量只是在保險公司自己的網(wǎng)頁(yè)上宣傳。這和人們對網(wǎng)絡(luò )保險的認識是分不開(kāi)的。網(wǎng)絡(luò )保險是在網(wǎng)上成交的保險銷(xiāo)售方式。目前雖然呼聲很高，但實(shí)際效果卻不佳，這是由保險商品的特性決定的。保險商品的無(wú)形性和消費的不確定性以及人們對風(fēng)險的投機性，使得現實(shí)的面對面的保險銷(xiāo)售已非常不易，何況在網(wǎng)絡(luò )上實(shí)現銷(xiāo)售？所以許多保險公司對網(wǎng)絡(luò )保險的熱情不高，進(jìn)而也影響了對網(wǎng)絡(luò )的開(kāi)發(fā)和利用。然而，較難在網(wǎng)上直接實(shí)現保險商品的銷(xiāo)售并不等于網(wǎng)上沒(méi)有銷(xiāo)售資源和銷(xiāo)售機會(huì )。實(shí)際上，網(wǎng)民就是一個(gè)巨大的潛在消費群。保險的網(wǎng)上宣傳將有利于配合現實(shí)銷(xiāo)售，從而將潛在客戶(hù)群變?yōu)楝F實(shí)客戶(hù)群。
二、保險售后服務(wù)與網(wǎng)絡(luò )開(kāi)發(fā)
保險公司的售后服務(wù)是指保單出售后的風(fēng)險管理、培訓、咨詢(xún)、續繳保費及其他增進(jìn)保戶(hù)與保險公司聯(lián)系的一系列后續服務(wù)。優(yōu)良的后續服務(wù)比承保前的宣傳對于公司業(yè)務(wù)量的增長(cháng)和價(jià)值的提升更為有效。因為人們不僅要看保險公司說(shuō)了什么，更要看它做了什么。長(cháng)期以來(lái)，國內的保險公司重銷(xiāo)售、輕售后服務(wù)，這一行為不僅削弱了潛在客戶(hù)的投保積極性，而且損害了保險公司的聲譽(yù)，阻礙了保險業(yè)務(wù)量的增長(cháng)。保險公司加強售后服務(wù)工作已迫在眉睫。保險公司的售后服務(wù)包括提供便利的賬戶(hù)查詢(xún)服務(wù)、風(fēng)險管理服務(wù)、業(yè)務(wù)咨詢(xún)服務(wù)、續繳保費服務(wù)和對客戶(hù)感情投資的其他服務(wù)。上述服務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò )將能方便地提供。如客戶(hù)的賬戶(hù)查詢(xún)服務(wù)，保戶(hù)只要在網(wǎng)絡(luò )系統的終端輸入自己的用戶(hù)名和密碼便可隨時(shí)隨地便捷地查詢(xún)自己賬戶(hù)實(shí)有金額、投資金額等信息。又如，業(yè)務(wù)咨詢(xún)服務(wù)，保戶(hù)可以在網(wǎng)上在線(xiàn)咨詢(xún)，也可以用電子郵件咨詢(xún)，保險公司還可將保戶(hù)遇到的常見(jiàn)問(wèn)題歸類(lèi)后置于網(wǎng)頁(yè)上供客戶(hù)查詢(xún)。再如續繳保費服務(wù)，現在很多長(cháng)期壽險保單在承保后，業(yè)務(wù)員離開(kāi)公司，而成為孤兒保單。保戶(hù)每到續繳保費時(shí)，只有自己主動(dòng)辦理，從而易產(chǎn)生被冷落的感覺(jué)。為了改變這種情況，我們可以開(kāi)發(fā)一種軟件，在客戶(hù)每年該繳保費時(shí)，系統自動(dòng)給經(jīng)常上網(wǎng)的保戶(hù)寄發(fā)一封電子郵件，問(wèn)候并提醒其繳費；
對于不常上網(wǎng)的保戶(hù)系統也主動(dòng)提示保險公司工作人員主動(dòng)電話(huà)通知或寄信通知，或登門(mén)拜訪(fǎng)。另外在繳費方式上，保險公司可以和網(wǎng)上銀行合作，通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現支付。這樣不但會(huì )為客戶(hù)節省時(shí)間，而且免除了客戶(hù)到銀行排隊等候之苦。此外，保險公司還可利用網(wǎng)絡(luò )郵件的群發(fā)功能在節日發(fā)電子賀卡給客戶(hù)，增進(jìn)與客戶(hù)的感情聯(lián)系和客戶(hù)對公司的認同。群發(fā)電子賀卡的方式比起傳統的郵寄賀卡既節約了時(shí)間，也節約了成本。這樣保險公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò )對客戶(hù)表達尊重和提供便利的同時(shí)，也會(huì )贏(yíng)得客戶(hù)的信賴(lài)，從而有利于穩住老客戶(hù)群，吸收新客戶(hù)群。
三、保險理賠與網(wǎng)絡(luò )開(kāi)發(fā)
獲得理賠服務(wù)是投保人投保的最終目的，盡管獲得理賠的條件是投保人不希望發(fā)生的。理賠也是保險公司經(jīng)營(yíng)環(huán)節的最后一部分。目前，在理賠環(huán)節，保險公司與保戶(hù)發(fā)生的爭議最多，以致于有人常說(shuō)“投保容易，索賠難”。理賠中的爭議主要來(lái)源于雙方的信息不對稱(chēng)。有時(shí)是保戶(hù)對保險條款的理解發(fā)生偏差，有時(shí)是保險公司的營(yíng)銷(xiāo)員因過(guò)失或故意誤導了客戶(hù)對保險條款的理解，乃至夸大了條款的保障范圍，或者明知被保險人為非可保對象，為了保費收入，仍力勸其投保。除對賠與不賠發(fā)生爭議外，保險公司與客戶(hù)間在賠付的時(shí)間和金額上也時(shí)常發(fā)生爭議。為減少或避免爭議的發(fā)生，加強理賠的速度和效果，保險公司可以加大對網(wǎng)絡(luò )資源的開(kāi)發(fā)與利用，一是把保險條款和投保須知以簡(jiǎn)明易懂的形式公布在網(wǎng)頁(yè)上，供投保人隨時(shí)查詢(xún)。二是開(kāi)設在線(xiàn)理賠爭議處理平臺。保戶(hù)如果對基層公司的理賠服務(wù)不滿(mǎn)，可能通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺，反映給上級公司，直至總公司。上級公司或總公司對有爭議的理賠事項進(jìn)行專(zhuān)家會(huì )診，提出明確意見(jiàn)。三是保險公司可以網(wǎng)上設立索賠信息系統，提供索賠的申請服務(wù)和所需表格、資料的下載服務(wù)。當被保險人遭受保險范圍內的事故發(fā)生損失時(shí)，如生病住院，可以在網(wǎng)上辦理索賠申請，保險公司核賠后，也可通過(guò)網(wǎng)上銀行支付保險賠付款。四、保險公司間的合作與網(wǎng)絡(luò )開(kāi)發(fā)
在許多場(chǎng)合，保險公司之間都要進(jìn)行業(yè)務(wù)合作與信息交流，重復保險、共同保險與再保險是三個(gè)保險公司間合作的典型領(lǐng)域。重復保險是多家保險公司共同承保一個(gè)基于共同利益的保險標的，保險金額總和大于保險標的價(jià)值的保險。在重復保險中，如果保險公司間缺乏信息交流，被保險人極有可能因一次保險標的受損而從多家保險公司獲得累計超過(guò)其保險標的價(jià)值的賠款。倘若真是如此，騙保便會(huì )盛行。但保險公司間及時(shí)溝通后，被保險人出險就最多僅能獲得其損失部分不超過(guò)保險金額的補償。網(wǎng)絡(luò )技術(shù)為保險公司的這種信息交流與信息共享提供了極大便利。目前有的保險公司已經(jīng)著(zhù)手利用網(wǎng)絡(luò )平臺構建反重復保險中的騙賠行為體系，如中國人保財險、太平洋財險、平安財險、中華聯(lián)合財險、大地財險、華泰財險、永安財險等七家保險公司在京分公司2006年11月22采取信息共享方式啟動(dòng)“打擊騙賠百日行動(dòng)”。行動(dòng)過(guò)程中集中各家保險公司的車(chē)險理賠信息，與網(wǎng)絡(luò )技術(shù)公司合作，加大力量打擊車(chē)險理賠中虛假賠案。但保險公司之間的合作仍然存在覆蓋范圍小的問(wèn)題。保監會(huì )可以組建一個(gè)保險業(yè)務(wù)信息查詢(xún)平臺，全國所有財產(chǎn)保險公司均與該平臺連通，該平臺涵蓋所有公司的所有客戶(hù)信息。當一家公司遇到客戶(hù)索賠時(shí)，它便可以進(jìn)入該系統查詢(xún)該客戶(hù)有無(wú)在其他保險公司重復投保的信息。為了保護各家商業(yè)保險公司的秘密，須設立屏閉裝置，使得某公司只能看到本公司客戶(hù)在其他所有公司中的投保信息，但無(wú)權查看別的公司的其他客戶(hù)信息。如果這一系統平臺能夠建立，將會(huì )有效地遏制利用重復保險騙賠的現象。
共同保險是為了承保巨額業(yè)務(wù)，幾家保險公司聯(lián)合對某一標的進(jìn)行承保的保險。共同保險要求保險公司在承保前就要共享保險標的的信息。達成共同承保意向的保險公司可將了解到的保險標的的風(fēng)險狀況、承保比例等信息，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )相互交流，特別是國內外的保險公司同時(shí)承保一項保險標的時(shí)，因為相距遙遠，更需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò )交換信息。
