普惠金融工作面臨的困難與問(wèn)題
當前，普惠金融改革試驗區各項工作不斷進(jìn)展，取得了一定的成效，但是我們也面臨著(zhù)一些問(wèn)題，延緩甚至阻礙了工作推進(jìn)。
一是認知程度和思想觀(guān)念有待提升。社會(huì )各界對普惠金融的認識不夠清晰，對商業(yè)金融、貼息式的扶貧金融與普惠金融的邊界還不明晰，對普惠金融要堅持的原則、實(shí)現的目標、實(shí)現的路徑及方式方法還未形成較為完善的認知。所以，希望能夠省縣兩級通過(guò)多種形式、多種手段，進(jìn)行大量的普惠金融知識宣傳和普惠金融政策講解，完善普惠金融配套的體制機制，更新思想觀(guān)念，提升社會(huì )各界的金融素養，為普惠金融營(yíng)造良好的氛圍。
二是金融機構對普惠金融重視程度不夠。某些金融機構在產(chǎn)品設計上，如農行，推出的產(chǎn)品，不是專(zhuān)用于普惠授信，中行、農行、郵儲銀行沒(méi)有把普惠金融當做一項長(cháng)期的專(zhuān)項工作對待，進(jìn)度緩慢，在工作方法和產(chǎn)品設計方面，沒(méi)有完全為了實(shí)現普惠金融的目的而設置。大型國有商業(yè)銀行工行、建行以及地方法人金融機構澳洲聯(lián)邦村鎮銀行，沒(méi)有參與普惠金融工作，意愿不強，積極性不足。郵儲銀行沒(méi)有對縣支行放開(kāi)普惠金融授權，導致縣級機構無(wú)法創(chuàng )新開(kāi)展普惠金融工作。在要求金融機構報送創(chuàng )新改革工作時(shí)，轄內金融機構沒(méi)有創(chuàng )新權限，無(wú)一家上報。在普惠金融服務(wù)站建設過(guò)程中承辦銀行推則動(dòng)，不推則不動(dòng)，不能把普惠金融服務(wù)站建設放在一定高度去認識和把握，往往以上級行沒(méi)有批準費用為由，沒(méi)有按照服務(wù)站建設質(zhì)量和標準去進(jìn)行，拖慢了服務(wù)站建設的進(jìn)度。因此，希望省級層
面，督促各金融機構從思想層面提高對普惠金融的認識，充分重視普惠金融工作對縣域經(jīng)濟發(fā)展和全面小康目標的關(guān)鍵作用，從根本上把普惠金融工作當做重點(diǎn)和長(cháng)期開(kāi)展的重要工作對待，健全體制機制，做好普惠金融工作。
三是金融機構對普惠金融人員配給不足。當前僅有農商行設置了普惠金融部，其他 8 家銀行均未專(zhuān)門(mén)設立普惠金融部門(mén)，沒(méi)有配備專(zhuān)職專(zhuān)崗人員做普惠金融工作，在推進(jìn)工作中，工作量大人員少的困難成為常態(tài)，如農行，做農貸業(yè)務(wù)的僅有 3 人，中原銀行信貸人員僅有 5 人，難以有效支撐普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的速度和社會(huì )需求。希望省級層面，督促指導各銀行針對普惠金融的需求，積極設立普惠金融業(yè)務(wù)部門(mén)，從省市縣三級配備專(zhuān)人，專(zhuān)崗負責普惠金融工作，解決人員難題。
四是需要針對普惠金融特點(diǎn)，制定專(zhuān)項考核機制。在金融機構考核方面，轄內 9 家銀行普遍還都停留在利潤層面，對普惠金融方面應承擔的社會(huì )責任關(guān)注不足，這在工、農、中、建四大國有金融機構上表現的更為突出，金融機構的業(yè)績(jì)考核機制、不良貸款責任追究機制對從事普惠金融的分支機構和員工沒(méi)有實(shí)施應有的容忍度和政策傾斜，在制定考核目標、明確部門(mén)和員工責任以及普惠金融績(jì)效激勵方面，沒(méi)有明確的優(yōu)惠機制，影響了基層分支機構和工作人員的積極性，阻礙著(zhù)普惠金融工作推進(jìn)。再如農商行，在經(jīng)費和人員傾斜方面，沒(méi)有足夠的支持，在服務(wù)站建設方面礙于考核機制控制，經(jīng)費指標緊張，進(jìn)度緩慢。在普惠授信工作推進(jìn)過(guò)程中，商業(yè)銀行針對信貸人員的獎懲制度也直接影響到信貸人員推進(jìn)普惠授信工作的積極性，表現在積極性不高工作不主動(dòng)。希望省級層面從各金融機構
上級行甚至從國家層面對金融監管機構多做工作，制定差別化的監管、考核和績(jì)效激勵措施，對普惠金融工作給予更多的容忍度和更多的優(yōu)惠機制，出臺相關(guān)的盡職免責制度，引導激勵基層機構和員工投入到普惠金融工作中。
