Abstract:Atpresent,collegeanduniversityarefacingincreasinglyseriousemploymentsituationdaybyday,howev下面是小編為大家整理的保險需求論文【五篇】（完整文檔）,供大家參考。
保險需求論文范文第1篇
關(guān)鍵詞:人才競爭保險業(yè)發(fā)展學(xué)生素質(zhì)
Abstract:Atpresent,collegeanduniversityarefacingincreasinglyseriousemploymentsituationdaybyday,howevertheinsurance""""sdevelopmentisrestrictedfortheneedoftalents,thereisagapbetweengraduatesemploymentandthedemandsfortalentsofmarket.Ononehand,thedevelopmentoftheinsuranceneedstalents;Ontheotherhand,graduatehaven’tqualifiedtotheinsurancecompany""""sstandard,thuscausedtheunbalancebetweensupplyanddemands,collagesfailstoreachitsgoaloftrainingtalentsforeconomicdevelopment.Facingthese,authorsattempttodrawsomerevelationfromthewantedadvertisementofinsurancecompany,expectingtooffersomereferencetocollege""""sstudents""""trainingandstudents""""owncareerscheme.
Keywords:talentcompetitioninsurancedevelopmentstudent’squality
一、問(wèn)題探討的出發(fā)點(diǎn)
21世紀是科技的競爭，但歸根結底是人才的競爭。有人說(shuō)石油是工業(yè)的血液，對于保險業(yè)來(lái)說(shuō)人才則是它的血液了。自中國保險業(yè)恢復以來(lái)，經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展，已擁有了龐大的從業(yè)人員，但目前保險的現狀并不容樂(lè )觀(guān)，20年間積累的
保險人才相當有限，加之近年來(lái)保險業(yè)的迅猛發(fā)展，對人才的需求量加大，人才的匱乏與保險業(yè)的快速發(fā)展的矛盾越來(lái)越突出。
自80年代國家為適應保險業(yè)發(fā)展的需要，首先在南開(kāi)大學(xué)、西南財經(jīng)大學(xué)、武漢大學(xué)以及中央財經(jīng)大學(xué)等四所大學(xué)設立了保險專(zhuān)業(yè)，它們?yōu)橹袊ｋU業(yè)的發(fā)展輸送了大量的人才，同時(shí)，我們也應注意到保險業(yè)存在著(zhù)這樣一種矛盾的現象:一方面，保險公司招不到合適的人才；
另一方面，許多保險專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生找不到工作。對于前一方面的問(wèn)題，已有學(xué)者及保險公司內部人員對其進(jìn)行了相關(guān)研究，并取得了一定的成果，但高校作為人才培養的主要陣地，因此更值得關(guān)注，高校培養保險人才不僅關(guān)系到保險基礎理論研究，而且還關(guān)系到我國保險業(yè)在全球化及金融服務(wù)一體化進(jìn)程中的發(fā)展壯大。
二、從招聘廣告分析中得出的結論
為了探求保險公司究竟對人才有什么要求，由此筆者就《中國保險報》2004年5-12月各期刊登的報紙招聘廣告作了整理、分析，從這個(gè)角度來(lái)考察保險業(yè)對人才的要求，以期能對在校生有所啟發(fā)。
(一)
保險公司對學(xué)歷有較高要求
學(xué)歷在一定程度上代表了一個(gè)人的學(xué)習能力，因此，學(xué)歷的高低成了衡量一個(gè)人是否是人才的重要標準。在我們統計的資料中，約有95.2%的招聘廣告對學(xué)歷提出了明確的要求，而其中以本科(含)以上學(xué)歷的為最多，占到了全部學(xué)歷要求的79.5%(見(jiàn)表1)。
圖表1:保險公司對各類(lèi)學(xué)歷分布
當前，對學(xué)歷的較高要求絕不是偶然的，它是有其深刻原因的:
首先，在當前國內保險市場(chǎng)競爭日趨激烈，主體快速增加，外國保險公司不斷進(jìn)入的新形勢下，人才資源已成為保險業(yè)最稀缺最主要的戰略資源，人才匱乏的問(wèn)題已成為制約我國保險業(yè)發(fā)展的瓶頸。加之世界保險業(yè)務(wù)創(chuàng )新的速度不斷加快，因此，人才不僅要有豐富的專(zhuān)業(yè)知識，還要有相當強的自主學(xué)習能力，不斷接受世界保險業(yè)新信息。學(xué)歷作為一個(gè)衡量一個(gè)人學(xué)習能力的重要標準，自然就被保險公司看重。
其次，高等教育的發(fā)展也為保險公司對學(xué)歷的要求提供了可能，高等教育的發(fā)展，在校大學(xué)生人數突飛猛進(jìn)的增長(cháng)，求職的高學(xué)歷已是司空見(jiàn)慣，作為保險公司對學(xué)歷的高要求也就很自然了。
再次，我們不得不承認，在我們未找到一種更好的選拔人才的方式之前，學(xué)歷與文憑仍然是一種較有效的判斷人才的標準。
(二)保險公司對專(zhuān)業(yè)人才需求多樣化
一個(gè)團隊通常是由多種人才通過(guò)一定的規章制度組織起來(lái)的，保險也不例外，保險對人才的需求也是多樣化的，而其中以保險、金融、經(jīng)濟等專(zhuān)業(yè)為多，它們分別占了
保險公司對人才總需求的26.2%、21.0%、14.4%，約占總數的3/5強，其實(shí)我們也不難看出這幾個(gè)方面都是與保險聯(lián)系較為緊密的專(zhuān)業(yè)。
表2:保險公司對各專(zhuān)業(yè)的需求單位:條比例:%
專(zhuān)業(yè)保險金融經(jīng)濟計算機管理會(huì )計律師醫學(xué)財務(wù)統計精算
廣告數6048332526151514131310
比例26.221.014.410.911.46.66.66.15.75.74.4
資料來(lái)源:據《中國保險報》2004年5-12月各期招聘廣告整理得
從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，創(chuàng )新是市場(chǎng)經(jīng)濟對保險業(yè)的必然要求，在市場(chǎng)經(jīng)濟中，顧客是產(chǎn)品生產(chǎn)、渠道選擇、售后服務(wù)等公司活動(dòng)的決定力量。誰(shuí)贏(yíng)得了消費者，誰(shuí)就贏(yíng)得了市場(chǎng)，贏(yíng)得了長(cháng)期生存和發(fā)展的權利。保險業(yè)要擺脫生存與發(fā)展的窘境，真正成為金融業(yè)的一大支柱，成為我國經(jīng)濟發(fā)展和社會(huì )進(jìn)步的“穩定器”、企業(yè)的“保護神”，就必須打破原有經(jīng)營(yíng)模式的桎梏，廣泛開(kāi)辦特色保險業(yè)務(wù)，不斷實(shí)現業(yè)務(wù)創(chuàng )新，滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。人才的多樣化正滿(mǎn)足了這一方面的需求，開(kāi)拓了公司視野，為保險產(chǎn)品的創(chuàng )新提供了重要條件。
(三)工作經(jīng)驗被保險公司看好
公司招聘對工作經(jīng)驗的要求已不再是什么新聞了，但我們在這里強調這一點(diǎn)，無(wú)非是因為保險公司對工作經(jīng)驗的要求比其它行業(yè)更加嚴格，正是由于人才在保險公司中的特殊作用，所以保險公司對工作經(jīng)驗要求特別嚴格，從而導致了國內保險公司為了快速發(fā)展業(yè)務(wù)，互挖墻腳的現象越來(lái)越普遍，這不僅給
保險公司帶來(lái)了巨大的損失，同時(shí)也不利于中國保險市場(chǎng)的健康發(fā)展。
從我們統計的資料中，對工作經(jīng)驗提出明確要求的有95.6%，高出對學(xué)歷要求0.4個(gè)百分點(diǎn)(見(jiàn)表3)，可見(jiàn)保險行業(yè)對工作經(jīng)驗要求有多普遍。不同職務(wù)對工作經(jīng)驗的要求也不同，例如:對營(yíng)銷(xiāo)人員的要求“有相關(guān)工作經(jīng)驗者優(yōu)先”或“有一年營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗”，這種要求就較低了，但是對于一些主管人員，要求就提高到了3-8年不等，對于總精算師一職，要求競是“有10年以上工作經(jīng)驗”。
表3:保險公司對各種技能及年齡的要求單位:條比例:%
需求條件工作經(jīng)驗人際交往(管理)電腦操作英語(yǔ)資格證書(shū)年齡
廣告數21988846957112
比例95.638.436.730.124.948.9
資料來(lái)源:據《中國保險報》2004年5-12月各期招聘廣告整理得
基于社會(huì )上對工作經(jīng)驗的如此高要求，我們也不難理解。公司都想盡量縮短員工的適應期、磨合期，最好是隨來(lái)就可以是隨用的那種，即有過(guò)工作經(jīng)歷的人；
所以我們也不難理解為什么現在保險業(yè)有那么多的公司去挖墻腳了。這讓大學(xué)生很矛盾，甚至產(chǎn)生了這樣一種錯覺(jué)，認為大學(xué)四年還不如在社會(huì )上混四年，于是就出現了很多大學(xué)生不認真讀書(shū)，而到處去找兼職，從而影響了學(xué)業(yè)。殊不知學(xué)習與實(shí)踐是相輔相成的，沒(méi)有知識的積累，到社會(huì )上去打拼也會(huì )是困難多多。
（四）人際交往、溝通(管理)能力被保險公司青睞
良好的人際關(guān)系是一個(gè)人事業(yè)成功的基石，隨著(zhù)人們交往的范圍的擴大，在時(shí)間和空間上都大為擴展，這就對我們的交往能力提出了更高的要求，而從事保險更是需要有好的人際交往及溝通能力。交往與溝通不論對一個(gè)國家還是一個(gè)學(xué)校、學(xué)生社團來(lái)說(shuō)都是很重要的，大到國家的外交部，小到學(xué)生社團的外聯(lián)部等，作為個(gè)人，人際交往也是個(gè)人能力的另一方面體現。一個(gè)保險公司是一個(gè)組織，需要管理，需要溝通，一個(gè)具備交往、溝通能力的領(lǐng)導才能很好地把組織運作好、管理好，實(shí)現組織利益的最大化。在我們的統計資料中對人際交往能力作出明確要求的廣告就多達88條，占所有各種要求總數的38.4%。
(五)計算機操作作為辦公自動(dòng)化的一部分受到越來(lái)越多的重視