再保險是受承保能力的限制，保險公司在已承保的業(yè)務(wù)設定自留額后，將超過(guò)自留額的部分分保給一家或多家再保險公司。在再保險業(yè)務(wù)辦理中，原保險公司對再保險公司信息的收集、再保險公司對原保險公司信息的收集，原保險公司與再保險公司之間的數據傳輸，通過(guò)內部網(wǎng)絡(luò )都將變得輕而易舉。
當前，網(wǎng)民增長(cháng)速度很快，上網(wǎng)人數平均每個(gè)季度遞增8%。網(wǎng)民逐步顯現出年輕化、知識化的特征，并且平均收入水平較高。這些網(wǎng)民觀(guān)念新，樂(lè )意選擇優(yōu)秀的保險品種，有利于網(wǎng)絡(luò )保險業(yè)務(wù)的開(kāi)展。網(wǎng)絡(luò )的發(fā)展為保險提供了一個(gè)高效、便捷的運行平臺。通過(guò)網(wǎng)絡(luò )資源的開(kāi)發(fā)與利用，保險公司必將密切與廣大消費者的聯(lián)系，擴大潛在客戶(hù)群，增加現實(shí)客戶(hù)群。同時(shí)，將促進(jìn)保險公司運行效率的提高、成本的降低，促進(jìn)保險公司由傳統經(jīng)營(yíng)模式向現代電子商務(wù)的轉型。
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網(wǎng)絡(luò )保險論文范文第2篇
“喊‘狼來(lái)了’的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了,如今‘狼’已經(jīng)在隔壁開(kāi)業(yè)了!”9月20日,在平安保險公司推出網(wǎng)上交通旅行險的新聞會(huì )上,當記者問(wèn)到中國保險業(yè)所面臨的國際競爭
時(shí),平安保險公司CIO張子欣如此感慨。
中國加入WTO的談判在9月17日畫(huà)上了圓滿(mǎn)的句號,作為談判的結果,中國做出了六大承諾并將承擔一系列的義務(wù)。其中包括:在保險領(lǐng)域外國保險公司可以在華建立其非壽險子公司或合資公司,入世5年后,外商將可以建立其全資的外資子公司。
其實(shí),目前上海已有十余家外資保險公司進(jìn)駐,有的保險公司已開(kāi)始了大規模的廣告宣傳攻勢。在日前舉行的“’2001海峽兩岸保險高級論壇”上,中國保監會(huì )副主席吳小平要求各保險公司提高競爭能力,積極迎接“入世”帶來(lái)的挑戰?，F在,中國加入WTO已成定局,國內的保險業(yè)被推到了直接面對國際資本競爭的前沿。中國的保險公司該如何提高自身的競爭力?國際經(jīng)驗表明,保險業(yè)的競爭最終歸結于客戶(hù)服務(wù)、渠道銷(xiāo)售和管理以及成本控制的比拼上。要生存和發(fā)展,國內保險公司必須尋找到更有力的武器來(lái)武裝自己。
平安集團董事長(cháng)馬明哲指出,短時(shí)期內,國內保險公司在資本、人才、經(jīng)驗等方面還很難與國外同行相抗衡,而由“保險+電子商務(wù)”組成的服務(wù)則是民族保險公司與國外保險公司競爭的有力武器。而互聯(lián)網(wǎng)給保險業(yè)帶來(lái)的最大機會(huì )正是在銷(xiāo)售渠道和服務(wù)方面,它可以幫助公司降低成本、理順流程,為客戶(hù)、員工和保險業(yè)帶來(lái)新的價(jià)值。
同時(shí),新華國際保險研究會(huì )的專(zhuān)家認為,加入WTO后,外資保險公司對我國保險業(yè)的沖擊很多,其中就包括通過(guò)銷(xiāo)售網(wǎng)、服務(wù)網(wǎng)、信息網(wǎng)“三網(wǎng)合一”的營(yíng)銷(xiāo)方式和管理方式以及網(wǎng)上作業(yè)的全方位金融服務(wù)。因為外資保險公司進(jìn)軍中國保險業(yè),在銷(xiāo)售隊伍方面并不占優(yōu)勢,它們很有可能會(huì )運用已經(jīng)在國外取得成果的互聯(lián)網(wǎng)戰略作為打開(kāi)中國市場(chǎng)的敲門(mén)磚。
“e化平安”換來(lái)40億元大單
在9月20日的會(huì )上,中國電子商務(wù)年鑒編委會(huì )秘書(shū)長(cháng)、中國信息經(jīng)濟學(xué)會(huì )副秘書(shū)長(cháng)王斌女士表示,互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)為各個(gè)行業(yè)帶來(lái)了變革,在保險領(lǐng)域,平安保險公司在網(wǎng)絡(luò )保險方面的投入最大,得到的回報也最為豐厚—今年6月,平安保險就依靠網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢,獲得了一個(gè)40億元的大單。
事實(shí)上,從1999年初開(kāi)始論證,平安公司花了一年的時(shí)間來(lái)考慮自身電子商務(wù)策略的可行性。2000年2月,平安成立了電子商務(wù)公司。次年5月,平安公司推出了貨運險網(wǎng)上交易系統(),當時(shí)正值上海磁懸浮列車(chē)項目投保競標,幾家規模較大的保險公司在為該項目激烈拼爭?！笆秦涍\險網(wǎng)上交易系統成了使天平傾向于平安的重要砝碼。當客戶(hù)了解到利用貨運險交易系統可以大大提高效率、節省成本后,平安保險成了贏(yíng)家?！逼桨脖ｋU公司客戶(hù)資源管理中心網(wǎng)上保險部總經(jīng)理應松說(shuō)。
2000年6月,PA18網(wǎng)站()建成,8月正式對外開(kāi)通。自此,PA18不但成為了平安公司的網(wǎng)上交易平臺,更重要的是,它還擔負起了推動(dòng)平安整體e化、以科技手段支持銷(xiāo)售和產(chǎn)品創(chuàng )新的戰略性任務(wù)。
平安公司在全國有1000多個(gè)服務(wù)機構、超過(guò)1500萬(wàn)的客戶(hù)以及超過(guò)22萬(wàn)名的業(yè)務(wù)員。除了保險業(yè)務(wù)外,平安還有證券、信托投資等業(yè)務(wù)?！癳化平安”戰略包括兩個(gè)方面的內容:一是實(shí)現平安公司內部的聯(lián)網(wǎng),二是實(shí)現對客戶(hù)銷(xiāo)售和服務(wù)渠道的整合。PA18將平安的多項主營(yíng)業(yè)務(wù)整合在一起,并與建行、中行等數家大型銀行建立合作聯(lián)盟,為各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的客戶(hù)提供了一個(gè)互通的平臺。統一的平臺給客戶(hù)提供了一次性獲得多種服務(wù)的便利,與其他保險公司相比,這是平安特有的集團優(yōu)勢。
除了PA18網(wǎng)站提供的綜合交易平臺外,平安還開(kāi)設了全國統一的客戶(hù)服務(wù)電話(huà)中心—95511。這樣,平安便實(shí)現了“三網(wǎng)合一”—互聯(lián)網(wǎng)是無(wú)處不在的“天網(wǎng)”,電話(huà)呼叫中心是“地網(wǎng)”,平安龐大的業(yè)務(wù)員隊伍構成了“人網(wǎng)”,初步實(shí)現了“e化平安”的戰略部署,即形成一個(gè)以電話(huà)中心和互聯(lián)網(wǎng)中心為核心,包括門(mén)店服務(wù)中心和業(yè)務(wù)員直銷(xiāo)在內的“3A”(Anytime、Anywhere、Anyway)服務(wù)網(wǎng)絡(luò ),形成統一的品牌管理系統、共同的客戶(hù)資源、一致的客戶(hù)服務(wù)界面和完全的產(chǎn)品功能整合,這將是亞洲最大的綜合金融立體服務(wù)網(wǎng)絡(luò )。
增值服務(wù)是突破口
網(wǎng)上交通旅行險的推出,標志著(zhù)平安的電子商務(wù)策略又一次邁出了堅實(shí)的一步。王斌評價(jià)說(shuō):“此次平安推出網(wǎng)上旅游保險,是中國保險業(yè)發(fā)展的一個(gè)突破。因為以往在網(wǎng)上推廣的只是傳統險種,并沒(méi)有真正創(chuàng )造適合網(wǎng)上銷(xiāo)售的險種。產(chǎn)業(yè)的發(fā)展取決于創(chuàng )新,平安公司走在了創(chuàng )新的前列,預示著(zhù)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展拉開(kāi)了新的序幕”。
此次平安推出的交通旅行險包括一路平安險、路路暢通險和航空平安險,消費者可以任意組合選擇。以航空平安險為例,用戶(hù)只需花100元(僅相當于購買(mǎi)5次普通航空保險的費用)便可以獲保一年,保額高達20萬(wàn)元。這既是典型的業(yè)務(wù)創(chuàng )新和增值服務(wù),同時(shí)也是商家采用先進(jìn)的技術(shù)手段降低成本,并最終讓用戶(hù)受益的具體表現。
