數字化鄉村與普惠金融服務(wù)創(chuàng )新研究——以成都市為例

才立華 王凱軍

黨的二十大報告指出，要“健全農村金融服務(wù)體系”〔1〕，其實(shí)踐指向十分明確，即要完善農村金融服務(wù)體系，以此提升金融服務(wù)鄉村振興的能力。當前在數字經(jīng)濟+鄉村振興的大背景下，數字化鄉村建設發(fā)展進(jìn)程不斷提速，數字普惠金融將在為鄉村振興提供資金助力上扮演十分重要的角色。2019年5月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《數字鄉村發(fā)展戰略綱要》指出，要完善創(chuàng )新農村普惠金融服務(wù)，激活農村要素資源，激發(fā)鄉村振興內生動(dòng)力?！捌栈萁鹑凇奔唇鹑诜?wù)能夠實(shí)現“普及大眾，惠及人人”的效果，具有包容性和高覆蓋性等特點(diǎn)。在數字化賦能的條件下，普惠金融開(kāi)始向數字普惠金融轉變，在此情形下，各類(lèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的可獲得性進(jìn)一步增強，由此提升了普惠金融水平，更加契合了數字化鄉村建設。一方面，數字鄉村建設為數字普惠金融創(chuàng )新發(fā)展提供有利條件，如降低金融產(chǎn)品和服務(wù)交易成本、有效緩解農村金融服務(wù)排斥性以及多渠道增加個(gè)性化涉農金融服務(wù)需求等。另一方面，數字普惠金融可為數字鄉村建設提供資金援助，如涉農金融機構可以為數字鄉村建設資金需求融通紓困、多渠道提升金融服務(wù)的可得性等。因此，在數字化鄉村建設背景下，創(chuàng )新發(fā)展數字普惠金融服務(wù)體系尤為重要。

回顧已有研究，主要包括理論闡釋與實(shí)踐研究?jì)蓚€(gè)方面。在理論闡釋上，主要有四個(gè)代表性的理論，分別是梅特卡夫定律、克拉底定律、長(cháng)尾理論和網(wǎng)絡(luò )效應理論。在數字普惠金融語(yǔ)境下，一是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)蘊含巨大的潛能。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)節點(diǎn)與用戶(hù)數量的增加，將會(huì )實(shí)現金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò )的價(jià)值增值。二是隨著(zhù)數據存儲和網(wǎng)絡(luò )數據傳輸規模飛速提升，相應成本有望呈指數下降，數字技術(shù)賦能普惠金融不僅具有高計算能力，而且可以實(shí)現成本的下降，且越來(lái)越低。三是小微企業(yè)構成了金融服務(wù)需求方“長(cháng)尾客戶(hù)”，數字普惠金融可以有效地緩解其融資難題。四是發(fā)展數字普惠金融可以帶來(lái)正外部性和邊際收益遞增的有益結果，具有平臺經(jīng)濟的一些特征。前者體現在網(wǎng)絡(luò )的非競爭性，后者主要體現在互聯(lián)網(wǎng)的規模效應和邊際成本遞減。這對于金融機構而言，在其建立網(wǎng)絡(luò )或平臺后，吸引的客戶(hù)越多，信息收集成本越低，邊際收益越高。

在實(shí)踐研究上，主要側重以下四個(gè)方面：

(1)家庭層面的收入、消費和就(創(chuàng ))業(yè)的影響研究。研究表明：在家庭收入上，數字普惠金融能夠有效提高低收入家庭的收入水平；
對居民消費的影響主要通過(guò)緩解流動(dòng)性約束、便利居民支付兩種機制發(fā)揮作用；
在就(創(chuàng ))業(yè)決策方面，家庭普惠金融水平的正向促進(jìn)作用明顯。這主要體現在相關(guān)服務(wù)的改善能顯著(zhù)增加農村家庭創(chuàng )業(yè)的概率，同時(shí)能夠有效提升創(chuàng )業(yè)績(jì)效(尹志超等，2019；
易行健等，2018；
徐輝等，2022)〔2-4〕。

