農業(yè)保險論文(3 篇)
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一、明確政府和有關(guān)各方的職責，整合各方面資源
推進(jìn)農業(yè)保險是一項造福千家萬(wàn)戶(hù)的系統工程、民心工程和民生工程，必須整合各方面資源，各級政府必須有所為。要下決心完善農業(yè)保險組織體系的“頂層設計”，設立政策性農業(yè)保險公司，明確其農業(yè)保險調研、規劃、險種和險率確定、年度預算、組織政策宣傳、統計分析、理賠等工作職責。地方政府應根據各自的實(shí)際制訂和頒布政策性農業(yè)保險地方法規或行政規章，細化落實(shí)國務(wù)院《農業(yè)保險條例》的要求，建立地方財政補貼籌集、使用和監管制度，為農業(yè)保險建立長(cháng)期、穩定、可持續的財力保障，對市場(chǎng)形成穩定預期。應明確保險機構從事農業(yè)保險業(yè)務(wù)、中介機構從事相關(guān)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅費優(yōu)惠政策，以及開(kāi)辦費、營(yíng)運費用和業(yè)務(wù)存量增量獎勵政策，明確對相關(guān)部門(mén)、下級政府和保險機構的考核評價(jià)制度。應逐級建立統一的農業(yè)防災減災體系和巨災保障、救濟和災害補償機制，整合農業(yè)技術(shù)部門(mén)、農業(yè)病蟲(chóng)害監控防疫機構、氣象部門(mén)、地質(zhì)災害監控機構等部門(mén)資源，給予農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)主體全面的技術(shù)支持，形成信息共享機制和有效的部門(mén)聯(lián)動(dòng)機制。
二、努力探索開(kāi)發(fā)與創(chuàng )新農業(yè)保險產(chǎn)品
中國保監會(huì ) 2013 年 6 月 4 日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步貫徹落實(shí)〈農業(yè)保險條例〉做好農業(yè)保險工作的通知》，鼓勵保險公司進(jìn)行農業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng )新，不斷滿(mǎn)足農民日益增長(cháng)的風(fēng)險保障需要。保監會(huì )在通知中列
舉的新型產(chǎn)品包括開(kāi)發(fā)天氣指數保險、價(jià)格指數保險、產(chǎn)量保險、收入保險、農產(chǎn)品質(zhì)量保險、農村小額信貸保證保險等。對新型產(chǎn)品，保監會(huì )將開(kāi)辟綠色通道，優(yōu)先接受報備。除此之外，我們還可以根據各地實(shí)際，因地制宜，結合自身農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構和業(yè)態(tài)特征開(kāi)發(fā)地方特色險種并給予地方財政補貼，特別是開(kāi)發(fā)菜籃子、果盤(pán)子、農家樂(lè )、漁家樂(lè )、牧家樂(lè )以及新興的觀(guān)光農業(yè)、設施農業(yè)、都市型農業(yè)和農業(yè)產(chǎn)業(yè)園區等險種；針對農房、農機，開(kāi)展農房、農機保險；針對林權，按照“商業(yè)性信貸+政策性信貸+森林保險”組合模式開(kāi)除保險；針對特色產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)茶葉保險、煙葉種植保險、桑蠶保險等。
三、建立農業(yè)保險巨災風(fēng)險分散機制和管理制度