我們不難注意到一個(gè)轉變:網(wǎng)絡(luò )保險的主角已經(jīng)由單純的互聯(lián)網(wǎng)公司轉變?yōu)閭鹘y的保險企業(yè)。同時(shí),保險公司本身也正在轉軌—由經(jīng)紀人型公司轉變?yōu)樽稍?xún)型的服務(wù)公司?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種新的手段,拓展了保險業(yè)原有的業(yè)務(wù)空間和服務(wù)的深度,開(kāi)拓了新的市場(chǎng),而且更具有成本效益。
“在未來(lái)的競爭中,只有利用更多、更好的服務(wù)才能夠留住客戶(hù),才能同強大的競爭對手相抗衡。在同等的價(jià)格上能夠提供更多、更好的增值服務(wù)是核心競爭力的重要體現。原有的成本結構必須改變,人均產(chǎn)能必須提高?！睆堊有勒f(shuō)。據悉,繼網(wǎng)上交通旅行險之后,平安公司還將推出網(wǎng)上車(chē)險、銀行保險業(yè)務(wù)網(wǎng)上交易系統、車(chē)輛遠程定損、理賠系統等新的增值服務(wù)。這些服務(wù)不僅是對平安傳統業(yè)務(wù)的補充,而且在國內率先開(kāi)創(chuàng )了一種嶄新的BCC(BusinesstoChanneltoCustomer)商業(yè)模式。平安希望通過(guò)先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)優(yōu)化傳統交易操作流程,提高效率、降低成本,促進(jìn)機構及人的業(yè)務(wù)發(fā)展,從而帶動(dòng)公司整體業(yè)務(wù)的增長(cháng)。
記者注意到,在9月20日平安公司的新聞會(huì )上,許多保險行業(yè)的同行也紛紛派代表前來(lái)“觀(guān)摩”。他們表示,從網(wǎng)上直銷(xiāo)的角度來(lái)看,目前網(wǎng)上保險市場(chǎng)剛剛起步,需要保險業(yè)的同行共同嘗試和開(kāi)拓,使市場(chǎng)不斷擴大。
網(wǎng)絡(luò )保險論文范文第3篇
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò )保險 SWOT分析 風(fēng)險對策
一、網(wǎng)絡(luò )保險概念及其發(fā)展概況
（一）網(wǎng)絡(luò )保險概念
網(wǎng)絡(luò )保險又稱(chēng)在線(xiàn)保險或者保險電子商務(wù)。狹義上是指保險公司或者新型的網(wǎng)上保險中介機構利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，向客戶(hù)提品查詢(xún)、在線(xiàn)投保、在線(xiàn)賠付等保險服務(wù)。
（二）我國網(wǎng)絡(luò )保險發(fā)展概況
與發(fā)達國家相比，我國的網(wǎng)絡(luò )保險業(yè)務(wù)起步較晚。2000年3月9日，國內推出首家“網(wǎng)險”電子商務(wù)保險網(wǎng)站，真正實(shí)現了“網(wǎng)上投?！?。同年，中國人壽、中國人保、平安、泰康等公司相繼開(kāi)通網(wǎng)站為消費者提供在線(xiàn)服務(wù)。走在這一領(lǐng)域前列的是平安保險和泰康人壽。平安保險投入2億元打造綜合金融理財網(wǎng)站PA18，為客戶(hù)提供集保險、銀行、證券、信托、理財顧問(wèn)和增值服務(wù)于一體的綜合；
“泰康在線(xiàn)”是國內第一家由壽險公司投資建設的、真正實(shí)現在線(xiàn)投保的網(wǎng)站，也是國內首家通過(guò)保險類(lèi)CA認證的網(wǎng)站。
二、我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò )保險的SWOT分析
（一）保險公司發(fā)展網(wǎng)絡(luò )保險的優(yōu)勢
首先，保險公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行保險的在線(xiàn)銷(xiāo)售，大大降低了企業(yè)的成本，提高了辦事效率。其次，網(wǎng)絡(luò )保險信息量大，可為客戶(hù)量身訂制適合自己保險需求的保險產(chǎn)品，具有較強的開(kāi)放性、互動(dòng)性。第三，網(wǎng)絡(luò )保險作為一種全新的保險服務(wù)，客戶(hù)可以不受時(shí)間、空間的限制，無(wú)論在家還是辦公室，只要可以上網(wǎng)，就可以隨時(shí)隨地根據需要享受保險服務(wù)，并共享網(wǎng)絡(luò )保險提供的在線(xiàn)資源。第四，電子商務(wù)的出現加劇了保險公司之間的競爭，增加了保險公司競爭的透明度，使得消費者及時(shí)了解到各公司保險產(chǎn)品和價(jià)格方面的信息，并根據自己可以接受的價(jià)格，更有針對性地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務(wù)，這樣就加大了投保人的議價(jià)能力，客戶(hù)可從較低的價(jià)格中受益。
（二）保險公司發(fā)展網(wǎng)絡(luò )保險的劣勢
首先，發(fā)展網(wǎng)絡(luò )保險模式，辦公形式由傳統的面對面形式轉換為人與電腦溝通的形式，從查詢(xún)保險信息到簽訂保險合同，面對的是冷冰冰的機器，這樣的交易非人性化，缺少人與人之間的接觸，難以使顧客產(chǎn)生足夠的信任感。其次，缺乏網(wǎng)絡(luò )的安全可靠性。網(wǎng)絡(luò )保險的交易安全主要包括保險公司和投保人的身份識別、投保過(guò)程的保密、黑客的入侵、客戶(hù)記錄的保存和管理等。作為一個(gè)安全的保險電子商務(wù)系統，必須具有一個(gè)安全、可靠的通信網(wǎng)絡(luò )，以保證交易信息安全、迅速的傳遞；
這關(guān)系到保險業(yè)電子商務(wù)成敗與否。第三，相關(guān)的法律法規不健全。保險業(yè)電子商務(wù)作為電子商務(wù)相對比較新的一種應用，相關(guān)的法律、法規基本在許多國家和地區還是空白，開(kāi)展網(wǎng)絡(luò )保險無(wú)法可依、無(wú)章可循，這也對保險業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了比較大的負面影響。直到2000年10月1日起實(shí)施的 《中華人民共和國合同法》首次涉及了電子文件定義和相關(guān)內容，但若干實(shí)務(wù)環(huán)節仍有待相關(guān)法律、法規予以明確的規范、定義和解釋。
（三）保險公司發(fā)展網(wǎng)絡(luò )保險的機會(huì )
從全球范圍來(lái)看，保險業(yè)日益加劇的市場(chǎng)競爭使得保險業(yè)對于發(fā)展網(wǎng)絡(luò )保險更加重視并加大投入。網(wǎng)絡(luò )保險成為重要的營(yíng)銷(xiāo)渠道和新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)。另外，2012年4月至10月，中國保監會(huì )將組織開(kāi)展保險業(yè)信息系統安全檢查工作。重點(diǎn)圍繞信息安全組織建設和人員管理、信息安全制度、信息系統安全管控、數據管理及應急響應體系建設情況等幾個(gè)方面的檢查，在一定程度上加大了對網(wǎng)絡(luò )保險的監管力度。
（四）保險公司發(fā)展網(wǎng)絡(luò )保險的威脅
一方面，由于人們已習慣傳統的購物方式，大家對于“鼠標+鍵盤(pán)”的投保方式并不適應，觀(guān)念轉變需要有個(gè)過(guò)程；
另一方面，網(wǎng)絡(luò )保險的發(fā)展將可能帶來(lái)新的電子商務(wù)渠道和傳統保險中介渠道的沖突，可能給部分保險業(yè)員工帶來(lái)失業(yè)的威脅，導致保險公司內部對網(wǎng)絡(luò )保險的抵制。同時(shí)，隨著(zhù)中國加入WTO后，一些對外開(kāi)放承諾的付諸實(shí)施，國外保險公司已經(jīng)并且將有更多的會(huì )大舉進(jìn)入中國，分爭中國保險業(yè)的蛋糕。
三、促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò )保險發(fā)展的對策
（一）完善保險公司網(wǎng)絡(luò )保險功能