計算機應用于辦公領(lǐng)域，首先它極大地提高了工作效率，不用拿著(zhù)各種文件、申請、單據在各部門(mén)跑來(lái)跑去，等候審批、簽字、蓋章。這些都可在網(wǎng)絡(luò )上進(jìn)行；
其次是節省運營(yíng)成本：包括時(shí)間和紙張；
第三是規范單位管理：把一些彈性太大不夠規范的工作流程變得井然有序，比如：公文會(huì )簽、計劃日志、用款報銷(xiāo)等工作流程審批都可在網(wǎng)上進(jìn)行；
第四是提高企業(yè)競爭力、凝聚力：?jiǎn)T工與上級溝通很方便，信息反饋暢通，為發(fā)揮員工的智慧和積極性提供了舞臺；
第五是使決策變得迅速科學(xué)：高層決策不再是在不了解情況，缺乏數據的環(huán)境下拍腦袋了
事，而是以數據和材料為依據做出相對科學(xué)的決策。
(六)英語(yǔ)能力也被保險公司看重
目前，英語(yǔ)作為國際性語(yǔ)言，在世界各國都廣泛受到熱捧，尤其在中國，大有全民學(xué)英語(yǔ)的氣勢，高校英語(yǔ)四、六級報名更是異?；鸨?，可以說(shuō)大學(xué)英語(yǔ)教育已提到了一個(gè)很高的位置了。英語(yǔ)作為一門(mén)語(yǔ)言工具，它本身的功用我們不可否認，其在保險業(yè)中的作用也不可忽視，因此我們不難理解，為什么在我們的統計資料中對英語(yǔ)能力作出要求的廣告達到了69條，占所有廣告的30.1%，英語(yǔ)在保險公司中的作用主要體現在以下幾點(diǎn):
1、保險公司業(yè)務(wù)方面的需要。中國加入WTO，中國與外國交往越來(lái)越多，涉外保險業(yè)務(wù)開(kāi)展等，而英語(yǔ)作為一門(mén)國際性語(yǔ)言，其在這方面的重要性自然就是不言而喻了
2、保險公司國際化戰略的需要。保險業(yè)的開(kāi)放是對國外保險公司的引入，引入的目的不僅僅是為了讓國內保險公司學(xué)習外國保險公司的先進(jìn)經(jīng)驗，更重要的目的還在于讓國內公司走出去，這才是我們的最終目標，走出去戰略的實(shí)施離不開(kāi)英語(yǔ)這門(mén)國際性語(yǔ)言的支撐
3、人才儲備的需要。許多公司現在還沒(méi)有用得上英語(yǔ)人才的地方，但這并不代表以后也不用，因此作為一種人才儲備也是為了將來(lái)更好的發(fā)展
4、當然，眾多的公司招英語(yǔ)人才是確實(shí)有用的，但也不可否認存在一些隨大流的公司，認為別的公司招人都有這樣的要求，所以也不甘落后。
（七）資格證書(shū)越來(lái)越得到重視
對于資格證書(shū)，保險公司與相關(guān)機構都表現了很大的興趣，在229條廣告中，約有57條對此提出了明確要求，而這24.9%的要求中又以四類(lèi)證書(shū)為主:
1、會(huì )計類(lèi)，如:中國人壽的財務(wù)經(jīng)理要求“會(huì )計師以上職稱(chēng)”、平安人壽的財務(wù)主管要求“注冊會(huì )計師或注冊稅務(wù)師資格證優(yōu)先”等
2、精算類(lèi)，如:太平人壽的高級產(chǎn)品技術(shù)員及運營(yíng)分析人員，分別要求通過(guò)“兩門(mén)居委會(huì )上北美精算師考試”或“通過(guò)北美準精算師資格考試”，而恒康天安人壽的總精算師的要求是“北美、英國或中國精算師資格”
3、法律類(lèi)，如:平安人壽在招聘其法律事務(wù)主管時(shí)要求通過(guò)國家律師資格考試
4、保險
類(lèi)，各種保險公司都對相應的資格證書(shū)作了要求。如:上海盛大保險經(jīng)紀有限公司、北京聯(lián)合保險經(jīng)紀有限公司都要求其員工具有“保險經(jīng)紀人資格證書(shū)”，另外，所有保險從業(yè)人員都須具備人資格證書(shū)
另外，保險公司對年齡、健康狀況、分析判斷能力、策劃能力、書(shū)面表達、形象、儀表、個(gè)人品德、團隊精神、事業(yè)進(jìn)取心、責任心等方面都有不同程度的要求。
三、從招聘廣告中得到的啟示
從以上分析中，我們不難得出，保險公司需要的不僅是哪一方面的人才，而是復合型的人才、是全方位的人才，這是由保險公司的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)決定的。競爭是保險公司必須面對的，沒(méi)有復合型人才，保險公司將難以在激烈的競爭中生存。那么作為在校大學(xué)生，我們該如何去做，使自己能適應保險業(yè)發(fā)展的需要呢?筆者認為可以從以下幾個(gè)方面去努力:
1、學(xué)好理論知識，把自己培養成具有扎實(shí)的保險理論知識和熟練的專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)技能的人才。
學(xué)生的根本任務(wù)是學(xué)習，學(xué)好知識一方面是完成本職工作，另一方面也是面對日趨激烈的人才競爭的需要，扎實(shí)的保險理論知識是做一切研究以及進(jìn)行理論創(chuàng )新的出發(fā)點(diǎn)，只有具備了扎實(shí)的保險理論知識才能在日后的工作中結合實(shí)踐，進(jìn)行創(chuàng )造性的工作。
2、培養積極向上的自動(dòng)、自發(fā)意識。
自動(dòng)、自發(fā)是一種人生態(tài)度和責任，是一個(gè)集智慧、技能、心態(tài)、性格等的綜合素質(zhì)、綜合能力的集中體現，是一個(gè)人工作、學(xué)習、生活，為企業(yè)、為家庭、為社會(huì )履行義務(wù)、承擔責任的概括和凝練。自動(dòng)、自發(fā)意識和能力對一個(gè)人的性格培養、素質(zhì)提升、潛力挖掘有決定性的影響，具備了這種意識將會(huì )成為大學(xué)生成長(cháng)、成才的重要
基石。
3、適當參加社會(huì )實(shí)踐，積累工作經(jīng)驗。
目前，人才市場(chǎng)上被企業(yè)一致看好的搶手人才，近90%都是既有學(xué)歷又有工作經(jīng)驗的人，而剛剛走上社會(huì )的大學(xué)生由于缺乏工作經(jīng)驗，而出現令人尷尬的"疲軟"狀態(tài)。這不僅反映了經(jīng)濟的發(fā)展、社會(huì )的變化，也反映了一種新型的人才觀(guān)。
每年的寒、暑假對我們來(lái)說(shuō)，是一個(gè)不可多得的讓我們參加社會(huì )實(shí)踐的好機會(huì )，因此，我們要好好利用這個(gè)機會(huì )到相應的部門(mén)進(jìn)行鍛煉，把自己所學(xué)知識與實(shí)踐結合起來(lái)，讓實(shí)踐檢驗我們所學(xué)的理論知識，同時(shí)還可以從實(shí)踐中總結問(wèn)題，帶著(zhù)問(wèn)題來(lái)學(xué)習，從而達到理論與實(shí)踐的真正結合。
4、做好職業(yè)生涯規劃，給自己一個(gè)合理的定位
我們大學(xué)生應當好好的給自己定好位，“萬(wàn)丈高樓平地起”，所以我們不能要求一出校門(mén)就進(jìn)入管理層，而應從基層做起，不斷積累工作經(jīng)驗。只要恰當地給自己定位，樹(shù)立一個(gè)堅定的目標，并堅持下去，誰(shuí)能肯定山窮水盡疑無(wú)路后，不會(huì )有柳暗花明呢？相信有志者，事竟成。
5、加強課外學(xué)習，提高自己的綜合能力
社會(huì )的發(fā)展對大學(xué)生提出了更高的要求，保險公司也不例外，這就要求我們要學(xué)會(huì )學(xué)習，學(xué)會(huì )怎么去提高我們的核心競爭力，以確保將來(lái)能在社會(huì )上有一席之地。一方面我們要學(xué)好課本知識，另一方面我們還要不斷地去汲取各方面的知識，把自己打造成一個(gè)復合型人才。不斷加強英語(yǔ)、計算機基本技能等的學(xué)習，擴大自己的人際交往，雖然保險人才戰打得激烈，但保險公司對保險從業(yè)人員的要求并沒(méi)有因此而降下來(lái)，因此該考的證書(shū)還是要考，通過(guò)證書(shū)的獲取不斷提高自己在專(zhuān)業(yè)方面上的素質(zhì)。
6、培養良好的團隊精神及從業(yè)品德
《公民道德實(shí)施綱要》中對公民的職業(yè)道德作了明確的要求，愛(ài)崗敬業(yè)再一次被提到了重要地位。新華人壽成都分公司培訓部吳先生說(shuō)：“保險業(yè)現在的現狀是人員的流動(dòng)性高、留存率低，特別是大學(xué)學(xué)歷的人員難以留住，這對公司和員工的發(fā)展都不利”公司與員工建立長(cháng)遠的合作關(guān)系更為可取。另外最大誠信原則是保險業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要原則，因此它要求保險從業(yè)人員要以誠信為本，樹(shù)立良好的形象。
四、結語(yǔ)
保險人才戰已打響，我們應緊緊抓住這個(gè)機遇，有意識地培養自己的綜合能力。堅持腳踏實(shí)地，從小事做起、從我做起，使自己在人才競爭中處于優(yōu)勢地位。當然本文旨在為保險專(zhuān)業(yè)的學(xué)生提供建議，同時(shí)它也對其它專(zhuān)業(yè)學(xué)生的自我培養成才具有重要的借鑒意義。
參考資料:
1.姜官剛:人才是保險業(yè)發(fā)展的血液[N].中國
保險報.2004年11月30日
2.段慶文:成都保險業(yè)打響人才保衛戰[N].中國保險報.2005年1月17日
3.云杉:“反挖角”的短期與長(cháng)期策略[N].中國保險報.2005年3月30日
4.白彬:培育積極向上的自動(dòng)自發(fā)意識[J].保險研究.2005年第3期
保險需求論文范文第2篇
一、從個(gè)案地區的情況看補充醫療保險的現實(shí)需求
為了展望補充醫療保險的發(fā)展，有必要先了解補充醫療保險的現實(shí)需求。這里我們以四川的情況為例進(jìn)行一些初步的分析。該個(gè)案地區的情況原出自四川省勞動(dòng)保障部門(mén)于1998年10月至12月對省內部分地區用人單位和職工進(jìn)行的醫療保險情況抽樣調查。此次調查的單位樣本共189家（機關(guān)、事業(yè)單位108家，企業(yè)81家），共有職工92630入，男女職工比例為8：5（機關(guān)和事業(yè)單位為3：l，企業(yè)為5：2），離退休人員占職工總數的25％（機關(guān)和事業(yè)單位為24％，企業(yè)為26％）。81家企業(yè)單位中經(jīng)濟效益較好的占4．8％，一般的占31．l％，較差的占55．4％。所調查的單位1997年職工人均年度工資為6056．50元（機關(guān)和事業(yè)單位7337．80元，企業(yè)5633．21元）。通過(guò)對調查結果的分析，關(guān)于補充醫療保險，我們得出如下幾點(diǎn)印象和結論（不排除這些印象因調查地點(diǎn)和時(shí)間段的有限性而不能完全反映全國的普遍情況）。
（一）大多數單位（機關(guān)和事業(yè)單位占93．l％，企業(yè)占85．2％）指出他們能夠接受的“基本醫療”部分的籌資比例在8％以下，能夠接受的封頂線(xiàn)為當地社會(huì )年平均工資的3至5倍。超過(guò)半數的單位（機關(guān)事業(yè)單位為67％，企業(yè)為54．3％）不愿為單位職工投保補充醫療保險，不愿意投保的主要原因是單位負擔不起；
