【摘 要】保險在風(fēng)險管理中的傳統優(yōu)勢和風(fēng)險管理技術(shù)發(fā)展給保險帶來(lái)的新的活力。運用風(fēng)險管理技術(shù),以保險產(chǎn)品為手段,實(shí)現保險的損失補償功能,以及在實(shí)務(wù)中積累的大量實(shí)踐經(jīng)驗,保險在巨災風(fēng)險管理中有著(zhù)其他風(fēng)險管理方式不可替代的作用。
【關(guān)鍵詞】保險;巨災風(fēng)險管理;保險產(chǎn)品
中圖分類(lèi)號:F84 文獻標識碼:A 文章編號:1009-8283(2010)07-0097-01
保險在風(fēng)險管理中的傳統優(yōu)勢和風(fēng)險管理技術(shù)發(fā)展給保險帶來(lái)的新的活力。運用風(fēng)險管理技術(shù),以保險產(chǎn)品為手段,實(shí)現保險的損失補償功能,以及在實(shí)務(wù)中積累的大量實(shí)踐經(jīng)驗,保險在巨災風(fēng)險管理中有著(zhù)其他風(fēng)險管理方式不可替代的作用。
1 風(fēng)險管理是關(guān)鍵
初始保險形態(tài)的風(fēng)險管理技術(shù)粗糙且不精確的,管理風(fēng)險的種類(lèi)也十分有限的,對保險標的的要求也比較嚴格,可保風(fēng)險的條件也比較苛刻?？茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展,風(fēng)險管理技術(shù)的提高,保險機制所管理的風(fēng)險的種類(lèi)和范圍也在逐漸的擴大,原來(lái)保險所要求的可保風(fēng)險的限制條件也在逐漸的放寬,風(fēng)險管理技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)可以使人們在小概率大損失面前不再無(wú)能為力,特別是巨災風(fēng)險測算模型的開(kāi)發(fā)與應用部分彌補了巨災風(fēng)險數據缺乏的缺陷,如Applied Insurance Research、Equicat、以及Risk Management Solutions等公司基于統計數據和自然科學(xué)知識開(kāi)發(fā)的自然災害損失估算模型,給保險公司承保巨災風(fēng)險提供了十分有利的工具。
風(fēng)險管理是保險機制的核心,同樣也是巨災風(fēng)險管理的核心。保險是伴隨著(zhù)風(fēng)險管理技術(shù)的發(fā)展而發(fā)展的。保險自產(chǎn)生以來(lái),至今仍在管理風(fēng)險、實(shí)現經(jīng)濟的損失補償等方面仍保持者獨特的優(yōu)勢與生命力。風(fēng)險是保險產(chǎn)生的自然基礎,保險的核心始終是管理風(fēng)險和分散風(fēng)險。無(wú)論現代保險的功能多么繁復多樣,風(fēng)險始終是保險賴(lài)以存在的基礎。雖然管理風(fēng)險的技術(shù)要求高、風(fēng)險單位巨大、風(fēng)險種類(lèi)復雜等是巨災風(fēng)險的基本特點(diǎn),但巨災風(fēng)險管理依然是以管理風(fēng)險為根本。保險以管理風(fēng)險為基礎,在巨災風(fēng)險管理中有著(zhù)其他機制無(wú)法超越的優(yōu)勢。
2 補償給付是目標
保險的基本功能是補償與給付,在巨災風(fēng)險管理中仍然發(fā)揮作用。利用保險承保潛在受災對象,通過(guò)橫向和縱向的風(fēng)險分散,空間和時(shí)間上風(fēng)險管理,能夠在巨災發(fā)生后及時(shí)對受災(承保)對象進(jìn)行事后賠償與給付,對于災后重建以及穩定社會(huì )有著(zhù)極為重要的作用。保險的資金融通功能能夠使巨災風(fēng)險管理機制更加靈活。盡管巨災和巨災風(fēng)險沒(méi)有統一的標準和定義,但損失巨大,對保險人的償付能力有很大的要求。保險機制所派生的資金融通功能可以增強保險基金的償付能力。非傳統風(fēng)險轉移方式(ART)產(chǎn)生與發(fā)展以及新型保險產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與應用使保險的資金融通功能得以增強。保險證券化或風(fēng)險證券化使得巨災風(fēng)險在資本市場(chǎng)得以橫向分散。巨災風(fēng)險管理也更具操作性。保險機制的核心所派生出來(lái)的防災減災功能同樣在巨災風(fēng)向管理中發(fā)揮著(zhù)積極的作用,商業(yè)保險公司本著(zhù)最大化利潤的原則對其被保險人或保險標的進(jìn)行防災減災宣傳和預防,此行為存在著(zhù)正的外部性,既能減少保險人的賠付增加利潤,又能減少被保險人的損失。保險的社會(huì )管理功能在在巨災風(fēng)險管理中的作用是基于巨災風(fēng)險的公共物品屬性,保險在災后重建穩定社會(huì )中發(fā)揮著(zhù)重要的作用。
