銀行信貸存款工作總結范文第1篇關(guān)鍵詞:河北省銀行業(yè);存貸比中圖分類(lèi)號:F830文獻標識碼:A文章編號:1003-3890(2010)07-0055-06貸款余額占存款余額的比重是銀行業(yè)金融機構經(jīng)營(yíng)管理下面是小編為大家整理的銀行信貸存款工作總結【五篇】（范文推薦）,供大家參考。
銀行信貸存款工作總結范文第1篇
關(guān)鍵詞:河北省銀行業(yè);存貸比
中圖分類(lèi)號:F830文獻標識碼:A 文章編號:1003-3890(2010)07-0055-06
貸款余額占存款余額的比重是銀行業(yè)金融機構經(jīng)營(yíng)管理的重要核心指標,是區域經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展水平的綜合反映,也是影響區域經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的重要因素。長(cháng)期以來(lái),河北省銀行業(yè)金融機構存貸比大大低于全國平均水平且呈逐年降低的趨勢。很低的存貸比意味著(zhù)資金的大量外流,意味著(zhù)駐冀銀行業(yè)機構成了河北省的“抽血機”,提高河北省銀行業(yè)機構的存貸比刻不容緩?？上驳氖?經(jīng)過(guò)全省上下的不懈努力,2009年以來(lái)河北省銀行業(yè)存貸比呈現了快速回升的態(tài)勢。如何抓住機遇,乘勢而上,進(jìn)一步提高河北省銀行業(yè)的存貸比,促進(jìn)河北省經(jīng)濟社會(huì )又好又快發(fā)展,是擺在我們面前的重大而緊迫的課題。
一、河北省銀行業(yè)存貸比的縱橫比較分析
(一)從縱向看,2008年以前河北銀行業(yè)存貸比逐年降低,2009年開(kāi)始強勁回升
2000年末河北省銀行業(yè)金融機構各項存款余額5 543.5億元,貸款余額4 133.6億元,存貸差1 409.9億元,存貸比74.6%。2008年末存款余額17 709.0億元,增長(cháng)2.2倍;貸款余額9 453.3億元,僅增長(cháng)1.3倍;相應地,存貸差8 255.7億元,擴大了5倍;存貸比僅53.4%,降低了21.2個(gè)百分點(diǎn)。即使考慮到2004-2005年河北省銀行業(yè)金融機構第二次剝離不良貸款551億元、2008年農行剝離502億元的因素,2008年末河北省銀行業(yè)實(shí)際存貸比也僅59.3%。
近年來(lái),河北省高度重視金融工作,改善金融環(huán)境,引進(jìn)金融機構,抓住適度寬松貨幣政策的機遇,強力推進(jìn)“三年大變樣”和重點(diǎn)項目建設,促進(jìn)了經(jīng)濟社會(huì )又好又快發(fā)展,2009年金融工作出現了重要拐點(diǎn):一是貸款余額突破了萬(wàn)億元大關(guān),年末達到13 123.8億元,比年初增加了3 669.2億元,增長(cháng)38.8%。二是存貸比實(shí)現了10年來(lái)的首次回升,達到58.7%,比年初提高了5.3個(gè)百分點(diǎn);加上剝離因素后實(shí)際存貸比為63.4%,提高4.1個(gè)百分點(diǎn)。2009年河北省增量存貸比高達78.9%(見(jiàn)表1)。
(二)從橫向看,河北省銀行業(yè)存貸比長(cháng)期低于全國平均水平,今年以前差距還在拉大
2000年末全國銀行業(yè)存貸比為80.3%,高于河北省銀行業(yè)5.7個(gè)百分點(diǎn);2008年末全國存貸比為66.9%,高于河北省銀行業(yè)13.5個(gè)百分點(diǎn),河北省銀行業(yè)存貸比排全國倒數第5位。河北省銀行業(yè)存貸比與全國平均水平相比,2000-2008年平均每年降低1個(gè)百分點(diǎn)。即使考慮到剝離不良貸款的因素,2008年末河北省銀行業(yè)存貸比也低于全國10個(gè)百分點(diǎn)。由于存貸比不高,河北省銀行業(yè)在全國的貸款份額明顯偏低:2008年河北省GDP為16 189億元,占全國的5.4%;年末貸款余額9 453億元,僅占全國的2.95%。
2009年以來(lái),河北省銀行業(yè)貸款增加較多,2009年末河北省實(shí)際存貸比與全國的差距相比年初降低了2.2個(gè)百分點(diǎn)(見(jiàn)表2)。
(三)從結構看,占河北省銀行業(yè)存款份額2/3的大型銀行存貸比低于50%,地方銀行和股份制銀行存貸比較高
河北省商業(yè)銀行可分為大型銀行、地方銀行、股份制銀行3大類(lèi)。2008年末,河北工、農、中、建、交、郵六大商業(yè)銀行存款余額占全省的66.4%,貸款余額僅占52.2%,存貸比僅42.0%(加上當年農行剝離因素后僅46.2%),大大低于全省平均水平;包括城商行、農商行、農合行、農信社、村鎮銀行在內的地方銀行,“存款取之于地方,貸款用之于地方”,信貸資金幾乎全部投放在省內,存貸比高達60.5%;新近在河北省設立的股份制銀行分行,由于其導入期經(jīng)營(yíng)策略多為“貸款突破、先貸后存”,開(kāi)業(yè)初期貸款往往大于存款,2008年末存貸比達75.7%(見(jiàn)表3)。
(四)從可比性看,有關(guān)存貸比的幾項不可比因素確實(shí)存在,但不影響上述基本結論的成立
理論界和銀行業(yè)有一種觀(guān)點(diǎn),認為區域存貸比有很多不可比因素,分析、比較的結論不可信、不科學(xué)。筆者認為,影響區域存貸比可比性的因素主要有下列4項,但上述存貸比分析的結論是成立的。
1. 剝離不良貸款。1999年中國成立了4家專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行不良貸款的資產(chǎn)管理公司,2000年剝離了四大國有商業(yè)銀行1.4萬(wàn)億元不良貸款,2004-2005年進(jìn)行了第二次大規模剝離(從《統計公報》推算全國為10 139億元,河北省為551億元),2008年農行又剝離了6 289億元(其中河北省502億元),總額逾3萬(wàn)億元。這種“剝離”必然會(huì )降低存貸比。據測算,第二次剝離使全國銀行業(yè)存貸比降低6個(gè)百分點(diǎn)、河北省降低9.7個(gè)百分點(diǎn),表明河北省銀行業(yè)剝離前的不良貸款率偏高,河北省第二次剝離后的存貸比比全國低估了3.7個(gè)百分點(diǎn)。剝離因素對存貸比的縱向比較影響較多,對橫向比較影響較小。但即使考慮到這一因素,本文前述結論也是成立的。隨著(zhù)貸款總規模的逐步擴大,剝離額度所占比重也在逐漸降低,這一因素將日益淡化。
2. 統借統還貸款。全國性大型企業(yè)集團(如鐵路、石化、電力、通信)一般實(shí)行高度集中的財務(wù)管理體制,貸款由企業(yè)總部向商業(yè)銀行總行統借統還、分配給駐在各省(市、區)的所屬企業(yè)使用,造成各省(市、區)部分企業(yè)貸款未納入統計。2009年6月末商業(yè)銀行總行直貸余額為17 765億元,占全部貸款余額的4.5%。同時(shí),各總行尚有直存總額20 221億元,總行直存直貸比87.8%[1]。此類(lèi)貸款總規模較小,省際分布差距不大,對區域存貸比的縱、橫比較影響不大,對河北省銀行業(yè)實(shí)際存貸比也不會(huì )構成明顯影響。
3. 異地貸款。區域內商業(yè)銀行發(fā)放區域外貸款,統計上表現為該區域虛增貸款余額而企業(yè)并未使用到信貸資金;區域內企業(yè)接受區域外商業(yè)銀行貸款,則表現為企業(yè)使用了信貸資金而統計上不反映貸款余額――這兩種異地貸款的情況都會(huì )造成區域實(shí)際存貸比的不真實(shí)。由于信貸政策、經(jīng)營(yíng)成本和管理半徑的制約,跨區域尤其是跨省域貸款總量較小。實(shí)際工作中,一般跨市縣貸款多,跨省域貸款少;銀行業(yè)機構少的區域接受區域外貸款多,銀行業(yè)機構多的區域接受的則少。由于河北省銀行業(yè)機構少,接受的省外銀行貸款應該大于省內銀行外放的貸款,如邯鄲市的一些企業(yè)接受了來(lái)自廣發(fā)銀行安陽(yáng)支行的貸款,而邯鄲市各銀行并未向河南省安陽(yáng)市放貸。河北省銀行業(yè)實(shí)際使用的貸款應該多于目前的統計數額,對河北省銀行業(yè)存貸比的橫向比較會(huì )有較小影響,但對縱向比較影響不大。
4. 銀行承兌匯票。這是由銀行承諾最終無(wú)條件付款的票據,承兌敞口(=銀行承兌匯票票面金額-保證金)具有對企業(yè)貸款的性質(zhì),但不計入貸款余額,是對企業(yè)的表外授信。如果企業(yè)將銀行承兌匯票貼現,由于貼現額計入貸款余額,則又轉化成了貸款?？梢?jiàn),銀行承兌匯票業(yè)務(wù)從3個(gè)方面影響著(zhù)存貸比:保證金增加了存款余額,貼現增加了貸款余額,未貼現部分增加了企業(yè)授信卻未增加貸款余額(貸款替代)。在全國范圍內,銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的辦理標準、保證金比例、貼現比重、貼現率水平等大體相同,雖然對全國存貸比有一定影響,但不影響河北省銀行業(yè)存貸比的縱向、橫向對比。
二、河北省銀行業(yè)存貸比不高的主要原因分析
為什么河北省銀行業(yè)存貸比長(cháng)期走低?有一種觀(guān)點(diǎn)認為,這是因為全國性銀行信貸權限上收,銀行信貸責任終身追究,企業(yè)融資渠道多元化,出口順差造成央行被動(dòng)購匯、投放流動(dòng)性,等等。但筆者認為,這些都是共性的原因,可以解釋全國銀行業(yè)存貸比的逐年下降卻不能解釋河北省銀行業(yè)的特殊情況。河北省銀行業(yè)存貸比不高另有成因。
(一)發(fā)展水平較低
生產(chǎn)決定分配,經(jīng)濟決定金融,區域信貸規模、結構和速度主要受區域經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定。河北省經(jīng)濟發(fā)展長(cháng)期滯后于東部沿海省市,對信貸資金的吸納和承接能力不足;而金融對經(jīng)濟有巨大的反作用,缺乏信貸資金的支持又進(jìn)一步制約了河北省的經(jīng)濟發(fā)展,形成惡性循環(huán)。沒(méi)有梧桐樹(shù),鳳凰何所依?2000-2008年,河北省GDP僅增長(cháng)了140%,是東部沿海8個(gè)省市中發(fā)展最慢的;相應地,河北省銀行業(yè)存貸比又是最低的。統計數據表明,區域存貸比水平與經(jīng)濟增長(cháng)速度高度正相關(guān)(見(jiàn)表4、圖1)。
(二)信用環(huán)境不優(yōu)
雖經(jīng)多次剝離,2008年末河北省主要商業(yè)銀行(包括大型銀行和股份制銀行)不良貸款率仍達3.42%,高于全國2.43%的水平,表明河北省的企業(yè)活力、盈利水平和誠信記錄在全國居后進(jìn)位置,企業(yè)難以得到銀行更多的信貸支持,因為商業(yè)銀行對不良貸款率高的地區往往采取區域限批、抬高門(mén)檻等信貸限制措施。區域存貸比與不良貸款率高度負相關(guān)(見(jiàn)表5),這是市場(chǎng)機制配置信貸資源的必然結果。[1]另一方面,河北省銀行業(yè)大案頻發(fā),被列為高風(fēng)險區。1993年農行衡水分行被騙開(kāi)100億美元備用信用證案、2007年農行邯鄲分行金庫5 100萬(wàn)元現金被盜案這幾個(gè)驚天大案都發(fā)生在河北,2008年銀監部門(mén)將河北省定性為“銀行業(yè)大案頻發(fā)高發(fā)區”,全國性銀行都把河北省列為高風(fēng)險區,限制信貸投放,存貸比必然走低。
(三)銀行機構較少