研究表明，農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險是一般財產(chǎn)保險經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的 10 倍。在世界其他國家,因為經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險遭受系統性風(fēng)險損失而破產(chǎn)的公司并不是個(gè)案。在目前我國應對巨災風(fēng)險缺乏頂層設計、統籌安排的情況下，要單獨解決農業(yè)保險巨災風(fēng)險問(wèn)題恐怕很難，因此，《農業(yè)保險條例》第 8 條對于農險大災風(fēng)險分散機制做了原則性規定：“國家建立財政支持的農業(yè)保險大災風(fēng)險分散機制，具體辦法由國務(wù)院財政部門(mén)會(huì )同國務(wù)院有關(guān)部門(mén)制定。國家鼓勵地方人民政府建立地方財政支持的農業(yè)保險大災風(fēng)險分散機制。”筆者認為，兜底的規范辦法，可以使用巨災風(fēng)險基金（巨災風(fēng)險準備金）逐步建立農業(yè)巨災風(fēng)險分散機制，主要從三個(gè)方面著(zhù)手：一是加快探索和建立中央、地方財政支持的農業(yè)再保險體系。二是通過(guò)政策引導和財政參與，盡快建立起政府和保險機構風(fēng)險共擔的巨災風(fēng)險準備金。三是建立專(zhuān)門(mén)機構科學(xué)
管理農業(yè)保險的巨災風(fēng)險，提升農業(yè)保險的服務(wù)能力和水平。至于農業(yè)保險巨災準備金的籌集，大抵可以來(lái)自以下 3 個(gè)方面：第一，政府財政預算撥款。國家根據農業(yè)保險公司年度經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險的保費收入，按照一定的比例予以補貼，提高巨災風(fēng)險的償付能力。第二，國家糧食風(fēng)險基金。國家為防止國內糧食短缺，用來(lái)平抑糧食市場(chǎng)價(jià)格而儲備的風(fēng)險基金，可以在每年按照一定的比例補貼巨災風(fēng)險基金。第三，利用金融衍生工具從資本市場(chǎng)上籌集資金。主要是巨災風(fēng)險證券化，把農業(yè)風(fēng)險和資本市場(chǎng)結合起來(lái)，設計發(fā)行巨災債券，采取融資的方式引進(jìn)資金，或者從世界銀行獲取支農“軟貸款”。
四、建立經(jīng)營(yíng)主體多元化的農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)體系
結合國內外農業(yè)保險發(fā)展實(shí)踐，建議從以下四種模式考慮：一是規范利用商業(yè)性保險公司經(jīng)營(yíng)政策性農業(yè)保險。從經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險的機構數量分析，從 2004 年的“4+2”的結構—安信農業(yè)保險公司、安華農業(yè)保險公司、陽(yáng)光農業(yè)相互保險公司和國元農業(yè)保險公司等 4 家專(zhuān)業(yè)性農險機構加上中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司和中華聯(lián)合財險保險公司 2 家綜合性保險公司)，到 2012 年時(shí)增加到總共 22 家保險公司在經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險業(yè)務(wù)，其中商業(yè)性保險公司都是經(jīng)營(yíng)的主力。二是積極支持與規范互助保險組織—保險合作社和相互制保險公司的發(fā)展。商業(yè)性保險公司可以利用來(lái)經(jīng)營(yíng)農業(yè)保險，但由于其逐利動(dòng)機，難免出現諸如風(fēng)險高的業(yè)務(wù)不愿開(kāi)展，賠付高的時(shí)候又可能惜賠，甚至還會(huì )出現套取國家補貼等行為，加之農業(yè)保險預期收益偏低、業(yè)務(wù)分散、運營(yíng)成本高、道德風(fēng)險大等特點(diǎn)，使農業(yè)保險的有效推廣和普
