我國1994年成立政策性金融機構國家開(kāi)發(fā)銀行，除使政策性金融與商業(yè)性金融分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，完善了中國金融體系外，主要是為了貫徹國家宏觀(guān)經(jīng)濟調控政策、產(chǎn)業(yè)政策和區域政策，解決投資結構不合理的突出問(wèn)題，支持制約國下面是小編為大家整理的2023年度銀行發(fā)展論文【五篇】,供大家參考。
銀行發(fā)展論文范文第1篇
關(guān)鍵詞：國家開(kāi)發(fā)銀行；
政策性銀行；
銀行經(jīng)營(yíng)
我國1994年成立政策性金融機構國家開(kāi)發(fā)銀行，除使政策性金融與商業(yè)性金融分開(kāi)經(jīng)營(yíng)，完善了中國金融體系外，主要是為了貫徹國家宏觀(guān)經(jīng)濟調控政策、產(chǎn)業(yè)政策和區域政策，解決投資結構不合理的突出問(wèn)題，支持制約國民經(jīng)濟發(fā)展的基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)及高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等項目的建設。
一、國家開(kāi)發(fā)銀行的作用
縱觀(guān)世界各國的開(kāi)發(fā)銀行,其在國民經(jīng)濟和宏觀(guān)調控中發(fā)揮著(zhù)以下幾方面的作用。
1．支持作用。貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策,促進(jìn)國民經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展是開(kāi)發(fā)銀行的基本職能，也是開(kāi)發(fā)銀行發(fā)揮作用的核心所在。開(kāi)發(fā)銀行成立10年來(lái)，在實(shí)現國民經(jīng)濟發(fā)展戰略目標和國家產(chǎn)業(yè)政策方面發(fā)揮了重要作用。（1）開(kāi)發(fā)銀行以國家的產(chǎn)業(yè)政策為依據，主要支持基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)成長(cháng)和優(yōu)化。（2）開(kāi)發(fā)銀行在區域政策上重點(diǎn)支持中西部地區的經(jīng)濟開(kāi)發(fā)以及老工業(yè)基地的技術(shù)改造。為縮小地區間的經(jīng)濟差距，調整和改善經(jīng)濟結構的不平衡現象，開(kāi)發(fā)銀行調整了東西部地區投資布局。（3）開(kāi)發(fā)銀行積極籌集資金，支持國家重點(diǎn)建設。
2．倡導作用。開(kāi)發(fā)銀行的倡導作用主要體現在鼓勵風(fēng)險投資和對重大高新技術(shù)項目開(kāi)發(fā)給予優(yōu)惠貸款，引導和鼓勵社會(huì )資金流向高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步。在市場(chǎng)經(jīng)濟體制下，商業(yè)銀行、非銀行金融機構以及實(shí)力雄厚的企業(yè)都在尋找或選擇有利可圖的投資機會(huì )。開(kāi)發(fā)銀行的投資方向既表明國家對這一行業(yè)的支持，也表明該行業(yè)在未來(lái)較長(cháng)的時(shí)期內，其產(chǎn)品處于短缺狀態(tài)，存在著(zhù)潛在的獲取高額利潤的可能性。開(kāi)發(fā)銀行首創(chuàng )先行投資后，民間金融機構紛紛協(xié)同投資，一旦民間金融機構對某一產(chǎn)業(yè)的投資熱情高漲起來(lái)，開(kāi)發(fā)銀行就逐漸減少其份額,轉而扶持其他行業(yè)。我國尚未建立完善的市場(chǎng)經(jīng)濟體系，國家開(kāi)發(fā)銀行可通過(guò)資本金比例和地方配套資金比例等方式引導地方和企業(yè)的資金投向國家急需發(fā)展的產(chǎn)業(yè)中去。
3．補充作用。彌補市場(chǎng)缺陷始終是國家開(kāi)發(fā)銀行的職責。補充作用有兩層含義：一是承擔那些風(fēng)險大、周期長(cháng)，盈利性差，商業(yè)銀行不愿承擔而又是國有急需發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)項目；
二是不與商業(yè)銀行爭利，商業(yè)銀行以為有利可圖愿意承擔的項目，應優(yōu)先讓商業(yè)銀行承擔。開(kāi)發(fā)銀行作為政策性銀行，在促進(jìn)國民經(jīng)濟持續、快速、健康發(fā)展方面，在補充完善商業(yè)銀行機制與作用的不足，從而健全與優(yōu)化一國金融體系的整體功能方面，發(fā)揮著(zhù)不可替代的重要作用。針對商業(yè)銀行主要以提供短期資金融通為主而長(cháng)期資金融通不足這一情況，開(kāi)發(fā)銀行主要以提供中長(cháng)期資金為主，有的甚至為超長(cháng)期貸款?？梢?jiàn),開(kāi)發(fā)銀行不是替代而是補充商業(yè)銀行不足，進(jìn)而完善金融體制的整體功能，增強其在經(jīng)濟發(fā)展中的調控作用。
4．服務(wù)作用。開(kāi)發(fā)銀行對于所支持項目不僅應提供資金支持，而且要從項目選擇、計劃制定和實(shí)施到投資等各階段提供技術(shù)、管理、人才信息和服務(wù)咨詢(xún)等多方面的服務(wù)。世界銀行在這方面具有成功的經(jīng)驗。一是實(shí)事求是地進(jìn)行項目可行性研究和項目評估，幫助借款國按計劃實(shí)現項目預期的效果，保證項目的建設有利于借款國的經(jīng)濟發(fā)展。二是把項目管理中積累起來(lái)的經(jīng)驗，反饋到未來(lái)項目的設計和準備中去，反饋到改進(jìn)銀行的貸款政策和貸款程序中去，使新項目的選定、準備和評估工作能做得更好。三是向借款國傳授技術(shù)和管理知識，協(xié)助借款國處理在項目執行過(guò)程中產(chǎn)生的困難和問(wèn)題。此外，在目前企業(yè)制度不健全、市場(chǎng)機制不完善、產(chǎn)權虛置的狀況下，開(kāi)發(fā)銀行更應充分發(fā)揮培育市場(chǎng)機制的作用，促進(jìn)建設項目現代企業(yè)制度的建立，規范企業(yè)行為，協(xié)助建立科學(xué)合理的企業(yè)治理結構。
二、當前開(kāi)發(fā)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中面臨的主要問(wèn)題
1．開(kāi)發(fā)銀行的發(fā)展方向及市場(chǎng)定位不夠明確。開(kāi)發(fā)銀行屬于政策性銀行，必須具有政策性，其主要任務(wù)是貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策、區域發(fā)展政策，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域專(zhuān)門(mén)從事政策性投資與融資活動(dòng)，不以商業(yè)性標準為原則，在經(jīng)營(yíng)上不以贏(yíng)利為最終目標。但同時(shí)它又是銀行，是一種特殊的銀行，是政府設立的銀行，既不同于中央銀行，也不同于商業(yè)銀行，具有機關(guān)與企業(yè)的雙重性質(zhì)。因而，開(kāi)發(fā)銀行應有自己的發(fā)展方向及市場(chǎng)定位，應根據經(jīng)濟發(fā)展水平和宏觀(guān)經(jīng)濟目標調整業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍和支持的重點(diǎn)。但迄今為止，不管是在法律、法規上,還是在管理體制、方法上，開(kāi)發(fā)銀行都與一般的商業(yè)銀行沒(méi)有區別，因而顯示不出政策性銀行的導向性和不可替代性。
2．缺乏健全、完善的信貸管理體制。信貸管理是開(kāi)發(fā)銀行的中心工作。開(kāi)發(fā)銀行目前的信貸管理體制存在不少問(wèn)題。首先，對信貸管理實(shí)行授權經(jīng)營(yíng)、分級管理，雖然有利于實(shí)現經(jīng)營(yíng)與管理的分離，防范風(fēng)險，但造成責權不對稱(chēng)，分行開(kāi)發(fā)項目的積極性不高，貸款擴展性缺乏動(dòng)能。這是造成目前開(kāi)發(fā)銀行地方分行金融市場(chǎng)份額不大、貸款投向結構單一的重要原因。其次，信貸風(fēng)險管理體系不健全。開(kāi)發(fā)銀行信貸管理工作的突出問(wèn)題，是沒(méi)有實(shí)現全過(guò)程風(fēng)險監控，風(fēng)險責任不清。嚴格說(shuō)來(lái)，開(kāi)發(fā)銀行的風(fēng)險比商業(yè)銀行更高、更大、更具隱蔽性。但人們往往低估了這一點(diǎn)，易使開(kāi)發(fā)銀行成為企業(yè)躲避市場(chǎng)競爭的保護傘。開(kāi)發(fā)銀行所有的項目都要體現風(fēng)險和效益的原則，要面向市場(chǎng)，加強對市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢和區域經(jīng)濟政策的分析，開(kāi)拓項目來(lái)源渠道，加大項目?jì)浯媪?，擺脫項目受理的被動(dòng)局面。再次，開(kāi)發(fā)銀行對在建項目的資金撥付過(guò)于集中和滯后，審查及監督有待加強，貸款本息回收仍未實(shí)現經(jīng)?；?。
3．資產(chǎn)負債結構不盡合理，潛存一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。開(kāi)行的主要資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)是中長(cháng)期貸款。由于貸款期限一般在10年以上，目前大部分借款尚未到期，貸款資產(chǎn)質(zhì)量不能準確判斷。雖然目前開(kāi)行不良貸款比例很低，但并不能說(shuō)明這些貸款基本都無(wú)風(fēng)險。另外，開(kāi)行負債主要來(lái)自發(fā)行長(cháng)期金融債券和向央行長(cháng)期借款，負債渠道單一，還款期限比較集中。目前只是借款期限未到，負債風(fēng)險尚未暴露出來(lái)而已。幾年后開(kāi)行面臨大量債務(wù)到期，很可能要依靠“借新還舊”的方法償債，這將暫時(shí)掩蓋了負債的風(fēng)險問(wèn)題。