首先，保險企業(yè)應該推出網(wǎng)絡(luò )營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)屬產(chǎn)品并且完善現有網(wǎng)絡(luò )保險產(chǎn)品。改變單一的保險類(lèi)別，推出網(wǎng)絡(luò )保險專(zhuān)屬產(chǎn)品，推進(jìn)產(chǎn)品的多樣化，滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求。其次，應該加快各業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò )化，即通過(guò)網(wǎng)絡(luò )實(shí)現投保、核保、理賠、給付等業(yè)務(wù)流程的網(wǎng)絡(luò )一體化，使客戶(hù)足不出戶(hù)便可享受“一條龍”的保險服務(wù)。（二）建立健全網(wǎng)絡(luò )保險法律法規制度
一方面必須加緊網(wǎng)絡(luò )保險的立法工作，圍繞相關(guān)的網(wǎng)絡(luò )管理、信息安全等問(wèn)題及時(shí)制定新的法律法規，出臺諸如《保險業(yè)電子商務(wù)法》等專(zhuān)門(mén)的法律，使保險業(yè)電子商務(wù)發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò )保險的業(yè)務(wù)運作和風(fēng)險防范有法可依。另一方面，要制定網(wǎng)絡(luò )保險發(fā)展的相關(guān)規章制度，解決網(wǎng)上安全支付、電子合同和電子簽名等有關(guān)技術(shù)難題，盡快完善保險法規，加強監管體系建設。
（三）加強網(wǎng)絡(luò )保險的監管力度
首先，保監會(huì )應與稅務(wù)機關(guān)、財政機關(guān)等專(zhuān)門(mén)機構建立密切配合關(guān)系，通過(guò)了解保險公司經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)，確保保險公司在批準的網(wǎng)絡(luò )業(yè)務(wù)范圍內從事網(wǎng)絡(luò )業(yè)務(wù)活動(dòng)；
其次，建立國際間的網(wǎng)絡(luò )保險監管合作，制定網(wǎng)絡(luò )保險監管辦法。不斷拓展國際間網(wǎng)絡(luò )保險合作的廣度和深度，探索建立多形式的監管合作機制，共同維護保險市場(chǎng)的安全穩定運行。
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網(wǎng)絡(luò )保險論文范文第4篇
關(guān)鍵詞：C2C;交易者行為;風(fēng)險;防范
中圖分類(lèi)號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：1003-5192(2011)03-0016-06
Risk Prevention Research Based on the Behavior of China’s
C2C E-commerce Purchaser
ZHANG Li-gong1,2, CHEN Qi-an1
(1.Chongqing University, Chongqing400030, China; 2.Chongqing Technology and Business University, Chongqing 400067, China)
Abstract:Theoretical analysis to determine the psychological and behavioral factors which affect subjective and objective risk degree of online transactions, through questionnaires and data collection and design of this model was validated. The results show that online traders of cognitive and behavioral bias, which led to inconsistencies in the subjective and objective degree of risk, including trading confidence, website trust, level of knowledge of the seller, payment methods, web services and government regulation, these items had significant effect on the level of objective risk of online transactions, and to make model and prevention mechanisms based online trader behavior bias, it is a useful complement to the modern theory of electronic commerce.
Key words:C2C; trader behavior; risk; prevention
1 引言
網(wǎng)上交易近年來(lái)得到了迅猛發(fā)展，相對于B2B或B2C，C2C的網(wǎng)絡(luò )交易模式因為主體的隱蔽性和不確定性，隱藏著(zhù)更大的交易風(fēng)險，而后者是參與人數最多、分布最廣的交易方式，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )信息中心的中國網(wǎng)絡(luò )購物調查研究報告顯示，網(wǎng)絡(luò )購物的消費者群體年齡多以18至30歲的年輕人為主，其中大學(xué)生是最具網(wǎng)絡(luò )交易頻次的典型交易群體。中國網(wǎng)絡(luò )購物已經(jīng)進(jìn)入高速增長(cháng)期，但由于網(wǎng)絡(luò )空間的非現場(chǎng)特征，交易雙方無(wú)法有效確認，許多人對網(wǎng)上交易認識不足，欠缺足夠的風(fēng)險防范意識，出現明顯的認知與行為偏差。國家有關(guān)網(wǎng)絡(luò )安全報告也明確指出：我國至今還不具備系統化的安全漏洞發(fā)現與全面分析能力，隨著(zhù)網(wǎng)上交易量不斷上升，相應的電子商務(wù)交易法律相對滯后，政府在這方面的監管力度十分有限，網(wǎng)上交易出現各種問(wèn)題多數不能及時(shí)有效地解決。針對上述情況，網(wǎng)上交易的風(fēng)險因素和交易行為研究已經(jīng)成為重要的課題，特別是大學(xué)生作為未來(lái)網(wǎng)絡(luò )市場(chǎng)的主體，更需要正確引導和教育，這對加強風(fēng)險防范意識、規范安全交易行為和完善網(wǎng)絡(luò )商務(wù)監管具有十分重要的現實(shí)意義。
目前研究網(wǎng)上交易行為風(fēng)險防范的文獻資料較少，國外學(xué)者多數研究集中在網(wǎng)絡(luò )交易信任機制和網(wǎng)絡(luò )交易爭端解決機制相關(guān)領(lǐng)域,比如Nena研究了網(wǎng)絡(luò )感知風(fēng)險［1］,Vishal認為網(wǎng)站信用是影響網(wǎng)上交易主要因素［2］,Miyazaki討論了網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險中網(wǎng)絡(luò )設施的重要性［3］；
更多學(xué)者重點(diǎn)研究了網(wǎng)絡(luò )信任問(wèn)題，由于在網(wǎng)絡(luò )中買(mǎi)家可以獲得的社會(huì )線(xiàn)索比較少，因而網(wǎng)絡(luò )上的信任關(guān)系往往更加難以建立［4］,Pavlou研究了電子商務(wù)中消費者認同與網(wǎng)絡(luò )信任［5］,Diana強調網(wǎng)絡(luò )信任與服務(wù)質(zhì)量關(guān)系密切［6］；
在網(wǎng)絡(luò )交易爭端方面，Schultz和Bonnet等研究了電子商務(wù)交易爭端機制［7］，McDonald和Slawson闡述了網(wǎng)絡(luò )市場(chǎng)中信譽(yù)問(wèn)題［8］,Ba, Andrew, Han 討論如何建立信譽(yù)的激勵機制［9］，Houser和Wooders通過(guò)eBay進(jìn)行了信譽(yù)實(shí)證［10］。我國的研究者除前述領(lǐng)域以外，較多的研究集中在關(guān)注信譽(yù)、消費者權益保護、電子合同效力、支付安全和ISP及消費者隱私權等問(wèn)題上, 比如，周黎安等研究了網(wǎng)上拍賣(mài)信譽(yù)的價(jià)值［11］，曹振華等對消費者在線(xiàn)交易信任影響因素的實(shí)證研究［12］,張娥等針對誠信進(jìn)行了網(wǎng)絡(luò )交易激勵機制設計［13］，吳德勝指出網(wǎng)上交易中私人秩序可以替代公共秩序的作用［14］，其他有孫娟曉等分析在電子商務(wù)中利用第三方擔保支付方式［15］，朱斌等研究了網(wǎng)絡(luò )交易安全措施問(wèn)題［16］，劉德良分析了網(wǎng)絡(luò )交易中網(wǎng)站地位與責任的法律問(wèn)題［17］。此外，大多數學(xué)者認為，由于目前我國電子商務(wù)基礎環(huán)境相對薄弱，電子商務(wù)的發(fā)展態(tài)勢又較為迅猛，在短期內制定一部完善的法規效用甚微，那么怎么樣形成網(wǎng)上交易行為風(fēng)險防范機制就成為當下刻不容緩的研究任務(wù)。