愿意投保的單位能接受的繳費比例約為職工工資的2％左右。這反映出許多企業(yè)特別是國有大中型企業(yè)負擔較重的實(shí)際情況。因此，補充醫療保險方案只能采取非強制性的自愿參保方式，保險費亦不能定得過(guò)高。
（二）愿意自辦或為職工投保補充醫療保險的單位大多希望參加社會(huì )保險經(jīng)辦機構開(kāi)辦的補充醫療保險，并愿意用不超過(guò)職工工資總額的3％來(lái)自辦或參加社會(huì )保險經(jīng)辦機構開(kāi)辦的補充醫療保險。這說(shuō)明由社會(huì )醫療保險管理機構開(kāi)辦自愿參保的補充醫療保險作為基本醫療保險的補充，除具有得天獨厚的優(yōu)勢外，也符合廣大職工和單位的愿望。
（三）大多數職工（占68．7％）認為所在單位不會(huì )為其購買(mǎi)商業(yè)醫療保險。超過(guò)60．9％的職工個(gè)人不愿意投保商業(yè)醫療保險，不愿意投保的主要原因是經(jīng)濟上負擔不起和對商業(yè)保險公司缺乏信任感，愿意投保的個(gè)人大多（占56．1％）僅愿意每年拿出不多于100元來(lái)購買(mǎi)商業(yè)醫療保險。這在一定程度上表明，商業(yè)保險公司雖然具有靈活、高效和服務(wù)周到等優(yōu)點(diǎn)，但由于目前我國整個(gè)商業(yè)醫療保險的發(fā)展還處于起步價(jià)段，廣大職工和單位對保險公司的信任度不高，對其支付能力還不放心。這是商業(yè)保險公司在設計補充醫療保險產(chǎn)品時(shí)應當加以考慮的因素。
二、補充醫療保險發(fā)展趨勢試析
（一）補充醫療保險將成為影響勞動(dòng)力流動(dòng)的因素之一。
社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的體制框架的結構之一就是多層次的社會(huì )保障體系。任何形式的市場(chǎng)經(jīng)濟都無(wú)法回避一種情況，即市場(chǎng)機制的優(yōu)勝劣汰功能作用的結果會(huì )增大社會(huì )成員生存和生活的風(fēng)險。而社會(huì )保障體系作為社會(huì )發(fā)展過(guò)程的減震器具有不可替代的作用。在中國的現階段，在社會(huì )保障各個(gè)項目中養老保險和醫療保險對于勞動(dòng)力的流動(dòng)影響最大。這種影響表現在兩個(gè)層面。一是，用人單位有沒(méi)有這兩種社會(huì )保險。如果有的單位被社會(huì )保險所覆蓋，而有些單位尚未進(jìn)入社會(huì )保險的保障范圍，則條件較好的勞動(dòng)力將首先考慮向有社會(huì )保險的單位流動(dòng)。當然，來(lái)自農村的勞動(dòng)力和在勞動(dòng)力市場(chǎng)上處于劣勢的人往往不得不選擇那些沒(méi)有社會(huì )保險的工作崗位。二是，用人單位的社會(huì )保險水平高不高。在同樣都有基本社會(huì )保險的單位中（主要是養老保險和醫療保險），勞動(dòng)者的流向將取決于用人單位的補充社會(huì )保險的保障程度。因此，補充醫療保險將和補充養老保險共同構成直接影響勞動(dòng)力流向的首選因素之一。凡是建立補充醫療保險的單位在吸引和留住人才方面，特別是中年人才方面，具有明顯的優(yōu)勢；
相反，無(wú)力或不愿建立補充醫療保險的用人單位在此方面將相形見(jiàn)絀。
（二）補充醫療保險與基本醫療保險之間將形成明顯的相關(guān)性。
1．時(shí)間上的相關(guān)性。
從實(shí)行補充醫療保險地區的情況看，補充醫療保險與基本醫療保險的改革實(shí)踐在時(shí)間上的關(guān)系有兩種情況。一是，在整個(gè)醫療保險制度改革的大背景之下，基本醫療保險制度先行起步。在此之后的兩至3年，補充醫療保險亦將開(kāi)始建立，如四川和山東威海。二是，隨著(zhù)整個(gè)醫療保險制度改革的啟動(dòng)，補充醫療保險制度與新型的基本醫療保險制度同時(shí)起步，如廈門(mén)市?？梢灶A計，在全國范圍內，補充醫療保險與新型基本醫療保險啟動(dòng)的時(shí)間差并不長(cháng)。補充醫療保險將是緊隨基本醫療保險之后的涉及地區廣、覆蓋單位多的醫療保險制度改革的一大景觀(guān)。因此，對補充醫療保險及早進(jìn)行理論研究和政策立法研究是十分必要的。
2．補充醫療保險的進(jìn)程將影響基本醫療保險改革的速度。
我們認為，補充醫療保險仍然屬于社會(huì )保險的范疇，補充醫療保險具有代替原醫療保險部分功能的作用。它可以彌補因降低原有職工醫療保險待遇水平而產(chǎn)生的保障缺口。因此，是否建立補充醫療保險、何時(shí)建立補充醫療保險，將直接影響新型基本醫療保險制度建立的速度?？梢哉f(shuō)，補充醫療保險建立早的地區，其基本醫療保險的改革也會(huì )較為順利。如果沒(méi)有補充醫療保險制度，基本醫療保險制度或者很難建立或者操作起來(lái)難度較大。為了比較順利地推進(jìn)整個(gè)醫療保險制度的改革，在原享受醫療保險制度的單位和個(gè)人中，補充醫療保險的設計應當與基本醫療保險的啟動(dòng)基本同步。從長(cháng)遠看，補充醫療保險有可能將演變?yōu)榱硪环N形式的基本醫療保險，也就是說(shuō)，補充醫療保險在公營(yíng)部門(mén)將成為整個(gè)醫療保險中不可缺少的一部分。
保險需求論文范文第3篇
關(guān)鍵詞：保險需求；
經(jīng)濟增長(cháng)；
分位數回歸
中圖分類(lèi)號：F840文獻標識碼：A
文章編號：1000176X（2013）09006907
近年來(lái)，隨著(zhù)經(jīng)濟全球化、金融一體化進(jìn)程的加快，中國保險業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟中最有潛力的行業(yè)之一。在保險業(yè)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，居民的消費習慣、風(fēng)險意識及投資決策均發(fā)生了明顯的轉變，居民的保險需求明顯加強，中國也逐步成為全球保險消費最快的國家之一。在保險需求和經(jīng)濟增長(cháng)并駕齊驅的同時(shí)，它對經(jīng)濟增長(cháng)的拉動(dòng)作用也已經(jīng)引起社會(huì )各界廣泛的重視。在這樣的背景下，研究中國保險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的影響程度，對于充分發(fā)揮保險業(yè)的風(fēng)險管理、損失補償以及優(yōu)化資源配置、提高資金運用效率等功能，從而協(xié)調保險發(fā)展同經(jīng)濟增長(cháng)之間的關(guān)系，促進(jìn)中國經(jīng)濟持續穩定全面發(fā)展，具有重要的理論和實(shí)踐意義。
一、文獻評述
國外基于保險需求對經(jīng)濟增長(cháng)影響的研究相對較早。隨著(zhù)保險業(yè)和其他金融業(yè)之間的聯(lián)系日益緊密，保險公司在經(jīng)濟增長(cháng)中扮演了越來(lái)越重要的角色[1]。Lee[2]通過(guò)實(shí)證研究表明保險市場(chǎng)的發(fā)展與經(jīng)濟增長(cháng)無(wú)論長(cháng)期還是短期都表現出雙向的因果關(guān)系。但是，保險市場(chǎng)與經(jīng)濟增長(cháng)之間的關(guān)系因國家的不同而存在差異，Ward和Zurbrueg[3]通過(guò)考察OECD9個(gè)成員國的面板數據，對保險市場(chǎng)的發(fā)展與經(jīng)濟增長(cháng)之間的格蘭杰因果關(guān)系進(jìn)行分析，驗證了不同國家保險市場(chǎng)與經(jīng)濟增長(cháng)之間的格蘭杰因果關(guān)系的差異性。同時(shí)，部分學(xué)者單獨研究了壽險需求或財險需求與經(jīng)濟增長(cháng)之間的關(guān)系。首先，基于財產(chǎn)保險與經(jīng)濟增長(cháng)之間的正相關(guān)關(guān)系這一問(wèn)題，Outreville[4]通過(guò)考察55個(gè)發(fā)展中國家的橫截面數據，研究了財產(chǎn)保險的保費收入和金融業(yè)與經(jīng)濟增長(cháng)之間的關(guān)系，結果表明財產(chǎn)保險和金融發(fā)展與經(jīng)濟增長(cháng)存在正相關(guān)關(guān)系。其次，基于壽險需求與經(jīng)濟增長(cháng)之間存在的正相關(guān)關(guān)系這一問(wèn)題，Soo[5]通過(guò)相應的理論模型，實(shí)證研究了壽險業(yè)的發(fā)展在經(jīng)濟中的作用，結果表明壽險業(yè)的發(fā)展有助于經(jīng)濟增長(cháng)。Webb等[6]通過(guò)將銀行、壽險和非壽險的發(fā)展加入修正的Solow模型，研究了銀行、壽險以及非壽險消費對經(jīng)濟增長(cháng)的影響，結果表明以銀行和壽險業(yè)的發(fā)展作為外生變量可以很好地解釋和預測經(jīng)濟增長(cháng)。同時(shí)，Outreville[7]專(zhuān)門(mén)研究了發(fā)展中國家壽險需求在金融部門(mén)中的作用，結果表明壽險市場(chǎng)發(fā)展水平越高，金融發(fā)展水平也越高，即驗證了發(fā)展中國家壽險需求與個(gè)人可支配收入和金融發(fā)展水平也存在高度的正相關(guān)關(guān)系。雖然以上研究基本表明壽險需求和財險需求均與經(jīng)濟增長(cháng)存在正相關(guān)關(guān)系，但對經(jīng)濟增長(cháng)的影響具有差異性，結果傾向于證明人壽保險對高收入國家較為重要，相比之下，財產(chǎn)保險則對新興國家和發(fā)展中國家更為重要[8]。