4．業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)品種單一，金融職責和運作手段不配套。目前，開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)品種過(guò)于單一，主要是發(fā)放中、長(cháng)期貸款、提供大額貸款承諾、發(fā)行債券等幾種形式，缺少?lài)H開(kāi)發(fā)性金融機構所從事的債券、股本投資以及擔保等手段，呈現出單一、局限性的特點(diǎn)，已經(jīng)不適應金融產(chǎn)品多樣化的需求。隨著(zhù)金融體制改革和開(kāi)放程度的更加深入，客戶(hù)對金融產(chǎn)品的需求日趨多樣化，開(kāi)發(fā)銀行同樣只有健全功能才能適應這些變化，更好地保證開(kāi)發(fā)銀行政策性目標和盈利性目標的實(shí)現。
三、政策建議
1．確定國家開(kāi)發(fā)銀行的市場(chǎng)定位和發(fā)展方向。近年來(lái)，國家開(kāi)發(fā)銀行已經(jīng)建立了比較完整的總分行體系，采取了“開(kāi)拓業(yè)務(wù)、完善功能、加快發(fā)展”的發(fā)展方針，致力于建設“符合國際標準的政策性銀行”的戰略已初露端倪。目前，國家開(kāi)發(fā)銀行對自身的定位和發(fā)展方向主要應基于以下3個(gè)方面：（1）開(kāi)發(fā)銀行是國家政策性銀行。要按照國家產(chǎn)業(yè)政策確定信貸投向，支持國家的基礎設施、基礎產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并以此引導商業(yè)銀行和社會(huì )資金的流向。（2）開(kāi)發(fā)銀行是在“市場(chǎng)條件下、銀行框架內”運作，開(kāi)發(fā)銀行必須遵循市場(chǎng)規則，承擔市場(chǎng)風(fēng)險,接受市場(chǎng)檢驗，以市場(chǎng)需求為導向拓展業(yè)務(wù)，要遵循國際慣例,建立現代銀行的經(jīng)營(yíng)理念。（3）開(kāi)發(fā)銀行是一個(gè)批發(fā)銀行，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)大型項目融資、債券發(fā)行等投資銀行業(yè)務(wù)及其他相關(guān)業(yè)務(wù)。（4）開(kāi)發(fā)銀行與商業(yè)銀行是一種相互補充、相互合作和相互促進(jìn)的關(guān)系，只是兩者的側重點(diǎn)不同而已，在業(yè)務(wù)上會(huì )出現交叉、競爭的局面。
2．完善授信功能,拓寬信貸領(lǐng)域。國家開(kāi)發(fā)銀行作為我國最大的一家全國性以批發(fā)業(yè)務(wù)為主的批發(fā)銀行，在未來(lái)的國際化市場(chǎng)競爭中，將直接面對國外批發(fā)銀行和其他經(jīng)營(yíng)批發(fā)業(yè)務(wù)的大銀行的激烈競爭，必須進(jìn)一步更新經(jīng)營(yíng)理念，完善業(yè)務(wù)功能，調整經(jīng)營(yíng)策略，增強競爭實(shí)力。首先，完善授信功能。開(kāi)發(fā)銀行可以借鑒世界銀行實(shí)行行業(yè)貸款比例控制的辦法，按照不同地區、不同行業(yè)特點(diǎn)和不同時(shí)期信貸政策的要求確定授信比例和授信原則。其次，進(jìn)一步明確總、分行職責分工?？傂幸o分行信貸管理“松綁”，留出一些空間讓分行在信貸管理中發(fā)揮主觀(guān)能動(dòng)性，讓分行在授權范圍內，直接面向客戶(hù)和市場(chǎng)，負責業(yè)務(wù)拓展、客戶(hù)和項目的開(kāi)發(fā)、受理與直接管理。第三，建立信貸風(fēng)險管理機制。第四，拓寬信貸領(lǐng)域，積極探索新型的委托業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)；
同時(shí)，規范“快通道”，提高審批工作效率。
3．完善開(kāi)發(fā)銀行的金融功能，在政策上扶持其發(fā)展。如在沒(méi)有商業(yè)性銀行為開(kāi)發(fā)銀行項目提供流動(dòng)資金貸款時(shí)，允許開(kāi)發(fā)銀行自行發(fā)放短期貸款，以進(jìn)一步改善政策性建設項目的融資環(huán)境。又如，可以考慮允許開(kāi)發(fā)銀行對政策性很強的項目發(fā)放優(yōu)惠利率貸款，從利率上體現國家該項目的支持以及政策導向；
提高呆壞賬準備金提取的比例，以增強開(kāi)發(fā)銀行抵御未來(lái)風(fēng)險的能力；
保證開(kāi)發(fā)銀行的資本充足率達到乃至超過(guò)國際標準，增強其抗風(fēng)險的能力；
拓寬開(kāi)發(fā)銀行的籌資渠道，逐步改變目前開(kāi)發(fā)銀行單一的籌資方式。
4．建立激勵機制，優(yōu)化人員結構。人才是最重要的資源，要成功應對“入世”的挑戰，關(guān)鍵是要建設一支高素質(zhì)的員工隊伍。尤其是開(kāi)發(fā)銀行分行一級，其大部分員工由原投資銀行并入，分行運行時(shí)間不長(cháng)且處于體制過(guò)渡時(shí)期，相當一部分人員或工作經(jīng)驗不足，或對開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)了解尚需要一個(gè)過(guò)程，信貸管理的深度、管理的規范性和對管理原則的把握都存在一些問(wèn)題。應通過(guò)改革人事、分配制度，從完善激勵和約束機制、加強業(yè)務(wù)培訓入手，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)、工作質(zhì)量和工作效率，并盡可能地優(yōu)化人員結構，以適應業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和進(jìn)一步發(fā)展的需要。
參考文獻：
1．邱華炳．政策性銀行與金融創(chuàng )新研究．廈門(mén)大學(xué)出版社，2002．
銀行發(fā)展論文范文第2篇
所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營(yíng)層面又涉及管理層面。就經(jīng)營(yíng)層面而言，即人們所說(shuō)的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的內核；
就監管層而言，既分業(yè)監管與統一監管的問(wèn)題，它涉及商業(yè)銀行監管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)即銀行機構與證券機構可以進(jìn)入對方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)；
廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構等商業(yè)銀行機構都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。
其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng )新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過(guò)資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機構則可以通過(guò)創(chuàng )建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內部，也可以開(kāi)展一些非證券類(lèi)的投資銀行業(yè)務(wù)，如項目融資、結構融資、財務(wù)顧問(wèn)、企業(yè)兼并顧問(wèn)和商業(yè)銀行創(chuàng )新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機構也可以開(kāi)展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)前的熱身運動(dòng)”——各銀行、保險公司、證券公司通過(guò)銀行轉帳業(yè)務(wù)，開(kāi)展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買(mǎi)賣(mài)股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)，銀行承擔資金結算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。
二、我國商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力
銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)或分業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒(méi)有一個(gè)固定、統一的標準。對于經(jīng)營(yíng)的選擇，應該視具體國情和經(jīng)濟發(fā)展狀況而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來(lái)，至今已有近十年的時(shí)間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營(yíng)己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營(yíng)上的管制有所松動(dòng)?，F階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著(zhù)實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的強烈沖動(dòng)。
（一）應對加入WTO后的競爭
加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開(kāi)放進(jìn)一步擴大，商業(yè)銀行業(yè)對外開(kāi)放的新格局正在出現重大的變化:
1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的地域限制；
對于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。
2、在業(yè)務(wù)對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的客戶(hù)限制；
中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶(hù)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。
3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應付基金承對；
所有類(lèi)型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；