目前,河北省銀行業(yè)機構少,金融競爭不充分。一是銀行業(yè)機構總量偏少。2008年末,河北省萬(wàn)人擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)1.4個(gè),萬(wàn)人擁有銀行業(yè)法人機構0.03個(gè)[2],排隊現象便是銀行業(yè)機構少的突出反映。二是原有銀行業(yè)機構被撤銷(xiāo)。省內工、建、中行共撤銷(xiāo)了56個(gè)縣支行,有的縣僅剩下1家商業(yè)銀行機構;農信社撤銷(xiāo)了全部農村代辦站。三是股份制銀行較少。進(jìn)入新世紀,河北曾創(chuàng )造過(guò)連續7年沒(méi)有省外法人銀行新設分支機構的記錄。2008年末全國12家股份制銀行只有5家在省內開(kāi)業(yè)有分支機構,營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)僅48個(gè)[2],且大部分設在石家莊市區。而2007年末河南省即有8家股份制銀行設有173個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、山東省有11家設有272個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、浙江省有全部12家設有534個(gè)網(wǎng)點(diǎn)[3]。四是外資銀行為空白。2008年末中國共有外資銀行業(yè)機構311個(gè)[1],河北省沒(méi)有1家。五是地方銀行發(fā)展滯后。地方銀行主要包括城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮銀行。2008年末全國平均每家城商行資產(chǎn)總額304億元,河北省僅127億元;全國共有農商行22家、農合行163家、村鎮銀行91家[1],河北省僅有農商行1家、農合行2家、村鎮銀行1家。
(四)激勵約束不夠
2007年河北省政府出臺了《關(guān)于對金融機構實(shí)行獎勵和風(fēng)險補償及鼓勵企業(yè)上市的暫行辦法》,對銀行的貸款增幅、新增貸款額、新增存貸比3項指標進(jìn)行考核獎勵,實(shí)施兩年來(lái)效果較好。但筆者認為,河北對銀行貸款和存貸比的考核激勵總體上措施較少,力度不夠,尚未形成系統的激勵約束機制。一是只有激勵沒(méi)有約束。河北省對銀行業(yè)機構的年終考核只獎不罰;二是只有單項沒(méi)有聯(lián)動(dòng),河北省對2008年銀行業(yè)機構的激勵措施是授予金融貢獻獎、頒發(fā)獎金,沒(méi)有從財政性存款、風(fēng)險補償、社會(huì )輿論等方面給予綜合激勵;三是省市重視縣級忽視,省和大部分設區市建立了針對銀行業(yè)機構貸款投放的考核機制,而縣一級大多尚未引起重視。
(五)存款分流不多
《全國和河北省2008年國民經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展統計公報》顯示:河北省2008年末人均儲蓄存款余額16 432元,相當于全國人均16 679元的99%。之所以形成“收入少―存款多”的“河北模式”,還是由于我們的老問(wèn)題――全民創(chuàng )業(yè)不夠,市場(chǎng)主體不多,民間融資不活,居民投資渠道狹窄,人們不多的收入也只能在銀行存起來(lái)。
三、提高河北省銀行業(yè)存貸比的對策建議
目前,河北省銀行業(yè)存貸比每提高1個(gè)百分點(diǎn),即可增加貸款220億元。若達到全國平均存貸比水平,則可增加貸款2200億元,按目前貸款對GDP1∶1的貢獻率(河北省2008年貸款余額與GDP之比為1∶1.7)推算,可增加河北省GDP2 200億元,相當于2008年全省GDP的14%。提高存貸比的關(guān)鍵是增加貸款投放,建議河北省從以下7個(gè)方面增加貸款,提高存貸比。
(一)用發(fā)展引貸款
河北省應抓住有利時(shí)機,集中力量謀劃建設一批戰略性大項目,如曹妃甸大港工程等重點(diǎn)項目建設,形成吸引銀行貸款的載體和平臺。一是要扎實(shí)推進(jìn)國企改革。河北省國有經(jīng)濟比重較高,國企改革的問(wèn)題解決不好,銀行對企業(yè)的支持就會(huì )受限。河北省應通過(guò)國企改革,使企業(yè)成為銀行放心支持的經(jīng)濟實(shí)體和市場(chǎng)主體。對不宜改制的國企,政府則應積極擔當起最終出資人和債務(wù)人的職責。二是要支持民營(yíng)經(jīng)濟規范發(fā)展,增加貸款投放的渠道。三是要積極擴大對外開(kāi)放。應以開(kāi)放引項目、以項目引資金、以資金引銀行,加大河北省經(jīng)濟和金融的開(kāi)放力度。
(二)靠機構增貸款
銀行作為謀取利潤的企業(yè),有天然的放貸沖動(dòng)。沒(méi)有大量的銀行業(yè)機構,增加貸款便只能是一句空話(huà)。要積極培育、引進(jìn)、壯大、激活河北省銀行業(yè)市場(chǎng)主體,加快形成銀行業(yè)多元化競爭格局。一是鼓勵各銀行增設分支機構。積極支持大型銀行增設網(wǎng)點(diǎn)尤其是縣域支行,引導股份制銀行在省內各市設立二級分行,督促各城商行在縣域設立支行,充分發(fā)揮現有銀行的應有作用。二是積極吸引中外資銀行在河北省設立分行。如設立分行可以動(dòng)用財政性資金為其提供初始存款,在辦公場(chǎng)所、證照辦理、稅費收取、子女就學(xué)、家屬就業(yè)等方面提供全方位便利和優(yōu)惠,努力爭取未設分行的各股份制銀行近幾年內均在河北省設立分行,并盡快實(shí)現河北省外資銀行零的突破。三是積極支持地方銀行做多做強做大。應從進(jìn)一步優(yōu)化地方金融環(huán)境、提升區域形象的戰略高度認識地方銀行的重要性,將地方銀行作為經(jīng)濟發(fā)展的戰略重點(diǎn)和支柱產(chǎn)業(yè),率先把自己的銀行做強做大、做多做優(yōu),使地方銀行成為新的經(jīng)濟增長(cháng)點(diǎn)和可持續發(fā)展的動(dòng)力源。建議盡快組建省級地方銀行,在基本具備條件的市、縣積極籌建城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、村鎮銀行。
(三)以存款換貸款
一家銀行可以“惜貸”,但不可能拒絕存款。河北省各級政府及部門(mén)掌握著(zhù)大量的財政性存款資源,如預算內資金、非稅收入、住房公積金、住房維修基金、社?；?、醫?；鸬?2008年末河北省銀行業(yè)機構對公存款(不含企業(yè)存款)2 224億元,占全部存款的12.5%,其中相當部分是財政性存款。政府是銀行無(wú)可爭議的“第一存款大戶(hù)”,可惜這一資源和地位未能得到明確認識和充分利用。這部分資金額度較大,涉及單位較少,便于集中管理,潛力很大。為此,一要將財政性存款作為換取銀行貸款的“稀缺資源”;二要將財政性存款統一調度,協(xié)調聯(lián)動(dòng);三是將財政性存款與銀行的存貸比和貸款增量掛鉤,對存貸比高、貸款增量多的銀行給予財政性存款激勵,反之則減少其財政性存款,對低于全省及其全系統存貸比平均水平的銀行,要限期達到平均存貸比水平。
(四)出政策獎貸款
各級政府應進(jìn)一步完善對銀行業(yè)機構的考核辦法,出臺信貸激勵約束政策,加大獎懲力度。一是綜合激勵。除財政性存款外,還可按銀行新增貸款額給予一定比例的風(fēng)險補償,對銀行在評定“五一獎狀”、文明單位等方面給予優(yōu)先照顧,對銀行領(lǐng)導班子給予政治榮譽(yù)等。二是適度約束。對銀行業(yè)機構的年終考核在重獎的基礎上,對存貸比和貸款增速居末位的進(jìn)行黃牌警告、通報批評,對地方銀行還可進(jìn)一步問(wèn)責。三是上下聯(lián)動(dòng)。參照省政府的考核獎懲政策,市、縣兩級也要建立健全對銀行業(yè)機構貸款投放的考核機制,摒棄地方政府對銀行“不能管”、“不敢管”、“不會(huì )管”的思想障礙,充分發(fā)揮各級政府對銀行信貸工作的引導作用。
(五)助清收擴貸款
駐冀各級各類(lèi)銀行都是河北省GDP的創(chuàng )造者和納稅人,因此,各級政府要把解決銀行不良貸款當作我們的重大責任,像抓稅收一樣抓清收,幫助銀行化解不良貸款,使其擴大投放。一是要積極創(chuàng )建“金融生態(tài)省”。進(jìn)一步落實(shí)河北省《關(guān)于加強金融生態(tài)環(huán)境建設的指導意見(jiàn)》,細化考評指標并納入政績(jì)考核體系,每年對各市、縣進(jìn)行信用評級,支持銀行將信貸投放與各市、縣金融生態(tài)掛鉤,打造誠信河北。二是要下大力把河北省銀行業(yè)的不良貸款率降至全國平均水平以下。要采取行政、法律、經(jīng)濟等綜合措施,以實(shí)際行動(dòng)取信于總行,求得更多的信貸支持。三是要嚴打逃債。建議借鑒國際經(jīng)驗,以身份證管理為核心,對惡意逃廢債的企業(yè)主和責任人實(shí)行聯(lián)合制裁,如限制其買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)、大額取現、辦理信用卡等,在一切須出示身份證的地方給予消費限制。四是要創(chuàng )新機制。邯鄲市商業(yè)銀行在實(shí)踐中探索了“財政還債―銀行放貸―企業(yè)增盈―財政增收”的不良貸款清收模式,值得推廣。該行2006年前在廣平縣共有52萬(wàn)元不良貸款,影響向該縣發(fā)放新的貸款。經(jīng)協(xié)商,縣財政向商行“購買(mǎi)”了52萬(wàn)元不良貸款,商行向該縣其他優(yōu)質(zhì)企業(yè)發(fā)放了4 000萬(wàn)元新增貸款,使企業(yè)增加利潤3 000多萬(wàn)元,增加繳稅1 000多萬(wàn)元,實(shí)現了政、銀、企多贏(yíng)。建議各級財政部門(mén)認真算賬,著(zhù)眼于長(cháng)遠和大局,主動(dòng)與有關(guān)銀行對接。
(六)造輿論促貸款
駐冀銀行員工包括高管絕大部分是河北居民,對河北省的發(fā)展責無(wú)旁貸;全省人民對銀行促進(jìn)發(fā)展寄予厚望,熱切期盼。銀行業(yè)機構作為企業(yè),也非?？粗刈约旱钠髽I(yè)形象、社會(huì )責任和公共關(guān)系。建議由省、市金融辦主持,將河北省和各市各銀行業(yè)機構的新增貸款、存貸比情況逐月在新聞媒體上公布,進(jìn)行比比看、大排隊,以促進(jìn)銀行在力所能及的條件下加大信貸投放。同時(shí)全省人民也會(huì )將自己的存款存放在支持河北省發(fā)展貢獻最大的銀行,對銀行信貸形成強大的鼓勵和鞭策作用。
(七)促創(chuàng )業(yè)分存款
儲蓄轉化為投資,間接融資轉化為直接融資,是市場(chǎng)經(jīng)濟發(fā)展的規律。這一轉化即“存款替代”的規模反映著(zhù)區域經(jīng)濟發(fā)展的水平。河北省要在鼓勵銀行發(fā)放貸款的同時(shí),積極引導儲蓄向投資的轉化。一要鼓勵全民創(chuàng )業(yè)。要在全省進(jìn)一步培育尊商重商的社會(huì )氛圍,減少行政審批、收費,降低市場(chǎng)準入門(mén)檻,支持下崗職工、復轉軍人、進(jìn)城農民、大中專(zhuān)畢業(yè)生和機關(guān)富余人員創(chuàng )辦民營(yíng)企業(yè),以盡快形成一批新的企業(yè)群體。二要允許民間借貸。中國乃至世界范圍的民間借貸存在了數千年,目前在中國經(jīng)濟發(fā)達地區普遍存在,成為支撐經(jīng)濟發(fā)展的重要社會(huì )力量。河北省要認真研究新形勢,努力在社會(huì )環(huán)境、政策法規、司法維權等方面給予支持。三是要發(fā)展“準銀行”?！皽抒y行”是指具有一定融資功能的機構,包括非銀行金融機構和融資性非金融企業(yè),前者主要包括信托投資公司、金融租賃公司等,后者主要包括典當行、小額貸款公司、擔保公司、再擔保公司、風(fēng)險投資公司、創(chuàng )業(yè)投資公司、農村資金互助社、地下錢(qián)莊等。這些“準銀行”既是銀行貸款的重要補充,又是分流儲蓄存款的重要途徑。目前河北省只有1家信托投資公司(20世紀90年代有10家左右)、1家金融租賃公司,新的準銀行機構起步晚、數量少,加劇了河北省存款多、貸款少的程度。我們要抓住難得機遇,在省、市、縣三級增設一批準銀行機構,引導民間借貸合法化、機構化,以更多地分流儲蓄存款,促進(jìn)全民創(chuàng )業(yè)。
參考文獻:
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[3]鄭志瑛.河北省銀行業(yè)小額貸款機制研究[J].河北金融,2008,(12):4.