及受到制約。相對說(shuō)來(lái)，互助保險組織則基本上無(wú)上述問(wèn)題（套取國家補貼行為除外），因此，支持互助保險組織的發(fā)展非常必要。三是有條件的省市可成立專(zhuān)業(yè)的農業(yè)保險公司。專(zhuān)業(yè)性保險公司開(kāi)辦農業(yè)保險，具有主題明確、責任明確、動(dòng)力充足、人才專(zhuān)業(yè)等優(yōu)點(diǎn)，應支持其發(fā)展。四是建議組建全國政策性農險的再保險公司，承擔再保險和應對農業(yè)巨災風(fēng)險，由中央財政出資組建，歸農業(yè)部主管，在省市自治區設機構，形式可以分兩種，即在那些地方財力比較充裕的地區，由它與地方政府共同出資設立省市區公司，成為一級法人，農業(yè)保險補貼資金由中央和地方實(shí)行分級統籌，統一使用和管理的體制；在那些地方財力不足，需要中央財政轉移解決的，則為真正意義上的分公司，不是獨立法人，農業(yè)保險補貼資金統由中央財政安排，統一使用和管理。
五、提高保險機構的服務(wù)水平
第一，堅持規范經(jīng)營(yíng)，加強對政策性農業(yè)保險業(yè)務(wù)的管理。保險機構要嚴格遵照《農業(yè)保險條例》的要求，將農業(yè)保險業(yè)務(wù)與其他保險業(yè)務(wù)分開(kāi)管理，單獨核算損益，并做到“五公開(kāi)”，即惠農政策公開(kāi)、承保情況公開(kāi)、理賠結果公開(kāi)、服務(wù)標準公開(kāi)、監管要求公開(kāi)。針對業(yè)務(wù)發(fā)展中出現的問(wèn)題，要注意總結經(jīng)驗，完善自身的運行機制，并為完善農業(yè)保險制度作貢獻。第二，必須堅持誠信經(jīng)營(yíng)，以實(shí)際行動(dòng)贏(yíng)得農民的信任。要完善內控機制，杜絕農業(yè)保險中的誤導和弄虛作假等違規行為，切實(shí)保護好廣大農民的合法權益。第三，要簡(jiǎn)化理賠程序，做到方便及時(shí)理賠。
作者：韓澤縣 單位：特華博士后科研工作站天津濱海農村商業(yè)銀行
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一、國際國內農產(chǎn)品市場(chǎng)
運行呈現出明顯波動(dòng)態(tài)勢自 2006 年以來(lái)，國際農產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)入高位波動(dòng)階段，不僅結束了過(guò)去 30 多年的低價(jià)時(shí)代，發(fā)生過(guò)多次上漲，上漲幅度相當大，而且波動(dòng)劇烈，波動(dòng)幅度也很大。2008 年世界大米價(jià)格每噸曾上漲到近千美元，進(jìn)入 2009 年后世界大米價(jià)格在一直在高位波動(dòng)運行，每噸國際市場(chǎng)上大米價(jià)格波峰與波谷仍然可能相差幾百美元。在中國，近些年來(lái)無(wú)論是買(mǎi)過(guò)菜的居民，還是賣(mài)過(guò)菜的農民，都經(jīng)歷過(guò)時(shí)而這種農產(chǎn)品價(jià)格暴漲，時(shí)而那種農產(chǎn)品價(jià)格暴跌。時(shí)而居民抱怨菜價(jià)太貴，有的甚至“吃不起”；時(shí)而農民抱怨菜價(jià)太賤，虧得不敢再生產(chǎn)。2012 年國內市場(chǎng)上生姜價(jià)格曾出現過(guò)每斤不足 1元，而 2013 年則漲到每斤 10 元多。農產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)主要表現在農產(chǎn)品價(jià)格漲跌幅度、范圍和發(fā)生頻率等方面。近些年來(lái)，我國一些農產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)明顯，有時(shí)農產(chǎn)品價(jià)格低迷并嚴重滯銷(xiāo)，有時(shí)農產(chǎn)品價(jià)格明顯上漲而農民沒(méi)有農產(chǎn)品可賣(mài)，這些都給農民帶來(lái)經(jīng)濟利益的損害，甚至沖擊國民經(jīng)濟健康運行。為了穩定農產(chǎn)品市場(chǎng)，保持農產(chǎn)品價(jià)格合理水平，保護農產(chǎn)品生產(chǎn)者和消費者利益，國內外一直在努力探索緩解農產(chǎn)品市場(chǎng)劇烈波動(dòng)的有效途徑。遺憾的是，目前并沒(méi)有公認的有效措施可以避免農產(chǎn)品價(jià)格過(guò)度波動(dòng)。
二、農業(yè)保險與農產(chǎn)品市