商業(yè)銀行租賃；
所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；
擔保和承兌；
其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數據處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢(xún)、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢(xún)、為公司收購與重組及制定戰略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。
4、在機構設置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現存的對所有權、經(jīng)營(yíng)以及外資商業(yè)銀行機構企業(yè)設立形式，包括對分支機構和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構進(jìn)入中國。外資銀行將逐步進(jìn)入中國，最終于2006年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。
綜合經(jīng)營(yíng)的外資商業(yè)銀行機構進(jìn)入我國市場(chǎng)，能夠全面運用各種商業(yè)銀行工具為客戶(hù)服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強的服務(wù)功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當狹小的范圍之內。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。
從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來(lái)看，不僅在國際商業(yè)銀行市場(chǎng)上根本無(wú)力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行競爭，甚至在國內商業(yè)銀行市場(chǎng)上也難以應付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有必要根據國際經(jīng)濟商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進(jìn)行調整，認真研究和探討采取綜合經(jīng)營(yíng)模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護期即將結束，在我國商業(yè)銀行市場(chǎng)面臨進(jìn)一步開(kāi)放壓力的情況下，做出這樣的調整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內商業(yè)銀行市場(chǎng)上與外資銀行展開(kāi)競爭。
（二）應對國內其他商業(yè)銀行機構的競爭
現在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內商業(yè)銀行市場(chǎng)上依然占據了大部分份額，但其增長(cháng)速度卻遠低于證券、保險業(yè)等其他商業(yè)銀行機構。商業(yè)銀行的傳統利潤來(lái)源無(wú)非是存貸款利差。隨著(zhù)各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機構不斷的商業(yè)銀行創(chuàng )新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統的利潤來(lái)源將受到巨大的挑戰。
首先，從負債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場(chǎng)的發(fā)展必然帶來(lái)商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開(kāi)發(fā)出來(lái)，居民的儲蓄會(huì )紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場(chǎng)和養老基金都將是銀行負債業(yè)務(wù)強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構創(chuàng )造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩定的資金來(lái)源基礎發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰。隨著(zhù)這些機構的迅猛發(fā)展，銀行資金來(lái)源急劇減少，利差基數減少，銀行利差收入會(huì )急劇下降，盈利形勢惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì )成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。
其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì )受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業(yè)務(wù)也會(huì )漸漸為建筑協(xié)會(huì )等機構滲透。同時(shí)，我國證券市場(chǎng)發(fā)展迅速，以股票市場(chǎng)為例，證券市場(chǎng)上無(wú)論是上市公司總數規模，還是資金規模都得到了長(cháng)足的發(fā)展，證券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì )給其他非銀行商業(yè)銀行機構和大公司直接在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上籌資提供方便，通過(guò)股票市場(chǎng)的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無(wú)論在現在還是將來(lái)一段時(shí)期內依然占據主要地位，但隨著(zhù)資本市場(chǎng)間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來(lái)所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場(chǎng)中發(fā)生“脫媒”現象，隨著(zhù)銀行傳統的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額縮小，銀行盈利也會(huì )受到影響。面對融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場(chǎng)的定位發(fā)生挑戰時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì )隨之增加。
再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì )計準則，不列入資產(chǎn)負債表內，不影響其資產(chǎn)負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動(dòng)，包括了擔保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢(xún)、結算等。世界范圍內，近年來(lái)，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過(guò)去將資產(chǎn)負債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統。國外的銀行積極通過(guò)表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來(lái)源大部分來(lái)自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著(zhù)我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求，同時(shí)為與國際接軌，我國現在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負債業(yè)務(wù)對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著(zhù)不斷創(chuàng )新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì )模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機構的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng )新，擴大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的突破。
（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求
安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟人”，在趨利避害原則下，實(shí)現盈利最大化是其從事經(jīng)營(yíng)基本動(dòng)機，依據前文提到的綜合經(jīng)營(yíng)具有的規模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟和吸引客戶(hù)的優(yōu)勢，隨著(zhù)分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行傳統業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)現是建立在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎上的。在當今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì )抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規模和一定競爭實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì )成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)手段的電子化、網(wǎng)絡(luò )化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢日益顯現出來(lái)，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著(zhù)商業(yè)銀行內部機制的不斷完善，外部監管的加強，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營(yíng)體制的建立。