(2)城鄉層面收入、增長(cháng)、減貧效應與鄉村建設分析。數字普惠金融能夠顯著(zhù)縮小城鄉收入差距，并體現出收斂效應和空間溢出效應(趙丙奇，2020)〔5〕；
在促進(jìn)企業(yè)創(chuàng )新產(chǎn)出和實(shí)現城市經(jīng)濟增長(cháng)方面，數字普惠金融能夠為城市中的中小微企業(yè)提供便捷的金融支持，緩解其外部融資約束和有效降低債務(wù)融資成本，從而激發(fā)其創(chuàng )新活力和內在動(dòng)力，增加創(chuàng )新產(chǎn)出，實(shí)現經(jīng)濟增長(cháng)(梁榜等，2019)〔6〕；
在減貧方面，數字普惠金融的減貧效果主要是通過(guò)直接增加貧困農戶(hù)金融可得性來(lái)實(shí)現的，讓農戶(hù)獲得更多的經(jīng)濟機會(huì )，改善自身境況(陳海龍等，2021)〔7〕；
在與數字鄉村建設與發(fā)展的對接研究上，涉及發(fā)展條件與瓶頸、發(fā)展模式、金融排斥和整體協(xié)同發(fā)展等問(wèn)題的研究(姜振水，2017；
何德旭等，2015；
龐艷賓，2020)〔8-10〕。

(3)區域層面試點(diǎn)實(shí)踐經(jīng)驗、測度與區域間比較研究。主要包括：一是以試點(diǎn)實(shí)踐相對成熟的河南蘭考與四川崇州為代表進(jìn)行相關(guān)經(jīng)驗總結(徐諾金，2017；
江月，2018)〔11-12〕。二是關(guān)于數字普惠金融的縣域測度、省際和區際比較研究，指出我國普惠金融質(zhì)量在漸進(jìn)改善，但地區間呈現出明顯的分化格局(劉鍔，2017；
陸鳳芝等，2017；
沈麗等，2019)〔13-15〕。

(4)數字普惠金融的國際經(jīng)驗借鑒與國內發(fā)展趨勢。一是國際組織和國家層面所出臺的諸多涉及數字普惠金融的政策文件。國際層面，如2016年制定《G20數字普惠金融高級原則》、2018年世界銀行與中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《全球視野下的中國普惠金融：實(shí)踐、經(jīng)驗與挑戰》等；
國家層面，如中國2015年印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規劃(2016—2020年)》、印度2018年出臺《普惠金融指數(FII)》等(余文建，2017)〔16〕。二是國別研究的經(jīng)驗借鑒主要是實(shí)證數字普惠金融對減少貧困、改善收入不平等和促進(jìn)經(jīng)濟增長(cháng)的正相關(guān)性(Beck etal，2007；
劉亦文等，2018)〔17-18〕，以及具體層面上的發(fā)展中國家——“移動(dòng)貨幣”模式和發(fā)達國家——“科技金融”模式的經(jīng)驗總結(尹應凱等，2017)〔19〕。三是數字普惠金融國內發(fā)展的政策取向研究。包括宏觀(guān)政策框架完善、監管體系轉型、增加制度供給、構建服務(wù)體系等方面(林勝等2020；
黃益平等，2018)〔20-21〕。

縱觀(guān)現有研究文獻，基本以實(shí)證為主，所得出的結論大致上是對實(shí)踐效果的寫(xiě)照，為后續研究提供經(jīng)驗借鑒與啟示。然而，已有研究存在以下不足：第一，圍繞數字鄉村建設探討普惠金融問(wèn)題的研究不足。在數字經(jīng)濟+鄉村振興的大背景下，圍繞普惠金融與數字鄉村對接的研究顯得十分重要?，F有研究側重于“比較”而非“對接”，尤其是在發(fā)展與推廣數字普惠金融的研究中，針對對接的機制研究較缺乏，數字化效應揭示不夠。第二，對構建普惠金融服務(wù)體系的研究缺乏系統性。普惠金融作為一種制度供給、一種服務(wù)，內在要求服務(wù)本身需具有系統性即完整的服務(wù)體系。在現有的研究中，所涉及的內容相對分散，僅就某一方面展開(kāi)研究。單一化的研究視角與理論性展望缺乏對普惠金融服務(wù)體系實(shí)際落地提供系統性、可操作的對策指導。因此，在數字鄉村建設大環(huán)境中，怎樣構建適合其發(fā)展的服務(wù)體系并將其融入其中是當前亟待解決的問(wèn)題。第三，重數據研究輕案例研究，缺乏相關(guān)經(jīng)驗總結與推廣。當前普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)和重點(diǎn)依舊在廣大農村地區?，F有研究基于所收集的數據，利用模型揭示了普惠金融發(fā)展在家庭層面、城鄉間、區域間存在差異，由此推導出相關(guān)的對策建議。這容易忽視現實(shí)實(shí)踐的具體性，一些成功的實(shí)踐經(jīng)驗未能在具體的數據上得到揭示，數據所反映的是實(shí)踐取得的成果而非經(jīng)驗本身，因此案例研究十分重要。

