2023年有關(guān)于經(jīng)濟法免費論文

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　　篇1

　　淺談民間借貸中的法律問(wèn)題

　　【摘　要】改革開(kāi)放以來(lái)，隨著(zhù)社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟體制的逐步建立和個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟的迅速發(fā)展，各種借貸投資也隨之迅速發(fā)展。因為借款人從金融機構貸款的難度大、程序復雜，借款人隨之轉向更為方便、便捷的民間資本。但是，民間借貸的高利率，使其從本質(zhì)而言已經(jīng)成為一種高利貸，由于缺乏相應的法律及機制加以約束和規范，且民間借貸本身又是一種個(gè)人之間的自發(fā)的行為，自由的發(fā)展導致了近年來(lái)越來(lái)越多的法律糾紛。

　　【關(guān)鍵詞】民間借貸;借貸糾紛;金融抑制。

　　隨著(zhù)經(jīng)濟的發(fā)展和公民財產(chǎn)的增多，作為一種古老的、長(cháng)期活躍于基層金融市場(chǎng)的融資手段的民間借貸迅速膨脹，有效地調劑了居民、私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體商戶(hù)之間的資金的周轉問(wèn)題。但是，由于民間借貸游離于國家宏觀(guān)調控之外，隨意性特征明顯，而且又缺乏有效的機制加以約束管理，所以，近年來(lái)關(guān)于民間借貸的糾紛案件不斷增多?！∫?、民間借貸的現狀與特點(diǎn)。

　　(一)規?？偭坎粩嘣鲩L(cháng)。

　　據對湖南省益陽(yáng)市50 家企業(yè)、120 戶(hù)城鎮居民和120 戶(hù)農村居民問(wèn)卷抽樣調查測算，至 2008 年末，全市民間借貸總量約為 54億元，比 2004年增加9.52億元，增幅為21.4%,分別占全市人民幣存、貸款總額的8.6%、9.7%。樣本企業(yè)民間借入資金余額戶(hù)均規模 122.4萬(wàn)元， 比 2004 年增加38 萬(wàn)元， 年均增長(cháng) 11.25%; 樣本城鎮居民 2008 年末通過(guò)民間借入資金余額戶(hù)均3.94 萬(wàn)元， 比 2004 年增加 1.33 萬(wàn)元， 年均增長(cháng)9.8%;樣本農村居民 2008年末通過(guò)民間借入資金余額戶(hù)均3.42萬(wàn)元，比 2004年增加1.06萬(wàn)元， 年均增長(cháng) 7.4%。根據相關(guān)數據，我們得出以下結論：全市中小企業(yè)民間借貸 34.29 億元，約占民間借貸總額的63.5%,城鄉居民約占36.5%;二是城市居民參與民間借貸的比例略高于農村居民;三是經(jīng)濟發(fā)展較快的地區參與民間借貸的比例遠高于經(jīng)濟相對落后的地區。

　　(二)融資范圍不斷擴大。

　　抽樣調查顯示：中小企業(yè)民間借貸約77% 是用于解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金不足，約 23% 用于固定資產(chǎn)投產(chǎn);農戶(hù)得到民間借貸在生產(chǎn)及生活中的分配比例是 58∶42;城鎮居民民間借貸資金約 74% 用于投資經(jīng)商。

　　從益陽(yáng)市民間借貸投向看，主要集中體現在三大領(lǐng)域，一是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)域的需求。二是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)領(lǐng)域的需求。三是新型工業(yè)領(lǐng)域的需求 。

　　(三)交易活動(dòng)由暗轉向公開(kāi)或半公開(kāi)化。

　　民間借貸雖不具有合法地位，但民間借貸對社會(huì )經(jīng)濟生活中所發(fā)揮的作用在一定程度上得到社會(huì )大眾的認可，逐步演變成私營(yíng)業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)和民營(yíng)企業(yè)緩解資金供需矛盾的重要手段，逐漸由地下交易

　　變?yōu)榘牍_(kāi)或公開(kāi)化。

　　二、民間借貸糾紛產(chǎn)生的原因分析。

　　首先，民間借貸的高利率是導致民間借貸糾紛的原因之一。當前民間融資利率一般高于金融機構貸款的利率，并且呈不斷上升的趨勢。

　　其次，民營(yíng)企業(yè)為代表中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)中存在風(fēng)險，由于中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力相對低下，盈利能力差，資金償還能力差等，所以以銀行為主要代表的金融機構難以對其注入資金。中小企業(yè)要想求生存、求發(fā)展，只能另辟蹊徑，民間借貸的存在，為中小企業(yè)的資金融通提供了條件。近年來(lái)，民間融資規模的擴大，民營(yíng)企業(yè)為代表的中小企業(yè)儼然已經(jīng)成為民間借貸的主體。