(課題主持人:鄭志瑛;課題組成員:鄭乙歌,鄭九歌)
Countermeasures of Enhancing the Saving and Loaning Ratio of Hebei Banking Industry
Topic Team
(Handan Business Bank, Handan 056000, China)
銀行信貸存款工作總結范文第2篇
1. 信用風(fēng)險比較嚴重
雖然我國商業(yè)銀行根據實(shí)際情況采取了相應的措施對信用風(fēng)險進(jìn)行一定程度上的管理，但是由于管理理念、管理模式、管理工具、管理技術(shù)等方面的落后，信用風(fēng)險管理總體處于較低水平，商業(yè)銀行對信用風(fēng)險缺乏有效管理，在實(shí)際中主要表現在三個(gè)方面:
(1)信用風(fēng)險總體規模巨大
商業(yè)銀行的信用風(fēng)險主要體現在不良貸款當中，我國商業(yè)銀行的不良貨款一直是比較嚴重的。中國政府在1998年發(fā)行特別國債2700億元，以補充國有獨資商業(yè)銀行(即中國工商銀行，中國農業(yè)銀行、中國銀行及中國建設銀行)的資本金。1999年又成立信達等四家資產(chǎn)管理公司，從四家銀行向資產(chǎn)管理公司剝離近1. 4萬(wàn)億元的不良資產(chǎn)，減輕了銀行的負擔，從2000年起基本遏制了銀行不良貸款率較快增長(cháng)的勢頭，并從2001年開(kāi)始出現不良貸款率與不良貸款余額雙下降的局面，2003年12月，由匯金公司向中國銀行和中國建設銀行分別注資225億美元和200億美元，2005年4月向中國工商銀行注資150億美元。盡管如此，截至2007年底，全部商業(yè)銀行不良貸款率仍高達為6.7%，不良貸款額為12009.9億元，其中國有商業(yè)銀行不良貸款率為8.0%，總額為11149.5億元；
股份制商業(yè)銀行情況好些，不良貸款總額為860.3億元，比率為2.1%；
城市商業(yè)銀行不良貸款余額511.5億元，不良貸款率3.0%；
農村商業(yè)銀行不良貸款余額130.6億元，不良貸款率4.0%；
外資銀行不良貸款余額32.2億元，不良貸款率0.5%。全部不良貸款中82.8%都是可疑和損失類(lèi)貸款，按照五級分類(lèi)標準這些貸款是必然要遭受損失的。
(2) 存款活期化、貸款長(cháng)期化，銀行存貸款期限錯配差距加大
雖然存貸款期限主要屬于銀行流動(dòng)性指標，但是由于中長(cháng)期貸款具有更高的信用風(fēng)險，商業(yè)銀行的存貸款結構也能反映出信用風(fēng)險的大小。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的一個(gè)基本要求是要根據吸收存款的期限來(lái)合理配置自身貸款等資產(chǎn)的期限，從理想的狀態(tài)來(lái)說(shuō)，短期貸款/短期存款、中長(cháng)期貸款/長(cháng)期存款的比例應該大致與各項貸款/客戶(hù)存款的比例相當，但從下表可以看出，2004年以來(lái)，銀行存貸期限錯配趨勢明顯，從風(fēng)險角度來(lái)看，存款活期化趨勢嚴重，銀行資金來(lái)源變得越來(lái)越不穩定，而大量增加中長(cháng)期貸款就會(huì )給銀行運營(yíng)帶來(lái)潛在風(fēng)險。
2007年我國全部金融機構各項貸款合計277,746.5億元，其中短期貸款118,898.0億元，比上年增長(cháng)16.9%，中長(cháng)期貸款額138,581.0億元，比上年增長(cháng)22.6%，中長(cháng)期貸款在新增貸款中占比較高。全部貸款比上年增加39466.7億元，其中25571.2億元為中長(cháng)期貸款，占全部新增比例64.8%。而2006年和2005年的新增貸款中，中長(cháng)期貸款占比分別為63.8%和65.3%。貸款期限的延長(cháng)，令奉行謹慎原則和一向以發(fā)放短期貸款為主的商業(yè)銀行積累了大量潛在風(fēng)險，因為中長(cháng)期貸款比短期貸款具有更高的信用風(fēng)險。
(3)信用風(fēng)險比較集中
在信用風(fēng)險的分布上，國有商業(yè)銀行占據了絕大多數，2007年其不良貸款余額達到全部商業(yè)銀行不良貸款余額的87.9%，經(jīng)濟體系中的信用風(fēng)險大多集中到國有商業(yè)銀行。此外貸款投向過(guò)于集中而且行業(yè)重疊，銀行信貸在各個(gè)區域及各個(gè)行業(yè)分布呈現明顯的不平衡現象。2007年末，商業(yè)銀行貸款投向位居前5的幾大行業(yè)（制造業(yè)；
交通運輸、倉儲和郵政業(yè)；
房地產(chǎn)業(yè)；
電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應業(yè)；
批發(fā)和零售業(yè)）的貸款余額占貸款總額的比例接近58%。同時(shí)，商業(yè)銀行的大部分貸款都投向了沿海經(jīng)濟較發(fā)達地區，有59%的貸款投向了廣東、浙江、江蘇、上海、北京、山東、福建地區。貸款集中度過(guò)高，一旦地區或行業(yè)出現周期性衰退將引發(fā)大量信用風(fēng)險，在一定程度上增加了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。
2. 新的信用風(fēng)險不斷產(chǎn)生
如果說(shuō)巨額的不良貸款主要是歷史形成的，不能說(shuō)明目前我國商業(yè)銀行對信用風(fēng)險缺乏有效控制，那么我國商業(yè)銀行在經(jīng)過(guò)多方面改革后的今天，尤其是工、中、建三大銀行在股份制改革前經(jīng)過(guò)財務(wù)重組，政策性剝離大量不良貸款之后，至少應該控制新的不良貸款產(chǎn)生的速度，然而實(shí)際情況并不樂(lè )觀(guān)。據銀監會(huì )統計，截止2008年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為12654.3億元，比去年同期（12517.8億元）新增136.5億元，其中國有商業(yè)銀行不良貸款余額11,173.8億元，比年初增加24.3億元，不良貸款率7.35%；
股份制商業(yè)銀行不良貸款余額731.6億元，不良貸款率1.59%；
城市商業(yè)銀行不良貸款余額500.8億元，不良貸款率2.54%；
農村商業(yè)銀行不良貸款余額208.8億元，比年初增加73.7億元，不良貸款率4.44%。這說(shuō)明即使經(jīng)歷了多方面的改革，我國商業(yè)銀行總體上依然缺乏對信用風(fēng)險的有效控制，新的信用風(fēng)險在不斷產(chǎn)生。
二、我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理中的問(wèn)題及原因分析
1. 信用風(fēng)險過(guò)程事前階段的問(wèn)題和原因
在信用風(fēng)險過(guò)程的事前階段，識別信用風(fēng)險，防止引入高風(fēng)險業(yè)務(wù)是信用風(fēng)險管理的指導思想。信用風(fēng)險的直接原因是信息不對稱(chēng)所導致的不確定性，獲取翔實(shí)的信息是化解信息不對稱(chēng)的根本出路，是信用風(fēng)險管理工作的重中之重。然而一方面征信系統建設滯后，影響商業(yè)銀行對信用風(fēng)險的識別;另一方面有的信用風(fēng)險并非信息不對稱(chēng)造成的，而是人為主觀(guān)引入的，在貸款發(fā)放前，銀行或者銀行的具體工作人員就知道該業(yè)務(wù)具有較高信用風(fēng)險是不該開(kāi)展的，然而實(shí)際中卻順利地通過(guò)了各個(gè)環(huán)節，這種風(fēng)險單單依靠健全征信系統是難以防范和化解的。實(shí)際中這種情況往往被認為是操作風(fēng)險，但是最終發(fā)生資產(chǎn)損失是與信用風(fēng)險相同的，所以人為主觀(guān)因素也是引入信用風(fēng)險的一個(gè)主要原因。商業(yè)銀行工作人員在做出信貸決策時(shí)由于受到來(lái)自政府、股東、上級、自身利益等多方面的影響，明知信用風(fēng)險很高卻會(huì )批準該項信貸業(yè)務(wù)，只要這種情況引起足夠的重視，這種信用風(fēng)險是最能防范和化解的。
2. 信用風(fēng)險過(guò)程事中階段的問(wèn)題及成因
（1）信用風(fēng)險未實(shí)現動(dòng)態(tài)評級
我國商業(yè)銀行對信用風(fēng)險評級以前實(shí)行的是貸款的四級分類(lèi)方法，這是一種完全靜態(tài)的方法。目前實(shí)行的五級分類(lèi)方法，己經(jīng)不單單以貸款逾期的天數劃分某筆貸款的信用等級，但是對每一筆貸款的評級分類(lèi)并非真正動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)進(jìn)行的，而是按期間(如會(huì )計報告期)分類(lèi)的，依然屬于靜態(tài)方法，而且有可能出現借款人單筆貸款的信用風(fēng)險不大，借款人所有貸款總的風(fēng)險卻很大;前一筆貸款風(fēng)險不大，這一筆貸款風(fēng)險很大;昨天風(fēng)險不大，今天風(fēng)險很大的現象。有的商業(yè)銀行在貸款前對借款人采取綜合信用評級統一授信，但貸款發(fā)放后借款人的信用狀況的變化依然難以監測。不能準確掌握借款人信用狀況的變化，對于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是極其危險的，因為借款人可能在下一個(gè)評級時(shí)間前已經(jīng)破產(chǎn)。
（2）信貸資金使用缺乏監控
如果借款人對信貸資金的每筆使用都能被商業(yè)銀行觀(guān)察到，商業(yè)銀行就有能力及早發(fā)現并糾正借款人的高風(fēng)險投資行為，從而控制了商業(yè)銀行的信用風(fēng)險。然而目前我國商業(yè)銀行缺乏對信貸資金使用規模、資金流向、使用效率的有效監控，借款人的高風(fēng)險行為不能及時(shí)被銀行觀(guān)察到，等到銀行獲知信貸資金的使用風(fēng)險過(guò)高時(shí)，往往風(fēng)險損失已經(jīng)發(fā)生。因此商業(yè)銀行有必要采取相關(guān)技術(shù)對信貸資金的使用進(jìn)行有效監控，在信用風(fēng)險發(fā)生前將其及時(shí)遏制。
（3）缺乏必要的信用風(fēng)險度量模型和有效的管理工具
目前，我國還沒(méi)有商業(yè)銀行真正建立自己的信用風(fēng)險度量模型，信貸資產(chǎn)的信用風(fēng)險評價(jià)基本是各家銀行自己的主觀(guān)判斷，無(wú)法做出令外人認可的客觀(guān)評價(jià)，因此信貸資產(chǎn)無(wú)法量化定價(jià)從而也難以進(jìn)行交易，信用風(fēng)險就不能在不同主體間進(jìn)行轉移，大量的信用風(fēng)險只能由商業(yè)銀行自己承擔。此外缺乏信用風(fēng)險度量模型使商業(yè)銀行不能對信用風(fēng)險規模進(jìn)行精確度量，不利于控制風(fēng)險操作的決策。并且缺乏信用風(fēng)險度量模型使得商業(yè)銀行無(wú)法用內部評級法計算監管所需資本金規模，無(wú)法享受內部評級法所帶來(lái)的資本節約收益。
信用風(fēng)險管理工具是商業(yè)銀行具體管理信用風(fēng)險的手段、途徑、渠道和標的物，充足的信用風(fēng)險管理工具能使商業(yè)銀行方便地對信用風(fēng)險進(jìn)行控制、分散和轉移，降低信用風(fēng)險，加強資產(chǎn)安全，提高資產(chǎn)使用效率。目前我國商業(yè)銀行普遍缺乏足夠的信用風(fēng)險管理工具，制約了信用風(fēng)險管理水平的提高，我國商業(yè)銀行在信用風(fēng)險管理工具方面不僅幾乎沒(méi)有任何自主的創(chuàng )新，甚至發(fā)達國家己經(jīng)在使用的信用風(fēng)險管理工具在我國也沒(méi)有出現。這種嚴重缺乏信用風(fēng)險管理工具的情況對于商業(yè)銀行完善信用風(fēng)險管理無(wú)疑是巨大的制約因素，必須加以改變。
3.信用風(fēng)險過(guò)程事后階段的問(wèn)題及原因
