郵政儲蓄銀行工作總結范文第1篇中國郵政儲蓄銀行六安市分行自2008年成立以來(lái)，認真執行反洗錢(qián)“一法四令”法律法規和行內規章制度，嚴格落實(shí)人民銀行“風(fēng)險為本”的反洗錢(qián)工作理念及其“法人監管”的新要求，全下面是小編為大家整理的郵政儲蓄銀行工作總結【五篇】（全文完整）,供大家參考。
郵政儲蓄銀行工作總結范文第1篇
中國郵政儲蓄銀行六安市分行自2008年成立以來(lái)，認真執行反洗錢(qián)“一法四令”法律法規和行內規章制度，嚴格落實(shí)人民銀行“風(fēng)險為本”的反洗錢(qián)工作理念及其“法人監管”的新要求，全面提升反洗錢(qián)工作水平。在日常工作中，全市各分支機構按照反洗錢(qián)工作要求認真履職，強化對洗錢(qián)風(fēng)險的監測、識別能力，努力提高反洗錢(qián)工作技能，取得顯著(zhù)成績(jì)。
一是加強反洗錢(qián)內控制度建設，2016年，市分行牽頭制定了規章制度18項，制度內容涵蓋了反洗錢(qián)組織領(lǐng)導、人員配備、客戶(hù)身份識別、客戶(hù)身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報告、客戶(hù)風(fēng)險等級劃分、宣傳培訓、保密制度、監督檢查、考核評價(jià)等方面，為開(kāi)展反洗錢(qián)工作提供了有力的制度保障。
二是建立反洗錢(qián)工作組織架構，成立反洗錢(qián)領(lǐng)導小組，設立反洗錢(qián)領(lǐng)導小組辦公室，實(shí)行反洗錢(qián)聯(lián)絡(luò )員工作制度，以全體員工為反洗錢(qián)義務(wù)主體，全面開(kāi)展反洗錢(qián)工作。定期召開(kāi)反洗錢(qián)領(lǐng)導小組和聯(lián)絡(luò )員工作會(huì )議，及時(shí)總結前期工作和安排部署下一階段工作。
三是積極組織開(kāi)展反洗錢(qián)培訓，2016年，市分行組織開(kāi)展了6次反洗錢(qián)培訓，基本涵蓋了各業(yè)務(wù)條線(xiàn)和基層一線(xiàn)人員，組織了包括高管、反洗錢(qián)工作人員、一線(xiàn)員工以及新員工在內的反洗錢(qián)知識測試。要求市轄縣支行每半年開(kāi)展1次反洗錢(qián)專(zhuān)項培訓，市轄113個(gè)網(wǎng)點(diǎn)每季度開(kāi)展1次培訓，并定期對培訓結果進(jìn)行測試和督導。
四是協(xié)助及配合人行反洗錢(qián)工作，認真履行反洗錢(qián)義務(wù)，實(shí)時(shí)開(kāi)展各項可疑交易甄別。2016年報送重點(diǎn)可疑交易報告5篇，配合人行反洗錢(qián)行政協(xié)查21次，協(xié)助人行開(kāi)展基層調研工作1次，在人行六安中支7月份舉辦的《反洗錢(qián)法》頒布實(shí)施十周年征文活動(dòng)中，市分行積極組織轄內員工廣泛參與，我行2篇征文被人行六安中支評為優(yōu)秀征文。
郵政儲蓄銀行工作總結范文第2篇
(一)郵政儲蓄缺乏真正的獨立性，可能成為郵政集團公司的“提款機”
根據2005年在國務(wù)院常務(wù)會(huì )議上通過(guò)的《郵政體制改革方案》，組建國家郵政局，作為國家郵政監管機構；
組建中國郵政集團公司，經(jīng)營(yíng)各類(lèi)郵政業(yè)務(wù)；
成立郵政儲蓄銀行，實(shí)現金融業(yè)務(wù)規范化經(jīng)營(yíng)。過(guò)去郵政儲蓄和普通郵政業(yè)務(wù)在賬務(wù)、人員和辦公設施上沒(méi)有分開(kāi)。自從1998年郵政與電信分開(kāi)后，郵政業(yè)務(wù)長(cháng)期處于虧損狀態(tài)，2003年國家取消了對郵政部門(mén)的補貼，而郵政儲蓄由于可以從人民銀行獲得遠高于儲戶(hù)存款利率的轉存款利率，因此利息差額成為郵政部門(mén)重要的盈利來(lái)源，并用來(lái)補貼普通郵政業(yè)務(wù)。因此這次郵政體制改革觸動(dòng)了很多郵政員工的基本利益，郵政內部缺乏改革的積極性，按照銀監會(huì )制定的改革進(jìn)程，郵政儲蓄銀行應該在2006年12月掛牌，可到2007年3月，郵政儲蓄銀行仍未正式成立。新成立的郵政儲蓄銀行仍然由中國郵政集團公司全資所有，中國郵政集團公司總經(jīng)理劉安東出任郵儲銀行董事長(cháng)，國家郵政局郵政儲匯局原局長(cháng)陶禮明出任郵儲銀行行長(cháng)。郵政儲蓄銀行仍然與郵政集團公司保持著(zhù)緊密聯(lián)系，缺乏真正的獨立性。若郵政集團公司的普通郵政業(yè)務(wù)繼續虧損，國家又不對其進(jìn)行財政補貼，郵政儲蓄銀行不可避免地將成為郵政集團公司的“提款機”，這對剛剛組建、缺少盈利方式的郵儲銀行更為不利。
(二)郵儲銀行資本金較少，資本充足率不足
由于郵政儲蓄銀行沒(méi)有上市，并且由郵政集團公司全資所有，缺少戰略投資者，因此資本金較少，注冊資本金為200億元，為其母公司郵政集團公司的1/4，資本金數額僅相當于一家中等規模的股份制商業(yè)銀行。隨著(zhù)郵儲銀行的發(fā)展，面臨的風(fēng)險可能逐步擴大，資產(chǎn)規模的擴大也要求注入更多的資本金。提高資本充足率不僅能增強銀行抵御金融風(fēng)險的能力，還能增加在金融市場(chǎng)上的信譽(yù)。資本金較少，資本充足率不足一直都是國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行面臨的難題，為了滿(mǎn)足資本充足率要求，國內銀行通過(guò)上市，發(fā)行次級金融債券，獲得外匯儲備注資等方式來(lái)增加資本金，而郵儲銀行在成立開(kāi)始就面臨著(zhù)資本金的“先天不足”，沒(méi)有引進(jìn)戰略投資者，也沒(méi)有通過(guò)進(jìn)行股份制改造上市融資。
(三)公司治理結構不合理，內部控制和風(fēng)險防范機制薄弱
郵政儲蓄部門(mén)只是郵政局的一個(gè)內設職能部門(mén)，而不是獨立法人機構，因此沒(méi)有建立完善的內控機制和風(fēng)險防范機制。雖然銀監會(huì )對郵政儲蓄具有監管權利，但實(shí)際上操作起來(lái)比較難，這就造成了“外部監管者”的缺位。郵政儲蓄風(fēng)險不斷積聚，工作人員風(fēng)險意識淡薄，內部稽核力度不夠，規章制度沒(méi)有落到實(shí)處，因此郵政部門(mén)擠占、挪用郵儲資金現象比較嚴重，資金案件也時(shí)有發(fā)生。成立郵政儲蓄銀行雖然有助于加強操作風(fēng)險等風(fēng)險的防范和銀監會(huì )的監管，但因為上述歷史原因風(fēng)險防范機制需要時(shí)間去完善，在銀行成立后短時(shí)間內仍會(huì )顯得薄弱。
從公司治理結構來(lái)看，按照銀監會(huì )的要求，郵政儲蓄銀行的籌建須按照“三會(huì )分設、三權分開(kāi)、有效制約、協(xié)調發(fā)展”的公司治理原則，建立規范的董事會(huì )、監事會(huì )和高級管理層制度。然而郵政儲蓄銀行由中國郵政集團公司全資所有，郵政集團公司也就是郵政儲蓄銀行的唯一股東，存在著(zhù)股權結構單一化的問(wèn)題?，F代公司治理結構是建立在股權透明和股權多元化基礎之上的，股權結構過(guò)于單一將會(huì )影響董事會(huì )、監事會(huì )發(fā)揮自己的作用和履行自身職能，公司內部也缺乏利益制衡。
