農村信用體系建設存在的問(wèn)題及建議——以吉林白城為例

邵會(huì )明 陳春宇 趙海光

（中國人民銀行白城市中心支行，吉林白城 137000）

促進(jìn)農村經(jīng)濟發(fā)展、實(shí)現農民增收致富是黨中央在鄉村振興工作上的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)?！稗r業(yè)基礎好、農村環(huán)境美、農民兜里富”也是二十大描繪出的新農村畫(huà)像。隨著(zhù)鄉村振興戰略的持續推進(jìn)，農村地區的經(jīng)濟環(huán)境日益改善，與城市間的距離也在逐步縮短。而好的經(jīng)濟環(huán)境是離不開(kāi)金融支持的，正是因為金融“活水”的注入，讓信用成了農村地區的“硬通貨”。農民憑借自身的信用值，“乘東風(fēng)、借外力、引活水”，使得農村的誠信氛圍也日漸濃厚。農村良好的誠信環(huán)境、農民提升的誠信意識、農戶(hù)積極主動(dòng)還款的誠信行為，為農村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展、鄉村振興構筑起持續有力的農村信用體系建設支撐。

第七次全國人口普查數據顯示，白城市人口中，城鎮人口844632人，占全市人口的比重（城鎮化率）為54.44%；
鄉村人口為706746人，占比45.56%，農業(yè)生產(chǎn)條件得天獨厚，是吉林省的務(wù)農大市。（數據來(lái)源：白城市統計局《白城市第七次全國人口普查公報[1]（第一號）》）

人民銀行白城中支在原信用戶(hù)、信用村評定工作繼續開(kāi)展的前提下，在全轄推廣以信用示范村為依托的探索農村信用體系建設的“白城模式”。督導轄內金融機構加大對信用戶(hù)、信用村、信用鄉（鎮）評定工作的開(kāi)展力度，確保戶(hù)戶(hù)建檔、村村覆蓋、實(shí)現應評盡評。隨著(zhù)信用評定工作標準的完善，評定工作機制的健全，評定全過(guò)程的公開(kāi)透明，評定結果的公告公示，使得我市的“三信評定”工作得到了大規模的推廣。

一是各涉農金融機構提前謀劃，認真借鑒其他地區“三信評定”的成功經(jīng)驗，把“三信評定”工作納入重要日程，評定一個(gè)，成功一個(gè)。二是重視評定建檔率，已完成創(chuàng )建工作的金融機構為了鞏固評定成果，不斷優(yōu)化信用環(huán)境，嚴防不良貸款反彈，對信用評定的年審率做出了明確要求。要確保已評定信用主體的年審率達到100%。三是白城中支督導金融機構正確把握國家信貸政策，用好用活貨幣政策，把支持地方經(jīng)濟發(fā)展貫穿農村信用體系建設的始終。在加大信貸投入上，鼓勵增加對農村信用小額貸款的支持力度。對已評定的信用主體，各金融機構進(jìn)行實(shí)質(zhì)扶持，在貸款額度、利率、期限方面給予一定的優(yōu)惠政策，切實(shí)解決農民“貸款難”問(wèn)題。在創(chuàng )新金融產(chǎn)品方面，可以依據當地農戶(hù)產(chǎn)業(yè)結構特點(diǎn)、貸款期限需求，有針對性的做好市場(chǎng)細分和產(chǎn)品研發(fā)，擴大涉農貸款種類(lèi)，豐富貸款產(chǎn)品，適當增加小額信用放款比例，并結合當地實(shí)際情況，聯(lián)合擔保公司、合作社等機構進(jìn)行擔?；?a href="http://trylelo.com/k/fangan/" target="_blank" class="keylink">方案授信等多種貸款模式，確保金融“活水”源頭旺，農戶(hù)心里亮堂堂。

（一）工作責任重疊、政府參與程度不深、主體部門(mén)之間相互溝通不暢

人民銀行、地方政府、金融機構三方在開(kāi)展農戶(hù)征信工作時(shí)責任劃分不清，從而導致信用評定工作難以有序開(kāi)展。此外在日常推動(dòng)工作過(guò)程中，政府各部門(mén)業(yè)績(jì)考評指標不盡相同，對農村信用體系建設的重視程度不一，受考核指標等因素的影響，各部門(mén)在參與主動(dòng)性、推動(dòng)積極性、互動(dòng)合作性上有所欠缺，致使工作推著(zhù)干、結果等著(zhù)看。部門(mén)之間溝通協(xié)作存在壁壘，部門(mén)之間的聯(lián)動(dòng)僅僅限于發(fā)文、安排部署等務(wù)虛工作，并沒(méi)有深入積極去研究探索推進(jìn)中存在的問(wèn)題，僅限于做好“規定動(dòng)作”，所以很難突破工作中存在的重點(diǎn)、難點(diǎn)，導致難以形成合力推動(dòng)信用工作向縱深發(fā)展。