中國關(guān)于保險需求對經(jīng)濟增長(cháng)影響的研究相對較晚。部分學(xué)者從保險業(yè)對經(jīng)濟增長(cháng)影響的路徑這一角度出發(fā)，通過(guò)理論和實(shí)證研究驗證了保險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的促進(jìn)作用：保險業(yè)可以促使資源得到最優(yōu)配置，能夠發(fā)揮儲蓄和投資功能，以及可以促使大量的高、新、尖技術(shù)轉化為現實(shí)的生產(chǎn)力，是經(jīng)濟增長(cháng)的重要動(dòng)力[9]。同時(shí)，吳定富[10]認為保險業(yè)通過(guò)它的社會(huì )管理功能來(lái)實(shí)現對經(jīng)濟增長(cháng)的作用，并且保險業(yè)對經(jīng)濟增長(cháng)的作用會(huì )隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展而不斷擴大。趙尚梅等[11]采用包含保險業(yè)和非保險業(yè)的兩部門(mén)模型，揭示了保險業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟增長(cháng)貢獻的傳導機制，證明了保險業(yè)發(fā)展不僅對經(jīng)濟增長(cháng)做出貢獻，而且對非保險部門(mén)還存在著(zhù)溢出效應。在驗證出這一促進(jìn)作用的基礎上，眾多學(xué)者對這一作用進(jìn)行了量化，任燕燕和徐曉艷[12]通過(guò)對中國保險業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟增長(cháng)的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析后，對相互之間的作用進(jìn)行了量化，結果表明經(jīng)濟增長(cháng)對保險業(yè)發(fā)展的作用遠大于保險業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟增長(cháng)的作用。周海珍[13]運用Lucas內生增長(cháng)模型進(jìn)行理論與實(shí)證檢驗后，量化得出目前保險消費對中國經(jīng)濟增長(cháng)起到的推動(dòng)作用還比較有限。曾素芬[14]采用面板數據模型測算了保險業(yè)對經(jīng)濟增長(cháng)貢獻的彈性系數，結果發(fā)現該系數值位于01和02之間，貢獻度有待于提升。國內學(xué)者同樣針對壽險需求和財險需求分別與經(jīng)濟增長(cháng)之間的關(guān)系展開(kāi)了大量的研究，但得出的結論并不相同，謝利人[15]運用中國的有關(guān)數據建立經(jīng)濟增長(cháng)模型，實(shí)證分析了保險發(fā)展與經(jīng)濟增長(cháng)的關(guān)系，結果發(fā)現人壽保險業(yè)的發(fā)展對經(jīng)濟增長(cháng)具有正向推動(dòng)作用，而財產(chǎn)保險市場(chǎng)的發(fā)展則對經(jīng)濟增長(cháng)具有負向作用。龐楷[16]利用1994—2007年的國內數據將保險變量引入Solow模型后建立了多元回歸模型，在控制了相關(guān)變量后研究得出不同的結論：財產(chǎn)保險深度對經(jīng)濟增長(cháng)影響顯著(zhù)，而人壽保險深度對經(jīng)濟增長(cháng)影響卻不顯著(zhù)，并且財產(chǎn)保險與人壽保險的聯(lián)合作用，以及整個(gè)保險業(yè)和銀行業(yè)的聯(lián)合作用對經(jīng)濟增長(cháng)都具有顯著(zhù)的正向影響。而蔡華[17]運用兩個(gè)理論模型分別論證了財產(chǎn)保險可以為經(jīng)濟增長(cháng)提供分擔機制，人壽保險可以為經(jīng)濟增長(cháng)提供更多長(cháng)期資本這兩個(gè)方面，驗證了保險制度直接與間接地提高了社會(huì )產(chǎn)量，推動(dòng)了經(jīng)濟增長(cháng)，并且以中國為研究對象進(jìn)行實(shí)證分析，結果表明，人壽保險和財產(chǎn)保險對經(jīng)濟增長(cháng)有貢獻作用，并且人壽保險對經(jīng)濟增長(cháng)的作用大于財產(chǎn)保險。
關(guān)于保險需求對經(jīng)濟增長(cháng)影響這一問(wèn)題，國內外學(xué)者從理論和實(shí)證方面進(jìn)行了多角度的論證，但是，針對不同經(jīng)濟發(fā)展水平下保險需求對經(jīng)濟增長(cháng)影響的研究比較少見(jiàn)，尤其在中國區域經(jīng)濟和社會(huì )發(fā)展很不平衡的情況下，若僅以統一的全國水平來(lái)衡量，會(huì )導致結果不準確。同時(shí)，壽險需求和非壽險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的影響機制并不相同，壽險需求和非壽險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的影響程度存在較大差異。本文在借鑒前人研究的基礎上，以截止到2011年的最新數據為樣本，利用分位數回歸方法分析了不同經(jīng)濟發(fā)展水平下保險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的影響，并進(jìn)一步利用面板數據模型分別分析了壽險需求和非壽險需求在不同經(jīng)濟發(fā)展水平下對經(jīng)濟增長(cháng)的影響。
二、數據來(lái)源與研究方法
1數據來(lái)源
實(shí)證研究的數據來(lái)源于《中國統計年鑒》和《中國保險年鑒》，其中包括1980—2011年中國人均GDP和人均保費的年度時(shí)間序列數據， 2004—2011年中國30個(gè)省份（除外）的人均GDP、人均壽險保費和人均非壽險保費的年度面板數據，實(shí)證分析結果由 Eviews60 和 Stata100 軟件完成。
2分位數回歸[18]
Koenker和 Bassett提出分位數回歸模型 （QRM），QRM 估計了協(xié)變量潛在的微小變化對條件分布中各種不同的分位數的影響。分位數回歸使用殘差絕對值的加權平均作為最小化的目標函數，不易受到極端值的影響，較為穩健。
假設條件分布的總體q分位數yq（x）是x的線(xiàn)性函數，表示為yq（x）=xiTβq，其中βq被稱(chēng)為“q分位數回歸數”，其估計量β^q可以通過(guò)以下表達式得以實(shí)現：
在上式中，yi代表被解釋變量，xi代表解釋變量，q代表要估計的分位數值，q可以選擇0—1之間的任意值，β代表待估計的參數，參數β隨著(zhù)分位數q的變化而變化。
3面板數據模型[19]
一般根據截距項向量α和系數向量β中各分量不同的限制要求，可以將面板數據模型分為三種類(lèi)型：
（1）混合回歸模型（無(wú)個(gè)體影響的不變系數模型），可以寫(xiě)成：
在該模型中，各個(gè)體成員方程的截距項和系數向量均相同。對于該模型，將所有時(shí)間序列數據堆積在一起作為樣本數據，利用普通最小二乘法便可求得參數的一致有效估計。
（2）變截距模型（個(gè)體均值修正回歸模型），可以寫(xiě)成：
在該模型中，假設在個(gè)體成員上存在個(gè)體影響而無(wú)結構變化，個(gè)體影響用截距項αi（i=1，2，…，N）的差別來(lái)說(shuō)明，而系數向量均相同。
（3）變系數模型（無(wú)約束模型），可以寫(xiě)成：
在該模型中，假設個(gè)體成員既存在個(gè)體影響，又存在結構變化，既允許截距因個(gè)體影響的不同而變化，又允許系數向量因個(gè)體成員的結構不同而變化。
在建立面板數據模型時(shí)，第一步便是利用協(xié)方差分析法檢驗樣本數據究竟符合哪種模型形式，從而避免模型設定的偏差，改進(jìn)參數估計的有效性。
三、實(shí)證分析
1保險需求與經(jīng)濟增長(cháng)的長(cháng)期均衡關(guān)系分析
選取1980—2011年中國人均保費和人均GDP的年度時(shí)間序列數據，以人均保費作為衡量保險需求的指標，記為id；
以人均GDP作為衡量國民經(jīng)濟發(fā)展的指標，記為egdp。為了消除異方差，增加序列的平穩性，對兩序列取對數，產(chǎn)生兩個(gè)新的時(shí)間序列lnid和lnegdp。這兩個(gè)對數序列都呈現逐年增長(cháng)的趨勢，并且表現出相似的走勢，應選擇同時(shí)包含常數項和趨勢項的ADF檢驗方法對兩個(gè)序列進(jìn)行平穩性檢驗。
對以上回歸方程殘差進(jìn)行單位根檢驗，殘差序列按如下公式計算：
對殘差序列根據SIC準則確定滯后階數，進(jìn)行平穩性檢驗，檢驗結果為ADF=-21010，顯著(zhù)水平為5%的臨界值為-19529，表明殘差序列在5%顯著(zhù)水平下為平穩序列，即u^～I（0）。說(shuō)明1980—2011年間lnegdp和lnid序列之間存在著(zhù)協(xié)整關(guān)系，其中系數β即為人均GDP隨人均保費變動(dòng)而變動(dòng)的程度。β=05753>0說(shuō)明國民經(jīng)濟隨著(zhù)保險需求的增加而增長(cháng)，保險需求的增加對國民經(jīng)濟有推動(dòng)作用，而β=05753
考慮中國保險業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，1979—2001年是中國保險業(yè)的恢復發(fā)展階段，2002年后中國保險業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，因而推測β在這兩個(gè)階段會(huì )有明顯的變化，用虛擬變量的方法來(lái)測算2002年前后保險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的影響差異，定義虛擬變量D如下：
上述4組面板數據模型的樣本可決系數分別為09170、09327、09329和09332，均大于09000。模型擬合效果較好。模型估計斜率第一組（7個(gè)省份）為07724，即壽險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的貢獻度為07724，第二組（8個(gè)省份）分別為09731、12177、09099、09436、08086 、06851、06672和07485，第三組（7個(gè)省份）為07820，第四組（8個(gè)省份）為08039。第四組的8個(gè)省份壽險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的貢獻程度最大，第一組的7個(gè)省份壽險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的貢獻程度反而最??；
在利用變斜率模型進(jìn)行估計的第二組中，遼寧、內蒙古、福建和吉林等大多數省份壽險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的影響程度明顯大于第一組的影響程度，綜合表8結果，經(jīng)濟發(fā)展中等及以下水平地區壽險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的貢獻程度大于經(jīng)濟發(fā)展水平較高地區的影響程度。
利用同樣的方法考察非壽險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的影響程度，通過(guò)計算選定第一組和第四組為變截距模型，第二組和第三組為變斜率模型。根據4組面板數據分別選定的模型進(jìn)行參數估計，得出不同經(jīng)濟發(fā)展水平下非壽險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的影響程度，結果如表8所示。