據此，本文將在明確鄉村數字普惠金融發(fā)展困境的基礎上，結合成都市普惠金融服務(wù)的創(chuàng )新實(shí)踐，總結“功能—主體—市場(chǎng)”這一數字普惠金融服務(wù)創(chuàng )新的發(fā)展路徑，實(shí)現其與數字化鄉村的對接，同時(shí)基于前述路徑，從三個(gè)方面提出成都市創(chuàng )新發(fā)展數字普惠金融服務(wù)體系的對策建議。

1.鄉村數字普惠金融發(fā)展面臨的困境

我國的鄉村發(fā)展需要大量的資金投入，但從金融服務(wù)鄉村經(jīng)濟發(fā)展的歷時(shí)性視角看，鄉村發(fā)展掣肘于金融的有效供給不足和供求失衡。結合供需兩側來(lái)看將實(shí)現問(wèn)題的歸因：從需求側看，相比城鎮，鄉村在地理區位、主體分布、生產(chǎn)方式、產(chǎn)業(yè)布局和市場(chǎng)運行等方面存在較大差距，制約了鄉村數字普惠金融發(fā)展，如地理區位偏僻、鄉村主體的分散性，難以形成規模效應，不利于金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò )平臺建設和物理網(wǎng)點(diǎn)建設；
再如傳統農業(yè)生產(chǎn)的低收益性和源于市場(chǎng)和自然的雙重風(fēng)險性，致使監督成本高昂；
最后由于缺乏相應的征信數據和足額的擔保及抵押品，使得鄉村產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏必要的資金，難以進(jìn)行擴大再生產(chǎn)或者轉變發(fā)展模式，這也導致農村的信貸保險等市場(chǎng)發(fā)育不足。

從供給側來(lái)看，作為主要供給主體的國有銀行和商業(yè)銀行，相互間競爭激烈，一方面，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，難以滿(mǎn)足鄉村的多樣化需求；
另一方面，由于鄉村規模不經(jīng)濟的現實(shí)，加大了各銀行的風(fēng)控壓力，不良貸款構成其拓展普惠金融業(yè)務(wù)的重要制約條件；
而且從普惠金融服務(wù)的隊伍建設上看，聯(lián)結需求端的從業(yè)人員多為兼職，專(zhuān)業(yè)能力存在欠缺，使得相關(guān)服務(wù)缺失。因此，單純地依靠市場(chǎng)機制來(lái)發(fā)展普惠金融服務(wù)，并不能紓解資金缺乏對數字鄉村建設的制約(葛和平等，2021)〔22〕。

需要明確的是，數字普惠金融的發(fā)展效應與平臺經(jīng)濟的“臨界規?！本哂邢嗨菩?，它必須突破“拐點(diǎn)”才能實(shí)現正向的發(fā)展效應。原因在于，新技術(shù)的產(chǎn)生、接受、熟悉與應用需要一定的過(guò)程(時(shí)間性)而非即時(shí)性。因而在數字普惠金融發(fā)展初期，它并不能顯著(zhù)推進(jìn)鄉村建設。同時(shí)，數字普惠金融服務(wù)的推廣過(guò)程其實(shí)也是鄉村農戶(hù)認識、接受和使用的過(guò)程，量變引起質(zhì)變，當越過(guò)臨界點(diǎn)之后，其正向的促進(jìn)作用將會(huì )凸顯：從直接效應方面看，數字賦能普惠金融使其減輕了對物理基礎設施的依賴(lài)性，有利于提高普惠產(chǎn)品和服務(wù)的可及性；
從間接效應上看，主要表現為一種滲透效應，即一個(gè)地區通過(guò)普惠金融實(shí)現自身的經(jīng)濟發(fā)展后，能夠以“先富帶動(dòng)后富”的形式或者形成一種“示范效應”，由點(diǎn)到面，以此帶動(dòng)整個(gè)區域的發(fā)展。