在信用風(fēng)險過(guò)程的事后階段，及時(shí)采取措施降低風(fēng)險損失，同時(shí)總結經(jīng)驗避免生類(lèi)似信用風(fēng)險的重復發(fā)生是該階段的工作重點(diǎn)。然而一方面大量不良貸款難以化解，另一方面，商業(yè)銀行缺乏對信用風(fēng)險的事后責任評價(jià)，不利于控制同類(lèi)信用風(fēng)險的重復發(fā)生。
（1）處置不良貸款手段單一，大量不良貸款難以化解
理論上一般有五條途徑化解商業(yè)銀行不良貸款:(a)從利潤中提取壞賬準備沖銷(xiāo);(b)注資;(c)資產(chǎn)負債表重組，如債轉股;(d)外部解決，如賣(mài)給資產(chǎn)管理公司或其他金融機構;(e)司法訴訟。然而過(guò)低的利潤率、復雜的重組程序、不健全的法制環(huán)境、不良貸款出售的非市場(chǎng)化等因素，使得我國商業(yè)銀行幾乎只依靠將不良貸款政策性地出售給金融資產(chǎn)管理公司的方式來(lái)處置不良貸款，無(wú)法滿(mǎn)足降低信用風(fēng)險的實(shí)際需求。具體而言，2007年末商業(yè)銀行不良貸款余額12684.2億元，不良貸款率6.17%，其中國有商業(yè)銀行不良貸款余額11149.5億元，不良貸款率為8.05%，而資產(chǎn)利潤率最高的商業(yè)銀行不超過(guò)1. 4%，依靠利潤沖銷(xiāo)遠遠不能滿(mǎn)足化解不良資產(chǎn)的需要。
政府的注資大大改善了商業(yè)銀行的財務(wù)狀況，提高了資本比率，但是注入的資金既不能全部用來(lái)沖銷(xiāo)不良資產(chǎn)，又根本無(wú)法從數目上滿(mǎn)足化解龐大不良資產(chǎn)的要求。更重要的是，作為自負盈虧的商業(yè)銀行，長(cháng)期無(wú)償獲得國家的財政注資顯然是不現實(shí)的，也不符合市場(chǎng)機制。債務(wù)重組雖然可以一定程度上避免、緩解或減少銀行的損失，但是欠賬不還的客戶(hù)多半是出現了財務(wù)危機，復雜的重組過(guò)程和無(wú)法預見(jiàn)的后果都阻礙了商業(yè)銀行對此種方式的選擇。司法訴訟會(huì )耗費較長(cháng)時(shí)間和精力，還要到其他各方面的
干擾，即使銀行勝訴還有漫長(cháng)的執行程序，這期間有眾多未知因
素影響著(zhù)最終的結果，也不是效率較高的途徑。這四種方式在實(shí)
際中都很少使用，相對而言，把不良資產(chǎn)賣(mài)給資產(chǎn)管理公司是無(wú)疑是最直接和簡(jiǎn)便的處理方式，但非市場(chǎng)化的行為成本太高，銀行要承擔較大的損失，損失一般要超過(guò)本金的50%。并且如果商業(yè)銀行就此養成了習慣，出現不良資產(chǎn)就不計成本地一賣(mài)了之，而不是從源頭上控制不良貸款的產(chǎn)生，則違背了商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的初衷，新不良資產(chǎn)的產(chǎn)生會(huì )陷入無(wú)法遏制的惡性循環(huán)。其實(shí)降低不良資產(chǎn)、控制信用風(fēng)險的關(guān)鍵是杜絕新的不良資產(chǎn)大量產(chǎn)生，而不是把重點(diǎn)放在歷史不良資產(chǎn)的處置上。盡管如此，因為銀監會(huì )對商業(yè)銀行改革的具體要求中不良貸款率是一個(gè)核心指標，不良貸款的處置仍是商業(yè)銀行的主要任務(wù)之一。
（2）信用風(fēng)險缺乏事后責任評價(jià)
信用風(fēng)險發(fā)生后，商業(yè)銀行應該對事件責任進(jìn)行客觀(guān)評價(jià)，明確相關(guān)責任。對于工作人員的主觀(guān)責任必須嚴格根據制度進(jìn)行處理，對于信貸業(yè)務(wù)流程中出現的客觀(guān)程序性責任，有必要調整相應流程，改進(jìn)操作程序，避免類(lèi)似事件重復發(fā)生。然而目前商業(yè)銀行缺乏對信用風(fēng)險事后責任的評價(jià)和認定，很能準確劃分主觀(guān)責任和客觀(guān)責任，信貸業(yè)務(wù)流程不能及時(shí)得到更新和完善，相關(guān)責任人員不能受到應有的獎懲，不利于對信用風(fēng)險有效管理。
三、結論和建議
綜上所述，為了改善我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的現狀，我們需完善如下工作:
1.學(xué)習發(fā)達國家先進(jìn)的關(guān)于信用風(fēng)險管理的理論知識，并結合實(shí)際，建立適合我國國情的商業(yè)銀行風(fēng)險度量和管理模型。西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行和研究機構開(kāi)發(fā)了一系列的定性主導風(fēng)險管理模型和定量主導風(fēng)險管理模型，并在實(shí)踐中得到了充分的檢驗和良好的效果。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理起步較晚，同時(shí)即將面臨國際商業(yè)銀行的激烈競爭。因此，我國商業(yè)銀行應該積極學(xué)習和引用西方發(fā)達國家先進(jìn)的關(guān)于信用風(fēng)險管理的理論知識。
2.建立和完善信用評級制度，為商業(yè)銀行風(fēng)險管理提供客觀(guān)公正的企業(yè)信用資料。
在信用風(fēng)險管理的過(guò)程中，客觀(guān)公正的企業(yè)信用評級數據是完成信用計量的關(guān)鍵。但我國各大評級機構目前難以發(fā)揮其應有的作用，各銀行的內部評級機構也無(wú)法實(shí)現信貸風(fēng)險的事前控制。目前我國的資信評估業(yè)(包括銀行內部信用評級)的現狀是，實(shí)際運作不規范，銀行與企業(yè)共謀現象嚴重，暗箱操作和尋租行為應運而生，不少銀行款項的貸出與企業(yè)的信用評級脫節;資信評估機構各自為政，沒(méi)有一套統一的評估原則，評定標準和數據指標的定量方法存在著(zhù)很大的差異，評級結果相當混亂，資信評估機構依附于其他經(jīng)濟實(shí)體存在，在評估時(shí)常常牽涉許多行政因素，無(wú)法獨立開(kāi)展評估業(yè)務(wù)，造成信用信息失真。
3.重視信用文化建立和內部信用制度創(chuàng )新
從信用風(fēng)險管理的方法來(lái)看，美國為首的西方商業(yè)銀行首先重視的是內部信用制度創(chuàng )新，也特別重視信用文化的管理，模型只是西方商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的工具之一。美國商業(yè)銀行的內部信用制度創(chuàng )新為美國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理模型的產(chǎn)生創(chuàng )造了條件，這些創(chuàng )新包括以?xún)炔哭D移定價(jià)系統為中心的內部交易信用制度，以風(fēng)險利潤為中心的內部委托信用制度。因此我國商業(yè)銀行在積極引進(jìn)西方商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理模型的同時(shí)，更應該注重內部信用制度的創(chuàng )新，積極培養良好的內部信用文化，為信用風(fēng)險模型的研究和發(fā)展創(chuàng )造條件。
銀行信貸存款工作總結范文第3篇
（一）信貸風(fēng)險對工商銀行的影響
雖然總體上，工商銀行信貸狀況良好，風(fēng)險不大，但現存的信貸風(fēng)險仍不容忽視。2008年全球金融危機爆發(fā)后，中國的地方政府設立了數以千計稱(chēng)為“地方政府融資平臺”的開(kāi)發(fā)公司，為基礎設施和房產(chǎn)項目籌資以對抗2008年危機的影響，當時(shí)中國各銀行差不多將放貸活動(dòng)翻了一番。作為全球市值最大的銀行，中國工商銀行向地方政府控制的開(kāi)發(fā)公司無(wú)節制地放貸，這些開(kāi)發(fā)公司目前在工行的貸款賬目上占10%的比重，這對銀行本身構成了一定的風(fēng)險。
（二）信貸風(fēng)險對農業(yè)銀行的影響
農行約80%的機構網(wǎng)點(diǎn)和約60%的信貸業(yè)務(wù)都分布在縣及縣以下，由于受地方經(jīng)濟發(fā)展的局限，很多基層行尤其是區域經(jīng)濟相對落后地區的大部分基層行及其網(wǎng)點(diǎn)很難達到盈虧平衡點(diǎn)。收入渠道單一使農行利潤空間受擠壓，而儲蓄存款和企業(yè)存款出現活期存款定期化趨勢，使銀行平均存款成本明顯上升，并且這些存款成本增加卻難以經(jīng)由貸款投放產(chǎn)生收益。為提高收益，農行被迫把資金投放到風(fēng)險更高的企業(yè)和投資項目，使得企業(yè)出現過(guò)度投資，引起資本收益率和企業(yè)還本付息能力下降。銀行加大信貸投放力度還會(huì )助長(cháng)經(jīng)濟低水平重復擴張，投資過(guò)熱和重復建設等結構性問(wèn)題，導致更為嚴重的產(chǎn)能過(guò)剩，進(jìn)一步加大銀行貸款的信用風(fēng)險。
（三）信貸風(fēng)險對中國銀行的影響
中國銀行面臨的信貸風(fēng)險主要是對鋼鐵、水泥、電解鋁等過(guò)度投資行業(yè)的貸款所帶來(lái)的風(fēng)險。為防范此類(lèi)風(fēng)險帶來(lái)?yè)p害，中國銀行已經(jīng)開(kāi)始限制未經(jīng)審批項目的貸款，已發(fā)生的貸款采取措施盡量避免損失。另外，對汽車(chē)、房地產(chǎn)、基礎設施建設等項目的貸款，也都一一出臺措施，對貸款人的誠信度、貸款項目是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策等方面嚴格審查，合理確定貸款總額，降低總體信貸風(fēng)險。
（四）信貸風(fēng)險對建設銀行的影響
信貸風(fēng)險對建行的最直接影響體現在：信貸規模急速擴張和凈息差大幅收窄使得銀行利潤縮減；
與此同時(shí)，貸款結構不合理帶來(lái)的一系列問(wèn)題迫使建行接下來(lái)的信貸投放將以穩定存量、加大結構調整為主，將采取主動(dòng)從“三高一資”行業(yè)和企業(yè)退出的策略，釋放部分貸款額度。另外，信貸超常規增長(cháng)引發(fā)資產(chǎn)質(zhì)量下降問(wèn)題，對建行的穩健經(jīng)營(yíng)構成很大威脅，為此建行將做好信貸投放和項目?jì)洌?br>科學(xué)把握信貸投放節奏，加快信貸結構調整，充分運用回收再貸款資源以及加大不良貸款處置盤(pán)活力度，努力做到既積極支持經(jīng)濟增長(cháng)，又防止貸款盲目過(guò)量投放。
（五）信貸風(fēng)險對交通銀行的影響
交通銀行的開(kāi)發(fā)貸所占比重較大，而現在部分比較差的房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)出現困難，這加劇了交行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險，促使交行控制新的開(kāi)發(fā)貸款的發(fā)放速度，并只與資質(zhì)較好的開(kāi)發(fā)商合作。近兩年，交行信用卡授信增長(cháng)很快。2009年以來(lái)，受其相關(guān)風(fēng)險增加的影響，交行已根據市場(chǎng)的情況放慢授信速度，更重視盈利和風(fēng)險防范。在高風(fēng)險地區，調低批卡率，加強了不良貸款的清收。
信貸風(fēng)險對不同國有商業(yè)銀行影響的對比分析