上述文獻中，相關(guān)研究者更多地是從企業(yè)角度、賣(mài)家角度或者從網(wǎng)絡(luò )環(huán)境等方面作為研究視角，即使重點(diǎn)分析網(wǎng)絡(luò )消費者行為，也是大多數從外界影響因素來(lái)分析購物者行為，因此我們有必要從交易者行為角度來(lái)考察網(wǎng)上交易中主觀(guān)風(fēng)險性和客觀(guān)風(fēng)險性之間的差異，并將之結合起來(lái)判別網(wǎng)絡(luò )購物行為風(fēng)險因素。本文著(zhù)力于現實(shí)和未來(lái)網(wǎng)上交易主體行為的研究，通過(guò)高校學(xué)生網(wǎng)上交易行為調查，獲取真實(shí)的交易行為特征數據，建立相應理論模型，綜合分析風(fēng)險因素，以期在理論上建立網(wǎng)上交易行為風(fēng)險防范機制。
2 調查分析
為什么網(wǎng)上交易規模迅速發(fā)展，而交易質(zhì)量卻不如人意，這是與網(wǎng)絡(luò )的“便利和風(fēng)險”相聯(lián)系的。通過(guò)比對網(wǎng)上交易和網(wǎng)下交易,可以發(fā)現網(wǎng)絡(luò )購物的優(yōu)勢和缺陷同時(shí)存在：第一，網(wǎng)絡(luò )減少了信息的收集成本和傳播成本，但增加了操作時(shí)間和分析成本，由于信息質(zhì)量導致交易成本不確定性；
第二，網(wǎng)絡(luò )大大增加了市場(chǎng)空間，更多的消費者、更多商品和更多的賣(mài)家來(lái)自全國甚至全世界，由于買(mǎi)家和賣(mài)家在交易時(shí)并不見(jiàn)面，對貨物的質(zhì)量和特征沒(méi)有網(wǎng)下購物的親身體驗，這就意味著(zhù)交易者需要通過(guò)直覺(jué)或者經(jīng)驗進(jìn)行判斷；
第三，網(wǎng)上交易商品通常比網(wǎng)下便宜，所以網(wǎng)絡(luò )購物有強烈的吸引力，但是商品質(zhì)量和支付風(fēng)險嚴重影響人們的決策；
第四，買(mǎi)賣(mài)雙方都存在一個(gè)取決于其他賣(mài)家和買(mǎi)家決策的信息反饋機制，但是在交易發(fā)生前，雙方無(wú)法了解對方過(guò)去的真實(shí)交易歷史，即使買(mǎi)家和賣(mài)家就交易達成一致，買(mǎi)家也擔心如果他先付款，賣(mài)家會(huì )不發(fā)貨或發(fā)送的貨物與描述的不一致，而賣(mài)家也擔心如果他先發(fā)貨，可能會(huì )收不到貨款。買(mǎi)賣(mài)雙方博弈所形成的逆向選擇和相互道德風(fēng)險問(wèn)題正是阻礙網(wǎng)上交易向更高層次發(fā)展的主要原因。網(wǎng)上交易過(guò)程中的信息不對稱(chēng)是目前經(jīng)濟條件下網(wǎng)絡(luò )購物最大缺陷，購物者面對復雜的信息處理時(shí)，容易產(chǎn)生或形成非理性信念與行為偏差，從而加大了網(wǎng)上交易的風(fēng)險程度。
參與網(wǎng)絡(luò )購物的人群主要是年輕人，而大學(xué)生是現實(shí)和未來(lái)的參與網(wǎng)上交易的主體，他們具有思想活躍、主動(dòng)性、選擇性和評價(jià)性等與網(wǎng)絡(luò )同步發(fā)展的特點(diǎn)，因此本研究設計了基于大學(xué)生網(wǎng)上交易行為的問(wèn)卷，并發(fā)放到重慶主要的十幾所大專(zhuān)高校及其不同院系，經(jīng)過(guò)回收整理有效問(wèn)卷達到90%。通過(guò)抽樣詢(xún)訪(fǎng)和數據調查分析，發(fā)現大學(xué)生中進(jìn)行過(guò)網(wǎng)上交易的人數超過(guò)調查人數的73%，其中平均每月網(wǎng)上交易一次的比例為60.3%，說(shuō)明在大學(xué)生中網(wǎng)上交易已經(jīng)十分普遍。但作為年輕人的大學(xué)生，其對網(wǎng)上交易的認知水平有一個(gè)提高的過(guò)程，他們一方面表現出樂(lè )觀(guān)的情緒，比如：71%對網(wǎng)上交易過(guò)程比較有信心；
認為網(wǎng)站比較值得信任的占65%；
55%認為對賣(mài)家有一定的了解；
認為對支付手段有一定了解的有72%；
比較認可網(wǎng)站服務(wù)水平和銀行服務(wù)水平的均占60%；
另一方面他們又呈現風(fēng)險厭惡的心理狀態(tài)，比如：超過(guò)50%交易者在商家信息的披露、支付環(huán)節、物流對貨品的保全、法律制度等方面都存有顧慮，其中前兩項尤為突出；
80%認為網(wǎng)上交易的安全性與支付手段有關(guān)；
而認可政府對網(wǎng)上交易監管水平的只有44%?？此泼艿男膽B(tài)反映了他們在網(wǎng)絡(luò )購物中的心理與行為偏差，比如：（1）存在過(guò)度自信傾向。53%認為自己的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)水平較好；
不愿意花時(shí)間去了解網(wǎng)站和賣(mài)家真實(shí)情況的有44%；
76.5%對網(wǎng)站和賣(mài)家沒(méi)有防范意識或者防范措施；
僅有27%認為在網(wǎng)上購物可能遇到交易風(fēng)險。（2）存在冒險心理。有72%通過(guò)QQ、郵件和留言等方式與賣(mài)家聯(lián)系；
76%傾向用網(wǎng)上銀行支付、貨到付款和中介支付等付款方式，而采用中介擔保支付卻只有23%。（3）存在從眾行為傾向。55%通過(guò)自己看、聽(tīng)人介紹和看評價(jià)等方式辨別網(wǎng)上商品質(zhì)量；
網(wǎng)上交易可能需要他人幫助討論的占67%。（4）忽略自身認知缺陷。56.3%參考賣(mài)家信譽(yù)度和網(wǎng)店規模來(lái)確保所購買(mǎi)的商品可靠性；
僅有14.6%閱讀過(guò)有關(guān)網(wǎng)上交易的有關(guān)法律法規；
不知道解決網(wǎng)上交易爭端方法的高達88%。這些因素一定程度上可以解釋?zhuān)?7.8%選擇網(wǎng)上購物主要動(dòng)因是購物靈活和價(jià)格便宜，但對網(wǎng)上購買(mǎi)商品比較滿(mǎn)意的卻只有37%，那么可以推斷造成這種異象的根本原因就是信息嚴重不對稱(chēng)，調查中65.2%交易者認為網(wǎng)上購物遇到的主要困難是商品描述不清楚、商品種類(lèi)和網(wǎng)站數目太多，與本文推斷基本符合。
行為經(jīng)濟理論認為，通常情況下人們具有的風(fēng)險規避和風(fēng)險偏好的傾向，也會(huì )出現諸如框定保守、過(guò)度自信等心理特征，這些特征使預期結果違背了貝葉斯規則，個(gè)體的理性受其知識和計算能力等因素的制約而表現出系統性的直覺(jué)偏差或經(jīng)驗性偏差。心理偏差在不斷強化后會(huì )形成有偏信念［18］，以噪音信號作為交易依據的行為偏差會(huì )成為普遍現象。根據上述理論和調查分析，可發(fā)現網(wǎng)上交易中人們常常面對的是龐大的信息流、復雜的不確定性和交易壓力，但是為了迅速做出判斷與決策，他們常常需要借助直覺(jué)和框架。無(wú)論是直覺(jué)偏差，還是框架依賴(lài)，甚至是固有的錯誤信念，都影響人們的判斷和決策的正確性。下面我們將借助調查資料對網(wǎng)上交易者行為進(jìn)行實(shí)證分析。
3 模型設計
網(wǎng)絡(luò )交易環(huán)境的虛擬性、交易雙方隱蔽性、監管薄弱性以及網(wǎng)絡(luò )潛在的巨大收益，使投機經(jīng)營(yíng)者利用網(wǎng)絡(luò )售假販假甚至欺騙消費者的案例時(shí)常發(fā)生。據美國消費者聯(lián)盟資料顯示，在消費者投訴書(shū)中網(wǎng)絡(luò )拍賣(mài)以42%的比率高居榜首，而中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò )信息中心的調查報告也顯示，超過(guò)33%的網(wǎng)民對互聯(lián)網(wǎng)的安全性不滿(mǎn)意。網(wǎng)上交易風(fēng)險越來(lái)越受到人們的重視，所謂風(fēng)險，簡(jiǎn)單地說(shuō)是事物發(fā)展的不確定性，人們對于網(wǎng)上交易的擔心，也就是對網(wǎng)上交易各種不確定性因素的擔心。就個(gè)體而言，在無(wú)法改變網(wǎng)絡(luò )大環(huán)境情況下，我們可以完善自己的交易行為模式，通過(guò)分析網(wǎng)上交易的心理、信息、手段、技術(shù)等因素，將風(fēng)險降到最低。其中，影響人們行為選擇的是預期、判斷和決策過(guò)程，在本文中重點(diǎn)討論網(wǎng)絡(luò )購物滿(mǎn)意程度和風(fēng)險主觀(guān)評價(jià)。網(wǎng)絡(luò )購物滿(mǎn)意程度作為相應風(fēng)險的反指標刻畫(huà)了網(wǎng)上交易客觀(guān)風(fēng)險程度，而風(fēng)險主觀(guān)評價(jià)反映的則是網(wǎng)上交易主觀(guān)風(fēng)險程度，交易信心是人們選擇網(wǎng)上交易的決定因素，因此提出如下假設：