上述4組面板數據模型的樣本可決系數分別為09836、09882、09840和09809，均大于09000，模型擬合效果較好。模型估計斜率第一組（7個(gè)省份）為06939，即非壽險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的貢獻度為06939，第二組（8個(gè)省份）分別為08361、06860、07521、06711、05697、08943、08488和07850，第三組（7個(gè)省份）分別為06696、06083、06724、08410、07958、07361和07522，第四組（8個(gè)省份）為07357。在利用變截距模型進(jìn)行估計的第一、四組中，第四組的8個(gè)省份非壽險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的貢獻度大于第一組的7個(gè)省份的影響程度；
在利用變斜率模型進(jìn)行估計的第二、三組中，除個(gè)別省份影響程度小于第一組的影響程度外，大多數省份非壽險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的影響程度同壽險需求一樣也均大于第一組。由以上分析可以得出和壽險需求相似的結論：經(jīng)濟發(fā)展水平中等及以下地區非壽險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的貢獻度大于經(jīng)濟發(fā)展水平較高地區的貢獻度。
比較表7和表8的估計結果，壽險需求與非壽險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的影響程度存在差異，壽險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的影響程度在不同經(jīng)濟發(fā)展水平下均略大于非壽險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的影響程度。
四、主要結論
本文利用中國保險業(yè)和國民經(jīng)濟增長(cháng)的相關(guān)數據，首先對保險需求與經(jīng)濟增長(cháng)的關(guān)系進(jìn)行協(xié)整分析，其次基于全國數據運用分位數回歸方法實(shí)證分析不同經(jīng)濟發(fā)展水平下中國保險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的影響程度，最后基于省際面板數據將保險需求細分為壽險需求和非壽險需求，運用面板數據模型實(shí)證分析不同經(jīng)濟發(fā)展水平下壽險需求和非壽險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的影響，結果表明：
第一，保險需求促進(jìn)國民經(jīng)濟增長(cháng)，但促進(jìn)的程度有待于提升。通過(guò)對兩變量協(xié)整分析后發(fā)現，系數β=05753>0說(shuō)明保險需求對國民經(jīng)濟有推動(dòng)作用，而同時(shí)β=05753
本文的研究結論對于政府和保險公司更加合理地制定相關(guān)政策以協(xié)調保險增長(cháng)與經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系具有一定的參考意義。第一，針對實(shí)證分析驗證出的保險需求對經(jīng)濟增長(cháng)具有拉動(dòng)作用這一結論，保險公司應加大產(chǎn)品的研發(fā)力度，開(kāi)發(fā)出滿(mǎn)足不同消費者需求的產(chǎn)品來(lái)增加保險需求，促進(jìn)保險消費，努力提升保險消費對經(jīng)濟增長(cháng)的正向拉動(dòng)作用。第二，針對實(shí)證分析驗證出的保險發(fā)展在不同經(jīng)濟發(fā)展水平下對經(jīng)濟增長(cháng)的影響存在差異這一結論，政府在保證經(jīng)濟較發(fā)達地區保險發(fā)展的同時(shí)，應向經(jīng)濟發(fā)展較落后的中西部地區傾斜，在各區域實(shí)施有針對性的保險發(fā)展戰略；
同時(shí)，保險公司應當圍繞各區域的不同風(fēng)俗文化及消費習慣，形成適應當地的特色銷(xiāo)售模式，促進(jìn)區域經(jīng)濟和保險業(yè)的協(xié)調發(fā)展。第三，針對實(shí)證分析驗證出的壽險需求和非壽險需求對經(jīng)濟增長(cháng)具有不同的影響程度這一結論，有關(guān)部門(mén)應按市場(chǎng)需求加強保險業(yè)務(wù)結構調整，實(shí)現各種資源在壽險業(yè)和非壽險業(yè)間的合理流動(dòng)和優(yōu)化配置，從而保證整體上提升保險需求對經(jīng)濟增長(cháng)的拉動(dòng)作用。
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保險需求論文范文第4篇
關(guān)鍵詞：Copula；
風(fēng)險聚合；
分散化效應；
財險公司
一、 引言和文獻綜述
1. 引言。財險公司作為金融機構的重要組成部分，其經(jīng)營(yíng)的安全性和穩健性一直以來(lái)都是保險監管機構和投保人關(guān)注的焦點(diǎn)，經(jīng)濟資本作為先進(jìn)的風(fēng)險管理工具，已經(jīng)在國內外保險業(yè)得到廣泛應用并且取得了豐富的研究成果，成為財險公司公認的核心管理手段?！皟敹斌w系對財險公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的實(shí)際資本以及最低資本都做出了明確的規定?！侗ｋU公司償付能力監管規則第2號：最低資本》指出：“為使保險公司具有適當的財務(wù)資源，以應對各類(lèi)可量化為資本要求的風(fēng)險對償付能力的不利影響，保監會(huì )要求保險公司應當具有的資本數額”。由此可見(jiàn)，充足有效的資本管理能夠幫助財險公司抵御風(fēng)險，積累資本，實(shí)現穩定經(jīng)營(yíng)。在理論研究與實(shí)踐應用中，如何實(shí)現經(jīng)濟資本的準確量化是經(jīng)濟資本風(fēng)險管理的核心問(wèn)題。
財險公司通常在多條業(yè)務(wù)線(xiàn)上進(jìn)行風(fēng)險資本管理，為了確定整個(gè)公司層面的總體經(jīng)濟資本，必須對每個(gè)風(fēng)險類(lèi)型單獨計算的經(jīng)濟資本進(jìn)行聚合，其中常見(jiàn)的做法是對每項經(jīng)濟資本進(jìn)行簡(jiǎn)單求和，該方法的缺點(diǎn)在于忽略了風(fēng)險聚合過(guò)程中的分散化效益，從而高估了總體資本需求。另一種方法是在方差-協(xié)方差框架下，通過(guò)相關(guān)系數矩陣聚合經(jīng)濟資本，該方法假設整體損失分布和邊際分布必須具有相同的分位數（只有正態(tài)分布具有這種特性），因此不適用于金融數據厚尾分布的特征，無(wú)法完全捕捉到各種風(fēng)險之間的相關(guān)結構。
本文的創(chuàng )新之處在于使用Copula函數度量經(jīng)濟資本的風(fēng)險聚合和分散化效益，橢圓Copula的優(yōu)點(diǎn)是允許不同相關(guān)結構的存在，將個(gè)體風(fēng)險因素的邊際分布與相關(guān)結構區別開(kāi)來(lái)，從而給出了極值風(fēng)險更為準確的描述，通過(guò)模擬Copula相關(guān)結構，可以對財險公司不同種類(lèi)的風(fēng)險進(jìn)行有效聚合，更貼近風(fēng)險邊際分布的真實(shí)情況，具有重要的理論價(jià)值和現實(shí)意義。
2. 文獻綜述。從最初的風(fēng)險量化工具到目前的全面分析框架，經(jīng)濟資本體系經(jīng)歷了一系列的發(fā)展，經(jīng)濟資本的度量總體上有兩種思路，一是自下而上的測算方法，即通過(guò)匯總各條業(yè)務(wù)線(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)而測算整體風(fēng)險，Copula即屬于此類(lèi)方法；
二是自上而下的測算方法，即直接測算整體風(fēng)險。
傳統的經(jīng)濟資本統計度量模型包括內部評價(jià)法、VaR方法和極值理論等，主要思想是計算一定置信區間內滿(mǎn)足預期損失的在險價(jià)值。Michael（2000）使用多種厚尾分布來(lái)計算經(jīng)濟資本，并且對分布擬合的精確程度進(jìn)行了討論。Araten（2004）分析了信用風(fēng)險在經(jīng)濟資本評估中的影響，認為交易對手之間的風(fēng)險差異應當作為經(jīng)濟資本量化的基礎。隨著(zhù)公司層面與業(yè)務(wù)部門(mén)損失數據的逐漸積累和風(fēng)險損失分布的擬合要求，有關(guān)風(fēng)險聚合模型的研究也得到了很大的發(fā)展。Vanduffel（2008）使用風(fēng)險聚合技術(shù)得到公司層面的經(jīng)濟資本，認為Copula可以有效彌補線(xiàn)性相關(guān)矩陣和秩相關(guān)系數的不足。偏離校準模型主要分析不同風(fēng)險的波動(dòng)對于經(jīng)濟資本變動(dòng)產(chǎn)生的影響，主要包括情景分析和壓力測試等診斷工具。Embrechts（1999）推導了基于極值理論和壓力情景測試的資產(chǎn)組合的違約和損失概率。Nadine， Michael（2012）以評級為基礎，構造保險公司信用和市場(chǎng)風(fēng)險的內部量化模型，結合標準模型，結果顯示模型選擇和校準對于量化風(fēng)險的重要作用。過(guò)程模擬模型重點(diǎn)關(guān)注風(fēng)險之間的相關(guān)性，通過(guò)情景生成的方法來(lái)模擬真實(shí)的損失分布，包括因素分析法、Bayes方法和期權定價(jià)模型等。Tripp（2004）通過(guò)Bayes方法建立因果推斷模型對風(fēng)險進(jìn)行描述。Jacobson（2005）使用Monte Carlo方法對資產(chǎn)組合的損失分布進(jìn)行模擬，用VaR計算經(jīng)濟資本數額。在關(guān)于風(fēng)險資本度量的研究中，Artzner（1999）提出了風(fēng)險測度的一致性原則以及滿(mǎn)足該原則的CTE函數，得到了業(yè)界的廣泛關(guān)注。Landsman（2003）考察了基于橢圓分布族隨機變量，進(jìn)一步拓展了CTE的應用范圍。Dhaene（2008）在Landsman（2003）基礎之上，推導了基于正態(tài)分布和對數正態(tài)分布的經(jīng)濟資本計量公式。
國內有關(guān)經(jīng)濟資本度量理論的分析主要集中在VaR的有關(guān)討論，關(guān)于CTE函數的研究仍然較少，并且多為實(shí)證分析。滕帆（2005）借助于保險公司的小樣本數據估算了中國保險業(yè)的經(jīng)濟資本數額。陳迪紅（2009）采用CreditRisk+模型測度保險公司人信用風(fēng)險的經(jīng)濟資本。田玲（2010）研究了GRACH效應對于風(fēng)險聚合的影響。竇爾翔（2011）將CTE方法用于我國金融業(yè)不同業(yè)務(wù)部門(mén)的風(fēng)險水平和經(jīng)營(yíng)效率等方面的比較。