（二）信用采集存在一定難度、配套政策難以落實(shí)到位

目前，農戶(hù)的信息采集更多的是依靠各涉農金融機構農村網(wǎng)點(diǎn)，由客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)采集農戶(hù)信息，通過(guò)本機構信貸部門(mén)審核，并且信息更新速度取決于業(yè)務(wù)更新速度。但是由于金融機構之間存在競爭關(guān)系，導致采集的農戶(hù)信息資源分散、重復采集、數量多，采集難度大。此外，金融機構在發(fā)放貸款時(shí)，由于風(fēng)險偏好和貸款成本控制，許多優(yōu)惠政策很難落實(shí)到位，即便是對于“信用戶(hù)”，也有可能存在貸款利息高，需要抵押物，授信額度低等情況。

（三）農村信用體系運行缺乏法律保障、信用聯(lián)合懲戒標準尚未統一

目前，我國尚未出臺相關(guān)農村信用體系建設的法律法規，對農戶(hù)的信息歸集與管理等進(jìn)行明文規定。實(shí)際工作中，很難按照現有的法律對農村信用體系建設工作進(jìn)行定性，此外，涉貸農戶(hù)由于缺少相關(guān)法律的監督和管理，導致有許多不誠信的行為發(fā)生。各相關(guān)部門(mén)對失信行為大多是以道德范疇的指責為主，即便部分地區已聯(lián)合相關(guān)部門(mén)簽署了失信聯(lián)合懲戒備忘錄，但相應的懲戒措施并沒(méi)有落實(shí)到位，導致失信人的根本利益并未因失信而受到任何影響，使得許多農戶(hù)違法成本低，進(jìn)而形成“人人喊打卻無(wú)人動(dòng)手”的尷尬局面，也就造成了農戶(hù)“不考慮、不害怕、不計后果”，誠信失信一個(gè)樣，還款與否一個(gè)樣，久而久之，也就失去了誠信意識，同時(shí)也影響了農村信用體系建設工作的推廣和信用評級工作的開(kāi)展。

（四）農村信用信息服務(wù)平臺建設有待完善、評級結果共享較難

一方面，我國涉農信用信息主要存在于政府部門(mén)、國有企業(yè)、金融機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，信用信息普遍存在“不愿、不敢、不能”共享的問(wèn)題。另一方面，金融機構和政府各自有著(zhù)不同的數據偏好，不同的數據庫、不同的數據類(lèi)型、不同的數據接口，這就使得數據更難以整合、互通、互聯(lián)。這也嚴重阻礙了數據開(kāi)放共享，導致一個(gè)個(gè)數據孤島的產(chǎn)生，難以更深層次的開(kāi)發(fā)和挖掘出數據價(jià)值。

（一）首先，人民銀行、社會(huì )信用體系建設領(lǐng)導小組辦公室、農業(yè)農村局、鄉村振興局等各個(gè)部門(mén)要明確角色定位，進(jìn)一步厘清本部門(mén)的職責邊界，就共同問(wèn)題要形成統一口徑，形成常態(tài)化議事機制，聯(lián)合下發(fā)制定的規范性指導文件，推動(dòng)“三信評定”及信用村授牌等工作，著(zhù)力實(shí)現農村地區信用評級全覆蓋。其次，各級政府部門(mén)要強化對農村信用體系建設工程重要性的認識，以政府部門(mén)為主體依托，引導金融機構積極參與推動(dòng)農村信用體系建設，明確主體工作目標與參與主體責任，將各單位的工作職責落實(shí)并細化，加強部門(mén)協(xié)調，發(fā)揮政府及金融機構在農村信用體系建設中的作用。再次，要完善考核機制。地方政府要將農村信用體系建設納入涉農相關(guān)部門(mén)評價(jià)考核，并明確工作任務(wù)，發(fā)揮政府的權威性整合各種資源，打破信息孤島壁壘，精簡(jiǎn)辦事環(huán)節，提高辦事效率，暢通政府、銀行、稅務(wù)、市監等監管部門(mén)的數據，真正做到“讓數據跑路，讓信息共享”。最后，要健全并嚴格執行失信聯(lián)合懲戒制度，完善聯(lián)合懲戒的法律規范和激勵約束機制、政策扶持獎補等機制，營(yíng)造“守信一路暢通，失信寸步難行”的良好氛圍，要調動(dòng)各方面的積極性，形成農村信用體系建設的合力。