(四)缺乏專(zhuān)業(yè)性金融人才，人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高
根據《中國金融年鑒2005》，2004年郵政儲蓄人員為224843人，非正式職工占總人數的53.7%,大專(zhuān)以上文化程度占總人數的67%。郵政儲蓄隸屬于郵政部門(mén)，郵政儲蓄與其他郵政部門(mén)工作人員混崗作業(yè)，尤其是基層從業(yè)人員與郵政頻繁換崗等問(wèn)題嚴重，缺乏金融從業(yè)經(jīng)驗及專(zhuān)業(yè)化管理。郵政儲蓄由于長(cháng)期“只存不貸”，因此造成郵政儲蓄工作人員缺乏信貸經(jīng)驗，對地區信貸需求不了解，不懂信貸正規程序。另外絕大部分郵政儲蓄資金很長(cháng)一段時(shí)期交存人民銀行，沒(méi)有任何風(fēng)險，因此郵政儲蓄相應缺乏風(fēng)險管理人才。
(五)面臨激烈的競爭
外資銀行在資產(chǎn)規模、管理體制、金融創(chuàng )新能力，人才引進(jìn)等方面均要領(lǐng)先于郵政儲蓄銀行。外資銀行相對于郵儲銀行的優(yōu)勢主要表現在：(1)外資銀行除可以開(kāi)展傳統的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，也可以開(kāi)展投資銀行業(yè)務(wù)。由于我國《商業(yè)銀行法》規定商業(yè)銀行不能進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，所以郵儲銀行在業(yè)務(wù)范圍上要窄于外資銀行。(2)在華的外資銀行資本雄厚，并且受到母國銀行的支持，金融服務(wù)水平很高。而郵儲銀行服務(wù)水平較低，一直都被客戶(hù)所詬病，電子化和信息化建設要落后于外資銀行。(3)外資銀行具有良好的激勵制度和較高的工資待遇。過(guò)去郵政儲蓄由于是郵政局內設部門(mén)，人事調動(dòng)都采取上級任免方式，“官本位”現象嚴重，另外工資水平也要遠低于外資銀行，不能吸引住優(yōu)秀人才。(4)外資銀行通常按照經(jīng)濟區域設置分支機構，注重成本—收益原則，而郵儲銀行和國有商業(yè)銀行一樣都是按照行政區域設置分支機構。
“四大”國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行等中資銀行長(cháng)期與郵政儲蓄在儲蓄業(yè)務(wù)上存在著(zhù)競爭，與郵政儲蓄銀行相比，中資銀行在公司治理結構、硬件設備、服務(wù)水平和資金實(shí)力等方面存在優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行由于與郵政集團公司共用辦公地點(diǎn)，場(chǎng)所普遍小于其他商業(yè)銀行，安全設施存在著(zhù)隱患。郵政儲蓄過(guò)去只能開(kāi)展對私業(yè)務(wù)，不能開(kāi)展對公業(yè)務(wù)，因此在客戶(hù)爭奪上不如其他商業(yè)銀行。
農信社是郵政儲蓄銀行在農村金融市場(chǎng)最大的對手。農信社雖然在資產(chǎn)質(zhì)量、支付結算體系上不如郵儲銀行，但是農信社已經(jīng)在農村開(kāi)展業(yè)務(wù)50多年，具有豐富的信貸經(jīng)驗，目前正在加大改革力度，有些地方農信社已經(jīng)重組為農村商業(yè)銀行，并逐步實(shí)現省內和跨省的通存通兌。郵政儲蓄在2006年才開(kāi)始開(kāi)展小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，明顯要差于農信社。
二、郵政儲蓄銀行的出路探討
(一)修改相關(guān)的經(jīng)濟法律法規，完善征信體系
由于有些經(jīng)濟法律法規立法較早，隨著(zhù)經(jīng)濟和社會(huì )的迅速發(fā)展，某些法律條款已經(jīng)顯得過(guò)時(shí)。另外一些法律法規規定的條件比較苛刻，法律之間相互存在著(zhù)沖突，對經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了一定的阻力。因此為了適應經(jīng)濟形勢的發(fā)展，立法部門(mén)應該對不合時(shí)宜的法律法規進(jìn)行修改完善。例如應該修改《擔保法》，放寬對抵押物的限制，解決農民貸款難的問(wèn)題；
修改《商業(yè)銀行法》，允許商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。
征信體系作為金融生態(tài)環(huán)境中的重要環(huán)節，必須加快征信體系建設，其主要措施有：(1)培養公民以及企業(yè)的信用意識。人民銀行、銀監會(huì )可以聯(lián)合教育部門(mén)開(kāi)展誠信教育，樹(shù)立“崇尚信用”的良好風(fēng)氣。(2)促進(jìn)征信法律法規建設。國家應該制定一部《征信法》為征信體系建設提供法律依據和保障。(3)建立齊備的信用資料數據庫。人民銀行和金融監管部門(mén)應該協(xié)同合作，及時(shí)采集公民和企業(yè)的信用資料，并實(shí)現信用資料全國共享，對所有人開(kāi)放查詢(xún)。
(二)國家應對普通郵政業(yè)務(wù)進(jìn)行適當補貼
郵政業(yè)務(wù)由于資費偏低，一直低于成本，有些農村網(wǎng)點(diǎn)收不抵支。以前，郵政虧損主要靠電信盈利來(lái)彌補，1998年郵電分家后，國家向郵政提供財政補貼一直持續到2003年，這以后主要靠郵政儲蓄盈利來(lái)彌補郵政虧損，2006年郵政資費有所上調仍不可徹底解決郵政業(yè)務(wù)虧損的問(wèn)題。為了防止郵政集團公司挪用郵儲銀行資金，促進(jìn)郵儲銀行的初期發(fā)展，國家應該對經(jīng)營(yíng)成本較大的郵政業(yè)務(wù)進(jìn)行適當補貼。2006年我國財政收入超過(guò)了3.9萬(wàn)億元，比2005年增加約8000億元，這就為恢復對郵政的財政補貼提供了可能性。同時(shí)，郵儲銀行應該引進(jìn)戰略投資者，實(shí)現股權多元化，形成股東相互制衡的局面，防止單一股東挪用郵儲銀行資金的現象。
(三)郵儲銀行應努力增加資本金