場(chǎng)穩定性之間關(guān)系農業(yè)保險對農產(chǎn)品市場(chǎng)穩定性的影響，主要是通過(guò)農業(yè)保險對農業(yè)生產(chǎn)的影響而產(chǎn)生效應的。農業(yè)生產(chǎn)是市場(chǎng)供給的最主要來(lái)源。在不考慮進(jìn)口的情況下，一個(gè)特定的市場(chǎng)供給最終都來(lái)源于農業(yè)生產(chǎn)。農產(chǎn)品市場(chǎng)主要是由供求兩種力量構成。對于農產(chǎn)品市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，通常情況下需求具有相對穩定性，除非受到炒作等因素影響，消費者失去理智大肆搶購，不同人口總量和人均消費的相對穩定性決定了市場(chǎng)需求的彈性相對較小。而由于受到自然災害等不可抗因素影響和受到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者決策變化等因素影響，農產(chǎn)品供給則可能在時(shí)間上和空間上波動(dòng)明顯。盡管我國統計上發(fā)布的多數農產(chǎn)品年度產(chǎn)量一般都是增長(cháng)的，但是生活中的經(jīng)歷往往是：每當某個(gè)市場(chǎng)上某種農產(chǎn)品價(jià)格上漲時(shí)則該種農產(chǎn)品供給相對緊張，收購困難；每當某個(gè)市場(chǎng)上某種農產(chǎn)品價(jià)格下跌時(shí)則該種農產(chǎn)品供給相對過(guò)剩，銷(xiāo)售困難。從某種意義上說(shuō)，農產(chǎn)品供給波動(dòng)帶來(lái)了農產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)，造成農產(chǎn)品價(jià)格上漲下跌，通過(guò)農產(chǎn)品價(jià)格漲跌調節實(shí)現平衡。
我國是一個(gè)自然災害多發(fā)重發(fā)頻發(fā)的國家。改革以來(lái)，我國每年農作物受災面積在農作物總播種面積超過(guò) 25%，多的年份甚至超過(guò)30%；每年成災面積占受災面積的比重平均在 50%左右，絕收面積占成災面積的比重一般都會(huì )超過(guò) 10%。自然災害造成的糧食損失一般都超過(guò)千億斤。在中國自然災害中，對農作物生長(cháng)不利影響比較嚴重的是干旱和洪澇災害。改革以來(lái)，旱災和洪澇災害在中國農作物受災面積中所占比重約 80%。其中，旱災面積占受災面積的比重大約 55%，旱災是影響中國農作物生長(cháng)的最大災害。重大自然災害的發(fā)生對于農
業(yè)生產(chǎn)的影響極其明顯，巨災對于農業(yè)生產(chǎn)的影響可能是毀滅性的。當重大災害發(fā)生時(shí)，輕則可能減產(chǎn)，重則絕收，減少了短期內農產(chǎn)品供給，可能引起農產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)。當重大災害發(fā)生給農業(yè)生產(chǎn)者造成經(jīng)濟損失后，如果農業(yè)生產(chǎn)者受到經(jīng)濟能力的限制而無(wú)法恢復農業(yè)生產(chǎn)時(shí)，或者農業(yè)生產(chǎn)者不再對恢復農業(yè)生產(chǎn)有積極性時(shí)，則農產(chǎn)品供給可能在一個(gè)相對較長(cháng)的時(shí)期內緊張，這勢必影響到農產(chǎn)品市場(chǎng)的供求關(guān)系和價(jià)格波動(dòng)。如果重大自然災害發(fā)生后，農業(yè)保險能夠發(fā)揮有效作用，給予農業(yè)生產(chǎn)者合理的經(jīng)濟補償，不但可以幫助農業(yè)生產(chǎn)者使用農業(yè)保險賠付款重建農業(yè)生產(chǎn)設施等恢復農業(yè)生產(chǎn)能力，而且可以提振農業(yè)生產(chǎn)者的信心和恢復農業(yè)生產(chǎn)能力積極性，盡快恢復農產(chǎn)品市場(chǎng)供給的穩定性。當然，農業(yè)保險并不能必然地具有穩定農產(chǎn)品市場(chǎng)的效應。如果農業(yè)保險制度設計不合理，農業(yè)生產(chǎn)者面臨比較嚴重的自然災害時(shí)，故意地等待農業(yè)保險體系賠付。