五是在引入金融機構方面需要給予支持?？h普惠金融改革試驗區雖然是國家級試驗區，但在縣級層面，沒(méi)有金融政策的審批權限，對金融機構的引進(jìn)和設立手段和措施不足，目前僅能依靠現有的 9 家銀行、1 家證券營(yíng)業(yè)部，17 家保險公司，2 家融資擔保公司，2 家小額貸款公司，而目前的真正參與到普惠金融中的僅有中行、農行、郵儲銀行、中原銀行和農商行 5家銀行和中原農險、中華聯(lián)合財險、太平洋財險 3 家保險公司，還不到總數的一半，普惠金融市場(chǎng)主體數量和類(lèi)型嚴重不足，無(wú)法形成多層次、廣覆蓋的普惠金融市場(chǎng)體系，普惠金融的市場(chǎng)供給層次和數量不足，無(wú)法滿(mǎn)足試驗區在全金融產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的需要。因此，希望省級層面能在財政和政策方面給予支持，幫助引入各種金融機構、類(lèi)金融機構、互聯(lián)網(wǎng)金融機構以及金融服務(wù)機構。同時(shí)，在本地設立金融機構的牌照審批上，能給出特別的政策，打造國家級普惠金融改革試驗區的政策高地，吸引各金融和類(lèi)金融機構進(jìn)駐。
六是普惠金融需求方的先天不足需要創(chuàng )新技術(shù)彌補。目前，在農村地區，相當一部分農戶(hù)前期沒(méi)有足夠的擔保和抵押物，沒(méi)有良好的，甚至沒(méi)有信用記錄，對其償還能力和風(fēng)險抵償能力無(wú)法做出準確判斷，導致貸款風(fēng)險不可控因素較多。同時(shí)，多數小微企業(yè)自身也存在很大的缺陷，如財務(wù)資料不全、沒(méi)有規范的資產(chǎn)負債表、沒(méi)有專(zhuān)職財務(wù)人員、沒(méi)有按照財經(jīng)紀律
要求建立財務(wù)檔案。這些都是導致金融機構對開(kāi)展普惠金融積極性不強烈的因素。因此，這需要，一方面創(chuàng )新工作開(kāi)展方式，比如實(shí)施“信貸+信用”的普惠授信，引導農村居民和市場(chǎng)主體積累信用，另一方面，做好信用信息采集、信用量化和使用工作，通過(guò)先進(jìn)的技術(shù)手段，依托互聯(lián)網(wǎng)、區塊鏈和大數據方面的先進(jìn)技術(shù)，逐步打造完善的大數據社會(huì )信用體系，并在此基礎上，建立成本更低，效率更高的普惠金融工作體系。希望省級層面在工作機制創(chuàng )新方面，在互聯(lián)網(wǎng)、大數據和區塊鏈技術(shù)的使用方面給予人力、物力和政策支持。
七是現有普惠金融相關(guān)系統需要進(jìn)一步完善。比如在普惠金融一網(wǎng)通在縣域推廣過(guò)程中，很多群眾僅僅停留在關(guān)注的層面，真正使用的很少，多反映一網(wǎng)通便民服務(wù)功能少優(yōu)惠力度小，操作較為復雜，建議上級行協(xié)調開(kāi)發(fā)公司進(jìn)一步增加完善相關(guān)服務(wù)，簡(jiǎn)化操作程序，為基層群眾提供便捷可靠的線(xiàn)上普惠金融服務(wù)。另外，農戶(hù)信用信息中的照片無(wú)法批量錄入系統，這就導致了工作人員工作量增加效率慢的問(wèn)題，希望上級行能夠協(xié)調完善系統，促進(jìn)整體工作的盡快推動(dòng)。
八是智力和人才支持匱乏。普惠金融是近幾年出現的新型金融模式，也是未來(lái)解決縣域經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展和助力脫貧奔小康的重要方式，但是目前縣轄內，能夠在普惠金融政策理論方面和工作經(jīng)驗方面有特長(cháng)有積累的人員鳳毛麟角。在智力支持上，主要依靠人民銀行省市縣三級和中國普惠金融研究院，還有待更多的研究機構和智庫的參與和指導。同時(shí)縣域普惠金融工作開(kāi)展中，金融專(zhuān)業(yè)人才匱乏，多數人對普惠金融不了解，更不知道怎么干，僅靠縣級很難在短期內培養大量普惠金融人才。希望省級層面在智庫
和人才引進(jìn)方面給予幫助和政策扶持，引入更多智力和人才支持，推動(dòng)普惠金融改革試驗區快速進(jìn)展。
**縣作為微縮河南和微縮中國縣域的代表，上述問(wèn)題，既是**縣普惠金融改革試驗區面臨的問(wèn)題，也是擺在全國各地普惠金融工作面前的問(wèn)題，這些問(wèn)題單靠一個(gè)縣的力量是不容易解決的，所以，也希望在省級層面對普惠金融多些扶持，多些指導，多些政策傾斜，多些寬容和優(yōu)惠，便于我們把普惠金融推向前進(jìn)，推向縱深，打通金融服務(wù)在農村的最后一公里，使普惠金融在推動(dòng)實(shí)現全面小康社會(huì )總體目標進(jìn)程中發(fā)揮重要作用。