由于郵儲銀行的母公司——中國郵政集團公司自身資本金較少，盈利較少，所以郵政儲蓄銀行不能完全寄希望于母公司增加資本金注入，必須依靠其他途徑增加資本金。為了達到資本充足率規定目標，郵儲銀行可以通過(guò)下列方式增加資本金：(1)郵儲銀行積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng )造利潤，通過(guò)自身積累將一部分利潤轉化為資本金。由于郵儲銀行缺少盈利模式，利潤留成較少，這條途徑將會(huì )遇到一定阻礙，影響資本金的增加。(2)引進(jìn)戰略投資者。目前存在著(zhù)很多想進(jìn)入中國金融市場(chǎng)的國外金融機構，它們具有資金雄厚，管理經(jīng)驗豐富的優(yōu)點(diǎn)，郵儲銀行應該利用這一契機，吸收戰略投資者。這不僅能為郵儲銀行增加資本金，實(shí)現股權多元化，還能利用國外金融機構先進(jìn)的管理技術(shù)來(lái)促進(jìn)郵儲銀行發(fā)展。(3)上市融資。郵儲銀行應該進(jìn)行股份制改造，在國內外證券市場(chǎng)爭取上市。目前中國工商銀行、建設銀行和中國銀行都在多地進(jìn)行了上市，股價(jià)較高。(4)爭取外匯儲備注資郵儲銀行。我國外匯儲備已經(jīng)超過(guò)一萬(wàn)億美元，國家在2007年內將成立外匯投資公司，先前成立的中央匯金公司已經(jīng)向建設銀行和中國銀行注資450億美元，郵政儲蓄銀行也應該向外匯儲備管理部門(mén)申請注資。
(四)加強風(fēng)險防范機制和內控機制的建設
郵政儲蓄銀行建立后，其面臨的風(fēng)險會(huì )增加，信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險等風(fēng)險將會(huì )影響到郵儲銀行的正常經(jīng)營(yíng)，所以為了保證郵儲銀行穩健運營(yíng)，在其成立之初就應該建立完善的風(fēng)險防范機制和內控機制。郵儲銀行對于風(fēng)險防范機制建設可采取針對性的措施：(1)在銀行內部建立良好的風(fēng)險管理文化。培養銀行全體職員的風(fēng)險意識，把風(fēng)險管理思想貫穿到銀行運作經(jīng)營(yíng)中的每個(gè)環(huán)節中去，把業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險管理時(shí)時(shí)結合在一起，風(fēng)險管理部門(mén)和業(yè)務(wù)拓展部門(mén)應及時(shí)交流溝通。(2)投入資金改善銀行的硬件設備。目前許多郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)存在著(zhù)安全隱患，特別是農村網(wǎng)點(diǎn)設施條件較差。郵儲銀行應該逐步投入資金，建立起安全保障和監控系統。(3)建立垂直、獨立的風(fēng)險管理部門(mén)?？傂?、省行和分支行都應建立起風(fēng)險管理部門(mén)，并且實(shí)現垂直領(lǐng)導，保證風(fēng)險管理部門(mén)的獨立性。(4)提高風(fēng)險管理人員素質(zhì)。過(guò)去郵政儲蓄對風(fēng)險管理重視不夠，尤其是對新增的信用風(fēng)險控制不力，所以要加強對風(fēng)險管理人員的知識培訓，從社會(huì )招聘專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險管理人員，補充風(fēng)險管理隊伍。
風(fēng)險防范機制和內控機制聯(lián)系緊密，內控是銀行治理的關(guān)鍵，只有建立嚴密的內控機制才能真正地抵御金融風(fēng)險的發(fā)生。郵儲銀行可通過(guò)以下途徑入手建立內控機制：(1)建立新的規范可行的規章制度。郵儲銀行應該在過(guò)去建立的規章制度基礎上，根據銀監會(huì )制定的《商業(yè)銀行內部控制評價(jià)試行辦法》重新制定嚴格的規章制度。(2)建立有效的風(fēng)險評估和監測制度。對影響郵儲銀行經(jīng)營(yíng)的各種風(fēng)險進(jìn)行跟蹤分析，以便及時(shí)發(fā)現和化解風(fēng)險。運用一定的風(fēng)險管理技術(shù)，收集業(yè)務(wù)資料，建立合適的風(fēng)險計量模型用來(lái)測算風(fēng)險，提供風(fēng)險預警。(3)對銀行各部門(mén)進(jìn)行授權，明確各部門(mén)的權利和責任，防止出現越權操作的行為，尤其是加強對銀行高管的管理，杜絕銀行高管的違法違規行為。(4)遵循真實(shí)性、規范化、謹慎性和監督性的原則建立嚴格的會(huì )計制度，進(jìn)行會(huì )計監督，保證會(huì )計工作相互制約牽制，要經(jīng)常對會(huì )計各個(gè)崗位、各項業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查。
(五)加快人才培養，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)
郵政儲蓄人員素質(zhì)比較低，缺乏金融專(zhuān)業(yè)知識是一個(gè)普遍性的問(wèn)題，因此培養專(zhuān)業(yè)素質(zhì)高的人才，提高人員的學(xué)歷水平迫在眉睫。為了解決此問(wèn)題，首先應該聘請人民銀行、銀監會(huì )和其他商業(yè)銀行工作人員對郵政儲蓄人員進(jìn)行業(yè)務(wù)和法律法規培訓，使其掌握金融業(yè)務(wù)程序、風(fēng)險防范方法和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)知識；
其次應該利用其他金融機構撤并的機會(huì )，提供良好待遇，吸收其他銀行的工作人員，彌補郵政儲蓄銀行工作人員的短缺；
還可以公開(kāi)招聘金融學(xué)專(zhuān)業(yè)大學(xué)畢業(yè)生，提高郵政儲蓄銀行員工的整體學(xué)歷水平。
(六)發(fā)展社區金融，形成自身的特色
2006年3月銀監會(huì )主席劉明康稱(chēng)郵政儲蓄將改造成為社區銀行?！吧鐓^銀行是由地方自主設立和運營(yíng)的商業(yè)銀行，它從其運營(yíng)的社區吸收資金并運用于該社區，而且不隸屬于某一家銀行持股公司。社區銀行的特征是以私營(yíng)為主、特定區域經(jīng)營(yíng)、規模較小、以特定社區內的中小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)為服務(wù)對象”(注：徐鑫.關(guān)于我國社區銀行定義的辨析[J].上海金融學(xué)院學(xué)報,2006(1).)。按照這個(gè)定義，我國目前還沒(méi)有社區銀行。郵政儲蓄銀行改造成為真正的社區銀行首先面臨法人結構的障礙，郵政儲蓄銀行是一家全國性質(zhì)的銀行，而改造成社區銀行后，要把地區分行和支行一級變成獨立的盈虧核算單位，郵政儲蓄銀行總行不再具有一級法人資格；
其次，總行對地方分支行的控制力減弱后，地方分支行又缺乏風(fēng)險控制能力，這樣對我國金融業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的隱患。因此，郵政儲蓄銀行不宜走社區銀行之路。而社區金融是不同于社區銀行的概念?！吧鐓^金融實(shí)際上是商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的一種模式，即以一定社區為中心，將銀行零售業(yè)務(wù)向社區客戶(hù)縱深拓展，進(jìn)而輻射周邊地區及人群。社區金融幫助銀行細分市場(chǎng)，可以集中精力對某一細分市場(chǎng)中的客戶(hù)進(jìn)行了解分析，從而有針對性地開(kāi)展金融業(yè)務(wù)?！?注：徐鑫.關(guān)于我國社區銀行定義的辨析[J].上海金融學(xué)院學(xué)報,2006(1).)