農業(yè)損失越大，賠付越多規則的設計，可能帶來(lái)農業(yè)生產(chǎn)者面對自然災害而無(wú)所作為，這可能不但不會(huì )增強農產(chǎn)品市場(chǎng)穩定性，反而會(huì )加劇農產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)。國內外都有農業(yè)保險在農產(chǎn)品供給方面產(chǎn)生不同效應的案例。據了解，美國 2012 年發(fā)生了嚴重干旱災害，美國農場(chǎng)主不但不積極抗旱，反而有農場(chǎng)主希望干旱能夠給農產(chǎn)品產(chǎn)量造成更大的損失，以便可以獲得更多的賠償。由于美國健全的農業(yè)保險等政策構成的安全網(wǎng)可以給予農場(chǎng)主損失足夠的賠償，收獲的農產(chǎn)品在市場(chǎng)上又可能賣(mài)到較高價(jià)錢(qián)，因而美國農場(chǎng)主可能在經(jīng)濟上并沒(méi)有因為 2012 年 7 月份發(fā)生的干旱而遭受很大的損失，結果只是國際農產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)加劇了。美國
健全的農業(yè)保險體系和完善的農業(yè)保險政策并沒(méi)有在穩定農產(chǎn)品市場(chǎng)方面發(fā)揮效應。
三、運用農業(yè)保險手段穩定農產(chǎn)品市場(chǎng)的對策思路
綜合來(lái)看，農業(yè)保險與農產(chǎn)品市場(chǎng)穩定性之間的關(guān)系具有兩面性，既可能促進(jìn)農產(chǎn)品市場(chǎng)的穩定，也可能加劇農產(chǎn)品市場(chǎng)的波動(dòng)。我國是一個(gè)農業(yè)資源稀缺的國家，農產(chǎn)品供給時(shí)而寬松，時(shí)而偏緊。立足國內生產(chǎn)，保障糧食安全和主要農產(chǎn)品有效供給，是我國農業(yè)發(fā)展的首要目標。農業(yè)保險必須要在穩定農產(chǎn)品市場(chǎng)方面發(fā)揮出積極效應。美國是農業(yè)保險相對比較完善的國家。根據美國 2008 年農業(yè)法相關(guān)條款，美國每年花費約 70 億美元用以支付農民三分之二的保險費用。據了解，新的美國農業(yè)法在大幅度調減農業(yè)補貼預測支出的同時(shí)，不但繼續保留農作物保險，鼓勵農民通過(guò)購買(mǎi)農作物保險彌補自然災害等造成的損失，而且擬將設立農產(chǎn)品價(jià)格險，一旦農產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格下跌到一定程度時(shí)，參與農產(chǎn)品價(jià)格險的農民可以通過(guò)政策性保險獲得補償。美國農業(yè)保險政策體系及其完善方向值得我國在設計農業(yè)保險制度推進(jìn)農業(yè)保險發(fā)展時(shí)借鑒。美國是農業(yè)資源稟賦優(yōu)越的國家，人口相對較少，農產(chǎn)品供給過(guò)剩是長(cháng)期的主要矛盾。美國農業(yè)保險在向農場(chǎng)主提供經(jīng)濟安全方面發(fā)揮重要作用。而我國是一個(gè)小農業(yè)生產(chǎn)者為主的國家，農產(chǎn)品穩定供給是一個(gè)尚未解決的難題，國家已經(jīng)建立了比較完善的救助救災體系，這些國情都要求我國農業(yè)保險業(yè)發(fā)展要突出創(chuàng )新，形成自己特色，這才具有生命力。我國農業(yè)保險在給千家萬(wàn)戶(hù)提供經(jīng)濟救助方面發(fā)揮的作用極其有限，未來(lái)?yè)敒樾∞r戶(hù)提供