　　三、民間借貸產(chǎn)生的風(fēng)險。

　　(一)高額的利率，影響國家宏觀(guān)調控。

　　國家的信貸利率是根據國民經(jīng)濟發(fā)展的速度和水平制定的，而民間借貸的利率標準則是根據借貸雙方自身的利益而定。據調查，當前民間借貸的利率主要是依據借款人的實(shí)力、信用情況和借款時(shí)間長(cháng)短而定。當貸款人對借款人的經(jīng)濟情況比較了解或者認為其有能力按時(shí)還款的話(huà)，會(huì )酌情降低利率水平，反之則是相應的提高標準，作為自己利益的保障。由于民間借貸的利率遠高于銀行的存款利率，從一定程度上截留了信貸資金來(lái)源，直接影響了國家宏觀(guān)調控，弱化了信貸資金能力。

　　(二)民間借貸的監管模式落后，金融利益的保障乏力。

　　我國對民間金融的監管只是停留在政府獨立監管的層面上，并且具有滯后性，監管效率較低，難以實(shí)現金融利益的有力保障?！度【嗈k法》雖規定非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)由中國人民銀行予以取締、地方人民政府負責組織、協(xié)調、監督與取締有關(guān)的工作、公安機關(guān)配合調查、偵查，但實(shí)際上人民銀行無(wú)力監管。因為人民銀行既無(wú)強制措施，在鄉鎮、村又無(wú)分支機構，監管信息不對稱(chēng)，且在取締非法金融活動(dòng)過(guò)程中，人民銀行可以在什么條件下，應當按照什么程序提請地方政府協(xié)調或請求公安機關(guān)配合，當地政府或公安機關(guān)如不配合怎么辦等，對此《取締辦法》并未明確規定。

　　四、民間借貸的風(fēng)險防范措施。

　　(一)建立健全民間借貸存在的法律制度環(huán)境。

　　第一，制定《放貸人條例》作為規范民間借貸的基礎法律，健全財務(wù)制度和風(fēng)險控制制度，明確法律責任等方面的內容。為放債人(包括企業(yè)主)的放債確立寬松的規則框架和必要的監管框架，保障有資金者的放貸權。將民間借貸納入法制化軌道，納入金融監管范圍，為規范民間借貸構筑一個(gè)合法的活動(dòng)平臺。制定《放貸人條例》有助于規范和引導農村地區民間借貸，發(fā)揮對農村金融服務(wù)的拾遺補缺作用。第二，在金融法律制度中制定相關(guān)法律法規引導現有民間借貸組織及其行為規范化，現在國家試點(diǎn)實(shí)行的小額信貸公司的建立就是一種模式，我們可以通過(guò)完善與之相關(guān)的法律法規，引導各種民間借貸組織規范化。

　　(二)加強對民間借貸的監管和調控。

　　民間金融有著(zhù)靈活多樣化的特點(diǎn)，但由于它涉及的領(lǐng)域是關(guān)系國家經(jīng)濟命脈的金融行業(yè)，關(guān)系到整個(gè)國家的經(jīng)濟社會(huì )秩序。因此要對其進(jìn)行合理的監管和調控，使其在相應的框架內進(jìn)行。首先，銀監會(huì )、人民銀行和地方政府職能部門(mén)要密切協(xié)作，有組織、有計劃、有步驟地將民間借貸納入金融監管范圍，定期采集民間借貸活動(dòng)的相關(guān)數據，尤其要對利率變動(dòng)情況定期監側，切實(shí)加強對民間借貸的監督和管理，避免出現監管真空。其次，要切實(shí)加強對民間借貸行為的監測，密切關(guān)注涉及眾多自然人、借貸范圍超出熟人社區的民間借貸行為;將非法集資活動(dòng)扼殺于萌芽時(shí)期。再次，要改變過(guò)去單一的監管模式，充分發(fā)揮金融行業(yè)組織的自律功能和社會(huì )監督作用，逐步形成政府主導、行業(yè)自律、社會(huì )監管的綜合性監管模式。最后，在監管的過(guò)程中仍需調動(dòng)民間借貸的積極性，使之在服務(wù)經(jīng)濟的前提下進(jìn)行適當的規制，如果宏觀(guān)調控的手伸的太長(cháng)，民間金融就會(huì )喪失其低成本迅捷簡(jiǎn)便的優(yōu)勢，喪失其對經(jīng)濟的巨大促進(jìn)作用。

　　參考文獻：

　　[1]朱峻宏，《民間借貸：中小企業(yè)融資難問(wèn)題的有效解決途徑基于制度經(jīng)濟學(xué)的分析》，商場(chǎng)現代化，2010.7。

　　[2]黎燕，《對民間借貸問(wèn)題的幾點(diǎn)思考》，金融與經(jīng)濟，2006.1。

　　[3] 張本堯，《民間借貸的現狀及影響》，行長(cháng)論壇，2004(11)。