（二）政策保障到位，關(guān)于農村信用體系及建設的配套措施落實(shí)到位，發(fā)揮部門(mén)合力

金融機構要多聯(lián)合市監局、法院、稅務(wù)等部門(mén)，立足本部門(mén)的法律法規依據，聯(lián)合制裁各種不良信用行為，將農戶(hù)在經(jīng)濟社會(huì )活動(dòng)中出現的各類(lèi)不良信息及時(shí)采集到農戶(hù)信息數據庫，并積極應用信用評價(jià)結果，使農戶(hù)對信用評價(jià)由意識到轉為重視到，從而推動(dòng)農戶(hù)從被動(dòng)加入轉為主動(dòng)參與。探索建立風(fēng)險補償金賬戶(hù)，由政府存入銀行保證金賬戶(hù)，銀行按照一定比例進(jìn)行放款，如若貸款發(fā)生損失的，銀行可以按照約定，扣除相應比例的保證金，這樣就由銀行單方面承擔風(fēng)險轉為政府銀行共擔風(fēng)險。也可探索由政府引導建立農村信用擔保機構，為農村小微經(jīng)濟體、農牧戶(hù)貸款提供擔保，解決涉農貸款抵押擔保難題，減輕涉農金融機構不良貸款化解壓力。

（三）信用立法不能缺失

信用立法是信用體系建設的根基，是探索信用建設道路上的指南。反觀(guān)我國目前的法律目錄中，似乎沒(méi)有與之匹配的法律條文能夠指導或規范對應的信用行為，確保在農村信用體系建設過(guò)程中做到有法可依。只有立法到位，在實(shí)際的執行過(guò)程中，我們有依據，有判斷，才能夠充分保護銀行等債券人方面的利益，從而對失信人追究其相應的責任，減少貸款的損失，同時(shí)也約束了債務(wù)人的行為，提高了其失信違約成本，只有債務(wù)的雙方都能通過(guò)立法使其相互之間有約束、有保障，才能更好的推進(jìn)信用體系建設持續的朝著(zhù)健康的方向發(fā)展。

（四）建立長(cháng)效機制，著(zhù)力提高服務(wù)“三農”的水平

一是不斷完善全市農戶(hù)信用信息數據服務(wù)功能，依托農戶(hù)信用信息數據庫系統的查詢(xún)功能，為金融機構提供農戶(hù)信用信息查詢(xún)服務(wù)。二是建立鄉（鎮）、村兩級農村信用信息采集和評定組織。挑選能力強、堅持原則的信息采集和信用等級評定人員，保證信用信息和等級評定的真實(shí)性。三是對農戶(hù)信用信息和信用等級實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。農戶(hù)的貸款信息、擔保信息、民間借貸信息由各金融機構在發(fā)放貸款時(shí)負責錄入農戶(hù)信息數據庫，做到實(shí)時(shí)更新管理。四是建立信貸信息定期核對制度。建議縣鄉兩級政府部門(mén)擇優(yōu)選擇當地分支機構較多的涉農金融機構配合開(kāi)展農村信用體系建設工作，發(fā)揮金融機構點(diǎn)多面廣和縣鄉政府熟悉當地實(shí)情的優(yōu)勢，保障信息及時(shí)、準確、動(dòng)態(tài)、完整。

（五）優(yōu)惠措施落實(shí)到位

各類(lèi)涉農、惠農、助農等金融政策，財政政策要充分結合并運用到實(shí)際的貸款發(fā)放中。不斷完善財政貼息，惠農免息、財政獎勵等各項利好的政策落實(shí)到位，結合政府部門(mén)的信用白名單對名單內的主體在接受公共服務(wù)時(shí)，實(shí)行“綠色通道”辦理、稅率優(yōu)惠、手續減免、快速辦理等多方位的優(yōu)惠措施，充分調動(dòng)了信用主體參與的積極性和主動(dòng)性。

（六）農村信用體系建設平臺有統一的標準

可以由由地方政府牽頭，各個(gè)涉農金融機構參與其中，在合作共贏(yíng)的前提下創(chuàng )建統一的農村信用體系建設平臺系統。在解決好各金融機構客戶(hù)沖突的前提下，加密整合各涉農金融機構收集到的農牧戶(hù)及涉農企業(yè)信息，深度挖掘大數據的價(jià)值，并依據各家金融機構的客戶(hù)偏好的風(fēng)險偏好有針對性的建立評級標準和評級模塊，為收集到的農牧戶(hù)進(jìn)行評級，同時(shí)為每家涉農金融機構設置用戶(hù)，方便各涉農金融機構共享資源，實(shí)現信息使用效率最大化，同時(shí)還可避免各機構疊加授信，有效防范信貸風(fēng)險。