下面是小編為大家整理的最新個(gè)人理財計劃表怎么做(十八篇)（范文推薦）,供大家參考。
做任何工作都應改有個(gè)計劃，以明確目的，避免盲目性，使工作循序漸進(jìn)，有條不紊。什么樣的計劃才是有效的呢？下面是我給大家整理的計劃范文，歡迎大家閱讀分享借鑒，希望對大家能夠有所幫助。
首先，做好公司新年的第一個(gè)項目。
在自己手上已有的客戶(hù)資源上深度挖掘，在完成公司擬定的20萬(wàn)目標的前提下，盡量大限度的超額，爭取自己能早日轉正。給公司帶來(lái)效益的同時(shí)，也給自己帶來(lái)更多的收益。同時(shí)，也不能夠對開(kāi)發(fā)新客戶(hù)的工作有所忽視，每天的宣傳工作仍然得認真對待。
其次，加強業(yè)務(wù)學(xué)習。
學(xué)習是成功的第一要素，對于每個(gè)銷(xiāo)售人員來(lái)說(shuō)，在工作中不斷學(xué)習，開(kāi)拓視野，豐富知識，總結經(jīng)驗與不足，是絲毫不能懈怠個(gè)工作。只有在不斷的總結與學(xué)習過(guò)程中，才能夠使自己不斷的成長(cháng)。同時(shí)，加強金融業(yè)其他行業(yè)知識的學(xué)習，包括銀行、證券、保險、基金、期貨、信托、私募等等，特別是自己證券、信托、私募等這些自己以前沒(méi)有從事和接觸過(guò)行業(yè)，加強其他行業(yè)知識及其理財產(chǎn)品的學(xué)習，深挖他們產(chǎn)品的特點(diǎn)，與我們產(chǎn)品進(jìn)行對比，找出我們產(chǎn)品中的優(yōu)缺點(diǎn)，做到知己知彼、百戰不殆。當然，還需加強與同事之間的交流與學(xué)習，把自己以前的工作經(jīng)驗與同事們分享，同事虛心向身邊同事請教，吸取他們的優(yōu)點(diǎn)，改正自身的缺點(diǎn)與不足，達到整個(gè)團隊的共同進(jìn)步。
第三，工作目標的擬定。
任何工作都是有目標的，沒(méi)有的目標的工作就沒(méi)有成功的基礎。一個(gè)好的工作目標就是成功的開(kāi)始，對于今年，現擬定工作目標如下：
1.堅持每天出去發(fā)單，保證每天發(fā)單量達到100以上，能夠和10個(gè)以上客戶(hù)詳談，最少留下一個(gè)電話(huà)，保證大約有10萬(wàn)左右的資金量。
2.每周完成10個(gè)左右的意向客戶(hù)，同時(shí)保證這10個(gè)客戶(hù)中有一、兩個(gè)客戶(hù)能投資。同時(shí)要知道其他未來(lái)投資客戶(hù)的原因，是資金最近不足，還是覺(jué)得我們公司原因，亦或家里人不同意，還有是有其他的投資渠道等等，對每一個(gè)客戶(hù)的原因都認真分析，通過(guò)不同的方式處理，有些客戶(hù)還是可以爭取過(guò)來(lái)的。
3.每月完成40個(gè)左右的意向客戶(hù)，6個(gè)客戶(hù)能夠投資，20萬(wàn)的資金量。
4.每季度130個(gè)左右的意向客戶(hù)，18個(gè)客戶(hù)能夠投資，100萬(wàn)的資金量。
通過(guò)以上目標的計劃能夠每天保持進(jìn)步，一步一個(gè)臺階的開(kāi)展業(yè)務(wù)，每年完成80個(gè)左有的客戶(hù)，資金量能夠達到400萬(wàn)左右。在其他同事的共同努力之下，在自己進(jìn)步和獲得收益的同事，使公司的業(yè)務(wù)能夠蒸蒸日上
第四，值班。
把握好每一次值班機會(huì )，對每一個(gè)上門(mén)客戶(hù)做到認真對待，樹(shù)立好公司形象，從內心了解客戶(hù)的深切需要，仔細對待客戶(hù)提出的建議和意見(jiàn)，客戶(hù)遇到問(wèn)題，不能置之不理一定要盡全力幫助他們解決。要先做人再做生意，讓客戶(hù)相信我們的工作實(shí)力，才能更好的完成任務(wù)。當然最重要的是爭取能夠將上門(mén)客戶(hù)都轉換為有效客戶(hù)。同時(shí)，在空余時(shí)間在門(mén)口發(fā)dm單，爭取能讓過(guò)路客戶(hù)能進(jìn)公司來(lái)全面了解公司及公司產(chǎn)品。
第五，客戶(hù)維護和再開(kāi)發(fā)。
時(shí)刻做好老客戶(hù)的維護工作。包括日常關(guān)系維護以及節日生日祝福等，對老客戶(hù)進(jìn)行再挖掘，盡最大可能加大老客戶(hù)的投資金額。用慧眼去發(fā)現老客戶(hù)身邊的資源，做好“一帶十，十傳百”的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)的效果，同時(shí)這也是對公司最好的宣傳方式。
第六，工作總結。
每天都要對工作有個(gè)簡(jiǎn)單的計劃安排，不能漫無(wú)目的的工作。每天按照計劃，一步一步，踏踏實(shí)實(shí)的開(kāi)展業(yè)務(wù)。同時(shí)在下班前對每天工作做個(gè)小結，思考自己工作一天來(lái)的所得所失。分析這一天的優(yōu)缺點(diǎn)，優(yōu)點(diǎn)繼續發(fā)揚，缺點(diǎn)盡量改正，讓第二天的工作能夠更好的開(kāi)展起來(lái)。