通過(guò)梳理國內外研究現狀，結合保險公司經(jīng)濟資本的實(shí)際應用情況可以發(fā)現，大多數關(guān)于經(jīng)濟資本的計量的研究往往只針對保險公司所面臨的一種風(fēng)險，或者單獨的一條業(yè)務(wù)線(xiàn)進(jìn)行考慮，沒(méi)有從公司的角度考慮整體所面對的風(fēng)險和資本需求，這樣做的后果是進(jìn)行資本配置時(shí)會(huì )有所偏差，難以達到公司層面的優(yōu)化資源以及價(jià)值最大化的整體目標。經(jīng)濟資本量化是保險公司多條業(yè)務(wù)線(xiàn)相互影響和相互作用的結果，也是保險公司全面風(fēng)險管理的綜合體現，所以本文對多條業(yè)務(wù)線(xiàn)上的資本需求進(jìn)行聚合從而計算總體資本需求，從而實(shí)現確保充足償付能力和實(shí)現監管約束的目標。
二、 模型建立
1. 選擇Copula函數。本文研究經(jīng)濟資本的風(fēng)險聚合問(wèn)題，由于不同風(fēng)險具有復雜的邊際分布和各種相關(guān)結構，而大多數風(fēng)險測度關(guān)注的都是其損失分布的尾部特征，非零的尾部相關(guān)性在確定資本需求的過(guò)程中具有至關(guān)重要的作用，選擇四種最常見(jiàn)的Copula函數，分別考慮Gaussian-Copula，t-Copula（df=1），t-Copula（df=10），Independence-Copula四種情況下的財險公司經(jīng)濟資本需求和資本配置。
2. 損失率設定。本文的主要目標是評估在合理的Copula假設下，財險公司多條業(yè)務(wù)線(xiàn)的聚合經(jīng)濟資本和不同Copula所帶來(lái)的分散化收益。損失率（LR）被定義為發(fā)生總索賠和已賺毛保費的比率，業(yè)務(wù)線(xiàn)i在時(shí)刻t的損失率被定義為
3. 擬合邊際分布。選取人保財險2002年～2013年12個(gè)年度5種不同險種的損失率歷史數據進(jìn)行研究。按照企財險，車(chē)險，貨運險，責任險，其他財險得到損失率的歷史數據，使用極大似然法確定損失率的邊際分布。
4. 相關(guān)系數矩陣。為了使用Copula函數聚合多條業(yè)務(wù)線(xiàn)的損失率分布，需要確定不同業(yè)務(wù)線(xiàn)之間的相關(guān)矩陣，表1顯示了由歷史數據得到的五條業(yè)務(wù)線(xiàn)損失率之間的相關(guān)系數矩陣。
三、 實(shí)證分析
使用Copula函數聚合損失率分布，進(jìn)而分析資本需求的聚合效果，得到不同Copula函數的比較分析。對于四種不同的Copula函數，為每條業(yè)務(wù)線(xiàn)隨機生成1 000個(gè)損失率的觀(guān)測值，即不同Copula函數假設下每條業(yè)務(wù)線(xiàn)的損失分布。
1. 聚合損失分布。在每一個(gè)Copula函數中，假設相關(guān)矩陣如上文所述，通過(guò)隨機模擬，得到每條業(yè)務(wù)線(xiàn)的模擬損失率和聚合損失分布，圖1給出了四種Copula假設下，整個(gè)財險公司累計損失率的分布直方圖。
2. 資本需求與分散化收益。本節中將分析不同尾部行為導致不同的資本需求以及相應的分散化收益。
（1）資本需求。使用置信水平95%和99.5%下的在線(xiàn)價(jià)值（VaR）和尾部條件期望（CTE）對財險公司的資本需求進(jìn)行評估，表2給出了不同Copula模型的資本需求。
從表2中可以看出，不同Copula假設下不同風(fēng)險測度的資本需求具有一定差異，變化范圍在0.68到1.03倍已賺保費之間。
（2）分散化收益。表2中給出了通過(guò)每單位已賺保費得到的資本需求的絕對水平，本文主要關(guān)心的一個(gè)問(wèn)題在于評價(jià)多條業(yè)務(wù)線(xiàn)聚合所帶來(lái)的分散化收益，與每條業(yè)務(wù)線(xiàn)作為獨立業(yè)務(wù)得到的資本需求兩者之間的差異，后者的資本需求由表3給出，兩者之差，也就是分散化收益所占已賺保費的百分比，如表4所示。
結合表3和表4可以看出，對于所有的風(fēng)險測度和Copula假設，都存在一個(gè)正的分散化收益，從表中也可以看出，風(fēng)險測度和Copula的選擇對分散化收益水平會(huì )產(chǎn)生很大的影響。
（3）Copula假設的影響。上文中重點(diǎn)分析了風(fēng)險聚合對于資本需求帶來(lái)的分散化收益，而Copula也是影響資本需求的關(guān)鍵因素，圖2給出了不同Copula模型下的資本需求。
可以看出，Copula假設對資本需求的影響主要集中在兩個(gè)方面。一方面，從所有風(fēng)險測度平均來(lái)看，對于不同Copula而言，資本需求都在0.68到1.03倍已賺保費范圍之內，不同Copula之間的差異也反映了對于相關(guān)結構正確建模的重要性，特別是不同業(yè)務(wù)線(xiàn)損失之間的尾部相關(guān)性。另一方面，Copula允許高度尾部相關(guān)性的存在，這從t-Copula（df=1）和其他Copula相比會(huì )導致更高的資本需求可以得到驗證。
四、 結論及政策建議
1. 結論。經(jīng)濟資本管理是保險公司涵蓋風(fēng)險損益在內的資本管理行為，是風(fēng)險管理的核心內容。如今，越來(lái)越多的保險公司進(jìn)行多條業(yè)務(wù)線(xiàn)上的風(fēng)險資本管理，面對不同類(lèi)型的風(fēng)險，確保充足的償付能力和實(shí)現監管約束的目標，對保險公司持有資本提出了更高的標準。本文使用四種不同的Copula函數聚合多個(gè)風(fēng)險的損失率邊際分布，在每種情況下使用VaR和CTE風(fēng)險測度評估聚合的資本需求，通過(guò)聚合多條業(yè)務(wù)線(xiàn)的損失率和單獨的業(yè)務(wù)線(xiàn)相比較，發(fā)現前者存在一定的分散化收益，并且和Copula的選擇密切相關(guān)。本文的結論主要有以下幾點(diǎn)：
首先，Copula的選擇對于多業(yè)務(wù)線(xiàn)保險公司的經(jīng)濟資本需求產(chǎn)生重大影響，尾部相關(guān)性越高的Copula會(huì )導致更高的資本需求。同時(shí)，Copula也會(huì )帶來(lái)不同程度上的分散化收益，因此，保險公司應選擇一個(gè)符合自身業(yè)務(wù)線(xiàn)之間相關(guān)結構的最佳模型，以獲得合理的風(fēng)險資本要求。
第二，對于所有Copula，在資本需求和分散化收益之間存在一個(gè)正相關(guān)的關(guān)系，較大的資本需求會(huì )導致較高的分散化收益。此外還發(fā)現，t-Copula（df =1）的分散化收益波動(dòng)最為明顯，這也和t-Copula允許較高的相關(guān)性有關(guān)。
第三，風(fēng)險測度對于資本需求和分散化收益會(huì )產(chǎn)生很大的影響，CTE具有更大的分散化收益。
保險需求論文范文第5篇
我國的農業(yè)環(huán)境相當脆弱，易受到自然災害的影響，屬于一種弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，具有較高的風(fēng)險。作為現代農業(yè)風(fēng)險管理的有效手段，農業(yè)保險在提高農業(yè)經(jīng)營(yíng)戶(hù)在災害條件下的持續生產(chǎn)能力、推進(jìn)社會(huì )主義新農村建設等方面，發(fā)揮著(zhù)十分重要的作用。步入新世紀以來(lái)，國內外學(xué)者對農業(yè)保險的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了大量的理論和實(shí)證研究。文章從農業(yè)保險的業(yè)務(wù)需求、產(chǎn)品創(chuàng )新、市場(chǎng)失靈、模式選擇等四個(gè)角度來(lái)進(jìn)行理論綜述，以便為我國農業(yè)保險發(fā)展模式的創(chuàng )新實(shí)踐提供理論依據。
【關(guān)鍵詞】
農業(yè)保險；
理論研究；
述評
作為一種弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，農業(yè)易受到自然災害的影響，農業(yè)生產(chǎn)者往往不得不面對由于各種各樣突如其來(lái)的自然災害、意外事故等所造成的損失（特別是經(jīng)濟損失）。農業(yè)保險，作為一種建立在“大數定律”基礎之上、用以分散農業(yè)風(fēng)險的經(jīng)濟手段，能夠為農業(yè)生產(chǎn)者提供有效的風(fēng)險補償，在提高農業(yè)經(jīng)營(yíng)戶(hù)在災害條件下的持續生產(chǎn)能力、推進(jìn)社會(huì )主義新農村建設等方面，發(fā)揮著(zhù)十分重要的作用。然而，即便我國的農業(yè)保險得到了良好的發(fā)展，依舊還是處在初級階段，且發(fā)展的形勢也不容樂(lè )觀(guān)，尚有一些問(wèn)題亟待解決。有鑒于此，本文主要從業(yè)務(wù)需求、產(chǎn)品創(chuàng )新、市場(chǎng)失靈、模式選擇等四個(gè)方面對農業(yè)保險的相關(guān)研究進(jìn)行理論綜述，以便為我國農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng )新發(fā)展提供相應的理論支撐。
一、關(guān)于業(yè)務(wù)需求的研究
1947年，Neumann&Morgenstem在其出版的著(zhù)作《博弈理論與經(jīng)濟行為》一書(shū)中提出了期望效用理論，這一理論也成為了國外眾學(xué)者進(jìn)行農戶(hù)保險需求研究的重要理論基礎。Arrow（1963）正是以期望效用理論為基礎對風(fēng)險規避型消費者購買(mǎi)保險的情況進(jìn)行深入的研究分析，他發(fā)現，當且僅當購買(mǎi)保險所帶來(lái)的效用水平明顯超過(guò)不購買(mǎi)保險時(shí)，此類(lèi)消費者才會(huì )選擇去購買(mǎi)保險；
而過(guò)高的保費又會(huì )使得期望提升效用效應蕩然無(wú)存，消費者也就不會(huì )再去購買(mǎi)保險①。Arrow的這一研究結論很好地解釋了保險消費需求不足的原因，這也為后期學(xué)者研究農業(yè)保險需求不足提供了主要的理論依據。Hazellet.a（l1986）經(jīng)過(guò)進(jìn)一步研究發(fā)現，農戶(hù)期望獲得的收入總額及其變動(dòng)情況、風(fēng)險承受程度等因素都會(huì )對農戶(hù)的農業(yè)保險需求量產(chǎn)生重大影響②。Markki&Somwam（1991）指出，政府應該從多個(gè)角度、采取不同的措施以增加農戶(hù)對農業(yè)保險的需求量；
一方面，通過(guò)建立稅收延遲儲蓄賬戶(hù)的方式，充分發(fā)揮稅負的優(yōu)勢以對農戶(hù)購買(mǎi)農業(yè)保險產(chǎn)生激勵作用；