三、我國商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)的可能性和必然性
具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營(yíng)戰略順應了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿(mǎn)足了現代社會(huì )的需求,極大地推動(dòng)了一國經(jīng)濟的發(fā)展。我國專(zhuān)業(yè)銀行轉化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營(yíng)自負盈虧、自擔風(fēng)險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)觀(guān)念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營(yíng)的綜合性戰略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著(zhù)電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現,綜合經(jīng)營(yíng)戰略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復關(guān),與世界經(jīng)濟接軌,復關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩腳,與強大的外國商業(yè)銀行機構抗衡,實(shí)施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營(yíng)戰略將成為最佳選擇。
（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面
隨著(zhù)證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調整資產(chǎn)結構，減少庫存現金、存放央行、存放同業(yè)等一級準備，逐步增加持有部分變現能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線(xiàn)準備，以?xún)?yōu)化資產(chǎn)結構、增強盈利能力。由于在機構網(wǎng)絡(luò )分布、傳統客戶(hù)群、資金實(shí)力、專(zhuān)業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對的實(shí)力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)、買(mǎi)賣(mài)政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟增長(cháng)，政府債券的發(fā)行量將保持較大規模，商業(yè)銀行更是應當抓住機遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤回報。
（二）在負債業(yè)務(wù)方面
直接融資的發(fā)展，給客戶(hù)資產(chǎn)組合更多的選擇?？蛻?hù)不滿(mǎn)足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類(lèi)產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負債業(yè)務(wù)，增加資金來(lái)源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶(hù)，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿(mǎn)意。商業(yè)銀行應加強與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢，實(shí)現優(yōu)勢互補。
（三）在中間業(yè)務(wù)方面
我國現行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒(méi)有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當前傳統的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專(zhuān)業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng )新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務(wù)。（2）客戶(hù)理財業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財和公司理財的咨詢(xún)服務(wù)。（3）資金結算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來(lái)提供結算、股票發(fā)行市場(chǎng)中申購款的收繳與結算等。（4）信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷(xiāo)政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現:上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉項貸款；
中國工商銀行托管開(kāi)元。
（四）在國際業(yè)務(wù)方面
由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內商業(yè)銀行法規的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷(xiāo)和銀團貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買(mǎi)、控股或新設一家專(zhuān)門(mén)從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級、二級市場(chǎng)在內的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡(luò )比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。
（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認知度是很高的，62%的人認為網(wǎng)上提供的信息超過(guò)與客戶(hù)面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國商業(yè)銀行可以通過(guò)銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶(hù)提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統一的銀行卡網(wǎng)絡(luò )中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過(guò)網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。
結束語(yǔ)
自1933年美國等西方國家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式而德國等一部分歐洲國家堅持實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)模式以來(lái)，綜合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是一個(gè)很有爭議的話(huà)題。尤其在目前，隨著(zhù)技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來(lái)越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。隨著(zhù)我國改革開(kāi)放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會(huì )融入到世界銀行體系當中，綜合經(jīng)營(yíng)將是我國最終的選擇。
參考文獻
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銀行發(fā)展論文范文第3篇
關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；
發(fā)展；
戰略
1我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現狀和存在的問(wèn)題
中國的城市商業(yè)銀行最早的雛形可以追溯到產(chǎn)生于上世紀70年代末的城市信用合作社，城市信用合作社的誕生主要是為了解決城鎮個(gè)體工商企業(yè)“開(kāi)戶(hù)難，結算難、存款難，貸款難”的現實(shí)問(wèn)題。當時(shí)城市信用合作社總體的狀況可以概括為：機構數量多，經(jīng)營(yíng)規模小、人員素質(zhì)低、資產(chǎn)質(zhì)量差。在這一背景下，為了增加這些機構自身應對風(fēng)險的能力，也為了方便實(shí)施切實(shí)有效的監管，從1995年開(kāi)始國務(wù)院決定在一些經(jīng)濟發(fā)達的城市，在合并重組城市信用社、城市合作銀行的基礎上，組建了城市商業(yè)銀行。截至2005年9月底，中國已建成城市商業(yè)銀行113家，資產(chǎn)總額達到18833億元，占所有銀行機構總資產(chǎn)的比重為5.1%.營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數接近6000個(gè)，從業(yè)人員則超過(guò)了1O萬(wàn)人，業(yè)已成為中國銀行體系中的一個(gè)重要組成部分。由于全國的110多家城市商業(yè)銀行，大多是由城市信用社、城市內農村信用社及金融服務(wù)社合并而來(lái)，所以中國城市商業(yè)銀行從誕生之初起就具備了其先天不足的弱勢：