堅持總結工作的習慣，做到每周一小結，每月一大結?？纯从心男┕ぷ魃系氖д`，及時(shí)改正，下次不要再犯。
我知道銷(xiāo)售工作一開(kāi)始不好做，但是我想憑借我這么多年積累的銷(xiāo)售經(jīng)驗和能力，我是能夠迎來(lái)一個(gè)不錯的未來(lái)的，我相信公司的明天一定有屬于我的一片明媚天空!
作為在校的大學(xué)生，雖然我們還沒(méi)有屬于自己賺來(lái)的固定收入，有的只是每月從父母那里伸手要來(lái)的每月生活費用，但是個(gè)人理財的規劃卻宜早不宜晚。俗話(huà)說(shuō)：你不理財，財不理你。隨著(zhù)社會(huì )的不斷進(jìn)步和國民經(jīng)濟的不斷提高，人們的生活水平也日漸提高，今年來(lái)物價(jià)普漲，房?jì)r(jià)居高不下，就業(yè)困難，人們對物質(zhì)生活和精神生活的要求也日益提高，為了讓我們以后的生活有所保障，理財就應該從現在開(kāi)始，不能輸在起跑線(xiàn)上。
所謂個(gè)人理財計劃就是指根據自己的財務(wù)狀況，建立合理的個(gè)人財務(wù)規劃，并適當參與投資活動(dòng)，比如通過(guò)投資基金，來(lái)一步一步來(lái)實(shí)現自己的夢(mèng)想。
首先，確定自己的理財目標。每個(gè)人的一生都是由目標指引著(zhù)前進(jìn)的，因為我們有明確目標，并為之努力、付出，才會(huì )有收獲時(shí)的滿(mǎn)足。而理財目標就是一個(gè)需要我們深謀遠慮，重在堅持的大目標?，F在許多人包括我們這些非金融專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生在內都缺少理財的觀(guān)念和知識，因而在個(gè)人理財過(guò)程中也面臨著(zhù)各種各樣的困惑。因此為了我們能樹(shù)立正確的理財觀(guān)念，首先要豐富我們的理財知識，當然這也需要一點(diǎn)一滴地積累起來(lái)。有了目標我們就可以減少理財過(guò)程中面對得失的情緒化的負面影響，從而可以促使我們長(cháng)可以期的堅持下去。
其次，明確自己的投資期限。理財目標有短期、中期和長(cháng)期之分，所以不同的理財目標會(huì )決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì )決定不同的風(fēng)險水平。短期內要用到的錢(qián)就一定不能用作高風(fēng)險的投資，而反過(guò)來(lái)，長(cháng)期不用的資金要是沒(méi)有用來(lái)投資，就很有可能失去一次獲得高回報的機會(huì )。一次成功的理財就是將合適的資金在合適的時(shí)間在合適的地點(diǎn)進(jìn)行了投資。
然后，制定一個(gè)適合自己的投資方案。當確定了自己的理財目標及投資期限，考慮了所有重要的因素之后，就需要一個(gè)適合自己的可行性投資方案來(lái)操作。身在大學(xué)校園的我還沒(méi)有足夠的錢(qián)去進(jìn)行投資，所以我制定了一個(gè)理財規劃如下：
第一，充分利用手中的銀行卡，學(xué)會(huì )節流，為以后的開(kāi)源做準備。銀行卡不僅能保證資金的安全，而且資金流動(dòng)方便。定期存取款，卡中的錢(qián)要心中有數，不能無(wú)節制的取錢(qián)花，不必要花的錢(qián)要節約，只要節約，一年是可以省下一筆可觀(guān)的收入。年復一年下去，有了余錢(qián)，才可以合理運用，使之保值增值，使其產(chǎn)生較大的收益。
第二，記錄每天花銷(xiāo)。這是為了我的每一筆開(kāi)支都有據可查，不會(huì )有不明的開(kāi)支。還可以審核自己的資金是否用得合理科學(xué)，所謂好鋼用在刀刃上!這樣的手段可以更加高效利用自己的財富。
第三，月都要有消費計劃。把自己每個(gè)月的生活費分成三份，一份用做伙食費一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費還有一份可以用做應急經(jīng)費。將每個(gè)月的余額存起來(lái)，如此行成一個(gè)良性循環(huán)的話(huà)，畢業(yè)時(shí)會(huì )發(fā)現自己多了一筆小小的創(chuàng )業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中我可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來(lái)的開(kāi)支，實(shí)現個(gè)人經(jīng)濟目標。