郵政儲蓄銀行發(fā)展社區金融，自身的優(yōu)勢體現在兩個(gè)方面：一是擁有良好的企業(yè)形象。郵政儲蓄依靠借記卡“綠卡”為居民存取款、消費、轉賬結算提供了快捷便利的服務(wù)，特別是農村地區很多農民出外務(wù)工，子女上學(xué)都優(yōu)先選擇“綠卡”，郵政儲蓄已經(jīng)在居民中取得了良好的形象。因此郵政儲蓄銀行應該利用郵政的良好形象與社區客戶(hù)建立良好的關(guān)系，建立客戶(hù)信用檔案，提供靈活便利的金融產(chǎn)品，并不斷開(kāi)拓和培育新客戶(hù)。二是擁有很多網(wǎng)點(diǎn),農村網(wǎng)點(diǎn)比重較大，城市網(wǎng)點(diǎn)深入社區。因此應大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，為社區居民提供便利的金融服務(wù)，例如在居民小區設立ATM機。另外郵政儲蓄銀行應該重視社區中的中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)的金融需求，為個(gè)體工商戶(hù)、養殖戶(hù)、下崗工人等提供短期融資服務(wù)。由于國有四大銀行重點(diǎn)對象是國有企業(yè)，中小企業(yè)貸款較困難，因此郵政儲蓄銀行應該發(fā)揮它的區域優(yōu)勢，調查中小企業(yè)的信用狀況，對信用較好的企業(yè)應該滿(mǎn)足其貸款需求，同時(shí)還可以利用發(fā)達的匯兌、結算業(yè)務(wù)為中小企業(yè)服務(wù)，促進(jìn)社區經(jīng)濟發(fā)展。
總之，郵政儲蓄銀行若要與工行、建行等商業(yè)銀行和農信社競爭，必須以異求存，具有清楚的市場(chǎng)定位才能夠立足。
參考文獻：
[1]吳瑞玲.淺談加強農村郵政儲蓄網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險的防范[J].郵政研究，2006(5).
[2]何小珊.郵政儲蓄體制改革的國際借鑒及啟示[J].南方金融，2006(3).
郵政儲蓄銀行工作總結范文第3篇
關(guān)鍵詞：國際旅游島；
郵政儲蓄銀行；
發(fā)展
2008年5月24日，海南省各市縣郵政儲蓄銀行全部完成了內部揭牌，這標志著(zhù)海南省郵政儲蓄銀行進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性發(fā)展的階段。經(jīng)過(guò)兩年多的發(fā)展，海南郵政儲蓄銀行不斷發(fā)展壯大，但也存在不少問(wèn)題。在國際旅游島建設背景下，海南省縣域郵政儲蓄銀行如何抓住發(fā)展契機，實(shí)現跨越式發(fā)展，是擺在海南省縣域郵政儲蓄銀行面前的一個(gè)重大課題。
一、發(fā)展現狀
2008年5 月 15日，中國郵政儲蓄銀行屯昌縣支行正式掛牌成立。按照改革方案和上級審批，原有的15個(gè)對外營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)中，有兩個(gè)被規劃改革為郵政銀行二級支行，另外13個(gè)網(wǎng)點(diǎn)由于不具備專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件暫按原來(lái)模式運作、管理。成立后的郵政儲蓄銀行徹底改變了過(guò)去只存不貸的歷史，信貸產(chǎn)品不斷豐富，從成立伊始僅有的郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款逐步發(fā)展成為以小額信用貸款、商務(wù)貸款、二手房按揭貸款等為主渠道的信貸業(yè)務(wù)體系。隨著(zhù)海南省郵政金融改革的不斷深入，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行不斷探索開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)，形成了以工資，理財產(chǎn)品，保險及基金等為主的中間業(yè)務(wù)體系。在業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷豐富的基礎上，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行始終堅持郵政儲蓄百姓銀行的品牌定位，致力于建設溝通城鄉的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò )，并依托其網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢積極開(kāi)展服務(wù)三農和中小企業(yè)工作，努力為城鄉居民提供專(zhuān)業(yè)、優(yōu)質(zhì)、高效的基礎金融服務(wù)，全力支持地方經(jīng)濟發(fā)展建設。
二、存在問(wèn)題
1.金融服務(wù)專(zhuān)業(yè)化程度有待進(jìn)一步提高。以郵政儲蓄銀行屯昌縣支行為例：目前，支行以外的13個(gè)網(wǎng)點(diǎn)僅辦理儲蓄業(yè)務(wù)和代收話(huà)費等中間業(yè)務(wù)，客戶(hù)如果需要辦理貸款、理財等其他業(yè)務(wù)，則需到支行網(wǎng)點(diǎn)辦理，這樣的運作模式不但給鄉鎮用戶(hù)辦理貸款等業(yè)務(wù)造成不便，也難以滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。同時(shí)，在這種運作模式下普遍存在的混崗作業(yè)、頻繁換崗，業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)化水平不高以及觀(guān)念滯后等問(wèn)題，不僅在一定程度上降低了郵政儲蓄銀行企業(yè)管理、人員管理的效率，也給金融安全帶來(lái)隱患，成為當前郵政儲蓄銀行發(fā)展的一個(gè)重要制約因素。
2.金融人才結構不合理，缺乏高層次人才。以郵政儲蓄銀行屯昌縣支行為例：該支行共有從業(yè)人員105 人，人才隊伍規模較小，隨著(zhù)國際旅游島建設的進(jìn)一步發(fā)展，各種新的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品逐步面世，郵政儲蓄銀行業(yè)務(wù)體系也日漸豐富，這需要大量的金融人才。然而，目前郵政儲蓄銀行的人員配備顯然難以滿(mǎn)足國際旅游島和自身金融建設的要求。據調查顯示，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行現有人員素質(zhì)偏低，結構不合理，缺乏高層次人才的現象較為突出。目前，該支行從業(yè)人員中大專(zhuān)及以下學(xué)歷人員占主導，占總人數的78 ％，本科學(xué)歷人員占總人數的20％，碩士研究生以上人員僅占總人數的2％，博士研究生人數為0人；
一線(xiàn)業(yè)務(wù)人員和行政人員數量較大，高中級管理人員缺乏，具備專(zhuān)業(yè)技術(shù)資格的人員僅占總人數的4 ％。①
3.信貸產(chǎn)品仍缺乏市場(chǎng)競爭力。以郵政儲蓄銀行屯昌縣支行為例，該支行成立之初，僅有郵政儲蓄定期存單小額質(zhì)押貸款一種信貸產(chǎn)品，經(jīng)過(guò)兩年多的發(fā)展，郵政儲蓄信貸業(yè)務(wù)逐步拓展，增加了小額貸款、房貸以及個(gè)人商業(yè)貸款等三種信貸業(yè)務(wù)。目前，郵政儲蓄銀行?？谥幸呀?jīng)開(kāi)始試點(diǎn)企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，正逐步向各縣市支行推廣。截至2010年12月末，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行各項貸款余額為2 138萬(wàn)元，而同期屯昌縣金融機構人民幣各項貸款余額為87 206萬(wàn)元，僅占2.5％。由此可見(jiàn)，其貸款市場(chǎng)份額較小，缺乏市場(chǎng)競爭力。小額農業(yè)貸款業(yè)務(wù)是郵政儲蓄銀行的特色項目，2010年末，該項業(yè)務(wù)的余額為1 400萬(wàn)元，而同期屯昌縣農村信用合作聯(lián)社的農業(yè)貸款余額為13 723萬(wàn)元，① 基本不具備可比性。究其原因：（1）質(zhì)押物范圍狹小，僅限于房產(chǎn)。（2）貸款額度小，審批難。（3）營(yíng)銷(xiāo)宣傳不到位，大多數農民并不清楚此項業(yè)務(wù)。