2.成都市數字普惠金融服務(wù)創(chuàng )新發(fā)展的實(shí)踐分析

(1)金融基礎設施建設探索與突破——成都“農貸通”平臺。成都“農貸通”平臺作為成都農村金融服務(wù)綜合改革試點(diǎn)的基礎性工程，自2016年1月提出以來(lái)，經(jīng)過(guò)不斷的調整、規范和完善，已在系統建設、信用信息采集、支持項目庫建立、金融服務(wù)站建設等基礎上，形成了比較完整的“庫、網(wǎng)、平臺”支撐框架，目前由成都金控集團旗下的成都金控征信有限公司建設運營(yíng)。該平臺綜合性特點(diǎn)突出，整合了農村產(chǎn)權、農業(yè)政策以及農村金融等各類(lèi)資源，具備政策咨詢(xún)、融資供求對接以及信用數據共享等重要功能，實(shí)現了線(xiàn)上與線(xiàn)下的有機結合，重點(diǎn)解決兩大問(wèn)題：一是農業(yè)農村面臨“融資難、融資貴”的問(wèn)題；
二是金融機構面臨“貸款難、貸款成本高”的問(wèn)題。

“農貸通”平臺建設，成功實(shí)現了農村金融服務(wù)改革從“點(diǎn)上”的突破走向對“面上”的覆蓋。其取得的成效可從前述理論分析中得到揭示：“農貸通”從本質(zhì)上說(shuō)就是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，正是由于平臺的同邊與跨邊網(wǎng)絡(luò )效應與普惠金融的包容性相耦合，放大了經(jīng)濟效應。需要指出的是，數字平臺只有突破臨界規模，形成需求方的規模經(jīng)濟與供給方的范圍經(jīng)濟，才能觸發(fā)這種經(jīng)濟的催化劑反應。這就意味著(zhù)數字平臺在發(fā)展早期成效并不顯著(zhù)(朱悅蘅等，2021)〔23〕，突破臨界規模要么通過(guò)自我用戶(hù)積累，要么通過(guò)“外力”助推。從“農貸通”發(fā)展的現實(shí)上看，政府的“看得見(jiàn)的手”起到了關(guān)鍵作用，實(shí)現了“點(diǎn)”的突破。繼而平臺的層次性、開(kāi)放性以及聚合性等特點(diǎn)又使得平臺具有業(yè)務(wù)的高覆蓋性?？傊?，“農貸通”平臺的構建，不僅可以讓農村用戶(hù)受益，同時(shí)也惠及金融機構本身，它是實(shí)現農村金融服務(wù)普惠化的重要手段，具有推廣意義。

(2)緩解中小微企業(yè)融資難題——成都“蓉易貸”。2020年10月，成都市人民政府辦公廳發(fā)布《關(guān)于推行“蓉易貸”進(jìn)一步完善成都市普惠金融服務(wù)體系的實(shí)施意見(jiàn)》(成辦發(fā)〔2020〕91號)，標志著(zhù)應對中小微企業(yè)(包括個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)主)因缺乏有效抵押物而導致的融資難、融資貴、融資慢問(wèn)題提上了日程。與其他政策性信貸產(chǎn)品相比，“蓉易貸”這一普惠服務(wù)具有覆蓋范圍廣、涉及主體多、融資成本低等特點(diǎn)，且不以某特定產(chǎn)業(yè)、特定貸款類(lèi)型為運作主體，支持對象跨全行業(yè)且門(mén)檻較低，做到“應貸盡貸、能貸快貸”，從而提高低成本貸款對中小微企業(yè)的可及性。

從機理上看，小微企業(yè)融資難問(wèn)題在供需兩方都存在難點(diǎn)痛點(diǎn)。從供給方銀行角度看，其運營(yíng)應遵循“安全性、流動(dòng)性、效益性”三個(gè)原則，然而在服務(wù)小微企業(yè)的問(wèn)題上，銀行存在“不愿貸、不能貸、不敢貸”的難題。問(wèn)題的癥結在于，小微企業(yè)的數據(信譽(yù)、資歷、運營(yíng)等)很難被銀行認可。從需求方小微企業(yè)的角度看，存在缺乏抵押物、財務(wù)不規范、銀行成本高、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險高以及金融人才不足等問(wèn)題，使其很難獲取貸款資金?！叭匾踪J”的推行，提供了紓困思路。