其實(shí)，理財的目的，不在于要賺很多很多的錢(qián)，而是在于使將來(lái)的生活有保障或生活的更好，善于計劃自己的未來(lái)需求對于理財很重要。我們大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費群體，在當前的經(jīng)濟生活，尤其是在引領(lǐng)消費時(shí)尚、改善消費構成方面起著(zhù)不可替代的作用。同時(shí)我們的消費現狀、消費特點(diǎn)在一定程度上折射出當前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員，作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生，我們更應該盡早做好理財規劃以面對未來(lái)漫長(cháng)的人生道路。這樣我們才能擁有更多的信心。
另外，高收益的理財方案不一定是最好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風(fēng)險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風(fēng)險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。
未來(lái)的十年乃至更長(cháng)的時(shí)期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長(cháng)、高通脹，如何規劃自己的中長(cháng)期投資理財計劃，輕松面對未來(lái)所必須面臨的養老、醫療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問(wèn)題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來(lái)。只要弄清自己一生中各個(gè)時(shí)期可能需要什么，自己才能夠制定出一個(gè)有效的投資計劃來(lái)幫助自己達到目標。
在十幾年以后我們又將面臨結婚生子、贍養父母等，更長(cháng)遠一些就要考慮到退休以后的生活水平。子女教育和個(gè)人養老是人生的理財規劃中有兩個(gè)重要目標，如果在這兩方面沒(méi)有做好規劃，那最直接的后果，一是造成未來(lái)孩子的教育經(jīng)費不足，二是可能導致退休后的生活水平下降。子女教育已經(jīng)成為家庭的第一理財需求，而在退休規劃方面，為了保證退休之后的生活水平，也應盡早著(zhù)手準備，這樣一旦遇到疾病等大量資金需求時(shí)，就能坦然應對。
作為一項一生的財務(wù)計劃，越早做準備，效果越好，尤其是針對養老以及子女教育等需要大額支出的理財需求，應該盡早著(zhù)手準備，并長(cháng)期堅持，這樣就能“未雨綢繆”。
一. 現狀分析 個(gè)人投資理財規劃
大二，21歲，家庭條件中等水平。所有費用靠父母提供，現無(wú)打工或兼職，每月父母提供生活費500元。每月基本生活費250元，通訊費50元，其他費用100元，每月大概平均剩余100元。雖有銀行賬戶(hù)但少有存款且為活期。因為現在正在大學(xué)學(xué)習期間，是人生學(xué)習的黃金時(shí)期，我將盡可能多學(xué)習一些知識，進(jìn)行自我職業(yè)培訓，考一些資格證，或是自己感興趣的技能對自己進(jìn)行投資，以期在以后的事業(yè)中得到長(cháng)期的回報，因為現階段學(xué)業(yè)任務(wù)重，課程多，現沒(méi)有兼職的打算。但是要盡力利用手中的有限資源，加強自己的投資理財觀(guān)念，為畢業(yè)找工作做打算。
二.個(gè)人投資理財的主要類(lèi)型和特點(diǎn)：
1.銀行存款。對普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩定性、安全性。在確定進(jìn)行儲蓄存款后，投資者面臨著(zhù)存款期限結構的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(cháng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對未來(lái)其它更好投資機會(huì )的預期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報率最高的投資工具之一，特別是從長(cháng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的入股憑證，是代表股份資本所有權的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為個(gè)人投資的重要目標。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專(zhuān)家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì )閑散資金募集起來(lái)，形成一定規模的信托資產(chǎn)，交由專(zhuān)門(mén)機構的專(zhuān)業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專(zhuān)家管理、規模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀(guān)。