H1 交易信心分別與網(wǎng)上交易主觀(guān)風(fēng)險程度和網(wǎng)上交易客觀(guān)風(fēng)險程度負相關(guān)。
消費者進(jìn)行網(wǎng)上購物，首先要信任相應的網(wǎng)站，并且能夠接受該網(wǎng)站提供的服務(wù)，其中對支付手段的認知要達到初步掌握程度，這些因素與交易風(fēng)險密切相關(guān)，因此提出第二個(gè)假設：
H2 對網(wǎng)站信任、對支付手段和網(wǎng)站服務(wù)的認知水平分別與網(wǎng)上交易客觀(guān)風(fēng)險程度負相關(guān)。
網(wǎng)上交易成功的第一步是買(mǎi)家要了解賣(mài)家，對賣(mài)家的認知水平是買(mǎi)家做出決策的關(guān)鍵因素。因此提出第三個(gè)假設：
H3 對賣(mài)家的認知水平分別與網(wǎng)上交易主觀(guān)風(fēng)險程度和網(wǎng)上交易客觀(guān)風(fēng)險程度正相關(guān)。
由于政府監管與電子商務(wù)迅猛的發(fā)展步伐并不一致，網(wǎng)上交易存在某些漏洞，增加人們判斷的不確定性，基于自我保護需要對政府監管進(jìn)行了解，因此提出如下假設：
H4 對政府監管的認知水平分別與網(wǎng)上交易主觀(guān)風(fēng)險程度和網(wǎng)上交易客觀(guān)風(fēng)險程度正相關(guān)。
網(wǎng)上信息紛繁復雜，網(wǎng)絡(luò )購物者沒(méi)有足夠能力識別，在其行為選擇范圍、信息認知過(guò)程、交易決策方式等方面往往存在認知偏差，要么過(guò)度自信，要么從眾行為，甚至忽略風(fēng)險而持心態(tài)。根據數據來(lái)源，提出如下假設：
H5 不具備防范意識、未采用中介擔保支付、聽(tīng)人介紹、不知道解決爭端方法等分別與網(wǎng)上交易客觀(guān)風(fēng)險程度正相關(guān)。
基于以上五個(gè)假設構建的研究模型見(jiàn)圖1，在這個(gè)模型中, 網(wǎng)上交易主觀(guān)風(fēng)險程度和網(wǎng)上交易客觀(guān)風(fēng)險程度居于因變量的位置,并假定它們受到買(mǎi)家對網(wǎng)上交易雙方及監管者認知的影響。
4 數據分析
為達成以上研究目標，本文采用資料法和問(wèn)卷方法收集并處理數據，選取重慶各高校大學(xué)生為調查樣本，調研結果在很大程度上反映了我國年輕人網(wǎng)上交易行為及其風(fēng)險程度的真實(shí)情況。我們從2009年6月到2010年6月，隨機發(fā)放問(wèn)卷500份，收回的有效問(wèn)卷449份，本研究的變量均采用李克特5點(diǎn)評定量表，依次進(jìn)行了載荷系數顯著(zhù)性檢驗、模型擬合程度評價(jià)、假設檢驗和模型調整，假設均被接受。重點(diǎn)考察了買(mǎi)家交易頻率、買(mǎi)家交易信心、對網(wǎng)站信任程度、對賣(mài)家認知水平、對支付手段認知水平、對網(wǎng)站服務(wù)水平了解程度、對銀行服務(wù)水平了解程度、對政府監管認知水平和個(gè)體網(wǎng)絡(luò )技術(shù)水平等9個(gè)網(wǎng)上交易風(fēng)險程度影響因素，其中，針對網(wǎng)上交易主觀(guān)風(fēng)險程度的系數標準化估計值分別為-0.099、-0.267、-0.017、0.095、0.009、0.014、0.031、0.215、0.002，p值分別為0.126、0.001、0.755、0.054、0.890、0.846、0.662、0.001、0.967；
針對網(wǎng)上交易客觀(guān)風(fēng)險程度的系數標準化估計值分別為-0.028、0.334、0.076、-0.085、0.165、0.083、-0.035、-0.160、0.037，p值分別為0.495、0.001、0.030、0.010、0.001、0.079、0.453、0.001、0.381。
從中可以看出，“買(mǎi)家交易信心、對賣(mài)家的認知水平和對政府監管的認知水平”對網(wǎng)上交易主觀(guān)風(fēng)險度有顯著(zhù)影響；
“買(mǎi)家交易信心、對賣(mài)家認知水平、對網(wǎng)站信任度、對支付手段和網(wǎng)站服務(wù)以及政府監管的認知水平”對網(wǎng)上交易客觀(guān)風(fēng)險度有顯著(zhù)影響，假設1、假設2、假設3和假設4得到驗證。這個(gè)分析結果說(shuō)明了網(wǎng)上交易中買(mǎi)家的消極心理狀態(tài)、認知缺陷和非理選擇會(huì )導致網(wǎng)上交易風(fēng)險程度增加。
按照同樣原理，我們分別對“不具備防范意識”“未采用中介擔保支付”“聽(tīng)人介紹”“不知道解決爭端方法”等四個(gè)行為因素進(jìn)行了邏輯回歸，結果表明買(mǎi)家這些行為偏差對網(wǎng)上交易客觀(guān)風(fēng)險度的影響也是顯著(zhù)的，支持了假設5。
此外，我們還通過(guò)數據分析發(fā)現銀行服務(wù)水平認知對主客觀(guān)風(fēng)險度都沒(méi)有影響，反映了C2C網(wǎng)上交易中銀行服務(wù)嚴重缺位；
隨著(zhù)對賣(mài)家認知水平和政府監管水平認知增加，潛在的問(wèn)題和監管漏洞逐漸呈現，買(mǎi)家的主客觀(guān)風(fēng)險度都明顯提高，反映了當前風(fēng)險的客觀(guān)存在和監管的不到位；
而個(gè)體網(wǎng)絡(luò )技術(shù)水平對主客觀(guān)風(fēng)險度沒(méi)有顯著(zhù)影響，說(shuō)明買(mǎi)家忽略自身缺陷是普遍現象；
交易頻率會(huì )改變主觀(guān)風(fēng)險度，對客觀(guān)風(fēng)險度卻不起作用，說(shuō)明網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險隨時(shí)存在，與買(mǎi)家交易數量無(wú)關(guān)；
對網(wǎng)站信任、支付手段認知和網(wǎng)站服務(wù)認知顯著(zhù)影響客觀(guān)風(fēng)險度，而主觀(guān)風(fēng)險度卻沒(méi)有受到明顯影響，這種主客觀(guān)風(fēng)險度不一致性充分反映了買(mǎi)家存在普遍的認知偏差，構成了交易者主要行為風(fēng)險。見(jiàn)圖2網(wǎng)絡(luò )購物行為風(fēng)險因素模型。
5 風(fēng)險防范
在現實(shí)生活中，網(wǎng)上交易的各個(gè)環(huán)節尚仍然缺乏有效監管，如果購物者無(wú)法改變自身的認知偏差，而繼續保持某些非理性的行為選擇，那么將放大客觀(guān)上潛伏的各種風(fēng)險，比如：交易心理因素引起的，盲目信任網(wǎng)站會(huì )導致被騙的風(fēng)險，對交易對象信用程度的片面理解會(huì )導致?tīng)幎说娘L(fēng)險，對所交易商品缺少調查和認證導致商品不實(shí)的風(fēng)險；
交易手段因素引起的，支付手段落后導致的資金不安全的風(fēng)險，交易技術(shù)欠缺導致的帳號被盜的風(fēng)險，爭端機制不完善導致的交易失敗的風(fēng)險；
交易信息因素引起的，缺少交易對象和網(wǎng)站的甄別導致的欺詐風(fēng)險，對網(wǎng)站格式協(xié)議和國家法規不了解導致的無(wú)法救助的交易風(fēng)險等等。其中，買(mǎi)賣(mài)雙方的信息不對稱(chēng)和利益投機是最根本的風(fēng)險發(fā)源，由于買(mǎi)家對商品的了解僅限于圖片和文字以及對賣(mài)家詢(xún)答，商家是否有誠信、商品是否合格，買(mǎi)家根本無(wú)法做出準確判斷。從契約理論看，如果單純?yōu)榱私档徒灰壮杀径潘蓪ξ腥说谋O管,將直接增加交易的風(fēng)險，因為人違背契約的成本會(huì )低于其違背契約所獲得的收益,這就形成了道德風(fēng)險，而虛假信用等級不僅會(huì )影響買(mǎi)家的效用,最重要的是虛假信用會(huì )直接影響整個(gè)交易平臺的交易,即出現逆向選擇。目前網(wǎng)站提供的服務(wù)認證對賣(mài)家的約束效力十分微弱，其懲罰力度對于涉假賣(mài)家收益而言，其額度遠小于后者，涉假賣(mài)家仍然具備繼續賣(mài)假的動(dòng)力。同時(shí)買(mǎi)家尋求法規保護和消費賠償的維權成本相對于商品價(jià)值顯得更大，我國現有的法律如《消費者權益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》、《電子簽名法》等等對網(wǎng)上交易違法行為的規治還比較模糊,造成購物者對法律的盲視。