（1）城市商業(yè)銀行的基礎比較薄弱
大部分城市商業(yè)銀行成立的時(shí)間不長(cháng)，普遍規模較小、基礎比較脆弱，特別是目前資產(chǎn)質(zhì)量不高直接成為制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要原因。造成城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)比重過(guò)大的原因主要是，一方面就是在城市商業(yè)銀行組建初期，由于缺乏管理和有效的制度制約，部分城市商業(yè)銀行的清產(chǎn)核資工作不嚴密、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險沒(méi)有得到充分披露和沒(méi)有建立相應的風(fēng)險準備造成的；
另外，地方性行政干預城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以及社會(huì )總體信用不佳造成的銀行資產(chǎn)狀況的惡化，加之近些年監管不力所導致。
（2）城市商業(yè)銀行區域性、地方性特征明顯
城市商業(yè)銀行是在我國特殊歷史條件下形成的，基本上都由原來(lái)各地市的城市信用社改制而成。由于其經(jīng)營(yíng)范圍受區域性限制，決定了其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到狹小的地域限制。因此，目前城市商業(yè)銀行的區域性與地方性特征十分明顯。隨著(zhù)入世保護期的結束，外資銀行在我國經(jīng)營(yíng)的地域限制將被取消。在這種情況下，我國110多家城市商業(yè)銀行卻沒(méi)有一家實(shí)現跨區經(jīng)營(yíng)，而全部是局限于所在城市的“盆景式生存”。
（3）公司治理和內控制度不完善
多數城市商業(yè)銀行未能根據經(jīng)營(yíng)管理需要建立完善的規章制度。尤其是在公司治理結構、內部控制方面缺乏有效的制度約束，造成公司治理結構不完善，內部控制薄弱，高級管理人員和關(guān)鍵崗位工作人員的道德風(fēng)險較高，個(gè)別城市商業(yè)銀行違規、違法經(jīng)營(yíng)情況比較嚴重，業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng )新能力相對較弱。部分城市商業(yè)銀行的領(lǐng)導和高級管理人員素質(zhì)不高，缺乏必要的金融分析和管理水平，員工素質(zhì)也亟待提高。這一切都制約了城市商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。
（4）個(gè)別地區和部分城市商業(yè)銀行的風(fēng)險問(wèn)題突出
由于部分城市商業(yè)銀行在組建前后沒(méi)有按照人民銀行的監管要求剝離和處置歷史遺留的包袱，加上個(gè)別銀行在經(jīng)營(yíng)管理思路中存在的問(wèn)題，一些銀行的風(fēng)險越來(lái)越突出。在城市商業(yè)銀行總體資產(chǎn)質(zhì)量不高的情況下，呆帳核銷(xiāo)的力度明顯不足，這無(wú)疑為銀行的抗風(fēng)險能力埋下了隱患；
另外，目前城市商業(yè)銀行的資本充足率普遍偏低，難以達到巴塞爾新資本協(xié)議所規定的資本充足率要求?？癸L(fēng)險能力弱，又缺乏科學(xué)有效的資本金補充機制，越來(lái)越成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重大問(wèn)題。
我國加入WTO以后，對城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，挑戰大于機遇。外資銀行的進(jìn)入勢必導致進(jìn)一步瓜分國內市場(chǎng)的加劇，各家銀行將傾盡全力爭奪市場(chǎng)份額和客戶(hù)群體，這對實(shí)力較弱、規模較小的城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是不利的；
同時(shí)外資銀行先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念的實(shí)施，先進(jìn)管理模式的引入，先進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)的全面展開(kāi)，先進(jìn)人力資源戰略的運用都將給正在發(fā)展中的城市商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的沖擊。
2當前我國城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)戰略定位
金融管理層對城市商業(yè)銀行的目標定位是“市民銀行”，即它們主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務(wù)。由于城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史以及機構性質(zhì)決定了它的發(fā)展離不開(kāi)城市經(jīng)濟這一根基；
其組織形式、經(jīng)營(yíng)規模等決定了它服務(wù)于中小企業(yè)和城市居民的特性；
員工素質(zhì)、內部管理、經(jīng)營(yíng)水平以及風(fēng)險控制等與大企業(yè)、大集團、高新技術(shù)企業(yè)不相適應。因此，城市商業(yè)銀行的自身特性決定了立足地方、服務(wù)中小企業(yè)和城市居民的市場(chǎng)定位。
首先，從我國宏觀(guān)經(jīng)濟環(huán)境開(kāi)看，個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟是我國各種經(jīng)濟成份中的最具活力的部分，伴隨著(zhù)建立社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制，非公有制經(jīng)濟的大力發(fā)展已是勢在必行。中小企業(yè)雖然存在機制靈活的優(yōu)勢，但是在發(fā)展中經(jīng)常遇到融資難的問(wèn)題，特別是一些高新技術(shù)企業(yè)，資金需求投入大、周期長(cháng)、風(fēng)險高，就需要更多的金融支持。作為一家地方性金融企業(yè)，城市商業(yè)銀行應當充分把握國家這一經(jīng)濟發(fā)展脈搏，支持非公有制企業(yè)和中小企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)的發(fā)展。
其次，從金融行業(yè)環(huán)境來(lái)看，目前，我國的金融格局基本上仍是國有銀行一統天下，而且國有銀行出于規模經(jīng)營(yíng)的利益考慮，主要以國有大中企業(yè)為客戶(hù)對象，為其提供信貸資源。廣大的中小企業(yè)則普遍存在資金不足、融資困難，這種情況是與建立社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟不協(xié)調的。針對此狀況，國家在近期加大金融改革力度的措施之中強調“應健全多層次、多類(lèi)型的金融機構體系，加快地方性金融機構的建設，實(shí)現多種形式并存、分工合作、功能互補的金融體系?！边@表明，改革舊的金融體制，建立非國有獨資的甚至是完全民間經(jīng)營(yíng)的金融機構，逐步實(shí)現金融機制機構在所有制上的多元化和經(jīng)營(yíng)規模的多樣化，是新形勢下的需要。隨著(zhù)這項改革的全面推行，將為地方性股份制商業(yè)銀行—城市商業(yè)銀行提供發(fā)展的寬松環(huán)境。
3我國城市商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展目標
黨的十六屆三中全會(huì )通過(guò)的《中共中央關(guān)于完善社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制若干問(wèn)題的決定》為深化金融企業(yè)改革給出了明確的思路：“鼓勵社會(huì )資金參與中小金融機構的重組改造。在加強監管和保持資本金充足的前提下，穩步發(fā)展各種所有制金融企業(yè)”。中國銀監會(huì )副主席唐雙寧在全國城市商業(yè)銀行工作會(huì )議暨全國城市商業(yè)銀行發(fā)展論壇上就推動(dòng)城市商業(yè)銀行風(fēng)險防范和改革創(chuàng )新指出，城市商業(yè)銀行要抓住機遇，加快實(shí)施改造和重組。通過(guò)資產(chǎn)置換、增資擴股、引進(jìn)境外戰略投資者等手段，綜合化解歷史風(fēng)險，增強抗風(fēng)險能力，提高公司治理水平，完善內部控制機制。銀監會(huì )鼓勵城市商業(yè)銀行在整合現有資源的基礎上，按照市場(chǎng)規則和自愿原則實(shí)施聯(lián)合重組。通過(guò)聯(lián)合、并購的方式，實(shí)現優(yōu)勢互補、資源整合、共同發(fā)展，從而突破單個(gè)城市的限制，實(shí)現跨區域發(fā)展。
因此針對當前城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題，城市商業(yè)銀行的發(fā)展目標可概括為以下幾個(gè)方面：提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良資產(chǎn)比率；
增強資金實(shí)力，提高資本充足率；
改善股權結構，優(yōu)化法人治理結構；
穩步擴大規模，不斷進(jìn)行金融創(chuàng )新；
加強企業(yè)文化建設，不斷提高管理水平和人員素質(zhì)；
提高盈利能力，有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。
4城市商業(yè)銀行實(shí)現戰略目標的方法和途徑
（1）運用資產(chǎn)重組手段進(jìn)行城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的處置
不良資產(chǎn)比重過(guò)大、資本充足率較低是目前壓在城市商業(yè)銀行頭上的兩座大山，而通過(guò)資產(chǎn)置換、不良資產(chǎn)剝離等手段就可以有效的解決以上的問(wèn)題。一個(gè)成功的經(jīng)驗就是在2002年，山東省交通廳與威海市政府簽訂了《貸款置換剝離商業(yè)銀行不良資產(chǎn)協(xié)議》以解決威海市城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)過(guò)多和累計虧損嚴重的問(wèn)題，具體做法是：威海市政府指定具有貸款資格的承貸單位，向威海城市商業(yè)銀行借款人民幣8億元，收購該行等額不良貸款本金及表內、外利息。由于該貸款是專(zhuān)項用于剝離不良資產(chǎn)，不同于一般經(jīng)營(yíng)性貸款，根據人民銀行的有關(guān)規定和威海市財政的承受能力，威海市城市商業(yè)銀行按照同期同檔次法定利率計收利息，其中超出成本利息部分在扣除按規定繳納的營(yíng)業(yè)稅金及附加后，由銀行回購核銷(xiāo)等額不良貸款本金；