另一方面，政府也可以采用更先進(jìn)、更科學(xué)的風(fēng)險評估方法，來(lái)合理評估農戶(hù)面臨的風(fēng)險及風(fēng)險帶來(lái)的損失，并在此基礎上制定合適的保險費率，從而增加農戶(hù)對農業(yè)保險的有效需求。Goodwin&Smith（1995）的研究發(fā)現，美國農戶(hù)對聯(lián)邦農業(yè)保險的需求彈性介于（-0.92，-0.2）的范圍之內，即農業(yè)保險需求缺乏彈性，致使農戶(hù)對農業(yè)保險的有效需求相對較低，農戶(hù)自愿投保率也明顯偏低①。Calvin&Quiggin（1999）研究分析年影響美國農業(yè)保險的購買(mǎi)狀況的因素后指出，“農戶(hù)是否獲得政府補貼”已然成為了對農戶(hù)購買(mǎi)意愿最具影響力的因素。Coble、Knight（2002）和Babcock（2011）的研究進(jìn)一步證實(shí)了Calvin&Quiggin（1999）的研究結論，指出農業(yè)保險補貼能夠極大地提升農戶(hù)購買(mǎi)農業(yè)保險的積極性。但是，Skees（2000）研究卻發(fā)現保費補貼并不總是有利的，它會(huì )對農業(yè)保險的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。Serra&Goodwin等（2003）認為，農戶(hù)財富與其購買(mǎi)農業(yè)保險的動(dòng)機呈現負相關(guān)關(guān)系，即農戶(hù)購買(mǎi)農業(yè)保險的動(dòng)機將隨其財富總額的增加而不斷下降。Goodwin和Rejesus（2008）指出，基于成本-收益的考慮，即便災害救濟和農業(yè)保險都會(huì )使農戶(hù)獲得災害損失補償，但是農戶(hù)會(huì )更偏向于獲得特別災害救濟計劃的補償金，而不會(huì )選擇去購買(mǎi)還需自己支付保費的農作物保險，這就降低了農作物保險的總需求量。Enjolrasetal（2009）利用多元線(xiàn)性可加模型評估了法國農場(chǎng)主對農業(yè)保險的需求情況，結果發(fā)現，多樣化生產(chǎn)方式的使用能夠有效降低產(chǎn)量波動(dòng)風(fēng)險，同時(shí)也在一定程度上削弱了農戶(hù)對農作物保險的需求，這時(shí)只有政府給予高額補貼農戶(hù)才會(huì )選擇投保。Helmessy（2009）的定量研究發(fā)現，美國的土地使用因為聯(lián)邦農作物保險補貼計劃的實(shí)施而呈現出了一種不正常的狀況。不難發(fā)現，無(wú)論國外學(xué)者從哪方面入手研究，都沒(méi)有辦法準確界定各種類(lèi)型保險需求影響因素的影響程度大??；
但可以明確的是，政府對農業(yè)保險的財政補貼政策與農業(yè)保險需求之間存在正相關(guān)關(guān)系，政府的災害救濟計劃與農業(yè)保險需求存在負相關(guān)關(guān)系。在國內，學(xué)者們或是從理論角度、或是從實(shí)證角度深入探究農業(yè)保險的需求問(wèn)題。在理論研究方面，庹國柱等（2002）、馮文麗等（2003）、費友海（2005）等學(xué)者基于福利經(jīng)濟學(xué)視角、從農業(yè)保險屬性著(zhù)手研究農戶(hù)對農業(yè)保險的需求問(wèn)題，結果均發(fā)現，作為一種“準公共產(chǎn)品”的農業(yè)保險，由于其外部性的存在使得農戶(hù)農業(yè)保險的有效需求往往低于正常水平；
張偉（2013）、夏云（2015）、鄭軍等（2015）以我國農業(yè)保險的發(fā)展狀況為出發(fā)點(diǎn)，綜合考慮了農民收入情況、農業(yè)風(fēng)險演變程度、農村土地流轉狀況、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程、地區差異表現等多種影響農業(yè)保險需求的因素，結果發(fā)現這些因素的變化都會(huì )顯著(zhù)地影響農戶(hù)愿意購買(mǎi)農業(yè)保險的數量。在實(shí)證研究方面，寧滿(mǎn)秀（2005）、張躍華（2007）、候玲玲等（2010）、聶榮（2013）等學(xué)者從農戶(hù)走訪(fǎng)調研獲得的數據著(zhù)手，力求找出致使農業(yè)保險市場(chǎng)無(wú)法充分發(fā)揮作用的根本原因，但在實(shí)際上不同因素的影響程度卻是表現不一，因而無(wú)法達成一致結論。那么，另一部分學(xué)者就思考是否通過(guò)拓寬研究視角，能夠更好地探究農業(yè)保險有效需求問(wèn)題。劉冬姣和張旭升（2011）著(zhù)重研究了我國開(kāi)展農業(yè)保險補貼前后農業(yè)保險需求變動(dòng)情況，結果發(fā)現，農戶(hù)會(huì )因為能夠獲得農業(yè)保險補貼而增加農業(yè)保險的購買(mǎi)量；
谷政等（2012）在對江蘇淮安市農業(yè)保險運行情況進(jìn)行分析時(shí)發(fā)現，由于當地種植農業(yè)保險保障力度不足，致使農戶(hù)參保積極性明顯不高；
趙君彥等（2013）的研究發(fā)現，家庭中從事非農業(yè)勞動(dòng)力人數、土地規模、政策宣傳力度和農戶(hù)對農險的認知等因素，都會(huì )顯著(zhù)的影響農戶(hù)的農業(yè)保險需求量；
趙桂玲等（2014）認為，農業(yè)保險需求會(huì )因人均生產(chǎn)總值的增長(cháng)而有所提升，但是不合理的前期賠付率卻會(huì )損耗掉人均GDP增長(cháng)帶來(lái)的需求增量；
唐德祥等（2015）指出，農民收入水平的提高對農業(yè)保險需求具有顯著(zhù)的正效應，成災率的提高對農業(yè)保險需求具有顯著(zhù)的負效應，農業(yè)保險補貼政策的實(shí)施并未達到提升農業(yè)保險需求的目標。
二、關(guān)于產(chǎn)品創(chuàng )新的研究
從國外理論研究來(lái)看，大多數學(xué)者將農業(yè)保險產(chǎn)品視為介于私人物品和公共物品之間的一種具有正外部性的物品，商業(yè)性保險在農業(yè)保險領(lǐng)域不太適合，商業(yè)性保險公司大部分退出農業(yè)保險市場(chǎng)，導致農業(yè)保險供給不足。Gardner等（1986）、Nelson等（1987）、Miranda（1991）、Goodwin&Ker（1998）、Glauber&Collins（2002）等學(xué)者對于農業(yè)保險不適合商業(yè)化經(jīng)營(yíng)做出了各種解釋?zhuān)麄冎赋龅赖嘛L(fēng)險、逆向選擇問(wèn)題、農業(yè)系統性風(fēng)險等因素都會(huì )導致農業(yè)保險市場(chǎng)出現“市場(chǎng)失靈”狀況。Tovar（2005）以拉美國家的保險公司為對象進(jìn)行調查研究，結果發(fā)現，超過(guò)三成的保險公司強調應該發(fā)展農業(yè)保險，近半數的保險公司更是認為拉美的農業(yè)保險將會(huì )以超高的速度發(fā)展。近年來(lái)，在農業(yè)保險從多方面得到了創(chuàng )新發(fā)展，尤其是天氣指數保險的創(chuàng )建，正得到越來(lái)越多的認可。Muller&Grand（i2000）指出，對于農作物產(chǎn)量無(wú)序變動(dòng)與天氣存在一定相關(guān)的部門(mén)，天氣指數保險能夠為其風(fēng)險管理提供有力支撐。Turvey，Hoy&Islam（2002）認為，與傳統農業(yè)保險相比，天氣指數保險有其特有的優(yōu)勢，也即：保險公司進(jìn)行災害損失理賠時(shí)，所依據的客觀(guān)存在的、準確測量出來(lái)的天氣數據，而不是作物受損程度，且保險賠付和被保險人生產(chǎn)行為相互獨立，從而有效降低了道德風(fēng)險發(fā)生的概率。Gine，Townsend&Vickery（2006）從天氣信息獲取的客觀(guān)性分析了天氣指數保險能夠有效避免道德風(fēng)險、逆向選擇問(wèn)題的原因所在②。當然，在實(shí)踐過(guò)程中，天氣指數保險的運行也受到諸多因素的制約，如：應該如何界定天氣事件、應該采取何種定價(jià)機制為天氣指數保險產(chǎn)品的定價(jià)（Richardsetal，2004）。Syroka（2007）更是對歷史氣象數據的完整性提出了質(zhì)疑，他認為，不完整的氣象數據將難以保證天氣指數保險的科學(xué)性、合理性①。國內學(xué)者多是從保險供給方面探索造成農業(yè)保險商業(yè)供給不足的原因，研究主要集中于制約農業(yè)保險供給的因素，如：農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高、農業(yè)風(fēng)險的系統性、道德選擇問(wèn)題、逆向選擇問(wèn)題，等等。王艷平（1994）指出，過(guò)高的賠付率已然成為了制約農業(yè)保險快速發(fā)展的最重要因素。除此之外，郭頌平（2009）的研究還發(fā)現，居高不下的經(jīng)營(yíng)成本使得保險人不愿意提供過(guò)多的農業(yè)保險，從而造成農業(yè)保險有效供給明細不足。程梓華（1994）認為，偏低的保險費率會(huì )拉低保險公司效益，削弱其供給農業(yè)保險的動(dòng)力。趙瑩（2005）指出，作為準公共產(chǎn)品的農業(yè)保險，在系統性農業(yè)風(fēng)險變大時(shí)，道德風(fēng)險問(wèn)題的影響尤為凸顯。葉曉凌（2007）的研究發(fā)現，正是道德風(fēng)險問(wèn)題、逆向選擇問(wèn)題的存在，造成了我國農業(yè)保險供給不足的局面。姜巖和褚保金（2010）指出，過(guò)高的交易成本已經(jīng)嚴重制約了我國農業(yè)保險的發(fā)展進(jìn)程。
三、關(guān)于市場(chǎng)失靈的研究