網(wǎng)上交易的特點(diǎn)決定了購物者處于弱勢不利地位，那么我們應該審視自己的交易行為，就信息對稱(chēng)問(wèn)題、法律法規問(wèn)題、網(wǎng)絡(luò )平臺問(wèn)題、知識技術(shù)問(wèn)題、賠償渠道問(wèn)題等進(jìn)行多方面分析，重點(diǎn)防范信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、黑客風(fēng)險和物流風(fēng)險。首先，在微觀(guān)層面，要建立正確的網(wǎng)絡(luò )消費思維，冷靜面對紛繁復雜的網(wǎng)絡(luò )世界，客觀(guān)地比對不同網(wǎng)站、不同商家和商品，減少購物沖動(dòng)，不斷補充網(wǎng)絡(luò )技術(shù)、網(wǎng)絡(luò )金融和網(wǎng)絡(luò )法律知識；
其次，針對購物者存在的框架依賴(lài)和經(jīng)驗性偏差，要更多地總結失敗的案例，減少過(guò)度自信、從眾行為和冒險行為，具體講是對網(wǎng)站、商家和支付手段要有長(cháng)期的觀(guān)察過(guò)程，獲取權威機構的印證；
最后，在管理層面，消費者在組建網(wǎng)購協(xié)會(huì )的同時(shí)，積極敦促政府盡快加入到網(wǎng)上交易各個(gè)環(huán)節的監督事務(wù)之中，從公眾平臺、行政監管和技術(shù)完善多角度阻止網(wǎng)絡(luò )交易違法行為，比如政府提供高效的第三方監督機構，利用銀行網(wǎng)絡(luò )平臺建立網(wǎng)上交易征信系統，公開(kāi)的獎懲機制與全國統一的信息平臺，誠信記錄結合社會(huì )監督，法律監督結合統一的網(wǎng)絡(luò )執法隊伍，參見(jiàn)圖3。
6 結果討論
在上述理論和實(shí)證分析基礎上，以年輕人為代表的網(wǎng)上交易者還需要注意其他風(fēng)險的防范，比如：因錨定效應使年輕人容易簡(jiǎn)單推測和判定交易對方；
追逐新奇網(wǎng)絡(luò )交易標的，容易產(chǎn)生視覺(jué)負作用；
信息量巨大，耗費時(shí)間和精力，影響學(xué)習工作而容易沉迷網(wǎng)絡(luò )。因此，加強網(wǎng)上交易風(fēng)險防范，從網(wǎng)上交易者年齡角度看，需要加強年輕人的網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險意識及網(wǎng)上操作的相關(guān)輔導；
從網(wǎng)絡(luò )平臺角度看，需要更合理的設計與監管，盡量減少技術(shù)層面的風(fēng)險環(huán)節；
而從政府管理角度看，國家應該充分認識到網(wǎng)上交易已經(jīng)成為時(shí)展的趨勢，要使網(wǎng)上交易市場(chǎng)正常發(fā)展，必須要有相關(guān)法律來(lái)約束和激勵交易主體的合理行為；
無(wú)論是政府、社會(huì )或者學(xué)校，都需要加強網(wǎng)上交易安全知識教育，引導網(wǎng)上交易健康、安全、有序地發(fā)展，完善網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟環(huán)境，促進(jìn)有效內需和經(jīng)濟增長(cháng)。
本文通過(guò)以大學(xué)生為主要調查對象的網(wǎng)上交易行為現狀和存在問(wèn)題的研究，提出網(wǎng)上交易者行為風(fēng)險防范機制與措施建議，希望有利于政府提高網(wǎng)絡(luò )商務(wù)管理水平、擴大網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟規模、加強社會(huì )信用制度建設，也是對現代網(wǎng)絡(luò )交易理論有益的補充。
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網(wǎng)絡(luò )保險論文范文第5篇
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò )保險；
電子商務(wù)；
保險營(yíng)銷(xiāo)。
一、國際網(wǎng)絡(luò )保險的現狀。
最先出現網(wǎng)絡(luò )保險的是美國。美國國民第一證券銀行首創(chuàng )通過(guò)因特網(wǎng)銷(xiāo)售保險單，僅營(yíng)業(yè)一個(gè)月就銷(xiāo)售了上千億美元的保單。由于美國的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò )發(fā)展較早，在網(wǎng)絡(luò )用戶(hù)數量、普及率等方面，美國的網(wǎng)絡(luò )保險業(yè)都擁有著(zhù)明顯的優(yōu)勢。
英國是世界上公認的網(wǎng)絡(luò )保險最為發(fā)達的國家之一，英國網(wǎng)絡(luò )保險公司的保險產(chǎn)品不僅僅局限于汽車(chē)保險，還包括意外傷害、健康、家庭財產(chǎn)等一系列個(gè)人保險產(chǎn)品。最近十幾年中，網(wǎng)絡(luò )保險在英國發(fā)展迅猛，網(wǎng)絡(luò )保險份額占總保險份額的比例逐年增加。
1997年，意大利KAS保險公司用微軟技術(shù)建立了一套造價(jià)為110萬(wàn)美元的網(wǎng)絡(luò )保險服務(wù)系統，并在網(wǎng)絡(luò )上提供最新報價(jià)。
1999年6月，日本的American Family保險公司開(kāi)始提供可以在網(wǎng)上申請及結算的汽車(chē)保險。同年9月底開(kāi)始推出電話(huà)及因特網(wǎng)銷(xiāo)售汽車(chē)保險業(yè)務(wù)的日本索尼損害保險公司，到2000年6月19日通過(guò)因特網(wǎng)簽訂的合同數累計已突破1萬(wàn)件。日本朝日生命保險公司于2000年 4月7日宣布，該保險公司決定與第一勸業(yè)銀行、伊藤忠商事等共同出資設立網(wǎng)絡(luò )公司，專(zhuān)門(mén)從事保險銷(xiāo)售活動(dòng)，并于2001年1月開(kāi)始正式營(yíng)業(yè)。
二、我國網(wǎng)絡(luò )保險的現狀。
我國的網(wǎng)絡(luò )保險始于1997年，至今已經(jīng)歷了十幾個(gè)年頭。1997年中國保險學(xué)會(huì )與北京維信投資顧問(wèn)有限公司共同發(fā)起成立了我國第一家保險網(wǎng)站——中國保險網(wǎng)。同年11月28日，新華人壽保險公司收到了客戶(hù)的投保意向書(shū)，從而產(chǎn)生了國內第一張通過(guò)網(wǎng)絡(luò )促成的保險單，這是我國保險業(yè)嘗試網(wǎng)絡(luò )保險銷(xiāo)售邁出的第一步，實(shí)現了我國網(wǎng)絡(luò )保險零的突破。
但是，目前我國保險業(yè)的發(fā)展還處于拓荒階段，發(fā)展水平還比較低，市場(chǎng)潛力巨大，因此，網(wǎng)絡(luò )保險必將是我國保險業(yè)發(fā)展的下一個(gè)目標，發(fā)展網(wǎng)絡(luò )保險則可以再很大程度上克服傳統保險存在的問(wèn)題，也是應對外資保險挑戰的一個(gè)對策。
三、我國網(wǎng)絡(luò )保險的優(yōu)勢與不足。
1.網(wǎng)絡(luò )保險的優(yōu)勢。
第一，網(wǎng)絡(luò )保險可以減少保險推銷(xiāo)中間環(huán)節，可以進(jìn)行快速方便的信息傳遞、并且周到細致的為客戶(hù)服務(wù)，有效地降低保險公司的經(jīng)營(yíng)成本，提高運作效率，彌補現有銷(xiāo)售渠道的缺點(diǎn)。
第二，具有互動(dòng)性，有利于增進(jìn)公司與客戶(hù)之間的交流和溝通。
網(wǎng)絡(luò )的全球性和互動(dòng)性為企業(yè)和客戶(hù)提供了相互溝通的新渠道，有效克服傳統營(yíng)銷(xiāo)方式中盲目的缺陷，實(shí)現投保的理性化。
第三，網(wǎng)絡(luò )保險有利于保險公司拓展新的業(yè)務(wù)，開(kāi)拓新的市場(chǎng)。
網(wǎng)絡(luò )廣闊的覆蓋面為保險公司擴大市場(chǎng)提供了有效的途徑。
第四，網(wǎng)絡(luò )的通用性和保險合同的標準性相得益彰，對投保極為有利。保險合同的費率是經(jīng)過(guò)科學(xué)計算而得，其內容和條款也是經(jīng)過(guò)精心設計的，能夠適用于一般的保險業(yè)務(wù)。