4.中間業(yè)務(wù)有待進(jìn)一步發(fā)展。目前，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行的中間業(yè)務(wù)主要集中在工資（包括養老金）、理財產(chǎn)品、基金及保險方面，基本沒(méi)有開(kāi)發(fā)、創(chuàng )新與營(yíng)銷(xiāo)高技術(shù)型、高附加值型的中間業(yè)務(wù)，市場(chǎng)占有率也較低。目前，郵政儲蓄銀行屯昌縣支行的中間業(yè)務(wù)收入由基金收入、保險收入、理財產(chǎn)品收入三部分構成，中間業(yè)務(wù)收入來(lái)源范圍狹窄。2010年，該支行中間業(yè)務(wù)收入共計25萬(wàn)，其中，基金收入4萬(wàn)元，保險收入19萬(wàn)元、理財產(chǎn)品收入2萬(wàn)元。而2010年，全縣金融機構中間業(yè)務(wù)收入共計567萬(wàn)元，其中農行、中行、建行年中間業(yè)務(wù)收入均突破百萬(wàn)元，郵政儲蓄中間業(yè)務(wù)收入只占轄區金融機構的4%，② 由此可見(jiàn)，中間業(yè)務(wù)仍有較大的開(kāi)拓空間，有待進(jìn)一步發(fā)展。
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三、對策建議
1.推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)改革，加快標準化網(wǎng)點(diǎn)建設，提升專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)水平。專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)是郵政儲蓄銀行進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵，也是郵政儲蓄銀行向全功能商業(yè)銀行轉型必須要解決的首要問(wèn)題。目前，針對經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)布局不合理、標準化網(wǎng)點(diǎn)少、安全設施不完善等問(wèn)題，首先，應該加大資金投入，盡快完善基層網(wǎng)點(diǎn)硬件設施的配備，增加存折打印機、自助補登折等設備，不斷改善服務(wù)條件，同時(shí)要擴大投放和合理布局atm、pos、商務(wù)通等自助設備，方便客戶(hù)，提高效益；
其次，由于歷史原因和體制的制約，郵政儲蓄銀行要在短期內實(shí)現郵政業(yè)務(wù)與金融服務(wù)業(yè)務(wù)的完全分離也不太現實(shí)，在當前形勢下，郵政儲蓄銀行要加快標準化網(wǎng)點(diǎn)建設，實(shí)現專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，積極適應國際旅游島建設的金融需求；
最后，要在加強標準化網(wǎng)點(diǎn)建設的同時(shí)，發(fā)揮郵銀結合的優(yōu)勢發(fā)展特色業(yè)務(wù)，加強對前臺業(yè)務(wù)人員的培訓和管理，不斷提升其專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平。
2.加快引進(jìn)和培養金融、外語(yǔ)、營(yíng)銷(xiāo)等專(zhuān)業(yè)人才。一是針對海南國際旅游島建設對金融人才的需求，制定專(zhuān)門(mén)的金融人才引進(jìn)和培養計劃，多渠道、多層次引進(jìn)高素質(zhì)、金融業(yè)務(wù)能力強的金融專(zhuān)業(yè)人才；
二是要主動(dòng)適應國際旅游島的金融需求，積極儲備包括外語(yǔ)、營(yíng)銷(xiāo)等在內其他專(zhuān)業(yè)人才；
三是要不斷改善人才成長(cháng)環(huán)境，為其提供良好的就業(yè)配套措施，同時(shí)建立科學(xué)有效的考核機制和內部激勵機制，不斷激發(fā)員工的工作熱情，實(shí)現快樂(lè )工作；
四是要整合培訓資源，不斷拓寬員工培訓渠道，豐富培訓方式，支持員工自主學(xué)習和提升；
五是要加大培訓力度，不斷提高客戶(hù)經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理等中高層的業(yè)務(wù)和管理水平，逐步培養各個(gè)業(yè)務(wù)戰線(xiàn)的領(lǐng)軍人物。
3.充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢，加快發(fā)展公司業(yè)務(wù)，提高國際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力，加大郵政儲蓄銀行對國際旅游島建設的信貸支持力度。第一，要緊跟國際旅游島發(fā)展步伐，充分發(fā)揮縣域郵政儲蓄銀行的網(wǎng)絡(luò )優(yōu)勢，重點(diǎn)抓住大型農貿市場(chǎng)、農產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)等資金歸集類(lèi)重點(diǎn)客戶(hù)，大力推廣pos收單等業(yè)務(wù)；
第二，要抓住國際旅游島建設大中企業(yè)落戶(hù)的契機，加快縣域郵政儲蓄銀行公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，積極參與市場(chǎng)競爭，盡快轉變觀(guān)念，牢固樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的發(fā)展理念，強化市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，真正面向客戶(hù)，做好公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)工作[1]；
第三，結合國際旅游島國際金融業(yè)務(wù)的需求，發(fā)展專(zhuān)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，豐富幣種和產(chǎn)品種類(lèi)，開(kāi)展多幣種國際匯款、外幣儲蓄、外幣理財、外幣兌換等業(yè)務(wù)，不斷提高國際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平；
第四，發(fā)揮郵政儲蓄銀行放貸周期長(cháng)、靈活、方便、陽(yáng)光等優(yōu)勢，開(kāi)發(fā)新的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，加強風(fēng)險控制管理，以信貸資金支持“國際旅游島建設工程”；
第五，特色農業(yè)是國際旅游島建設的重要組成部分，縣域郵政儲蓄銀行要高度重視農戶(hù)信貸業(yè)務(wù)，加大宣傳力度，提高社會(huì )形象，加快農村信用體系建設，切實(shí)了解和掌握農戶(hù)準確信息，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，從而提高貸款辦理效率和營(yíng)銷(xiāo)貸款的針對性，逐步拓寬信貸業(yè)務(wù)和信貸領(lǐng)域[2]。
4.加大中間業(yè)務(wù)宣傳力度，適時(shí)按需開(kāi)發(fā)新的中間業(yè)務(wù)。一是要加大中間業(yè)務(wù)的宣傳力度，正確引導客戶(hù)，轉變其投資理財觀(guān)念，將理財產(chǎn)品、基金等中間業(yè)務(wù)做大做強；
二是要吸取其他行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗，取長(cháng)補短，牢固樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)理念，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，從而增強總體競爭力；
三是要緊跟國際旅游島發(fā)展建設的步伐，結合地區特點(diǎn)，及時(shí)準確把握市場(chǎng)需求，適時(shí)擴展業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)向高技術(shù)型、高附加值型方向發(fā)展。
參考文獻：
郵政儲蓄銀行工作總結范文第4篇
[關(guān)鍵詞] 郵政儲蓄銀行；
市場(chǎng)定位；
發(fā)展
doi ：
10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 21. 021