農業(yè)保險“市場(chǎng)失靈”現象一直伴隨在農業(yè)保險的發(fā)展歷程中，同時(shí)也成為了眾多學(xué)者致力于研究和解決的領(lǐng)域。Kramer（1983）指出，美國在1938年以前開(kāi)辦的農作物保險均告失敗的根本原因是，農作物保險完全遵循市場(chǎng)化運作，缺失政府主體的干預（如，政府補貼）。Ramaswami（1993）認為，農業(yè)保險雖能有效降低農業(yè)風(fēng)險，但是由于農業(yè)的風(fēng)險偏好程度不同、保險合同的參數設計不盡合理等使得道德風(fēng)險也隨之增加。Quiggin（1994）、Cobleetal（1997）、Miranda（1991）、Mahul（1999）等學(xué)者研究發(fā)現，引起農業(yè)保險市場(chǎng)失靈的原因主要有3個(gè)：即感知失靈、系統性風(fēng)險和信息不對稱(chēng)。“感知失靈”往往致使廣大農戶(hù)產(chǎn)生類(lèi)似的想法：“那些事故絕對不會(huì )發(fā)生在我身上”，他們往往不愿意考慮像巨災一類(lèi)的低概率事件，這就可能導致農戶(hù)的保險需求降低。另外，農業(yè)保險面臨的更多的是系統性風(fēng)險，一旦系統性風(fēng)險發(fā)生，大數定律往往會(huì )失去作用②，投保產(chǎn)品都會(huì )遭受不同程度的損失，而且這種風(fēng)險卻難以實(shí)現空間上的分散。Wenner&Arias（2003）明確提出，相對于普通人身意外險、車(chē)險等險種，農業(yè)保險合同需要承擔的風(fēng)險竟然高出20倍有余，如此的高風(fēng)險使得保險人不愿意過(guò)多參與農業(yè)保險市場(chǎng)。最后，信息不對稱(chēng)的兩種主要形式———逆向選擇和道德風(fēng)險，普遍存在于農業(yè)保險市場(chǎng)之中。逆向選擇問(wèn)題出現在投保人投保時(shí)故意并未全部闡述自己的風(fēng)險信息，保險人按照平均風(fēng)險情況制定出的保險價(jià)格會(huì )導致高風(fēng)險的投保人擁有更高的購買(mǎi)意愿，而低風(fēng)險的投保人卻因保險費率過(guò)高而被“排擠出”農業(yè)保險市場(chǎng)。道德風(fēng)險是指農業(yè)保險契約對被保險人隱藏行為的影響，投保之后保險人可以賠償差的產(chǎn)出損失，被保險人阻止損失發(fā)生的動(dòng)機就會(huì )大大降低?？梢?jiàn)，不管是逆向選擇問(wèn)題，還是道德風(fēng)險問(wèn)題，只要存在信息不對稱(chēng)都會(huì )降低保險人供給農業(yè)保險意愿，這將有損農業(yè)保險市場(chǎng)的發(fā)展。Makki&Somwam（2001）、Mark（2005）等研究發(fā)現，高風(fēng)險的農民更愿意購買(mǎi)收益保險和高保障責任保險，而低風(fēng)險農民可能存在多交保費的嫌疑。Glauber（2007）認為，相比于其他的農業(yè)支持政策，農作物保險不僅費用昂貴，而且效率低下。因此，針對農業(yè)保險“市場(chǎng)失靈”狀況導致其有效供給不足的問(wèn)題，許多國家采取政府干預與市場(chǎng)運作并存的策略，通過(guò)補貼投保人保費支出、或直接補貼保險人、或創(chuàng )建政策性農業(yè)保險制度等方式，來(lái)不斷提升農業(yè)保險的有效供給。國內學(xué)者也高度關(guān)注農業(yè)保險的“市場(chǎng)失靈”現象。張躍華（2005）指出，當農民的收入水平相對較低時(shí)，他們對待農業(yè)風(fēng)險的態(tài)度將會(huì )偏于中性，此時(shí)若沒(méi)有政府補貼的激勵，農民就不會(huì )選擇以投保農業(yè)保險的方式轉嫁、分散風(fēng)險，這就導致農業(yè)保險市場(chǎng)出現“市場(chǎng)失靈”現象。馮文麗（2003）、費友海（2004）認為，較高的賠付率和經(jīng)營(yíng)成本、以及外部風(fēng)險的存在使得農業(yè)保險公司不愿提供、或者不愿過(guò)多提供與農業(yè)相關(guān)的保險產(chǎn)品，以致農業(yè)保險供給明顯不足。馮文麗（2008）的研究發(fā)現，除非政府在農戶(hù)投保農業(yè)保險提供保費支出補貼、給予農業(yè)保險公司稅收優(yōu)惠和管理費用補貼等，否則純粹采取商業(yè)化模式來(lái)經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險，將會(huì )出現保險人不愿供給農業(yè)保險，投保人也缺乏足夠的熱情去購買(mǎi)農業(yè)保險。馮登艷、張安忠和馬文平（2009）的研究結果顯示，正是由于農業(yè)保險存在系統性風(fēng)險和較強的外部性，而且農業(yè)保險的可保性低、農民收入水平低但保險費率高，使得我國農業(yè)保險市場(chǎng)無(wú)法正常發(fā)揮其功能，從而出現了“市場(chǎng)失靈”現象。
四、關(guān)于模式選擇的研究
關(guān)于農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)模式，Gardner（1986），Chambers&Miranda（1991）等多位學(xué)者均不贊成采取完全商業(yè)化的模式來(lái)經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險。Mosley（1993）提出，在農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，融入包括對農戶(hù)和保險公司的財政補貼。Mishra（1996）的研究表明，農業(yè)保險市場(chǎng)存在市場(chǎng)失靈現象、保險的賠付率過(guò)高都在一定程度上增加了保險人的經(jīng)營(yíng)成本。Skew認為，單純的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式無(wú)法有效降低農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)成本，而過(guò)高的成本不利于市場(chǎng)機制的正常運行，因而必須變單一市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)模式為政府與市場(chǎng)協(xié)同運作模式，推動(dòng)政府風(fēng)險基金的建立?；谏鲜鰧W(xué)者的觀(guān)點(diǎn)，很多研究者更多地關(guān)注了在政府支持的商業(yè)化模式下農業(yè)保險產(chǎn)品保費率的設計問(wèn)題。在農業(yè)保險費率厘定過(guò)程中，逆向選擇問(wèn)題往往要比道德風(fēng)險更為嚴重一些。如果高風(fēng)險農戶(hù)購買(mǎi)保險的價(jià)格與低風(fēng)險農戶(hù)的價(jià)格相同，逆向選擇問(wèn)題就會(huì )產(chǎn)生，這也是為什么農業(yè)保險總是對那些高風(fēng)險的農戶(hù)特別有吸引力。如何區別這些農戶(hù)，就成為農業(yè)保險精算師們在厘定費率過(guò)程中首先需要考慮的問(wèn)題（Skees&Reed，1986）。美國農業(yè)保險費率主要由農業(yè)風(fēng)險管理處（Agriculture'sRiskManagementAgency，RMA）來(lái)主導、私人保險公司參與來(lái)共同制定，依據保險責任、地域差異、農作物種類(lèi)等確定保險費率。Goodwin（1994）利用農戶(hù)層面的產(chǎn)量數據來(lái)估計產(chǎn)量變化，發(fā)現平均產(chǎn)量和產(chǎn)量標準差之間的關(guān)系并不是穩定的，這表明在厘定費率過(guò)程中只考慮平均產(chǎn)量是不恰當的，畢竟平均產(chǎn)量只是產(chǎn)量變化的一個(gè)并不完美的替代變量。Stephen，Kandice&Janles（2000）對這種費率結構重新進(jìn)行了估計，他們發(fā)現現行費率對低預期產(chǎn)量農民收費過(guò)低，而對高預期產(chǎn)量農戶(hù)收費過(guò)高，并認為這種制度安排實(shí)際上鼓勵了逆向選擇。鑒于我國農業(yè)保險起步較晚，在經(jīng)營(yíng)模式的選擇方面需要更多的理論做支撐，這也成為眾多學(xué)者研究的側重點(diǎn)。度國柱等（2004）提出我國應該采取商業(yè)保險公司為主體、政府間接引導的經(jīng)營(yíng)模式。孫蓉（2004）認為，應該以商業(yè)化思維運行農業(yè)保險的政策性業(yè)務(wù)，開(kāi)拓更多渠道、融入更多主體參與農業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，并加快農業(yè)再保險體系的建設。高彥彬（2006）和馮文麗（2008）著(zhù)眼于農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)體系建設，劉素春（2010）和劉菲菲（2011）著(zhù)眼于農業(yè)保險組織體系的建立，均提出了應該采取多元化、多層次的方式進(jìn)行。余琴（2014）的研究表明，相互保險制度保證了投保人和保險人的一致性，能夠有效解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題，而且其相對較低的經(jīng)營(yíng)成本正好與農民收入水平不高、購買(mǎi)保險能力有限的情況向吻合。姚飛和吳應珍（2015）認為，要推動(dòng)政策性農業(yè)保險的正常運行，有必要做好兩方面的工作：第一，當地政府應不斷改善農業(yè)生產(chǎn)條件，推動(dòng)當地農業(yè)發(fā)展，拉動(dòng)農民增收、創(chuàng )收，給予農戶(hù)一定的金融優(yōu)惠政策，不斷增加試點(diǎn)地區，突出農業(yè)生產(chǎn)形成規模、特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)；
第二，保險公司應重點(diǎn)發(fā)展“低水平、廣覆蓋”的保險產(chǎn)品，在農戶(hù)的支付能力范圍內滿(mǎn)足農戶(hù)對農業(yè)保險的基本保障需求，在此基礎上，保險公司應根據當地農業(yè)發(fā)展水平、生產(chǎn)布局，開(kāi)發(fā)多樣化的保險產(chǎn)品，使保險價(jià)格、保障層次適應不同生產(chǎn)規模、收入水平的農戶(hù)需求。
五、簡(jiǎn)評
通過(guò)上述分析，我們看到，農業(yè)保險在我國經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展中具有十分突出的作用。但我國對農業(yè)保險理論和實(shí)踐問(wèn)題的研究，大多還是進(jìn)行定性分析，對農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)模式及績(jì)效評價(jià)的定量研究仍顯不足。我國農業(yè)現代化進(jìn)程中，必須推進(jìn)現代農業(yè)的發(fā)展，延長(cháng)農產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)鏈，這些都離不開(kāi)農業(yè)保險的相應保障，對農業(yè)保險的研究有待不斷深入。一是需要結合我國不同地區資源條件、文化習俗、人員素質(zhì)等不盡相同的實(shí)際，因地制宜地發(fā)展多層次的農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)模式；
二是需要結合我國農業(yè)經(jīng)營(yíng)相對分散的實(shí)際，創(chuàng )新探索符合我國國情的農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)模式；
三是需要結合我國政府支持農業(yè)保險發(fā)展的實(shí)際，不斷深化我國農業(yè)保險體制機制創(chuàng )新，在短期內應考慮以政策性保險為主、商業(yè)性保險為輔的模式，而遠期內則應考慮以商業(yè)性保險為主、政策性保險為輔的模式。
作者：馬子紅 黃珊 馬興泉 單位：云南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院
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