成華區搭建的以“政府引導、市場(chǎng)為主”的“服貸投”創(chuàng )新金融生態(tài)系統就是“蓉易貸”的典型實(shí)踐，起到了較強的示范作用。在“服貸投”模式中，“服”是基礎，“貸”是核心，“投”是結果。從“服”的角度看，主要是依托于西南財大的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢支撐，由蜂巢金服為供給側(銀行)和需求側(科技小微企業(yè))雙方強勢賦能；
從“貸”的角度看，主要是讓企業(yè)未來(lái)的數據打動(dòng)“重歷史數據”的銀行，從而獲得貸款。在此基礎上，進(jìn)一步培育優(yōu)質(zhì)企業(yè)，促成企業(yè)上市量倍增。從“投”的角度看，主要體現在銀行通過(guò)首貸、持續貸這樣一個(gè)長(cháng)期互動(dòng)過(guò)程，對符合條件的優(yōu)質(zhì)科技小微企業(yè)進(jìn)行投資，以獲得收益。該思路是對傳統的“借貸”邏輯的突破，通過(guò)“投”的外力作用，避免了小微企業(yè)的內卷?！胺J投”模式充分發(fā)揮了平臺多維度高覆蓋的特點(diǎn)，形成了一種“生態(tài)系統”，而“蓉易貸”的目的也在于形成這一良性生態(tài)系統，成效可期。

1.“功能—主體—市場(chǎng)”發(fā)展路徑

結合有關(guān)的指導性文件和發(fā)展實(shí)際，可從“功能—主體—市場(chǎng)”這一路徑構建農村數字普惠金融服務(wù)體系。具體言之，功能層面，側重于突出融資機會(huì )的公平性，其作用的發(fā)揮需要信息基礎設施及服務(wù)平臺的構建，對應的問(wèn)題域主要是融資難、融資貴和保險少。主體層面，涉及供給主體(如各類(lèi)涉農金融機構)與需求主體(農戶(hù)、新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和涉農小微企業(yè))，其作用的發(fā)揮主要體現在增加有效供給與培育有效需求這兩大方面，主要是解決農村抵押擔保難題和農業(yè)保險問(wèn)題。市場(chǎng)層面，主要是指產(chǎn)權市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)與保險市場(chǎng)的構建，發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，著(zhù)力解決資源處置難的問(wèn)題，見(jiàn)表1。

表1 “功能—主體—市場(chǎng)”的一般邏輯

2.數字普惠金融服務(wù)體系與數字化鄉村的對接

數字普惠金融服務(wù)體系與數字化鄉村的對接及對接的可持續性問(wèn)題是一個(gè)系統性工程，基于“功能—主體—市場(chǎng)”發(fā)展路徑，可考慮分圈層設計對應與成都市發(fā)展的施策體系。對于中心城區來(lái)說(shuō)，與近郊區和遠郊區相比，其數字化鄉村發(fā)展的配套設施相對完整，農村金融服務(wù)體系基礎好，發(fā)展路徑相對完善，因而應注重發(fā)揮“引領(lǐng)”與“穩定器”的作用；
對于近郊區來(lái)說(shuō)，與遠郊區相比，其在農村商業(yè)銀行、農村信用社和村鎮銀行的布局上有相對優(yōu)勢，因而后續發(fā)展既要鞏固還要提升，即注重發(fā)展的“穩健性”；
對于遠郊區來(lái)說(shuō)，與前兩者相比，金融機構的數量少、密度低，涉農貸款規模小、但增速快，普惠金融發(fā)展需依托資源稟賦，掣肘于基建投資，對此應注重激發(fā)“后發(fā)優(yōu)勢”，具體對策思路如表2所示。

表2 分圈層“功能—主體—市場(chǎng)”發(fā)展路徑的思路

1.功能發(fā)揮方面：人力物力共筑金融基礎環(huán)境

在功能發(fā)揮上，包容性、可得性與便利性是其重要內容，這離不開(kāi)良好的金融基礎環(huán)境，因而需要在人與物兩個(gè)方面進(jìn)行深化。對于“人的方面”，一是應加大金融人才隊伍建設力度，完善“引才”“留才”機制。注重利用好鄉村“熟人社會(huì )”的信息優(yōu)勢，提升信用評價(jià)的精準性，從而延展金融服務(wù)的覆蓋面。二是提升消費者金融素養。在推進(jìn)消費者金融教育過(guò)程中，監管部門(mén)或行業(yè)組織應積極發(fā)揮能動(dòng)作用，如推進(jìn)“場(chǎng)景化”教育和創(chuàng )新傳播形式，提高金融知識的可接受性。對于“物的方面”，應充分發(fā)揮政府“看得見(jiàn)的手”的政策引導機制，助力金融科技向農村的延伸，同時(shí)加緊對數字金融平臺生態(tài)的構建，積極利用好平臺的網(wǎng)絡(luò )效應與高覆蓋性的優(yōu)勢，促進(jìn)大小平臺之間的協(xié)調，實(shí)現產(chǎn)業(yè)整合。對金融產(chǎn)品創(chuàng )新予以政策鼓勵，促進(jìn)其多元化發(fā)展，滿(mǎn)足多樣需求，但同時(shí)也應順勢形成相應的“互聯(lián)網(wǎng)+監管”的形式，實(shí)現監管轉型。