[中圖分類(lèi)號] F830.33 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）21- 0034- 02
1 中國郵政儲蓄銀行的現狀
在6年之前，中國郵政儲蓄銀行還不是獨立的主體，而是依托在中國郵政下面而發(fā)展的，自其脫離中國郵政以來(lái)，金融體制的改革工作有了較大的進(jìn)步，而中國郵政儲蓄銀行也有了新的發(fā)展[1]。但新生事物總是會(huì )面臨較多的挑戰和困難，中國郵政儲蓄銀行在改革初期也不例外，其不僅要轉變成一家商業(yè)銀行，同時(shí)也有著(zhù)服務(wù)“三農”的艱巨任務(wù)。這就需要中國郵政儲蓄銀行能夠在自身發(fā)展與社會(huì )責任之間實(shí)現平衡，不僅讓企業(yè)自身有更好的發(fā)展，同時(shí)也要為國家的金融戰略規劃做出貢獻。
為此，政府也采取一系列措施來(lái)支持中國郵政儲蓄銀行的改革工作，通過(guò)頒布相應的政策，同時(shí)給予“三農”一定的補貼，減少了中國郵政儲蓄銀行的壓力。為了推動(dòng)新農村的建設，中國郵政儲蓄銀行采取了多種措施，包括購買(mǎi)農發(fā)行債券等，取得了明顯的成效。
2 郵政儲蓄銀行的市場(chǎng)定位
目前金融界就中國郵政儲蓄銀行的市場(chǎng)定位問(wèn)題進(jìn)行了激烈的探討，但沒(méi)有取得出共識。筆者認為中國郵政儲蓄銀行需要在政府的監管下，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò )的優(yōu)勢，將城鄉金融服務(wù)功能的進(jìn)一步完善作為目標，其主要業(yè)務(wù)是零售以及其他中間業(yè)務(wù)。
2.1 農村零售業(yè)務(wù)
國家為了加大對新農村建設的力度，頒布了很多相關(guān)政策來(lái)支持新農村的建設，以期能解決我國當前的“三農”問(wèn)題，在這種背景下，農村業(yè)務(wù)就是中國郵政儲蓄銀行的主要業(yè)務(wù)方向，這也是中國郵政儲蓄銀行的一項競爭優(yōu)勢[2]。因此，中國郵政儲蓄銀行需要對農村的發(fā)展情況進(jìn)行調查，根據農民的金融能力，為農民提供相應的貸款或者是其他服務(wù)，在推動(dòng)新農村建設的同時(shí)實(shí)現企業(yè)的發(fā)展。從市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展規律來(lái)說(shuō)，農村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展空間很大，這也為中國郵政儲蓄銀行的發(fā)展提供了有利條件，能夠幫助中國郵政儲蓄銀行擴展市場(chǎng)，實(shí)現自身發(fā)展。
2.2 城市批發(fā)業(yè)務(wù)
與其他商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄銀行具有資金充裕的特點(diǎn)，這也是能夠加以利用的一大競爭優(yōu)勢。銀行在資金充裕的情況下，能夠在資金批發(fā)方面發(fā)揮出較大的優(yōu)勢，形成自己強大的競爭力。因此，郵政儲蓄銀行需要充分利用這一特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)一些新的信貸業(yè)務(wù)，像委托貸款以及銀行間同業(yè)拆借貸款等其他方式的業(yè)務(wù)，這樣也能帶動(dòng)一些中小金融機構的發(fā)展。
然而，金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展是有一定風(fēng)險的，而郵政儲蓄部門(mén)對此沒(méi)有足夠的分析與控制能力，不能有效防范金融市場(chǎng)中存在的一些信用風(fēng)險以及操作風(fēng)險等，極有可能蒙受較大的損失。在這種情況下，郵政儲蓄銀行將資金批發(fā)業(yè)務(wù)作為主要模式，能夠在很大程度上降低金融風(fēng)險，減少由于市場(chǎng)風(fēng)險而造成的損失。
2.3 中間業(yè)務(wù)
郵政儲蓄銀行有著(zhù)較為明顯的特點(diǎn)，并且跟其他銀行都不一樣，因而也能開(kāi)展一些獨特的業(yè)務(wù)，像郵政業(yè)務(wù)相關(guān)的一些中間業(yè)務(wù)等。郵政有著(zhù)非常完善的實(shí)物傳遞網(wǎng)絡(luò )，并且其所具有的投資隊伍也非常強大，這使得郵政儲蓄銀行有較大的競爭優(yōu)勢[3]。在金融市場(chǎng)上，有郵政儲蓄作為強大的后盾支撐，郵政儲蓄銀行能夠快速開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)這個(gè)市場(chǎng)，這是因為郵政儲蓄銀行有充裕的資金作為保障。
3 郵政儲蓄銀行的發(fā)展策略
3.1 平衡好國家戰略、社會(huì )責任及企業(yè)自身發(fā)展戰略定位的關(guān)系
郵政儲蓄肩負著(zhù)一定的政治使命，國家要鼓勵新農村建設，增加農民收入，維護農村經(jīng)濟可持續發(fā)展，需要在郵政儲蓄的支持下實(shí)現。郵政儲蓄開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的前提也是為了加強新農村建設，解決實(shí)際的“三農”問(wèn)題。與此同時(shí)，郵政儲蓄畢竟是具有商業(yè)性質(zhì)的，需要實(shí)現自身的經(jīng)濟利益，也要為所有者帶來(lái)足夠的利潤，這樣才能實(shí)現郵政儲蓄的穩定發(fā)展。
3.2 大力發(fā)展郵政儲蓄銀行中間業(yè)務(wù)
我國正不斷深化銀行貸款利率改革，靠利率差異來(lái)提高商業(yè)銀行的利潤存在較大的困難。因此，商業(yè)銀行需要尋找新的發(fā)展方向，其中最有效的措施就是尋找其他的利潤增長(cháng)點(diǎn)，郵政儲蓄也具有商業(yè)銀行的性質(zhì)，也需要開(kāi)展新的業(yè)務(wù)。這種情況下，中間業(yè)務(wù)成了各家銀行角逐的對象，而在這個(gè)方面郵政儲蓄具有很大的優(yōu)勢，其有著(zhù)龐大的網(wǎng)絡(luò )體系與充裕的資金支持，能夠在這個(gè)領(lǐng)域占據更大的市場(chǎng)，同時(shí)提高郵政儲蓄抵御金融風(fēng)險的能力。
3.3 建立健全銀行內控制度和風(fēng)險管理機制
郵政儲蓄在過(guò)去很長(cháng)一段時(shí)間都沒(méi)有實(shí)行獨立核算的財務(wù)管理方式，這使得郵政儲蓄缺乏完整的數據對可能存在的風(fēng)險進(jìn)行分析，不利于郵政儲蓄風(fēng)險防御機制的建立和完善。我國政府監管部門(mén)要對郵政儲蓄銀行實(shí)行強有力的監管，使其加強內部管理，提升郵政儲蓄管理水平，能夠在激烈的競爭中得以生存和發(fā)展。
3.4 打破制約郵政儲蓄發(fā)展的人才瓶頸
郵政儲蓄在現階段處于極度缺乏專(zhuān)業(yè)人才的境地，郵政儲蓄銀行需要采取各種措施來(lái)擺脫困境，尤其是郵政儲蓄正在不斷開(kāi)展新的業(yè)務(wù)。為了在市場(chǎng)中謀求發(fā)展，郵政儲蓄需要建設一支高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才隊伍，不僅要對現行的人事制度進(jìn)行改革，采取適當的激勵措施來(lái)留住現有的人才，同時(shí)還要提高人才的競爭意識，讓銀行人才能夠應對市場(chǎng)中的各種變化。此外，金融市場(chǎng)存在多種潛在的風(fēng)險，郵政儲蓄銀行人才需要具備一定的風(fēng)險意識，同時(shí)要注重工作方式的創(chuàng )新性，能夠根據市場(chǎng)的各種變化情況和信息來(lái)及時(shí)采取措施。銀行職工還需要不斷學(xué)習新知識，提升自己的業(yè)務(wù)能力，以便能夠幫助郵政儲蓄銀行抵御金融風(fēng)險。
4 結 論
中國郵政儲蓄是中國銀行體系的重要組成部分，從成立開(kāi)始就一直受到社會(huì )的廣泛關(guān)注。如何對中國郵政儲蓄進(jìn)行科學(xué)的定位，以確保郵政儲蓄銀行可持續發(fā)展，同時(shí)推動(dòng)中國新農村建設，已經(jīng)成為學(xué)者研究的重點(diǎn)課題。我國政府需要積極采取措施，為郵政儲蓄提供必要的支持，使郵政儲蓄能夠抵御各種風(fēng)險，實(shí)現穩定發(fā)展。
主要參考文獻
[1]馬月，吳勇.郵政儲蓄銀行的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向[J].東方企業(yè)文化，2012（2）：256-257.