經(jīng)濟救助的功能也可能難以提升。當自然災害發(fā)生后，我國民政體系和社會(huì )救助體系在給小農戶(hù)提供生計方面已經(jīng)形成優(yōu)勢，未來(lái)不管農業(yè)保險以商業(yè)為主，還是以財政支持為主，不太可能削弱現有小農戶(hù)救助體系來(lái)發(fā)展農業(yè)保險。商業(yè)化的農業(yè)保險，面對千家萬(wàn)戶(hù)的小生產(chǎn)，運作成本高，收費難，賠付有限，保險公司和農民都不會(huì )積極參與發(fā)展保險。財政支持為主的農業(yè)保險，上級政府可能仍然會(huì )借助現有政府機構啟動(dòng)應急機制實(shí)施救助。農業(yè)保險在穩定農產(chǎn)品市場(chǎng)方面是有可能發(fā)揮作用的。探索緩解農產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)難題，前提是對引起農產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)的原因進(jìn)行研究和判斷，然后才能提出針對性的對策。否則，提出的對策建議可能根本解決不了問(wèn)題，甚至可能加劇農產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)。如果我們認為農產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)主要是由于農產(chǎn)品供給波動(dòng)引起的，那么穩定農產(chǎn)品市場(chǎng)就需要從穩定農產(chǎn)品供給著(zhù)手。農業(yè)保險就是要通過(guò)穩定農業(yè)生產(chǎn)來(lái)促進(jìn)農產(chǎn)品市場(chǎng)的穩定。如何才能發(fā)揮農業(yè)保險在穩定農產(chǎn)品市場(chǎng)方面的作用？這需要從頂層設計上選擇和處理好各種關(guān)系，打破現有農業(yè)保險發(fā)展面臨的困境，讓農業(yè)保險步入良性發(fā)展軌道，促進(jìn)農產(chǎn)品市場(chǎng)穩定。
首先，農業(yè)保險要確定合適的服務(wù)對象。既然農業(yè)保險無(wú)法替代現有救助體系解決小農戶(hù)生計問(wèn)題，未來(lái)農業(yè)保險服務(wù)的對象應該是專(zhuān)業(yè)化大農戶(hù)家庭農場(chǎng)或者農業(yè)龍頭企業(yè)。隨著(zhù)我國現代農業(yè)發(fā)展，規?；?、專(zhuān)業(yè)化、科技化、集約化、信息化的農業(yè)生產(chǎn)者將會(huì )成為農產(chǎn)品市場(chǎng)和農產(chǎn)品供給主體。規模越大，投入越多，自然風(fēng)險和市場(chǎng)風(fēng)險發(fā)生后，對于新型農業(yè)生產(chǎn)主體帶來(lái)的損失就會(huì )越大。民政為主
導的救助體系難以發(fā)揮作用，迫切需要農業(yè)保險發(fā)揮作用。
其次，農業(yè)保險要處理好財政支持與市場(chǎng)化運作的關(guān)系。我國農業(yè)保險具有重要的社會(huì )價(jià)值。通過(guò)農業(yè)保險，穩定農產(chǎn)品市場(chǎng)，促進(jìn)糧食安全和農產(chǎn)品有效供給，理應得到財政支持。如果沒(méi)有財政支持，高收費高賠付不適合農業(yè)保險。保險金收費過(guò)高，新型農業(yè)生產(chǎn)者參與積極性就低；農業(yè)風(fēng)險源多，風(fēng)險損失大，高賠付可能經(jīng)常讓農業(yè)保險主體破產(chǎn)。農業(yè)保險發(fā)展不起來(lái)，各類(lèi)風(fēng)險發(fā)生后損害的農業(yè)生產(chǎn)能力就恢復困難，農產(chǎn)品市場(chǎng)可能會(huì )劇烈波動(dòng)。農業(yè)保險就是要在恢復和保護農業(yè)生產(chǎn)能力方面發(fā)揮積極作用。財政支持農業(yè)保險需要效率和目標瞄準性，這就要求在微觀(guān)上發(fā)揮保險公司作用，實(shí)現商業(yè)化運作，建立高層次上財政支持為主的農業(yè)再保險。