信貸風(fēng)險對各國有商業(yè)銀行的影響存在著(zhù)相通之處，簡(jiǎn)單說(shuō)，其共性體現在：信貸風(fēng)險導致各銀行處理問(wèn)題的成本高于其收益，造成入不敷出，嚴重影響銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jì)。信貸風(fēng)險考驗著(zhù)銀行的合規、監管部門(mén)，若相關(guān)部門(mén)監管不力，對貸款發(fā)放的調查、監督、管理等工作做得不到位會(huì )給銀行帶來(lái)不可估量的損失。信貸風(fēng)險嚴重時(shí)會(huì )造成民眾對銀行的不信任，引發(fā)恐慌，甚至可能演變成擠兌潮，嚴重影響銀行的穩健經(jīng)營(yíng)。從另一方面說(shuō)，信貸風(fēng)險對各銀行的影響又有所區別：五家商業(yè)銀行中，農業(yè)銀行與其他四家區別較大，其業(yè)務(wù)大部分集中于縣以下的區域。受面臨的客戶(hù)群限制，其業(yè)務(wù)收入有限，為增加收益，農行選擇投資于一些高風(fēng)險的項目，其風(fēng)險突出體現在風(fēng)險投資上。工商銀行與交通銀行較為相似地選擇大量向國家開(kāi)發(fā)項目以及房地產(chǎn)企業(yè)等發(fā)放貸款。項目往往受?chē)医?jīng)濟政策等宏觀(guān)因素影響較大，一旦出現信貸風(fēng)險，將是短期內難以克服和恢復的。但這兩家銀行相比，作為全球市值第一銀行的工商銀行的抗風(fēng)險能力要明顯優(yōu)于交行。中國銀行的信貸風(fēng)險雖然也值得關(guān)注，但其于2009年開(kāi)始啟動(dòng)了規?？涨暗娘L(fēng)險排查工作，重點(diǎn)對信貸風(fēng)控問(wèn)題進(jìn)行集中調研，相信此舉必將大大降低信貸風(fēng)險對中行的不利影響。建設銀行的信貸風(fēng)險或許是最值得關(guān)注的，該風(fēng)險主要源于建行的信貸結構不盡合理，而信貸結構的調整是一個(gè)長(cháng)期的過(guò)程，因此在較長(cháng)時(shí)期內，建行都面臨著(zhù)爆發(fā)信貸危機的風(fēng)險，必須時(shí)刻對信貸風(fēng)險加以防范和密切關(guān)注。
應對信貸風(fēng)險的措施
（一）增強風(fēng)險管理的意識
無(wú)論是信貸風(fēng)險還是其他風(fēng)險，控制風(fēng)險的第一步是要自覺(jué)樹(shù)立防范風(fēng)險的意識，商業(yè)銀行內部各部門(mén)都應該加強風(fēng)險防范的教育，每個(gè)人都應該有風(fēng)險意識，在風(fēng)險還沒(méi)發(fā)生時(shí)就把風(fēng)險遏殺在搖籃里。在經(jīng)營(yíng)中不要一味追求盈利，考慮獲取盈利的同時(shí)要伴隨多大的風(fēng)險，正確處理好它們之間的關(guān)系。
（二）建立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險管理體系
除了要具備防范信貸風(fēng)險的意識，銀行還要專(zhuān)門(mén)設立防范風(fēng)險的組織機構。這樣才能從根本上減少風(fēng)險發(fā)生的概率。首先要組建一個(gè)風(fēng)險防范的隊伍，研究風(fēng)險產(chǎn)生的源頭，總結解決措施。其次，要建立專(zhuān)門(mén)的不良貸款處置機構，盡量消化銀行的不良貸款給銀行帶來(lái)的損失。最后，成立責任追究制度，對發(fā)放不良貸款的責任人追究到個(gè)人。
（三）適度調整授權，上收審批權限
在嚴格遵循“三位一體”授信決策的前提下，將風(fēng)險較大行業(yè)的貸款審批權上收至總行，短期授信審批權限全部上收至一級分行，通過(guò)調整審批權限，加大風(fēng)險控制力度，確保授信資產(chǎn)的安全、提高收益水平。切實(shí)加強對已有授信管理。
（四）拓寬融資渠道
銀行信貸存款工作總結范文第4篇
XX年以來(lái)，在支行領(lǐng)導班子的正確帶領(lǐng)和上級行專(zhuān)業(yè)部門(mén)的認真指導下，我部堅持以市場(chǎng)為導向，以經(jīng)濟效益為中心，以組織資金，拓展市場(chǎng)，調整資產(chǎn)結構，培植黃金客戶(hù)，尋求贏(yíng)利最大化為目標，踏踏實(shí)實(shí)，攻克難關(guān)，較圓滿(mǎn)地完成了本年度的各項工作，現將具體情況形成總結 一 、客戶(hù)部XX年工作的簡(jiǎn)單回顧 (一)存款工作 1、單位存款方面：XX年，支行的單位存款增勢迅猛，截止12月31日，單位存款余額達萬(wàn)元較年初凈增萬(wàn)元，較上年同期增加了萬(wàn)元，完成年度計劃的%，單位存款旬均增長(cháng)萬(wàn)元，完成年度計劃的%。其中，新增單位存款主要是xx市財政局社保資金戶(hù)的億元增量和xx理工大學(xué)的億元存款。在這項工作中，支行堅持穩定老客戶(hù)，努力拓展新客戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)原則。全年重點(diǎn)抓了以下幾項工作：第一，加強領(lǐng)導，落實(shí)責任。年初，支行多次召開(kāi)單位存款工作會(huì )議，認真總結經(jīng)驗，制定了今年的單位存款工作實(shí)施方案。明確了工作步驟，將各項指標分解落實(shí)到基層，并按季指定了相應的考評方案和獎懲措施，增強了基層單位的責任感和緊迫感，提高了員工的積極性和創(chuàng )造性。
第二，更新觀(guān)念，強化管理。一是從轉變觀(guān)念入手，多次組織對員工的學(xué)習培訓，使大家樹(shù)立了“圍繞效益，瞄準市場(chǎng)，主動(dòng)出擊，全員創(chuàng )利”的經(jīng)營(yíng)理念，變“要我攬儲”為“我要攬儲”。二是堅持以“管理出效益”為原則，強化對內管理，狠抓服務(wù)質(zhì)量。我行成立了“營(yíng)銷(xiāo)存款工作領(lǐng)導小組”，由一把手親自?huà)鞄?，并堅持執行《大額存款轉移報告制度》，同時(shí)，采取各種措施改善工作環(huán)境，提高員工服務(wù)質(zhì)量。
第三，抓住契機，努力增存。4月份，總行批準了我行向理工大學(xué)發(fā)放3億元貸款項目。此筆貸款，按理工大學(xué)的原意應按工程進(jìn)度，分期、逐筆發(fā)放。但我行本著(zhù)早放款早受益、創(chuàng )造最大效益的想法，經(jīng)與理工大學(xué)多次協(xié)商，在迅速做好貸前調查及一系列相關(guān)工作的情況下，于4月30日向理工大學(xué)全額發(fā)放了3億元貸款，至年末，滯留資金過(guò)億元，該校收取學(xué)費的資金帳戶(hù)也轉到我行，對我行完成全年單位存款任務(wù)起到了關(guān)鍵作用。
2．儲蓄存款工作：至XX年末，支行儲蓄存款余額達萬(wàn)元，較年初凈增萬(wàn)元，較上年同期增加了萬(wàn)元，完成年度計劃的%；
儲蓄存款旬均增長(cháng)萬(wàn)元，完成年度計劃的%；
其中外幣儲蓄余額折合人民幣萬(wàn)元，較年初凈增加萬(wàn)元，完成年度計劃的%；
教育儲蓄余額萬(wàn)，較年初凈增萬(wàn)元，完成年度計劃的%。
在第一季度的“迎新春”活動(dòng)中，支行立足于搶先抓早，積極部署，群策群力，在本次活動(dòng)中取得了較好的成績(jì)。支行外幣儲蓄余額折人民幣高達萬(wàn)元，獲得外幣儲蓄先進(jìn)單位稱(chēng)號，支行營(yíng)業(yè)部人民幣儲蓄較年初凈增萬(wàn)元，獲得儲蓄先進(jìn)集體稱(chēng)號，景陽(yáng)分理處的張祝平同志榮獲先進(jìn)個(gè)人稱(chēng)號。
(二) 中間業(yè)務(wù) 截止12月末，支行中間業(yè)務(wù)收入成績(jì)喜人，實(shí)現萬(wàn)元，較上年同期增加萬(wàn)元，完成年度計劃的%。其中，壽險工作成績(jì)突出，全年共計實(shí)現保險業(yè)務(wù)保費收入萬(wàn)元，較上年同期增加余萬(wàn)元，為支行創(chuàng )效萬(wàn)余元，此外，銀行卡中間業(yè)務(wù)收入也達到了較高水平（此項工作將在銀行卡工作中詳細說(shuō)明）。從以上數字可以看出，我行的中間業(yè)務(wù)收入增勢迅猛，壽險業(yè)務(wù)功不可沒(méi)。我們的主要做法是：
1、安排專(zhuān)人負責與各保險公司的業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò )和關(guān)系協(xié)調，加強與保險公司合作；
同時(shí)，派多人次到市內其他商業(yè)銀行“取經(jīng)”，以客戶(hù)身份，進(jìn)行實(shí)地了解，學(xué)習其好的做法和經(jīng)驗。
2、提高全員對保險業(yè)務(wù)的認識，增強其工作的積極性，主動(dòng)性。年初，我行將保險業(yè)務(wù)的計劃進(jìn)行層層分解，落實(shí)給各分理處和每名員工，做到“千斤重擔大家挑，人人肩上有指標”。我行注意加大對內宣傳力度，使員工意識到保險業(yè)務(wù)是一項惠己利行的新興業(yè)務(wù)，激發(fā)起工作的積極性、主動(dòng)性。對外宣傳方面，通過(guò)各服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)張貼宣傳海報，發(fā)宣傳單，面對面講解等方式，大力宣傳保險業(yè)務(wù)益處，增加其知名度，讓更多的人認識和了解保險。
3、采取行之有效的措施，加大崗位培訓力度，提高其從事該業(yè)務(wù)的服務(wù)技能。為了做好保險業(yè)務(wù)工作，我行克服人手少，任務(wù)重的困難，與各家保險公司大力合作，積極組織人員利用統一休息時(shí)間和串休時(shí)間，分期分批組織員工進(jìn)行保險業(yè)務(wù)培訓，講解保險知識，傳授營(yíng)銷(xiāo)技巧。
4、建立保險業(yè)務(wù)的日報告制。我們指定了操作性很強的檢查考核方案，實(shí)行“日報告”、“周檢查”、“月通報”制度，建立了保險業(yè)務(wù)銷(xiāo)售臺帳，時(shí)時(shí)掌握銷(xiāo)售信息。
(三)銀行卡工作 截止12月31日，支行銀行卡業(yè)務(wù)收入表現不俗，共計實(shí)現了萬(wàn)元，完成年度計劃% ；
存款余額萬(wàn)元；
銀行卡發(fā)卡量余額張，較年初凈增張；
銀行卡消費額累計消費萬(wàn)元，完成年度計劃的%。自XX年2月16日起，農行開(kāi)始實(shí)行新的金融服務(wù)收費標準，許多客戶(hù)并沒(méi)有因為收取手續費而不在我行辦理業(yè)務(wù)，這主要是因為雖然相應的收取了手續費，但我行的員工服務(wù)熱情，以真誠贏(yíng)得了廣大客戶(hù)。以青年路分理處為例，該分理處銀行卡中間業(yè)務(wù)收入激增就是因為該行員工不怕困難，積極爭取周邊的個(gè)體工商戶(hù)到我行辦理銀行卡異地匯款業(yè)務(wù)（這些個(gè)體工商戶(hù)存款的券別多為1xxxx以下面值），從而使得該分理處銀行卡中間業(yè)務(wù)收入大幅度提高。
雖然支行銀行卡收入完成的較好，但是，其他指標年度計劃的完成不容樂(lè )觀(guān)。針對支行銀行卡各項指標發(fā)展較不均衡的經(jīng)營(yíng)狀況，今年5月份，支行制定并實(shí)施了《xx支行XX年銀行卡和電子銀行經(jīng)營(yíng)考核評比辦法》和《xx支行XX年度金穗卡“1+n”活動(dòng)實(shí)施方案》，目前看，這兩個(gè)考核辦法均已取得成效，充分調動(dòng)了全體員工的銀行卡工作積極性，“愛(ài)我金穗，用我金穗”已成為我行每位員工的工作宗旨，僅僅6月份一個(gè)月的時(shí)間，員工持卡消費高達5xxxx萬(wàn)元，同時(shí)，經(jīng)支行多方公關(guān)營(yíng)銷(xiāo)，與xx理工大學(xué)等大專(zhuān)院校達成協(xié)議，為新生辦理借記卡余張，為支行的銀行卡工作帶來(lái)質(zhì)的飛躍，全面帶動(dòng)銀行卡發(fā)卡量、銀行卡存款和銀行卡業(yè)務(wù)收入的均衡、快速發(fā)展。
（四）貸款工作 截止12月31日，我行客戶(hù)部各項貸款余額合計為萬(wàn)元；
不良貸款按四級分類(lèi)年初余額為萬(wàn)元，不良貸款按五級分類(lèi)年初余額為萬(wàn)元；
截止12月末，不良貸款按四級分類(lèi)余額為萬(wàn)元。不良貸款按五級分類(lèi)余額為萬(wàn)元。培植優(yōu)良客戶(hù)xxxx，共新投放信貸資金3580xxxx元，有力地支持了區域經(jīng)濟的發(fā)展；