2.主體培育方面：新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是重點(diǎn)服務(wù)對象

新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體既是鄉村新生產(chǎn)力的代表、生產(chǎn)關(guān)系的載體，同時(shí)也是治理主體。黨的二十大報告明確提出要“發(fā)展新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和社會(huì )化服務(wù)”。因此普惠金融應重點(diǎn)服務(wù)新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，發(fā)揮其帶動(dòng)作用。需要指出的是，與傳統小農經(jīng)濟主體相比，新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需要更大的金融支持力度，這在供給主體、資金配給、信貸產(chǎn)品種類(lèi)等方面尤為突出。但由于征信體系不健全、金融市場(chǎng)分割以及交易成本過(guò)高等，導致其難以獲得金融產(chǎn)品和服務(wù)。因此，應著(zhù)力解決其融資難題?？蓮囊韵氯齻€(gè)方面著(zhù)手：一是在農村市場(chǎng)融資環(huán)境方面，主要解決信息不對稱(chēng)問(wèn)題。其關(guān)鍵在于對新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體征信數據的收集與管理，在此基礎上，構建起一套系統化、標準化的信用評價(jià)體系，以實(shí)現不同層級行政區管理的兼容并行。與此同時(shí)，在經(jīng)營(yíng)方式上應積極推動(dòng)新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)行為的公開(kāi)化、透明化，從而降低借貸雙方的交易成本，增強投資經(jīng)營(yíng)的可持續性。二是以新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求為導向配置信貸資金?？蓮耐貙捫滦娃r業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸渠道、引導金融機構開(kāi)發(fā)需求導向型的相關(guān)金融產(chǎn)品研發(fā)和構筑互聯(lián)網(wǎng)融資模式三個(gè)層面著(zhù)手，從而降低門(mén)檻，更好地實(shí)現對接。三是加快推進(jìn)新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資產(chǎn)品的創(chuàng )新?？蛇M(jìn)一步從探索實(shí)現農村土地承包經(jīng)營(yíng)權抵押融資、推進(jìn)農村集體建設用地使用權抵押融資制度創(chuàng )新和構建動(dòng)產(chǎn)和資產(chǎn)整合型質(zhì)押融資的新模式三個(gè)層面入手。

3.市場(chǎng)運作方面：潛在需求挖掘與生態(tài)資源價(jià)值化

應注重挖掘鄉村潛在需求和生態(tài)資源的市場(chǎng)價(jià)值：一是明確在農村金融的“長(cháng)尾市場(chǎng)”中，小微企業(yè)與個(gè)體工商戶(hù)是主要的“長(cháng)尾客戶(hù)”。前文的理論分析與實(shí)踐表明，數字化技術(shù)與網(wǎng)絡(luò )平臺的應用，使得金融市場(chǎng)供求雙方的交易成本下降，原有需求量不高的金融產(chǎn)品也能找到消費者，這構成了普惠金融服務(wù)中的“長(cháng)尾市場(chǎng)”的核心內容。不難看出，在解決融資難題中，數字普惠金融可以發(fā)揮重要的作用。因此對于“長(cháng)尾客戶(hù)”應進(jìn)一步挖掘潛在需求，如提供理財指導，培養和拓展其對金融服務(wù)和產(chǎn)品的多樣化需求，從而讓普惠金融既有廣度也有深度。二是利用普惠金融活化鄉村生態(tài)資源。對于一些自然生態(tài)環(huán)境良好的鄉村來(lái)說(shuō)，自然資源也能成為鄉村建設的有力推手。普惠金融的推廣、金融市場(chǎng)的構建有利于為鄉村生態(tài)資源的價(jià)值轉化提供途徑。因此，在農村金融市場(chǎng)的運作方面，應不局限于經(jīng)濟資源的運作，生態(tài)資源的市場(chǎng)化運作也應納入鄉村建設與發(fā)展的考量中。