第三，發(fā)展農業(yè)保險要處理好借鑒與創(chuàng )新關(guān)系。直接照搬其他國家農業(yè)保險模式，可能在我國很難成功。面對自然災害風(fēng)險，需要進(jìn)一步發(fā)展農業(yè)災害險。農業(yè)災害險的賠付不能完全根據單個(gè)農業(yè)生產(chǎn)者的直接經(jīng)濟損失，否則農業(yè)生產(chǎn)者面對自然災害就會(huì )等待農業(yè)保險。農業(yè)災害險要有利于調動(dòng)農業(yè)生產(chǎn)者防災抗災減災積極性。近年來(lái)，我國農產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)劇烈，價(jià)格忽高忽低。農產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險很大。為此，可跟蹤并借鑒美國在創(chuàng )立農產(chǎn)品價(jià)格險的做法，在我國設立農產(chǎn)品價(jià)格險。我國已經(jīng)有地方通過(guò)建立特定農產(chǎn)品價(jià)格險，在農產(chǎn)品價(jià)格過(guò)低時(shí)給予農民一定的農業(yè)生產(chǎn)成本補償。未來(lái)國家還需要加大試點(diǎn)，力爭早日在給新型農業(yè)生產(chǎn)主體提供農產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格險方面取得進(jìn)展。
第四，發(fā)展農業(yè)保險要處理好與推進(jìn)農業(yè)現代化政策措施關(guān)系。農產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)劇烈，一個(gè)重要原因是大市場(chǎng)與小生產(chǎn)不適應。農業(yè)生產(chǎn)盲目性大，農產(chǎn)品供給時(shí)多時(shí)少。我國基本建立了惠農強農富農政策體系。未來(lái)我國推進(jìn)現代農業(yè)發(fā)展，必須促進(jìn)農產(chǎn)品市場(chǎng)自身的發(fā)育，必須有助于促進(jìn)大市場(chǎng)與小生產(chǎn)之間矛盾的解決。農業(yè)保險發(fā)展要確定優(yōu)先領(lǐng)域，未來(lái)農業(yè)保險應優(yōu)先在促進(jìn)龍頭企業(yè)組織帶動(dòng)農民、穩定發(fā)展農業(yè)生產(chǎn)并與農民建立穩定交易關(guān)系等方面發(fā)揮積極作用，加快推進(jìn)農業(yè)產(chǎn)業(yè)化。
作者：李國祥 單位：中國社會(huì )科學(xué)院農村發(fā)展研究所
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一、余杭區政策性農業(yè)保險存在問(wèn)題
(1)理賠定損操作難一是責任劃分確定難。政策性農業(yè)保險標的主要是農作物和牲畜產(chǎn)品，具有不對稱(chēng)性特征，一旦發(fā)生保險事故，由于投保的為活性標的，核損過(guò)程較為繁復。二是專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才缺乏。保險公司規定理賠、勘察、定損必須是保險公司的專(zhuān)業(yè)人員，農業(yè)生產(chǎn)一旦受災，往往多地同時(shí)出現災情，而余杭區保險公司只有 3 名工作人員，保險公司承諾的 24 小時(shí)到位制很小時(shí)到位制很難兌現，這樣就造成了定損難或者不能定損。三是保險公司在具體承保審核過(guò)程中，偏向從嚴理解執行保險條款，并且在報案受理、查勘定損時(shí)，有消極應對、效率不高、態(tài)度欠佳等現象，尤其是理賠、定損環(huán)節缺乏專(zhuān)業(yè)人才，極易引發(fā)鎮村經(jīng)辦人員和農戶(hù)的不滿(mǎn)情緒。
(2)道德風(fēng)險尤存投保后存在道德風(fēng)險的問(wèn)題，尤其在水稻、毛竹、
能繁母豬險種上表現較為突出。毛竹、水稻受大災后，由于成災面積大，勘查、定損很難及時(shí)，就會(huì )出現多報現象。
(3)參保積極性不高一是宣傳發(fā)動(dòng)不到位。農業(yè)保險具有高風(fēng)險、高成本、高費率的特性;而保險公司比較注重眼前的經(jīng)濟利益，不夠重視涉農保險的廣大市場(chǎng)潛力，承保農業(yè)保險的積極性并不高;農戶(hù)對政策性農業(yè)保險了解不多，因此，造成投保面較小。二是農戶(hù)參保意識不強。農戶(hù)對政策性農業(yè)保險認識不足，一方面是保險條款設置不科學(xué)、不合理，農戶(hù)或投保人較難理解，定損理賠手續復雜;另一方面對農業(yè)災害心存僥幸心理而不愿投保。從近幾年投保情況看，農戶(hù)愿意參保水稻、能繁母豬，而對蔬菜大棚、油菜積極性不高。