貸款利息列入威海市年度財政預算按季支付，本金通過(guò)逐步核銷(xiāo)及政府享有的投資分紅逐步償還。威海市城市商業(yè)銀行這種以政府貸款置換銀行不良資產(chǎn)的做法，有效的化解了銀行的風(fēng)險，對當地的經(jīng)濟發(fā)展和社會(huì )穩定產(chǎn)生了積極影響。
（2）以體制聯(lián)合與合作形式推進(jìn)城市商業(yè)銀行做強做大
從當前商業(yè)銀行的狀況看，彼此間加強聯(lián)合與合作，走聯(lián)合發(fā)展之路是一種必然選擇。這不僅是順應金融體制深化改革和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀(guān)要求，也是城市商業(yè)銀行應對“入世”挑戰，尋求解決自身發(fā)展中存在的客觀(guān)要求。
城市商業(yè)銀行之間結成戰略聯(lián)盟是一種較為緊密的聯(lián)合形式，成員之間從業(yè)務(wù)往來(lái)、經(jīng)營(yíng)戰略，對外關(guān)系上開(kāi)展全方位的合作。首先，聯(lián)盟成員間業(yè)務(wù)上加強合作，建立聯(lián)盟內統一的電子聯(lián)行系統，開(kāi)辦通存通兌等業(yè)務(wù)。其次，在經(jīng)營(yíng)策略上，聯(lián)盟成員應協(xié)調一致，避免內部過(guò)度競爭。這一種做法就是在全國按大經(jīng)濟區組建城市聯(lián)合商業(yè)銀行。該銀行按股份有限公司的要求設立，為一級法人，總行設在區域內經(jīng)濟發(fā)達的中心城市，在轄區內各城市設立分支機構。這樣，全國可組建5-8家城市聯(lián)合商業(yè)銀行，并在此基礎上組建城市商業(yè)銀行公會(huì )，形成全國城市商業(yè)銀行聯(lián)合體。城市聯(lián)合商業(yè)銀行，仍以轄區內各城市的中小企業(yè)為主要服務(wù)對象，積極參與大企業(yè)、大項目的生產(chǎn)和建設。各城市的政府部門(mén)通過(guò)行使股東權力參于對城市聯(lián)合商業(yè)銀行的管理，不直接干預其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
在過(guò)去的一段時(shí)間中，城市商業(yè)銀行在這方面已經(jīng)進(jìn)行了大量的嘗試。比如，2001年，深圳、南京、貴陽(yáng)、大連、武漢、杭州城市商業(yè)銀行發(fā)起構建了“六行戰略合作體系”；
2002年，以大連市商業(yè)銀行為聯(lián)盟主席的東北地區14家城市商業(yè)銀行共同組建了“東北城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟”；
2005年12月，在吸收合并安徽省內的蕪湖、馬鞍山、安慶、淮北、蚌埠5家城市商業(yè)銀行的基礎上，徽商銀行正式宣布成立。應該說(shuō)，對絕大多數城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在未來(lái)一段時(shí)期內，通過(guò)類(lèi)似的業(yè)務(wù)合作和合并來(lái)提升自身實(shí)力，爭取發(fā)展空間，將會(huì )成為一種主流的做法。
（3）采取市場(chǎng)并購手段實(shí)現城市商業(yè)銀行的跨區發(fā)展
城市商業(yè)銀行追求成長(cháng)有兩條途徑可循，一是尋求內部增長(cháng)，即在內部追加投資，擴充資產(chǎn)總額和金融產(chǎn)品生產(chǎn)規模；
二是追逐向外擴張，通過(guò)并購迅速提高資本和資產(chǎn)規模，并借助協(xié)同優(yōu)勢提高競爭力。隨著(zhù)金融業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行之間通過(guò)收購、兼并等多種途徑進(jìn)行資本和資產(chǎn)的優(yōu)化和重組勢在必行。城市商業(yè)銀行屬于銀行業(yè)中的“弱勢群體”，在市場(chǎng)競爭中除與不利地位，因此大多數的城市商業(yè)銀行迫切要求通過(guò)資本和資產(chǎn)的重組，實(shí)現資源的整合。
在城市商業(yè)銀行的重組中，股份制商業(yè)銀行異軍突起，成為繼外資之后介入城市商業(yè)銀行充足的另一股重要力量。興業(yè)銀行跨省收購佛山城市商業(yè)銀行就這一重組方式的典型。因其首開(kāi)股份制業(yè)商業(yè)銀行跨省收購城市商行的先河，備受各方面關(guān)注。興業(yè)銀行2004年9月中旬進(jìn)入對佛山城市商業(yè)銀行的盡職調查階段。收購完成后，佛山城市商業(yè)銀行所屬二十多家機構網(wǎng)點(diǎn)全部改換興業(yè)銀行的招牌。興業(yè)銀行希望通過(guò)收購佛山城市商業(yè)銀行，進(jìn)入佛山金融市場(chǎng)，促進(jìn)興業(yè)銀行進(jìn)一步做大做強。除了看好發(fā)展前景，將佛山市商業(yè)銀行二十多家機構網(wǎng)點(diǎn)盡收旗下，是興業(yè)銀行收購佛山城市商業(yè)銀行獲得的最快的回報。在這一點(diǎn)上，興業(yè)銀行的收購舉動(dòng)對股份制商業(yè)銀行將具有很強的示范效應。長(cháng)期以來(lái)，股份制商業(yè)銀行一直苦于經(jīng)營(yíng)機構網(wǎng)點(diǎn)太少，開(kāi)設新的分支機構不僅投入大而且業(yè)務(wù)走上正軌也需要假以時(shí)日，至于跨區設立新機構更由于監管部門(mén)設立的門(mén)檻較高而難有一個(gè)理想的發(fā)展速度。而通過(guò)介入城市商業(yè)銀行重組，不僅可以相對低的成本實(shí)現機構規模的擴展，而且可以迅速進(jìn)入當地市場(chǎng)，這對股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)不能不說(shuō)是一個(gè)絕好的機遇。
（4）通過(guò)股份制改造和上市實(shí)現城市商業(yè)銀行的良性發(fā)展
長(cháng)期以來(lái)，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權不是很明晰，內部治理機制并沒(méi)有充分發(fā)揮作用，另外，地方政府仍然在各城市商業(yè)銀行處于絕對控股地位，它們對銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的干預較多。近幾年來(lái)，一些城市商業(yè)銀行開(kāi)始意識到問(wèn)題的嚴重性，而優(yōu)化股權結構是改善公司治理結構的起點(diǎn)，城市商業(yè)銀行如果進(jìn)行股份制改造，引入國內外高素質(zhì)的戰略投資人，就可以實(shí)現股權的多元化，降低政府在城市商業(yè)銀行中的“一股獨大”的地位，可以有效解決城市商業(yè)銀行“內部人控制”現象。另外，如果城市商業(yè)銀行能夠實(shí)現上市就可以建立起常態(tài)的資本補充機制和更加完善的公司治理結構。目前，國內實(shí)現上市的幾家股份制商業(yè)銀行均在這兩個(gè)方面有很大提高，特別是上市為其保持快速擴張勢頭提供了強有力的資本支撐。
對于城市商業(yè)銀行來(lái)講，資本補充和公司治理都是亟待解決的問(wèn)題。借助外力的推動(dòng)，通過(guò)引入國內外戰略投資者，城市商業(yè)銀行至少可以借鑒國內、國際先進(jìn)經(jīng)驗，完善法人治理結構，打破原有體制的束縛，盡快建立健全市場(chǎng)化運行機制，實(shí)現決策的科學(xué)化，民主化；
二是可以引入先進(jìn)管理技術(shù)、管理理念和公司制度；
三是學(xué)習國外同業(yè)產(chǎn)品，加快產(chǎn)品創(chuàng )新步伐；
四是補充資本金，切實(shí)維護廣大投資者的利益。另外可以充分利用資本市場(chǎng)平臺進(jìn)行更有效的資本運營(yíng)，進(jìn)而更有利于城市商業(yè)銀行間的聯(lián)合以及并購重組。比如，北京市商業(yè)銀行在準備上市之前成功引入荷蘭國際集團和德意志銀行兩家外國銀行作為戰略投資者，這無(wú)疑為其他城市商業(yè)銀行提供了寶貴的成功經(jīng)驗，有理由相信，加入WTO以后，隨著(zhù)我國金融市場(chǎng)對外資的逐步開(kāi)放，城市商業(yè)銀行業(yè)這種內外資的嫁接還將不斷的上演，這也必將給我國的城市商業(yè)銀行的改革帶來(lái)深遠的影響。
參考文獻
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銀行發(fā)展論文范文第4篇
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；
強強聯(lián)合；
以人為本；
集中管理
1網(wǎng)上銀行的定義
網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點(diǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供信息查詢(xún)、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務(wù)。更通俗地講，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設立的虛擬銀行柜臺，傳統的銀行服務(wù)不再通過(guò)物理的銀行分支機構來(lái)實(shí)現，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現。
網(wǎng)上銀行的出現全面實(shí)現了無(wú)紙化交易。同時(shí)，由于網(wǎng)上銀行以先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò )技術(shù)和通訊技術(shù)為載體，因此它能為客戶(hù)提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務(wù)。同時(shí)，相對于傳統的實(shí)體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營(yíng)成本低廉、簡(jiǎn)單易操作、服務(wù)質(zhì)量完善、業(yè)務(wù)領(lǐng)域更寬等優(yōu)點(diǎn)。