3 保險產(chǎn)品是工具
Louis Eeckhoudt & Christian Gollier(1999)論證了如果一個(gè)投保人是厭惡風(fēng)險的,那么,面對兩個(gè)具有相同期望損失的事件,為其中的大概率事件投保而不為小概率事件投保是不明智的,相對而言,此時(shí)小概率事件就是巨災,他們說(shuō)明了保險是處理巨災風(fēng)險最適當的風(fēng)險管理工具。
一如保險是風(fēng)險管理的一種主要方式,巨災保險也是巨災風(fēng)險管理的主體。巨災風(fēng)險管理主要為損失預防和損失控制以及災后融資等。巨災保險在損失預防階段有著(zhù)積極地作用,但是由于巨災風(fēng)險有別于一般風(fēng)險的特點(diǎn),政府在風(fēng)險損失預防中有著(zhù)重要的作用如前文提到的立法規定建筑防震等級和修建大型水利設施等。損失控制環(huán)節巨災保險也有著(zhù)積極地作用,如參與災后救助等,政府在巨災發(fā)生后的損失控制方面因其自身的優(yōu)勢有著(zhù)巨災保險無(wú)法替代的作用。巨災保險在災后融資環(huán)節有著(zhù)其他風(fēng)險管理和主體無(wú)可替代的作用和優(yōu)勢,它可以利用自身的資金優(yōu)勢、風(fēng)險轉移分散手段和資本市場(chǎng)巨大的能力進(jìn)行災后補償給付實(shí)現災后融資,不僅體現效率還體現了公平。當然政府的救助機制和動(dòng)員社會(huì )力量也是災后融資的一部分。
巨災保險產(chǎn)品是保險機制的實(shí)現形式,體現了其在巨災風(fēng)險管理中核心作用。巨災保險是巨災風(fēng)險管理的基本工具,但由于巨災風(fēng)險的特點(diǎn),仍然需要市場(chǎng)之外的補充手段。
4 保險在巨災風(fēng)險管理中的實(shí)踐
保險機制在巨災風(fēng)險管理中的實(shí)踐,主要的實(shí)現方式是利用巨災保險和巨災保險制度。美國是保險最發(fā)達的國家,巨災保險在美國的巨災風(fēng)險管理中起著(zhù)重要的作用。如聯(lián)邦洪水保險計劃為居民家庭的財產(chǎn)和與居民家庭基本生活需求密切相關(guān)的小型企業(yè)的財產(chǎn)提供洪水保險。加州地震保險局是一個(gè)非政府的機構,并獲授權向居民提供地震保險。佛羅里達州居民財產(chǎn)保險公司由原來(lái)的FRPCJUA和FWUA組成,為居民提供颶風(fēng)和風(fēng)暴保險,同時(shí)還建立了佛羅里達州颶風(fēng)災害基金為保險公司提供再保險。西班牙政府建立了的Consorcio de Compensacion de Seguros(CCS)提供巨災保險和恐怖保險,巨災保險是捆綁在私人保險公司出售的財產(chǎn)保險單上。法國要求所有的非壽險保單必須有巨災保險,保險人可以向政府財政支持的Caisse Centrale de Reassurance (CCS)購買(mǎi)再保險。在日本地震保險全部是由私人保險公司承保的,私人保險公司向日本地震再保險公司購買(mǎi)再保險。
通過(guò)強制或者自愿的方式大范圍多途徑的推廣巨災保險產(chǎn)品,擴大巨災保險的承包范圍,在更大的范圍內分攤巨災風(fēng)險損失,將有利于巨災風(fēng)險的管理,有利于巨災風(fēng)險管理目標的實(shí)現,有利于發(fā)揮保險的賠償給付功能。作為巨災風(fēng)險管理的手段,保險產(chǎn)品較其他方式能更有效的發(fā)揮作用。
隨著(zhù)社會(huì )的發(fā)展與進(jìn)步,單位面積生聚集的社會(huì )越來(lái)越多,巨災帶來(lái)的損失也越來(lái)越大,這就急切的需要切實(shí)可行有效地巨災風(fēng)險管理機制來(lái)應對風(fēng)險。保險在風(fēng)險管理中的傳統優(yōu)勢和風(fēng)險管理技術(shù)發(fā)展給保險帶來(lái)的新的活力,以及在實(shí)務(wù)中積累的大量實(shí)踐經(jīng)驗,在巨災風(fēng)險管理中有著(zhù)其他風(fēng)險管理方式不可替代的核心作用。
參考文獻:
[1]Louis Eeckhoudt, Christian Gollier, The Insurance of Lower Probability Events[J], The Journal of Risk and Insurance, 1999, Vol. 66, No.1
[2]欒存存,巨災風(fēng)險的保險研究與應對策略綜述[J],經(jīng)濟學(xué)動(dòng)態(tài),2004 (2)2
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