在不良貸款清收上，我們發(fā)揚有條件上，沒(méi)有條件創(chuàng )造條件上的精神，調整思路，轉換觀(guān)念，因地制宜，因企施策，共清收不良貸款萬(wàn)元，盤(pán)活萬(wàn)元?？偨Y全年，主要做了以下幾方面的工作：
1、合理調整信貸資產(chǎn)結構，積極培植黃金客戶(hù)，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)盈利水平。
科學(xué)合理的信貸資產(chǎn)結構對于改善資產(chǎn)質(zhì)量，控制信貸風(fēng)險，實(shí)現良好的綜合效益具有重要的作用。工作中，我們認真執行省行提出的以利潤為目標，以市場(chǎng)為導向，大力調整信貸資產(chǎn)的方針，在對客戶(hù)信用測評的基礎上，對于限制類(lèi)和淘汰類(lèi)客戶(hù)堅決不予貸款支持，制定嚴密的壓縮計劃，積極倡導“一保、二爭、三擴、四退”的經(jīng)營(yíng)策略，完善劣質(zhì)客戶(hù)退出機制。在確定新增貸款投向上，我們堅持風(fēng)險控制和綜合效益相結合的原則，力求將有限的資金用在“刀刃”上，徹底杜絕點(diǎn)貸、指貸、人情貸、關(guān)系貸款，千方百計控制信貸投放切入點(diǎn)，深入挖掘潛在客戶(hù)資源，積極主動(dòng)地加大優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的開(kāi)發(fā)力度，重點(diǎn)培植規模較大的黃金客戶(hù)和經(jīng)營(yíng)前景較好的優(yōu)勢企業(yè)，切實(shí)優(yōu)化貸款結構。xx理工大學(xué)欲進(jìn)行南校區項目建設，急需銀行的信貸扶植，這無(wú)疑是我行合理調整信貸資產(chǎn)結構，積極培植黃金客戶(hù)，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項目。經(jīng)過(guò)周密準備，統籌規劃，客戶(hù)部門(mén)在行領(lǐng)導的帶領(lǐng)下，把營(yíng)銷(xiāo)的觸角伸向了xx理工大學(xué)。xx理工大學(xué)項目的巨大效益引來(lái)了共行、建行、交行等多家實(shí)力雄厚的競爭者，均欲將其收入自家囊中。面對這種局面，我行領(lǐng)導在上級行的大力支持下，積極開(kāi)展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。一次不行，就去兩次，在對學(xué)校營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，又巧妙地對該校的主管部門(mén)開(kāi)展更高層次的營(yíng)銷(xiāo)。百折不撓的精神終于感動(dòng)了校領(lǐng)導，他說(shuō)：“我真服了你們這股韌勁了，領(lǐng)導我見(jiàn)得多了，可像你們這么敬業(yè)的領(lǐng)導我還是頭一次見(jiàn)，行了，我們就與你們建立信貸關(guān)系了”。為了使該校項目的信貸資金早投放，早見(jiàn)效，為了使該校項目的信貸資金早投放，早見(jiàn)效，在上級行的幫助下，我行又向總行申請了“特事特辦”，行領(lǐng)導多次前往總行，匯報項目情況，尋求政策支持。經(jīng)過(guò)不懈努力，終于成功地將xx理工大學(xué)發(fā)展成為我行的優(yōu)良客戶(hù)，銀企雙贏(yíng)，互惠互利的格局已經(jīng)形成。此外，我行又向xx市路燈處、xx洗浴有限責任公司等企業(yè)發(fā)放貸款580xxxx元。
2、根據上級行部署，實(shí)施不良資產(chǎn)分帳經(jīng)營(yíng)。
年初伊始，按照上級行的部署，我行客戶(hù)部門(mén)積極實(shí)行不良貸款的分帳經(jīng)營(yíng)。加班加點(diǎn)，保質(zhì)保量地完成了這一具有戰略意義的工作。共計對2826xxxx元不良貸款實(shí)現了分帳經(jīng)營(yíng)，此舉對于我行減輕經(jīng)營(yíng)壓力，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量，改善資產(chǎn)結構，起到了至關(guān)重要的推動(dòng)作用。
3、改進(jìn)工作方法，細化工作措施積極做好收息工作。
我行客戶(hù)部門(mén)的領(lǐng)導和工作人員在行領(lǐng)導的正確帶領(lǐng)下，改進(jìn)工作方法，細化工作措施，積極深入企業(yè)，將利息及早落實(shí)。此外，前臺會(huì )計人員協(xié)助看好貸款企業(yè)帳戶(hù)，做到貸款利息一分不流失。由于領(lǐng)導有方，措施得力，收息工作取得了較好的成績(jì)。全年共實(shí)現利息收入萬(wàn)元。
4、上半年，在優(yōu)化增量的基礎上，我們加大了對存量不良貸款的清收整治力度。結合各項指標和工作實(shí)際，經(jīng)過(guò)精密測算，將指標橫向分解落實(shí)到人，縱向分解落實(shí)到企業(yè)，做到“千斤重擔大家挑，人人肩上有指標”。在不良貸款清收工作中，我們精心部署，周密安排，取得了清貸收息攻堅戰的階段性勝利。
5、扎扎實(shí)實(shí)做好貸后管理工作。XX年，xx銀行總行從戰略的高度將貸后管理工作作為本年度的“四大工程”之一作為全年信貸工作的重中之重。為了將信貸客戶(hù)的貸后工作做實(shí)做細，我行客戶(hù)部門(mén)在行領(lǐng)導的帶領(lǐng)下，努力學(xué)習貸后管理的相關(guān)知識和業(yè)務(wù)，在實(shí)踐中不斷鉆研和探索，扎扎實(shí)實(shí)地做好貸后管理工作。xx理工大學(xué)是我行的大客戶(hù)，貸后管理工作尤其重要。貸款發(fā)放后，我行認真執行上級行的貸款管理制度，對企業(yè)用款和項目進(jìn)展情況進(jìn)行適時(shí)監測。先后多次深入學(xué)校教學(xué)和建筑施工場(chǎng)所，進(jìn)行實(shí)地檢查，并按照貸后管理的有關(guān)規定，加強了該貸款貸后管理人員隊伍的調整力度，將業(yè)務(wù)精良，責任心強，素質(zhì)高的人員充實(shí)到其中來(lái)，建立了客戶(hù)經(jīng)理組，設立了風(fēng)險經(jīng)理?？蛻?hù)經(jīng)理組人員為，組長(cháng)：孫國啟，副組長(cháng)：x0，組員：x1、x2、x3，確定了經(jīng)營(yíng)行行長(cháng)為貸后管理主責任人；
風(fēng)險經(jīng)理為x4、x5。作為重點(diǎn)客戶(hù)，省市行均配備了客戶(hù)經(jīng)理組，貸后管理過(guò)程中，我行客戶(hù)部門(mén)嚴格履行客戶(hù)部門(mén)的貸后管理主要職責，對資金用途、限制性條款的落實(shí)、項目的建設及其他相關(guān)情況進(jìn)行認真的審核和處理。按照客戶(hù)經(jīng)理組制定的貸后管理方案努力做好貸后的維護工作。
二、XX年工作的部署與展望 回首XX年的工作，我們雖然基本完成了年初既定的工作劃，取得了一定的成績(jì)，但個(gè)別方面存在的差距和不足也是不容忽視的，我們將總結經(jīng)驗，彌補不足，鼓足干勁，開(kāi)拓創(chuàng )新。因此，明年的工作重點(diǎn)我們將放在繼續控制成本，擴大市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)力度，大力拓展市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)份額，強化服務(wù)，完善信貸管理。
1、加強成本控制 目前，從我行的各項業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況的量化分析中，我們可以看出存款余額的增加比例和利潤的增加比例并不是完全一致的，銀行卡的發(fā)卡量和銀行卡余額也是不成正比的。分析其原因，主要是收入增加的同時(shí)，我們對成本的控制仍然不夠。例如，銀行卡的發(fā)卡量方面，在以前年度，有些分理處單純追求發(fā)卡的數量而不顧質(zhì)量和效益，開(kāi)出了許多空卡和長(cháng)期不動(dòng)卡，這種處于休眠狀態(tài)的卡不產(chǎn)生利潤卻增加了成本，因此我部將在明年嚴格控制成本，以保證實(shí)現利潤的最大化。
2、加大市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)力度 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)是現代商業(yè)銀行工作中永恒的主題，有鑒于此，XX年，我部將積極公關(guān)，加大宣傳力度，爭取把營(yíng)銷(xiāo)工作做實(shí)做細、做大做強。同時(shí)，還將繼續推行“1+n”銀行卡持卡消費活動(dòng)，這里的“1”指員工持卡消費，“n”指員工發(fā)展和動(dòng)員的持卡人（非農行員工）持卡消費，即以員工的持卡消費帶動(dòng)周?chē)M群體的消費，以期擴大我行銀行卡的影響力，增加中間業(yè)務(wù)收入和銀行卡存款。另外我部也將繼續督促和指導各分理處和儲蓄所加大對存款的營(yíng)銷(xiāo)力度，努力拓展壽險業(yè)務(wù)市場(chǎng)，開(kāi)發(fā)新的目標客戶(hù)，為支行創(chuàng )造更大效益。
3、強化服務(wù) 在日趨激烈的市場(chǎng)競爭中，服務(wù)的優(yōu)劣對企業(yè)的效益有直接的影響，例如“海爾”的服務(wù)，在質(zhì)量相當的情況下贏(yíng)得了更多的客戶(hù)。在目前已有的軟和硬件條件下，我行強化服務(wù)是增加效益的一個(gè)有效途徑。XX年，我部要積極把提升服務(wù)質(zhì)量，改進(jìn)服務(wù)方式作為日常工作的重要環(huán)節常抓不懈。對在定期不定期的監督檢查中發(fā)現的問(wèn)題，及時(shí)糾正，嚴肅處理。在員工中間開(kāi)展“假如我是一名客戶(hù)”的大討論，進(jìn)行換位思考，使之想客戶(hù)之所想，急客戶(hù)之所急，設身處地地為客戶(hù)排憂(yōu)解難。
4、完善信貸管理 XX年的工作讓我們清醒地意識到成績(jì)的背后還隱藏著(zhù)這樣那樣的差距和不足?；诖?，明年我們將在總結經(jīng)驗，分析不足，鞏固已有成績(jì)的基礎上，堅定信心，再鼓干勁，著(zhù)重做好如下工作：
（1）、進(jìn)一步調整信貸結構，強化信貸風(fēng)險管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。
要做好這項工作，必須做到“三加”，即信貸結構調整要加速；
不良貸款清收要加力；
風(fēng)險管理要加強。結構調整要“加速”是指按省行黨委確立的“抓兩頭和一保、二爭、三擴、四退”的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰略，大力壓縮劣質(zhì)客戶(hù)的貸款占用，努力提高優(yōu)良客戶(hù)貸款占比，積極擴展、培植和鞏固優(yōu)良客戶(hù)群體。要以市場(chǎng)為導向，以客戶(hù)為中心，以效益為目標，更新經(jīng)營(yíng)理念，積極搶占消費貸款市場(chǎng)份額，加快消費貸款的發(fā)放，改善信貸資產(chǎn)結構；
清收盤(pán)活要“加力”是指要進(jìn)一步集中精神，集中時(shí)間，集中人力，加大力度，最大限度地盤(pán)活不良貸款，以緩解資金緊張狀況，從而騰出有限信貸資金，支持產(chǎn)品有市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)見(jiàn)效益的客戶(hù)，提高資金使用效益；
風(fēng)險管理要“加強”是指要向管理要質(zhì)量、要效益，選準新增貸款投降，加強貸后管理，切實(shí)優(yōu)化增量，努力防范和化解信貸資產(chǎn)風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)營(yíng)運管理水平。