郵政儲蓄銀行工作總結范文第5篇
----這是一項不斷被業(yè)內提起但好像又很快沒(méi)有了下文的決策。離現實(shí)最近的一次風(fēng)聲起自去年5月。其時(shí)，國務(wù)院批復了人民銀行上報的一份申請，同意成立獨立核算的“中國郵政儲蓄銀行”。但直至今日，在中國人民銀行負責金融機構設立的銀行監管一司，仍然沒(méi)有收到國家郵政總局關(guān)于成立郵儲銀行的正式申請。
----這其實(shí)早已是一支金融大部隊的“預備役”。作為郵政部門(mén)投資興辦的金融業(yè)務(wù)，郵政儲蓄始于1986年，當年的年末余額僅為5.6億元人民幣，而至2000年8月末，郵政儲蓄吸收的居民存款余額已高達4349.56億元人民幣，僅次于中、農、工、建四大國有商業(yè)銀行而位居第五。
----80年代中期的老百姓去銀行存取款是件時(shí)間成本極高的事情，排上個(gè)把小時(shí)的隊或者碰上銀行休息是常有的事。據說(shuō)，某位政府官員出國考察，發(fā)現郵政儲蓄是個(gè)好主意，人家在自己家門(mén)附近的郵局就能存取款，因此受到啟發(fā)并決定借鑒――其實(shí)舊中國的郵政也是可以辦儲蓄的，所以后來(lái)許多文件材料在介紹郵儲時(shí)都用了“恢復”一詞。
----1986年1月，經(jīng)國務(wù)院批準，當時(shí)的郵電部與中國人民銀行分別以投資所有者和業(yè)務(wù)監管者的身份，聯(lián)合了關(guān)于開(kāi)辦郵政儲蓄的協(xié)議（簡(jiǎn)稱(chēng)“銀郵協(xié)議”），決定在北京、天津等12個(gè)城市試辦郵政儲蓄業(yè)務(wù)，4月1日正式開(kāi)業(yè)并在全國鋪開(kāi)。郵儲的主要業(yè)務(wù)被確定為活期儲蓄、異地存取、通知存款、整存整取、零存整取、整存零取、定額定期、存本取息、定活兩便、代辦業(yè)務(wù)等。當年3月，郵電部還成立了郵政儲匯局，并下發(fā)通知要求各省、自治區、直轄市郵電管理局在現有匯兌稽核處或科的基礎上，成立同樣機構。
----郵儲業(yè)務(wù)一度在懷疑的目光下成長(cháng)，但很快借助龐大的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展健步如飛，1996、1997、1998年末，全國郵政儲蓄存款余額分別達到2147億元、2646億元和3202億元，同比增幅超出銀行儲蓄存款的平均發(fā)展速度，擁有郵政儲戶(hù)亦達1.2億之多。此后，郵儲又順勢與美、日等國開(kāi)通了國際匯兌，在國內拓展了工資和養老金，代售代兌國債，代辦保險，代收電話(huà)費、水電取暖費、Internet費等一系列業(yè)務(wù)。
----到1999年，這張“綠色的郵政儲蓄”已經(jīng)撒便全國975個(gè)縣、市，儲戶(hù)憑郵政儲蓄活期存折或儲蓄卡，即可在任何一個(gè)聯(lián)網(wǎng)郵局儲蓄窗口和ATM上辦理通存通取。
保留四位小數的轉存款利率
----但是，郵儲絕非真正意義上的金融儲蓄，充其量只能算是“準金融”。因為自1986年恢復這項業(yè)務(wù)以來(lái)，郵儲部門(mén)吸納來(lái)的資金只有一個(gè)去向――轉存入中央銀行，其轉存款利率由利息和手續費構成。據說(shuō)，作出這樣的決定主要出于資金的安全性以及收益上的考慮。
----武漢大學(xué)商學(xué)院碩士研究生李瑋對郵政儲蓄有比較深入的研究。在他最近的一份報告中，將郵政儲蓄與中央銀行的資金關(guān)系和價(jià)格確定為三個(gè)發(fā)展階段：
----第一階段是1986年到1989年底，實(shí)行資金全額繳存制，即郵局逐日向當地人行據實(shí)繳存資金；
人行除承擔撥付郵局計付儲戶(hù)的存款本息，并按協(xié)議每季支付郵政儲蓄存款日均余額0.2％的手續費。
----第二階段是1990年初到1997年，郵政儲蓄資金由“繳存”改為“轉存”，即郵局在當地人民銀行直接開(kāi)立長(cháng)期與活期存款賬戶(hù)，按郵政儲蓄總余額的93％與7％（1996年5月以后改為80％和20％）核定長(cháng)短期存款的比例權數；
長(cháng)期存款按季計息，活期存款按年計息，人行停止向郵政儲蓄機構提供備用金和計付手續費。
----第三階段是1997年12月21日至今，實(shí)行資金轉存、統一賬戶(hù)制，即郵政儲蓄資金仍然全額轉存，對開(kāi)立在人行的長(cháng)期與活期存款兩類(lèi)賬戶(hù)進(jìn)行合并，不再區分比例，統一按季計付利息。
----李瑋對郵政儲蓄的轉存款利率給予了極大關(guān)注。按照目前的公布標準，這是一個(gè)保留四位小數的百分比――4.6008％。這似乎表明利率是經(jīng)過(guò)反復計算得到的精確結果。但奧秘還不在于此。經(jīng)過(guò)與金融同業(yè)的平均付息率、同業(yè)拆借資金價(jià)格、國債發(fā)行價(jià)格、央行資金運用價(jià)格等進(jìn)行比較，可以發(fā)現郵政儲蓄的名義轉存利率遠遠高于正常的合理水平。特別是與人行的再貸款利率比較，甚至出現二者倒掛的現狀。也就是說(shuō)，即使央行將自己吸收的郵儲資金以最高利率水平貸出，到年末，央行的倒貼利率也要高達數十億元（參見(jiàn)輔文）。
----李瑋的研究報告很快在郵政儲匯局和央行研究局等高層內部引起廣泛的關(guān)注。
----問(wèn)題很快被提出來(lái)：央行為什么愿意承受如此之大的貼息損失呢？人民銀行貨幣政策司的主要負責人對此諱莫如深，只強調這是一個(gè)雙方“用數字說(shuō)話(huà)的結果”，在決策上并未受到過(guò)多的行政干預。
----郵政儲匯局的主要負責人也承認，“這是一個(gè)不低的轉存款利率”。但他同時(shí)向記者指出，1996年至今央行已經(jīng)7次降息，由于“老存款執行老利率，新存款支付新利率”，“由降息所致的利息包袱是很沉重的?！钡@樣的回答顯然不具有足夠的說(shuō)服力――那么多商業(yè)銀行都辦儲蓄，誰(shuí)不面臨利息包袱呢？
----郵儲還有進(jìn)一步的理由，就是“儲蓄資金只有存入央行獲得利息一種選擇，無(wú)法運用商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理來(lái)減輕降息帶來(lái)的沖擊”。對此，反駁意見(jiàn)也是現成的：轉存央行其實(shí)是一塊最無(wú)風(fēng)險、旱澇保收，至少在名義上還不低的收益，而商業(yè)銀行只要一發(fā)放貸款，就有收不回來(lái)的風(fēng)險。