2我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現狀
1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁(yè)，成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)，此后工商銀行、建設銀行、交通銀行、光大銀行以及農業(yè)銀行等也陸續推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國，根據CNNIC歷年調查數據顯示，截至2007年底，超過(guò)85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。同時(shí)，中國銀監會(huì )的統計數據顯示，2006年度我國網(wǎng)上銀行客戶(hù)數量接近7500萬(wàn)，達7495萬(wàn)；
網(wǎng)上銀行交易金額達159萬(wàn)億元，比上年增長(cháng)80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數11．5億筆，比上年增長(cháng)161％。這些數據無(wú)疑顯示了我國網(wǎng)上銀行強勁的發(fā)展勢頭。
但是，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據世界銀行預測，在未來(lái)幾年，中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達20%左右?？梢?jiàn)，我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期，市場(chǎng)發(fā)展潛力巨大。
3我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰略選擇
根據前文的論述，在新時(shí)代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續發(fā)展的強大推動(dòng)力，在提高商業(yè)銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶(hù)的維持等創(chuàng )造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內競爭中取得優(yōu)勢。對于我國的銀行業(yè)，尤其是各個(gè)商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展，應當將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)放在其戰略部署的重要位置。通過(guò)對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結出了未來(lái)我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰略選擇。
3.1強強聯(lián)合，共同發(fā)展
對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其發(fā)展的當務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò )低成本高速度和跨越時(shí)空的優(yōu)勢，強強聯(lián)合，從而實(shí)現共贏(yíng)。網(wǎng)絡(luò )時(shí)代的到來(lái)使得傳統的閉門(mén)造車(chē)的營(yíng)銷(xiāo)理念不復存在，一個(gè)組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強強聯(lián)合是必不可少的一個(gè)制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強強聯(lián)合。因為網(wǎng)上銀行的創(chuàng )立和發(fā)展，僅僅依靠一個(gè)銀行或者一個(gè)組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個(gè)龐大的社會(huì )基礎硬件設施和軟件設施，這包括了金融網(wǎng)絡(luò )設施建設、網(wǎng)絡(luò )安全維護、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規的健全、社會(huì )消費理念的轉變等等。因此，強強聯(lián)合可以有效的避免重復建設而造成對資源的浪費，增加合并后組織和競爭力和抗風(fēng)險力。同時(shí)，現在網(wǎng)絡(luò )技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時(shí)空性和即時(shí)性等也為這種強強聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國內的銀行要在傳統銀行的基礎和條件下，依靠自身優(yōu)勢，制定簡(jiǎn)潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運營(yíng)策略，聯(lián)合其他機構，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開(kāi)拓未來(lái)市場(chǎng)，以求共贏(yíng)。3.2以人為本，個(gè)
傳統銀行經(jīng)營(yíng)理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅動(dòng)”，其標志是通過(guò)機構網(wǎng)點(diǎn)的擴張和批量化生產(chǎn)為客戶(hù)提供標準化的金融服務(wù)，以此來(lái)降低成本。然而在網(wǎng)絡(luò )經(jīng)濟下，隨著(zhù)客戶(hù)對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化需求和期望越來(lái)越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶(hù)需求出發(fā)，充分體現“以質(zhì)勝出”和“客戶(hù)驅動(dòng)”，為客戶(hù)提供“量身定做”的個(gè)性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。首先，對于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時(shí)刻要以客戶(hù)為中心，及時(shí)的了解客戶(hù)的需求和喜好，從而為客戶(hù)提供其所需要的和更加滿(mǎn)意的產(chǎn)品和服務(wù)。銀行應當充分的使用客戶(hù)關(guān)系管理系統（CRM），運用CRM來(lái)管理銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等，建立客戶(hù)信息數據庫，更人性化的服務(wù)客戶(hù)。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務(wù)，拓寬市場(chǎng)創(chuàng )造了條件。這里可以借鑒國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財務(wù)軟件更好地結合起來(lái)成為一個(gè)互聯(lián)互通的系統，增強對于高端客戶(hù)的吸引力。其次，網(wǎng)絡(luò )時(shí)代的另一個(gè)特點(diǎn)是能夠為客戶(hù)即時(shí)的提供個(gè)性化服務(wù)，從而滿(mǎn)足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應該把提供個(gè)性化的服務(wù)放在戰略部署的重要位置。將創(chuàng )新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動(dòng)力量，根據客戶(hù)的不同要求和不同客戶(hù)群體的不同需求，為客戶(hù)量身定制相關(guān)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效促進(jìn)銀行整體業(yè)務(wù)的全面進(jìn)步和革新。最后，根據調查顯示，銀行客戶(hù)對網(wǎng)上銀行滿(mǎn)意度指標主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性?xún)蓚€(gè)方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標和核心。
3.3加強內控，完善管理機制
網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對傳統銀行的管理模式進(jìn)行改革，加快業(yè)務(wù)流程再造和組織體系變革，進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)效率。傳統的銀行組織結構是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內部不同部門(mén)之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營(yíng)層級少、管理鏈條短、運營(yíng)效率高、客戶(hù)交易自主性強等特點(diǎn)，勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運營(yíng)模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過(guò)網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率，必須對傳統的組織結構和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，實(shí)現從垂直結構到交互式扁平結構的轉化。當前比較合理的選擇是：通過(guò)集中化管理實(shí)現全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營(yíng)成本；
通過(guò)扁平化的組織結構減少管理層次，使銀行更加貼近市場(chǎng)，快速應對市場(chǎng)變化，增強差異化服務(wù)能力；
通過(guò)部門(mén)之間的橫向溝通實(shí)現銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補和協(xié)調配合。