（2）、在優(yōu)化增量的基礎上，避免前清后增的基礎上，我們要繼續加大對存量不良貸款的清收整治和利息的回收工作力度。要加強領(lǐng)導落實(shí)責任，明確階段性目標，堅持抓早和常抓不懈。要結合各項指標和工作實(shí)際，進(jìn)行精密測算，將指標橫向分解落實(shí)到人，縱向分解落實(shí)到企業(yè)，清收目標分解到信貸員之后，要簽定《不良貸款清收責任書(shū)》，明確具體目標，然后與個(gè)人的工資和獎金掛鉤。按月考核，按季兌現。要按照責任和時(shí)間的要求，把收息工作落到實(shí)處，作到該收必收，應收盡收。要采用目標清收、責任清收、領(lǐng)導包大戶(hù)清收、依法清收、感情投入法進(jìn)行清收，因企施策，一企多策，多策并舉，爭取早見(jiàn)成效，早出效益。
xx支行客戶(hù)部
銀行信貸存款工作總結范文第5篇
一、我國農村金融現狀及其國際比較
經(jīng)過(guò)多年的努力，實(shí)際上我國農村金融已經(jīng)有相當的基礎。目前，我國農村金融機構體系主要有農村政策性金融機構、農村商業(yè)性金融機構、農村合作金融機構和其他金融組織形式共同組成。農村政策性金融機構主要包括中國農業(yè)發(fā)展銀行、政策性的農業(yè)保險公司。農村商業(yè)性金融機構主要包括中國農業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行、村鎮銀行、郵政儲蓄銀行，以及商業(yè)性保險公司等。農村合作金融機構主要包括農村合作銀行、農村信用合作社、農村資金互助組織等。其他金融形式機構主要包括小額貸款公司、小額信貸機構、民間金融形式等。
(一)農業(yè)貸款與農業(yè)產(chǎn)出趨勢一致，總量高但效率低。
我國農業(yè)貸款主要包括農業(yè)短期貸款、農業(yè)中長(cháng)期貸款和農副產(chǎn)品收購貸款。能夠發(fā)放這些貸款的銀行主要是農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社等金融機構。據中國人民銀行調查統計司提供的資料，到2006年底，我國農業(yè)貸款余額為22718億元，占金融機構全部貸款余額的9.5%(見(jiàn)圖1)。其中農業(yè)短期貸款余額13208億元，占金融機構全部貸款余額的5.5%，占農業(yè)貸款余額的58.14%;農業(yè)中長(cháng)期貸款余額1329億元，占金融機構全部貸款余額的0.56%，占農業(yè)貸款余額的5.85%;農副產(chǎn)品收購貸款余額8180億元，占金融機構全部貸款余額的3.43%，占農業(yè)貸款余額的36%。
從縱向比較分析，從1994年的不足5000億元人民幣增加到2006年的2.3萬(wàn)億元，十二年間增長(cháng)4.5倍。1994～2003十年間，農業(yè)貸款年增加額超過(guò)1000億元的有7年，只有1994年、1998年、2000年的年貸款增加額沒(méi)有超過(guò)1000億元。而絕對量的增長(cháng)還是比較大的(見(jiàn)圖2)，由1994年的4970億元達到2004年的21055億元，增長(cháng)4.4倍，其中1997年突破萬(wàn)億元大關(guān)，1999年突破1.5萬(wàn)億元，2004年超過(guò)2萬(wàn)億元。但從相對量來(lái)看，農業(yè)貸款占全部金融機構貸款的比重呈下降趨勢，1994年該比重為20.13%，然后逐步下降，到2004年只占11.82%，這個(gè)下降趨勢是與農業(yè)增加值占國內生產(chǎn)總值(GDP)的比重是一致的。
從國際比較看，我國農業(yè)增加值占GDP的比重為第四位，但農業(yè)貸款占總貸款的比重、農業(yè)貸款占農業(yè)增加值的比重、農業(yè)貸款占GDP的比重三項指標在樣本國家中名列第一。僅農業(yè)貸款一項，投入的數額已高于農業(yè)產(chǎn)值。這說(shuō)明，我國的金融投入并不少，但效率卻不高，農業(yè)領(lǐng)域對金融資源的消耗較大是一個(gè)現實(shí)問(wèn)題。
(二)我國農村金融服務(wù)的覆蓋面顯著(zhù)高于國際水平。
農村金融服務(wù)覆蓋面是指金融機構為農村地區企業(yè)和農戶(hù)提供的貸款、存款、匯兌、結算等金融服務(wù)指標。覆蓋面又分為貸款覆蓋面和存款覆蓋面，分別表示貸款的可獲得性和金融機構提供存款和匯兌的基本情況。
我國的農戶(hù)貸款滿(mǎn)足率在發(fā)展中國家處于較高水平。2006年末，農村信用社(含農村合作銀行、農村商業(yè)銀行，下同)農戶(hù)貸款余額為9197億元，占農村信用社全部貸款余額的34.94%，比年初增加1259.85億元。在農戶(hù)貸款中，農戶(hù)小額信用貸款余額1710億元，比年初增加115.43億元，農戶(hù)聯(lián)保貸款余額1001億元，比年初增加139.46億元。我國約有8億農民，2.3億農戶(hù)，獲得農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款的農戶(hù)數共7072萬(wàn)戶(hù)，占全國農戶(hù)總數的31.2%。全國2.3億農戶(hù)中，真正有貸款需求的農戶(hù)大約為1.2億戶(hù)，57.6%的農戶(hù)貸款需求得到滿(mǎn)足，也就是說(shuō)，凡是向農村信用社提出申請貸款的農戶(hù)，60%左右都能得到貸款。與其他發(fā)展中國家相比，我國農戶(hù)貸款覆蓋面處于較高水平。
我國農村金融機構所提供的存款和匯兌結算等金融服務(wù)，基本上覆蓋了90%以上的農村行政村。機構覆蓋面高于世界上其他國家平均30%～40%的水平，比最高的印度(75%)高10多個(gè)百分點(diǎn)。分機構看，中國農業(yè)發(fā)展銀行作為改策性銀行，分支機構基本遍布縣級以上城市，糧棉收購資金貸款業(yè)務(wù)覆蓋鄉村。截至2006年6月，中國農業(yè)銀行作為農村地區的最大商業(yè)銀行，61.9%的機構網(wǎng)點(diǎn)、51.5%的在崗員工和35%的貸款分布在縣及縣以下地區;另外還有農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社(不含聯(lián)社)，郵政儲蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)3.5萬(wàn)個(gè)，其中79%的機構在縣及縣以下地區，提供儲蓄、匯兌等金融服務(wù)。此外，還有一些商業(yè)銀行的分支機構、大約300家非政府小額信貸組織、以及部分非銀行金融機構如典當商行等在農村地區提供金融服務(wù)。從總體上看，我國農村地區基本上能夠享受到農村金融機構提供的儲蓄、匯兌等基本金融服務(wù)。
(三)我國農村金融機構的可持續性面臨現實(shí)挑戰。
從可持續性指標看，我國農村金融機構運行的理念、方式、方法和效果則不盡理想，基本上還停留在國際先進(jìn)國家20世紀80年代的水平，并主要體現為兩個(gè)特征：一是低利率和利息補貼政策;二是以項目為主，而沒(méi)有以機構為基礎。
現實(shí)地看，我國的農村金融機構可持續性面臨諸多挑戰。(1)我國農村和農民的經(jīng)營(yíng)規模都非常小，例如，我國國土面積遠遠超過(guò)美國和印度，但我國人均耕地面積不到0.09公頃，不到印度的1/2、美國的1/6。(2)我國農戶(hù)的數量極其龐大(約為2.2億農戶(hù))，相應地對資金的總體需求就非常龐大。(3)農戶(hù)之間的結構性差別、地區差別非常大，相應地需求結構差異很大，發(fā)達地區或相對富裕的農戶(hù)可能主要表現為生產(chǎn)性、經(jīng)營(yíng)性的金融需求，但落后地區或相對貧困的農戶(hù)則需要更多的生活性債務(wù)(如教育、醫療等)。(4)我國的土地所有制為集體所有，產(chǎn)權不完整，土地、房屋以及相關(guān)的財產(chǎn)都無(wú)法進(jìn)入市場(chǎng)，不能抵押。(5)我國城鄉差距非常突出，且有擴大趨勢，呈現出很?chē)乐氐某青l二元結構問(wèn)題。(6)我國的行政干預力量也可能是最強的，等等。所有這些，都對我國農村金融機構的可持續性發(fā)展具有重要的影響。因此，可持續性要求效率優(yōu)先，但提高農村金融服務(wù)的覆蓋面、增加農業(yè)貸款、培育和發(fā)展農業(yè)小額信貸又需要實(shí)施公平原則，兩者之間需要尋求一個(gè)合理的平衡點(diǎn)。這在一定程度上構成了未來(lái)我國農村金融改革和發(fā)展的關(guān)鍵。
二、近幾年我國農村金融改革的進(jìn)展情況
(一)大力推進(jìn)農村信用社改革。
2003年6月國務(wù)院下發(fā)《深化農村信用社改革試點(diǎn)實(shí)施方案》(國發(fā)[2003]15號)，正式啟動(dòng)農村信用社改革。方案設計以實(shí)施農村信用社改革試點(diǎn)資金支持政策為主，注重體現正視并解決農村信用社的歷史包袱、建立連續的正向激勵機制、防止走下坡路和防范道德風(fēng)險的原則。2003年8月，改革試點(diǎn)工作在江蘇等8省(市)正式啟動(dòng)。2004年8月，試點(diǎn)范圍擴大到北京等29個(gè)省(區、市)。通過(guò)發(fā)行中央銀行專(zhuān)項票據和專(zhuān)項借款的方式，大力減輕農村信用社負擔。到2006年底，專(zhuān)項票據和專(zhuān)項借款的發(fā)行工作基本結束，共發(fā)行專(zhuān)項票據1656億元。此外，人民銀行對農村信用社提供的支農再貸款目前限額為1279億元，最長(cháng)期限可達3年，有力地增強了農信社發(fā)放貸款的能力，各項經(jīng)營(yíng)指標都有明顯改善，在大型商業(yè)銀行農村業(yè)務(wù)有所退出的情況下，發(fā)揮了農村金融主力軍作用。截至2006年末，農村信用社農業(yè)貸款余額12105億元，占其各項貸款的比例由2002年末的40%提高到46%。2004以來(lái)農村金融機構貸款平均增速約為17.1%，比全部金融機構高3個(gè)百分點(diǎn)。
(二)調整改革農業(yè)發(fā)展銀行職能，適當拓寬業(yè)務(wù)范圍。
2004年7月，國務(wù)院對農業(yè)發(fā)展銀行職能調整作出部署，要求農業(yè)發(fā)展銀行在深化改革和堅持做好糧棉油儲備貸款的供應和封閉運行管理的基礎上，根據糧食流通體制改革的新情況，審慎調整業(yè)務(wù)范圍。2004年9月，銀監會(huì )會(huì )同人民銀行批準農業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)辦了糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。2006年7月，批準農業(yè)發(fā)展銀行在繼續辦好糧棉油產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的基礎上，進(jìn)一步將該項業(yè)務(wù)的貸款對象范圍擴大到農、林、牧、副、漁范圍內從事生產(chǎn)、流通和加工轉化的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，并開(kāi)辦農業(yè)科技貸款業(yè)務(wù)。2006年12月，批準農業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)辦農村基礎設施貸款和農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款。同時(shí)，在人民銀行推動(dòng)下，農業(yè)發(fā)展銀行資金來(lái)源也適當拓寬。從2004年起開(kāi)始市場(chǎng)化發(fā)債籌資，逐步擺脫對中央銀行再貸款的依賴(lài)。三年來(lái)，已累計發(fā)債籌資4410億元，累計歸還再貸款2637億元。另外，還通過(guò)開(kāi)辦同業(yè)拆借、組織企業(yè)存款、與郵政儲蓄辦理協(xié)議存款等方式開(kāi)展市場(chǎng)化融資，以降低資金成本，改善負債結構。
(三)人民銀行采取多種措施，增加農村信貸投入。
1農村信用社貸款利率浮動(dòng)幅度區間擴大。近年來(lái)，人民銀行穩步推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，通過(guò)利率杠桿調節農村資金的供求關(guān)系，增加支農信貸投放。2004年1月1日起，農村信用社貸款利率的浮動(dòng)區間上限擴大到貸款基準利率的2倍。2004年10月29日起，城鄉信用社貸款利率浮動(dòng)上限擴大到基準利率的2.3倍，下浮幅度均為10%;實(shí)行存款利率下浮制度。貸款利率浮動(dòng)幅度的擴大，有利于農村信用社根據借款人的風(fēng)險和效益狀況等因素區別定價(jià)，進(jìn)一步加大對“三農”的信貸支持力度。