2.我國發(fā)展網(wǎng)絡(luò )保險存在的問(wèn)題。
多年來(lái)，我國一直以保險人作為保險推銷(xiāo)體系的主體重點(diǎn)發(fā)展，這種營(yíng)銷(xiāo)機制對推動(dòng)我國保險業(yè)的發(fā)展起到了十分重要的作用。
但也存在比較突出的問(wèn)題。
第一，網(wǎng)絡(luò )保險的可靠性問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險是巨大復雜的，包括營(yíng)運風(fēng)險、交易風(fēng)險、數據風(fēng)險、商業(yè)行為風(fēng)險等多個(gè)方面。而網(wǎng)絡(luò )建設又涉及到銀行、電信等行業(yè)，關(guān)系復雜，需要較長(cháng)的時(shí)間完善。
第二，傳統觀(guān)念的制約問(wèn)題。受傳統觀(guān)念的影響，人們已經(jīng)習慣了“眼看、手摸、耳聽(tīng)”的購物方式，要使人們習慣面對電腦屏幕，只能看而不能摸和聽(tīng)地購物，這需要保險人耐心細致的引導和充分全面的宣傳。
第三，網(wǎng)絡(luò )保險整個(gè)流程的不完善問(wèn)題。我們的在線(xiàn)銷(xiāo)售仍是不完全意義上的網(wǎng)絡(luò )保險，仍需要投入大量的資金和人力建設。
第四，相關(guān)法律法規還不健全。保險業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展，對傳統的保險與商貿法律提出了挑戰?？傮w看來(lái)，目前我國相關(guān)的電子商務(wù)政策還不夠明朗。
四、我國網(wǎng)絡(luò )保險的發(fā)展策略。
1.加強對網(wǎng)絡(luò )保險的認識，發(fā)展多渠道整合營(yíng)銷(xiāo)方式。
首先，網(wǎng)民數量的增加、年齡結構的優(yōu)化以及文化程度的提高，對網(wǎng)絡(luò )保險的開(kāi)展都會(huì )產(chǎn)生積極的影響。加強網(wǎng)民的保險知識教育，并提高其保險認同度，是引導和釋放網(wǎng)絡(luò )保險需求的必要途徑?？赏ㄟ^(guò)在保險營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)站上進(jìn)行保險基礎知識講解或者保險案例分析等方式，提高公眾的保險與風(fēng)險意識。
其次，認識上的滯后是制約我國保險企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)的最大障礙。盡管?chē)鴥雀鞔蟊ｋU公司正式開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內紛至沓來(lái)，但保險行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來(lái)自傳統渠道。一味追求網(wǎng)上全程交易的“網(wǎng)內圈網(wǎng)”的單一營(yíng)銷(xiāo)模式并未使得客戶(hù)對產(chǎn)品信息的了解程度達到預期的目標。因此，保險業(yè)應該通過(guò)多渠道整合營(yíng)銷(xiāo)方式激活網(wǎng)上保險市場(chǎng)。
2.切實(shí)保證網(wǎng)絡(luò )保險的技術(shù)可行性，更好的維護網(wǎng)絡(luò )安全。
首先，通訊網(wǎng)絡(luò )技術(shù)方面應實(shí)現資源共享。目前通訊網(wǎng)絡(luò )技術(shù)已經(jīng)允許保險公司構建自己的企業(yè)內部網(wǎng)和外部網(wǎng)。在計算機軟件方面、網(wǎng)絡(luò )電話(huà)、視頻會(huì )議、辦公自動(dòng)化等應用方面都有許多相當優(yōu)秀的軟件，但數據共享與集中處理的軟件，需要保險公司的技術(shù)人員根據業(yè)務(wù)情況自行開(kāi)發(fā)。
其次，網(wǎng)絡(luò )安全防范刻不容緩。在我國網(wǎng)絡(luò )保險剛起步之初， 各保險機構只有充分重視網(wǎng)絡(luò )的安全問(wèn)題， 才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò )保險的正常發(fā)展。為了保障網(wǎng)絡(luò )系統的安全， 必須建立有效的風(fēng)險評估和監測體系，同時(shí)， 網(wǎng)絡(luò )安全保障系統必須是動(dòng)態(tài)的，才能有效地防范網(wǎng)絡(luò )安全風(fēng)險，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò )保險業(yè)的有序競爭。
3.加強相關(guān)法律法規建設，政府制定網(wǎng)絡(luò )保險發(fā)展優(yōu)惠政策。
首先，法規的完善應從《保險法》入手，我國現行的《保險法》
對網(wǎng)絡(luò )保險沒(méi)有相關(guān)的規定，目前看來(lái)，彌補這一漏洞是十分必要的，從銀行業(yè)的經(jīng)驗來(lái)看，目前我國的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有專(zhuān)門(mén)的《電子銀行管理辦法》進(jìn)行監管，因此，從長(cháng)期來(lái)看，出臺一部專(zhuān)門(mén)的《網(wǎng)絡(luò )保險法》是十分必要的。其次，制定網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)法規要積極體現保險立法和合同法的立法精神，同時(shí)要充分考慮到目前我國保險業(yè)受到嚴格管制和電子商務(wù)起步不久的現狀。
4.吸納優(yōu)秀人才，做好網(wǎng)絡(luò )保險人才的儲備與培養。
網(wǎng)絡(luò )保險的發(fā)展需要復合型人才。既要掌握網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，又要精通保險理論與實(shí)務(wù)。既要熟悉網(wǎng)絡(luò )操作也要勝任網(wǎng)絡(luò )安全管理。因此，為滿(mǎn)足網(wǎng)絡(luò )保險的人才需求，各有關(guān)大專(zhuān)院校要調整課程結構，加強網(wǎng)絡(luò )保險人才的培養。保險公司也要加強員工網(wǎng)絡(luò )技術(shù)培訓和教育，確保他們跟上網(wǎng)絡(luò )保險的發(fā)展步伐，迎接網(wǎng)絡(luò )時(shí)代的到來(lái)。
5.積極研發(fā)新產(chǎn)品，提供全方位的服務(wù)。
首先，我們應該努力構建客戶(hù)自助服務(wù)平臺。增加客戶(hù)黏度，通過(guò)客戶(hù)自助服務(wù)平臺拓展自己接觸客戶(hù)的渠道。其次，保險門(mén)戶(hù)網(wǎng)站首先要開(kāi)發(fā)給供應商信用度分級的評價(jià)系統。此外，可以考慮在網(wǎng)絡(luò )保險門(mén)戶(hù)中使用交易記錄和滿(mǎn)意度來(lái)建立賣(mài)家信用度。最后，優(yōu)化網(wǎng)上銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。增加系統使用率，降低產(chǎn)品開(kāi)發(fā)成本，加快產(chǎn)品上線(xiàn)速度，為客戶(hù)提供綜合化的個(gè)性服務(wù)和產(chǎn)品。
五、小結。
隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )的發(fā)展，現代信息技術(shù)必將對保險企業(yè)管理方式產(chǎn)生深遠的影響。中國網(wǎng)絡(luò )保險雖然已經(jīng)得到很大的發(fā)展，也將越來(lái)越引起各保險企業(yè)的重視。但在發(fā)展過(guò)程之中仍存在著(zhù)許多問(wèn)題，機遇與挑戰并存?？梢哉f(shuō)網(wǎng)絡(luò )保險的發(fā)展不是一時(shí)之策，而是一個(gè)長(cháng)遠發(fā)展歷程，發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò )保險的建議和對策是也隨著(zhù)經(jīng)濟進(jìn)步而不斷更新變動(dòng)的。在發(fā)展保險電子商務(wù)的過(guò)程中，要抓住機遇，面對挑戰，積極促成這些問(wèn)題的逐個(gè)解決，使保險電子商務(wù)得以健康發(fā)展。只有這樣，我國網(wǎng)絡(luò )保險才會(huì )健康的發(fā)展下去，迎接新時(shí)期的挑戰。
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