----爭論還可以繼續下去。其實(shí)，比圍繞著(zhù)轉存款利率的辯解更讓人關(guān)注的是，已經(jīng)如此龐大的郵政儲蓄資金運用渠道為何還如此單一？如果真的成立了既能收儲又能放貸的郵儲銀行，問(wèn)題會(huì )迎刃而解嗎？
剝離靠的是“雙刃劍”
----多元化的、自主的資金運用權，首先意味著(zhù)這是一家自主經(jīng)營(yíng)、獨立核算、風(fēng)險自擔的金融機構。而目前郵儲與郵政本是一家。
----統計資料顯示，1998年全國郵政儲蓄業(yè)務(wù)收入完成70.9億元，而同年郵政全行業(yè)虧損142億元；
1999年虧損70億元左右，今年的目標是減虧至40億元。據國家郵政局郵政儲匯局綜合處處長(cháng)劉敏介紹，郵儲業(yè)務(wù)的收入已經(jīng)占到郵政總收入的1/3左右。目前郵儲業(yè)務(wù)是裹在“大郵政”里統一核算的，粗略算來(lái)，只有郵儲加上集郵、速遞業(yè)務(wù)這“三大支柱”是盈利的，其它如函件、報刊、包裹等類(lèi)都處于虧損狀態(tài)。郵儲因此肩負著(zhù)為郵政減虧的重任。更何況高轉存款利率畢竟已經(jīng)為郵政營(yíng)造了一方樂(lè )土，誰(shuí)會(huì )主動(dòng)將其舍棄而自尋市場(chǎng)風(fēng)雨之苦呢？
----幾乎所有的郵儲人都預感到，郵儲欲脫離“大郵政”的干系，必將經(jīng)歷一場(chǎng)痛苦的體制上的剝離。這真的是一次兩難抉擇。記者在采訪(fǎng)中亦可以感受到市場(chǎng)力量向郵儲進(jìn)逼?！氨M管我們的存款業(yè)務(wù)在非銀行金融機構中已排名第一，但商業(yè)銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò )在一天天延展，靈活多樣的資金運用使它的商業(yè)化前景更加明朗，我們做業(yè)務(wù)最大的困難還是來(lái)自于身份――郵政儲蓄根本就不是銀行?！币晃辉诨鶎訌氖露嗄赅]儲業(yè)務(wù)的人士對記者說(shuō)?！叭绻€不盡快從體制上改革，現在看起來(lái)很‘高級’的郵儲網(wǎng)絡(luò )，幾年內就有被兼并的危險?！?/p>
----由此，郵儲自主生存應當是一個(gè)方向，但據了解，僅郵政部門(mén)從1996年開(kāi)始投資興建的“綠卡網(wǎng)”就已累計投資20億元人民幣，如果隨著(zhù)郵儲被剝離出去，何忍下手？另外，分出來(lái)的郵儲將離開(kāi)央行優(yōu)厚的轉存款回報，但郵儲人員金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗不足，素質(zhì)相對較差。
----另一個(gè)現實(shí)問(wèn)題是根據有關(guān)法律規定，成立一家商業(yè)銀行至少需要資本金10億元人民幣。據說(shuō)央行與郵政總局當初商量的“中國郵政儲蓄銀行”的資本金為20億元。這筆錢(qián)是由郵政總局出，還是由現在的郵政儲匯局出呢？不僅如此，據說(shuō)國家郵政總局已經(jīng)新近成立了國家郵政總局信息技術(shù)局，將統領(lǐng)郵政部門(mén)的“綠卡網(wǎng)”等所有網(wǎng)絡(luò )，這在一部分業(yè)界人士眼中，很可能是郵政、郵儲雙方爭奪資源的開(kāi)始。
選擇哪種模式
----由北京郵電大學(xué)經(jīng)管學(xué)院牽頭的“世界郵政金融發(fā)展研究”課題組經(jīng)過(guò)系列研究，將各國郵政金融機構的資金運用業(yè)務(wù)分成三種類(lèi)型：一是轉存銀行或其他指定的金融機構方式，中國是典型的代表；
二是部分轉存財政部、部分由郵政金融機構自主運用，典型代表是日本；
三是完全商業(yè)銀行化的經(jīng)營(yíng)方式，包括英國、新加坡和北歐的一些國家。其中，第一種模式相對比較初級，第二種是向完全自主經(jīng)營(yíng)轉化的一種過(guò)渡，而實(shí)行公司化、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)則是適應市場(chǎng)經(jīng)濟和經(jīng)濟全球化趨勢的必然措施。
----其實(shí)，世界各國郵電分離、郵政業(yè)務(wù)與郵政儲蓄的分離都很不平靜，也演繹出各不相同的版本。例如在郵政儲蓄業(yè)務(wù)比較發(fā)達的德國，1939年推出郵儲后一直由聯(lián)邦郵電部直接經(jīng)營(yíng)；
1989年實(shí)行郵電分營(yíng)、政企分開(kāi)，郵電部只保留政府政策監督和管理職能；
1990年1月正式成立了郵政、郵政銀行和電信三個(gè)國有獨資公司，5年后又將他們分別改制為股份公司，其中郵政銀行17.5％的股份被聯(lián)邦政府劃歸郵政公司擁有。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間運行，政府發(fā)現德國郵政和郵政銀行在網(wǎng)點(diǎn)上已經(jīng)密不可分，郵政銀行要么必須自建網(wǎng)點(diǎn)，要么就要“租用”郵政的網(wǎng)點(diǎn)，分開(kāi)經(jīng)營(yíng)反而使成本高企，于是又將郵政銀行并入郵政股份公司。這樣，原來(lái)郵電分營(yíng)后形成的三個(gè)公司就合并成為電信、郵政兩大股份公司，一直延續至今。
----瑞典的思路則與德國完全不同。瑞典的皇家郵電與皇家郵政銀行分離之后，皇家儲蓄與瑞典最大的商業(yè)銀行之一諾德銀行建立了合作關(guān)系，郵政銀行的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和發(fā)展則通過(guò)雙方聯(lián)合擁有的公司來(lái)控制和管理。諾德銀行主要負責設計新的產(chǎn)品，并通過(guò)郵局的網(wǎng)絡(luò )將產(chǎn)品信息傳達給用戶(hù)；
瑞典郵政負責推展和辦理所有的業(yè)務(wù)，并進(jìn)行轉賬和賬戶(hù)管理等。
----中國將來(lái)會(huì )選擇哪條道路，現在還難以料定。但可以肯定的是，這是一次需要勇氣、更需要智慧的改革。據人民銀行主管部門(mén)透露，無(wú)論怎么改，郵政儲蓄業(yè)務(wù)都要進(jìn)行獨立核算，資金運用渠道也將被放開(kāi)。
----應該說(shuō)，在成立儲政郵蓄銀行問(wèn)題上，近兩年來(lái)央行的態(tài)度是比較積極的，而10年前的態(tài)度并非如此。當時(shí)的郵電部曾向央行遞交過(guò)成立郵儲銀行的申請。那是一個(gè)資金饑渴的年代，每個(gè)行業(yè)都希望通過(guò)辦銀行為自己多謀一懷羹。央行一下子看透了郵電部的“心思”，結果郵政的申請吃了一個(gè)“閉門(mén)羹”。