2支農再貸款使用效率不斷提高。支農再貸款自1999年開(kāi)辦以來(lái)，作為改善農村金融服務(wù)的一項政策措施，對農村信用社增強支農資金實(shí)力、引導農村信貸資金投向、擴大農戶(hù)貸款、緩解農民貸款難問(wèn)題都發(fā)揮了重要的作用。1999年至2006年末，人民銀行累計對全國農村信用社發(fā)放再貸款1.1億元。為提高支農再貸款的使用效率，有效發(fā)揮支農再貸款政策對擴大“三農”信貸投放的引導作用，近年來(lái)人民銀行一方面通過(guò)地區之間的額度調劑，改善支農再貸款地區結構分布，重點(diǎn)向西部地區和糧食主產(chǎn)區傾斜，加大對西部地區和糧食主產(chǎn)區的支持力度。另一方面，通過(guò)不斷改進(jìn)對支農再貸款的管理，允許周轉使用支農再貸款額度，延長(cháng)支農再貸款的期限，使支農再貸款的使用盡量適應種養業(yè)生產(chǎn)周期。目前，支農再貸款的使用期限最長(cháng)可達3年，基本能滿(mǎn)足農村信用社發(fā)放農戶(hù)種養業(yè)貸款的需要。
3農村信用社執行較低的存款準備金率。人民銀行多次上調存款準備金率后，除農村信用社以外，其他金融機構存款準備金率已由6%提高到11.5%。為支持農村信用社加大對“三農”的信貸投放，改善農村金融服務(wù)，對農村信用社的存款準備金率為9%，比其他金融機構存款準備金率低2.5個(gè)百分點(diǎn)。
4扶貧貼息貸款的運作模式進(jìn)一步完善。結合國際上扶貧幫困的經(jīng)驗，2005年，有關(guān)部門(mén)在江西、重慶、貴州和陜西4省(市)，開(kāi)展建立“獎補資金”推進(jìn)小額貸款到戶(hù)的試點(diǎn)，探索扶貧貸款到戶(hù)的有效機制。目前，試點(diǎn)工作進(jìn)展良好，取得了初步成效。截至2006年5月底，發(fā)放到戶(hù)貸款3109.1萬(wàn)元，覆蓋貧困村399個(gè)，扶持貧困戶(hù)4765戶(hù)，到戶(hù)貸款占當地扶貧貸款的比例比試點(diǎn)前平均提高15個(gè)百分點(diǎn)左右。在總結經(jīng)驗的基礎上，2006年，新增河北、湖南、云南、廣西4省(區)為試點(diǎn)地，試點(diǎn)范圍適當擴大至8個(gè)省(區、市)。
(四)郵政儲蓄改革開(kāi)始啟動(dòng)。通過(guò)人民銀行等部門(mén)的不斷推動(dòng)，自2003年8月1日起，郵政儲蓄新增轉存存款利率從4.131%下調到1.89%;新增存款由郵政儲蓄機構自主運用。對2003年8月1日前的郵政儲蓄轉存人民銀行存款，實(shí)行5年內按比例逐年轉出的政策。目前，郵政儲蓄7000億元的轉存款中，已有5000多億元實(shí)現自主運用，其農村金融“抽水機”的作用已得到一定弱化。同時(shí)，經(jīng)相關(guān)部門(mén)批準，郵政儲蓄機構可以進(jìn)入銀行間市場(chǎng)參與債券買(mǎi)賣(mài)，也可與中資商業(yè)銀行、農村信用社辦理大額協(xié)議存款，與政策性銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，開(kāi)展部分中間業(yè)務(wù)。郵政儲蓄轉存款政策的調整，有利于吸引郵儲資金回流農村，減少農村資金外流，擴大農村金融機構信貸資金來(lái)源。經(jīng)國務(wù)院同意，銀監會(huì )已批準建立中國郵政儲蓄銀行，并已開(kāi)始辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。
(五)農業(yè)保險試點(diǎn)進(jìn)展情況良好。農業(yè)保險試點(diǎn)運行良好。已有28個(gè)省(區、市)采取多種形式、多種渠道發(fā)展農業(yè)保險。2006年全國農業(yè)保險業(yè)務(wù)實(shí)現保費收入8.46億元，賠款支出5.84億元，農業(yè)保險保額達733.21億元，約為7300萬(wàn)畝農作物提供了農業(yè)保險的保障。初步扭轉了十年來(lái)農業(yè)保險業(yè)務(wù)逐年萎縮的局面。試點(diǎn)區域和險種范圍不斷擴大、種類(lèi)不斷豐富，農業(yè)保險防災減災功能得到發(fā)揮，地方政府的重視程度和支持力度逐步加大。
(六)推進(jìn)農村小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，探索農村小額貸款組織試點(diǎn)。
從1999年起，通過(guò)人民銀行再貸款等支持，在農村信用社推廣農戶(hù)小額信用貸款、聯(lián)保貸款，大大緩解了農民貸款難問(wèn)題，取得良好的經(jīng)濟效果和社會(huì )反響。截至2006年末，全國農村信用社農戶(hù)貸款余額達到9197億元，其中，小額信用貸款1710億元，農戶(hù)聯(lián)保貸款1001億元，其他農戶(hù)貸款6486億元。我國約有2.3億農戶(hù)，真正有貸款需求的農戶(hù)大約為1.2億戶(hù)，其中獲得農戶(hù)小額信用貸款和農戶(hù)聯(lián)保貸款服務(wù)的農戶(hù)數達7072萬(wàn)戶(hù)，占到全國農戶(hù)總數的31.2%，占有貸款需求且符合貸款條件農戶(hù)數的57.6%。實(shí)踐證明，小額貸款業(yè)務(wù)是農村金融機構滿(mǎn)足農村金融需求，促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展行之有效的一種方式。
在推進(jìn)農戶(hù)小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，人民銀行會(huì )同有關(guān)部門(mén)積極開(kāi)展小額貸款組織試點(diǎn)工作，完善農村金融組織體系，改進(jìn)農村金融服務(wù)。目前，該工作正在山西、四川、貴州、陜西和內蒙古5省(區)的5個(gè)試點(diǎn)縣(區)積極穩妥地推進(jìn)，已成立7家小額貸款公司。試點(diǎn)成立的小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人和社團法人發(fā)起，堅持立足農村、服務(wù)“三農”和“只貸不存”的原則和方向。小額貸款公司在試點(diǎn)縣(區)政府牽頭成立的試點(diǎn)工作協(xié)調小組指導下，依《公司法》注冊設立，建立完備的公司內控和風(fēng)險管理制度，在具體政策設計和管理制度設計方面堅持商業(yè)可持續原則。從試點(diǎn)情況看，到2006年10月，7家小額貸款公司運用自有資本金放貸，余額達5219萬(wàn)元，農戶(hù)貸款約占貸款總量的80%，平均利率約18%，經(jīng)營(yíng)區域限于縣域內或者縣域內的幾個(gè)鄉鎮。通過(guò)建立新的運作理念、經(jīng)營(yíng)機制和風(fēng)險防范機制，基本適應了農村個(gè)體經(jīng)濟和小規模農業(yè)經(jīng)營(yíng)分散、資金需求小等特點(diǎn)。目前，人民銀行正會(huì )同有關(guān)部門(mén)起草《放債人條例》，完善支持小額貸款組織發(fā)展的法律環(huán)境。
(七)完善農村基礎設施服務(wù)體系。
人民銀行批準城市商業(yè)銀行資金清算中心為農村信用社提供資金清算服務(wù)，并支持成立農村合作金融機構資金清算中心，進(jìn)一步暢通中小金融機構匯路，培育公平的支付服務(wù)競爭環(huán)境，解決農村金融機構資金清算匯兌難問(wèn)題。
進(jìn)行農民工銀行卡特色服務(wù)試點(diǎn)。農民工銀行卡特色服務(wù)是指農民工在打工地利用銀行卡存入現金后，可以在家鄉就近的農村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提取現金的一項專(zhuān)門(mén)為農民工設計的銀行卡服務(wù)。2005年12月，人民銀行組織開(kāi)展了農民工銀行卡特色服務(wù)，并首先在貴州省試點(diǎn)。2006年7月，人民銀行在總結貴州試點(diǎn)經(jīng)驗的基礎上，確定2006年農民工銀行卡特色服務(wù)在山東、福建、重慶、江蘇、湖南、江西、四川、陜西、云南、河南、廣西等11個(gè)省市分兩批推廣。為進(jìn)一步體現出對農民工的優(yōu)惠，自2007年2月1日起，施行新的農民工銀行卡特色服務(wù)手續費標準，即對持卡人的每筆取款手續費由原來(lái)的按取款金額的1%收取降至0.8%，每筆最高收費限額由50元降至20元。農民工銀行卡特色服務(wù)有效解決了農民工打工返鄉攜帶大量現金的資金安全問(wèn)題。
三、我國農村金融改革展望
在2008年1月召開(kāi)的全國金融工作會(huì )議上提出，我國農村金融改革的總體目標是，要建立健全適應“三農”特點(diǎn)的多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融體系。下一步的農村金融改革主要集中在以下六個(gè)方面。
1健全農村金融組織體系。健全農村金融組織體系就是要充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作金融和其他金融組織的作用。在這些金融組織里面，還要發(fā)揮農業(yè)銀行及中國農業(yè)發(fā)展銀行作為農村金融體系的骨干和支柱作用，要進(jìn)一步推進(jìn)農村信用社的改革，發(fā)揮農村信用社在農村金融中的地位。同時(shí)還要增強郵政儲蓄銀行為“三農”服務(wù)的功能，發(fā)揮郵政儲蓄銀行在農村地區的儲蓄、匯兌和小額貸款的功能。另外，通過(guò)這些金融組織的運作，鼓勵和促進(jìn)一部分資金回流到農村，支持農村建設。
2推進(jìn)農村金融組織創(chuàng )新。目前農村金融機構和農村金融存在的一個(gè)問(wèn)題就是網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率低，金融供給不足，競爭不充分。下一步要適度調整和放寬農村金融機構的準入政策，降低準入門(mén)檻。特別是要鼓勵和支持發(fā)展適合農村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織，大力培訓多種形式的小額信貸組織。還要引導農戶(hù)發(fā)展資金互助組織，規范和引導民間金融。除此之外，特別要探索和發(fā)展貧困地區農村金融服務(wù)的有效途徑。
3推進(jìn)農村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng )新。在這方面主要是適應農村經(jīng)濟特點(diǎn)和農業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規?；?jīng)營(yíng)發(fā)展的需要，著(zhù)重開(kāi)發(fā)一些適合農民需要的、適合農產(chǎn)品需要的、適合農業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。在城市比較好產(chǎn)品不一定能適應農村，農村有農村的特點(diǎn)。所以在這方面，在這次農村金融改革里，黨中央、國務(wù)院特別提出要加快和推進(jìn)農村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng )新，要走出一條有中國特色的農村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新道路。
4積極發(fā)展農業(yè)保險。重點(diǎn)是完善多種形式的農村保險體系，開(kāi)發(fā)適應農業(yè)、農村和農民需要的農業(yè)保險產(chǎn)品和服務(wù)。對糧食主產(chǎn)區的主要農產(chǎn)品實(shí)行農業(yè)保險試點(diǎn)，并且逐步推廣。要逐步建立政策性農業(yè)保險制度和農業(yè)再保險體系，為我們國家糧食的穩定、持續和健康生產(chǎn)和發(fā)展奠定基礎。