二、做好政策性農業(yè)保險的對策
(1)加大宣傳力度一是充分利用電視、廣播、報紙等新聞媒體，加強對農業(yè)保險政策的宣傳力度，尤其要注重向龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)合作組織、種養大戶(hù)的宣傳，讓農業(yè)保險政策家喻戶(hù)曉，深入人心。二是農業(yè)保險公司，制作印發(fā)通俗易懂、圖文并茂的宣傳單，打通到農戶(hù)保險的最后一公里。三是組織人員深入農村(街道)開(kāi)展農業(yè)保險知識講座，具體講解農業(yè)保險的有關(guān)知識，引導農民自愿參保投保。特別要注重宣傳大災之后農民受益的典型實(shí)例，消除農民的思想顧慮，提高投保信心。
(2)完善保險機制一是制定簡(jiǎn)單明了的保險條款。督促人保公司推出“傻瓜化”保單，用通俗易懂的語(yǔ)言解釋關(guān)鍵條款信息，方便農民閱讀和理解。同時(shí)，引入會(huì )商機制，由政府、人保公司、農民三方代表
共同討論確定保險條款重點(diǎn)內容，以方便查勘、定損、理賠工作，調動(dòng)農民參保積極性。二是建立第三方定損機制。由農民代表和人保公司協(xié)商選定專(zhuān)家組建第三方定損機制，提供災害查勘、定損等專(zhuān)業(yè)技術(shù)服務(wù)，形成高效、可信的評估體系，減少認定爭議，科學(xué)合理地對受災農民進(jìn)行理賠，保護人保公司和農民雙方的合法權益。三是制定無(wú)賠款優(yōu)待政策。農民連續 2～3 年不發(fā)生賠款的，續保時(shí)可考慮給予其一定比例的優(yōu)惠或免繳保費。四是注重發(fā)揮基層組織的作用。依托農村基層載體，利用基層干部和農技人員熟悉基層，貼近群眾的優(yōu)勢，協(xié)助做好保險理賠定損和災害預防工作。(3)創(chuàng )新經(jīng)營(yíng)模式一是建立“以險養險”補充機制，制定鼓勵措施，推動(dòng)人保公司發(fā)展多種保險業(yè)務(wù)，探索將各地政府和部門(mén)的各類(lèi)財產(chǎn)險，以及農房保險、農機保險等農村財產(chǎn)保險與農業(yè)保險有機結合，增強人保公司的自我調節和自我發(fā)展能力。二是目前普通實(shí)行“低保費、低保障”的政策性農業(yè)保險，削弱了保險對農民(尤其是企業(yè)、大戶(hù))的吸引力，適度推進(jìn)保險內容應從“保成本”到“保產(chǎn)量保效益”轉變，增加農戶(hù)投保的收益率。三是每 2～3 年進(jìn)行一次農業(yè)保險大災演習活動(dòng)，確保 24 小時(shí)報案受理制度、大災定損理賠方案等及時(shí)到位。
(4)完善保險險種和條款一是擴大險種。及時(shí)了解農戶(hù)生產(chǎn)生活中面臨的保障需求，把保險的功能與農戶(hù)的投保需求有機結合起來(lái)，擴大保險品種范圍，把優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)如徑山茶、水產(chǎn)、水果、花卉苗木、大棚蔬菜等種類(lèi)及時(shí)申請省共保體，盡快納入保險范疇;想方設法將特色產(chǎn)業(yè)如蓮藕、苦竹等納入到保險中來(lái)。鼓勵保險公司針對實(shí)際需求，
自行探索開(kāi)發(fā)保價(jià)格、保收入的新型農業(yè)保險種類(lèi)。二是修改可操作性較差的保險條款。建議對蔬菜大棚、棚內作物、雞、竹木等保險品種的條款和保險責任適時(shí)進(jìn)行修改，簡(jiǎn)化定損理賠程序。三是取消絕對免賠率，消除霸王條款。
(5)建立財政金融支持機制一是對投保農民提供保險費補貼，提高農民對農業(yè)保險的購買(mǎi)力。二是對保險公司提供費用補貼，減輕商業(yè)保險公司的費用壓力。三是建立農業(yè)風(fēng)險準備金。政府、保險公司應專(zhuān)帳建立農業(yè)風(fēng)險準備金，政府救災資金、農業(yè)保險經(jīng)營(yíng)盈余、“以險養險”業(yè)務(wù)收益、減免稅金等全部轉入大災風(fēng)險準備金，用于發(fā)生大災時(shí)的超額保險賠付。
作者：龐法松 王朝麗 葛立峰 單位：浙江省杭州市余杭區農業(yè)局