集中管理作為一種資源節約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點(diǎn)之一在于其低成本的優(yōu)勢，而設立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)上銀行部門(mén)，精簡(jiǎn)機構和人員，實(shí)現業(yè)務(wù)管理的集中和部門(mén)職責的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務(wù)低成本優(yōu)勢的必要手段?！氨馄交惫芾砟Ｊ绞窍鄬τ凇敖鹱炙健惫芾順嫾艿囊环N管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時(shí)，建立跨部門(mén)運作機制，加強橫向溝通和協(xié)調，也是網(wǎng)上銀行組織結構設立中必須考慮的重要原則之一。
參考文獻
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銀行發(fā)展論文范文第5篇
(一)成立資產(chǎn)重組管理公司,并由印度國家銀行和印度工業(yè)發(fā)展銀行掌握該公司49％的股份。同時(shí)出臺了附有詳細指導方針的公司債務(wù)重組計劃等一系列措施。資產(chǎn)重組管理公司通過(guò)將不良資產(chǎn)證券化的方式,向社會(huì )發(fā)行可公開(kāi)買(mǎi)賣(mài)的有價(jià)憑證,一旦投資人認可了這些不良貸款的價(jià)值,銀行就可以把這些憑證當作可兌現的資產(chǎn)。
(二)加強公司治理,減員增效。針對國有或者國有股份制銀行25%～50%的冗員,印度政府1999年提出老年社會(huì )與收入保障報告,提出建立個(gè)人退休金賬戶(hù)與養老體系。并于當年年11月開(kāi)始推行自愿退休計劃。根據此計劃,上述銀行中屆滿(mǎn)45歲的員工,可以申請自愿退休。屆時(shí)銀行、政府將會(huì )根據退休者工作時(shí)間長(cháng)短予以補償,并允諾逐步將其納入即將建立的社會(huì )養老體系。據估計,約有5.7萬(wàn)名員工在一定補償下離開(kāi)了工作崗位,占12家國有化銀行員工總數的19％。此外,根據銀行業(yè)改革委員會(huì )的提議,還成立了“迅速糾錯行動(dòng)機構”,對存在問(wèn)題的銀行進(jìn)行早期干預與指導。
二、印度銀行改革對我國的啟示
(一)印度銀行改革的經(jīng)驗
1.深化銀行體制改革,鼓勵發(fā)展私有制、外資銀行,以增強競爭性。我國的銀行體系仍然是以國有商業(yè)銀行為主,在此條件下談銀行的體制改革,國有商業(yè)銀行體制改革首當其沖。長(cháng)期以來(lái)在我國,國有商業(yè)銀行體制改革的命題一直被披上了某些意識形態(tài)的色彩。因此中國國有商業(yè)銀行的體制改革步伐經(jīng)常步履維艱,甚至曾出現進(jìn)一退二的情況。這種情況一直到2001年左右才有了比較明顯的轉變。其標志是2001年11月,當時(shí)的中國人民銀行行長(cháng)戴向龍宣稱(chēng),國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)將在接下來(lái)的幾年中按每年2-3%的速度減少,并且為了避免出現道德風(fēng)險問(wèn)題,也不再將不良資產(chǎn)轉移給資產(chǎn)管理公司。中國國有商業(yè)銀行是在國有經(jīng)濟的羽翼下生長(cháng)的,是建立在國有企業(yè)的基礎上的。因此與國有企業(yè)之間存在千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系。以前我國銀行改革進(jìn)程在很大程度上受制于國有企業(yè)的改革進(jìn)程。如上世紀九十年代,中國國有企業(yè)效益普遍下滑,這不僅導致國有商業(yè)銀行貸款資產(chǎn)質(zhì)量的迅速下滑,而且由于國有企業(yè)占據了超過(guò)75%的銀行貸款,所以還使非國有企業(yè)難以獲得貸款,從而阻礙非國有企業(yè)的投資和產(chǎn)量增長(cháng)。與中國情況不同的是,印度有關(guān)國有企業(yè)的問(wèn)題不是那么突出,這使得印度政府在進(jìn)行銀行改革的時(shí)候相對容易些。印度的國有銀行早在上個(gè)世紀九十年代就開(kāi)始逐漸的私有化了。其體制改革的主要特點(diǎn)就是配合解決國有商業(yè)銀行存在的主要問(wèn)，分步分階段實(shí)施的。對于國有銀行體制改革的主要目的就在于通過(guò)改革對理順銀行內部產(chǎn)權關(guān)系、明確責任義務(wù),對銀行經(jīng)營(yíng)管理層造成壓力,從而改善銀行效率。關(guān)于所有制與銀行效率的問(wèn)題,一直是學(xué)術(shù)界研究的重點(diǎn)。研究表明,印度國有、私營(yíng)銀行的平均效率得分低于印度外資銀行的平均效率得分,研究報告建議印度銀行應繼續實(shí)施減少不良資產(chǎn),人員和分支機構合理化等現有的政策,這樣可以進(jìn)一步提高銀行效率。以及RajeshChakrabarti也運用DEA方法對改革以來(lái)(1992～2002)印度銀行的相對效率做了考察,其結果發(fā)現從價(jià)值角度來(lái)看,外資銀行的效率最高,其次是私人銀行;而從數量上看,私人銀行效率最高,而外資銀行效率最差。這表明外資銀行更愿意介入那些營(yíng)利性更好的精華性業(yè)務(wù),而不愿意為廣大普通消費者提供最普通但盈利性稍差的普通型金融服務(wù)。這些研究分別從不同的角度印證了國有商業(yè)銀行的效率從各個(gè)方面都遠遜于外資和私人銀行,效率排名均為最后。對于我國以上研究的成果也一樣適用,要想有效的提高本國銀行的效率,降低銀行準入門(mén)檻,鼓勵發(fā)展私有制、外資銀行已經(jīng)勢在必行。印度自1993以來(lái)允許私營(yíng)銀行進(jìn)入銀行業(yè),同時(shí)允許外資銀行在印開(kāi)辦分支機構。這些改革措施使得銀行市場(chǎng)形成了良性競爭的格局,打破了國家壟斷的銀行局面。隨著(zhù)改革的深入,印度形成了多角度、全方位的競爭格局,活躍了市場(chǎng),提搞了效率。截止到2006年底印度的銀行體系中有27家國有銀行(含國有控股)、25家私人銀行、46家外資銀行。2005年標準普爾公司的全球銀行系統評級報告中指出,印度銀行系統比中國銀行系統更加穩健。
2.以市場(chǎng)導向為原則,兼顧政策調節,完善銀行公司治理,提高銀行的運營(yíng)效率。銀行完善公司治理,建立起高效的運營(yíng)機制,不僅對于銀行是一種效率,對于社會(huì )經(jīng)濟來(lái)講也是一種效率。我國銀行體系中,按照銀行所起到的作用不同,可以將銀行分為政策性銀行與商業(yè)銀行兩種。但由于政策性銀行的特殊性,本文暫不涉及,以下僅從商業(yè)銀行公司治理方面談起。我國商業(yè)銀行現存的主要問(wèn)題有:表現在國有商業(yè)銀行的商業(yè)化轉軌進(jìn)展緩慢,公司治理機制尚未真正的建立起來(lái)。由此導致的不良貸款率偏高,有些貸款沒(méi)有按照市場(chǎng)規律辦事。由于政銀關(guān)系、銀企關(guān)系沒(méi)有理順,商業(yè)銀行往往很難僅通過(guò)市場(chǎng)來(lái)決定自己的經(jīng)營(yíng)取向,還要承擔部分政策性職能。在特殊時(shí)期商業(yè)銀行必然拋棄商業(yè)利益取向轉而支持政府指定、導向、扶植的產(chǎn)業(yè)。在這種情況下容易使國有商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化、不良資產(chǎn)比率不斷上升以及經(jīng)濟效益持續下降,最終增加了國有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險?？梢哉f(shuō)沒(méi)有國有銀行的市場(chǎng)化、商以及國有商業(yè)銀行不盡快建立起完善的公司治理機制,銀行的改革就不能停歇。通過(guò)對比我們發(fā)現中國與印度兩國銀行業(yè)的問(wèn)題的癥結之所在都集中到“對于銀行的調節究竟是市場(chǎng)好還是政策好”的問(wèn)題上。這是因為中印歷史的相似性,又都屬于發(fā)展中國家,其經(jīng)濟的發(fā)展需要大量資金來(lái)支援。因此,兩國在發(fā)展的前期都不約而同的選擇了“政策調節”這個(gè)法寶。根據印度的經(jīng)驗,我國的銀行改革也應逐漸減少政府對于銀行業(yè)的干預,引入市場(chǎng)機制來(lái)調節銀行的發(fā)展。減少行政干預,增加商業(yè)銀行獨立性。商業(yè)銀行要以市場(chǎng)為導向,調整經(jīng)營(yíng)管理理念和發(fā)展戰略,進(jìn)行金融創(chuàng )新;同時(shí),進(jìn)一步改善運行效率、提高競爭實(shí)力,打破所有制偏見(jiàn),在資金投放上做到國有民營(yíng)一視同仁。
3.規范銀行監管制度,保障金融安全。印度自1991年開(kāi)始的銀行改革取得了較大的成效。其中之一規范了金融制度,有效保障了本國金融安全。根據標準普爾公司公布的評級報告,至少在目前印度銀行業(yè)比中國銀行業(yè)更加穩健。自印度金融改革以來(lái),實(shí)行了一系列的針對銀行的監管措施。如資本充足率、資產(chǎn)分類(lèi)、會(huì )計準則、信息披露等要求。而我國銀行在此方面尚顯不足。如關(guān)于會(huì )計準則方面,印度早在1994年以前就建立了相對完備的符合國際規范的會(huì )計準則,而我國直到1998年才開(kāi)始引進(jìn)國際會(huì )計標準。在銀行風(fēng)險評級方面,經(jīng)過(guò)長(cháng)時(shí)間的實(shí)踐印度已經(jīng)建立了一整套包涵現場(chǎng)檢查、非現場(chǎng)監管和銀行內部監控在內的銀行風(fēng)險評級制度,以實(shí)施對銀行的有效監管。而我國尚無(wú)此制度。
(二)印度銀行改革的教訓
1.信貸技術(shù)還不完善、待提高空間較大。落后的信貸技術(shù)常常為人所抱怨,其最為常見(jiàn)于發(fā)展中國家,印度與中國也都同時(shí)存在。在本次的印度金融改革中,對此卻未有涉及,不失為一種遺憾。根據世界銀行公布的世界商業(yè)環(huán)境調查數據(WBES)顯示:銀行手續、在抵押品要求、高利率三個(gè)方面,印度銀行表現差強人意。其中被調查企業(yè)認為對抵押品要求是其融資的主要障礙的占50.5%,抱怨銀行手續費的占50.5%,抱怨借款利息過(guò)高的占81.2%。這從一定程度上反映了出了印度銀行信貸技術(shù)尚不完善。上述問(wèn)題我國也存在,其影響了我國銀行也得整體形象,這也將是我們改進(jìn)的方向。
2.政府對銀行的干預亟待規范在減少政府對銀行干預的條件下,對現有政府對于銀行的干預措施進(jìn)行必要的規范。這也是印度銀行所未涉及的領(lǐng)域。
三、結論