家庭購買(mǎi)投資基金不僅風(fēng)險小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專(zhuān)業(yè)知識個(gè)人投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股票風(fēng)險小，對于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉讓、收人穩定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財產(chǎn)的統稱(chēng)。由于購置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以個(gè)人要投資于房地產(chǎn)應該做好理財計劃;合理安排購房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣(mài)出套現獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險投資。所謂保險，是指由保險公司按規定向投保人收取一定的保險費，建立專(zhuān)門(mén)的保險基金，采用契約形式，對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償的一種方法。保險不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險費就是這項投資的初始投入;投保人取得了索賠權利之后，一旦災害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償，即“投資收益”;保險投資具有一定的風(fēng)險，只有當災害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟損失后才能取得經(jīng)濟賠償，若保險期內沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險投資全部損失。家庭投資保險的險種主要有家庭財產(chǎn)保險和人身保險。目前，各大保險公司推出的扮資連結或分紅等類(lèi)型壽險品種，使得保險兼具投資和保障雙重功能。保險投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買(mǎi)賣(mài)雙方交付一定數量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規格的商品的標準化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類(lèi)，對期貨交易的選擇要謹慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內不很大，所以投資者能把握自己的命運，安全性強。
二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導致藝術(shù)品具有極強的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購進(jìn)藝術(shù)品，短期內不一定能出手，其購人與售出之間的期限可能長(cháng)達幾年、幾十年、上百年，對于資金相對不太寬裕的一般家庭是不現實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強的專(zhuān)業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹慎行事。
9.黃金、白銀投資。目前在國內黃金的購買(mǎi)也成了人們的一種熱型投資方式，在新聞報道上顯示：目前千足金的價(jià)格已達到三百多元人民幣每克拉。黃金的價(jià)格在近幾年內已快將近翻了一倍，而且目前還有上漲趨勢，好多黃金店子每天都人滿(mǎn)為患，有的小型投資者幾年內都凈賺了幾萬(wàn)塊錢(qián)，人們選擇投資黃金主要也是這種投資方式相對更保值更安全，而且操作簡(jiǎn)單，因為黃金白銀畢竟也具有不可再生性，而且自古以來(lái)黃金就具有它自身的貨幣儲存性，保值性應該是很強的，即便黃金價(jià)跌，也不會(huì )跌到哪兒去。白銀投資也是一種叫保險的投資方式，只是目前白銀的價(jià)格漲幅沒(méi)有黃金這么大，不太懂得投資行業(yè)只是的可以選擇嘗試投資黃金白銀。
三.具體計劃
投資理財方式可以任意組合以期獲得安全可靠和豐盈收入(下面將對大學(xué)生活而和學(xué)習做重點(diǎn)介紹)。
1 大學(xué)期(4年)年齡(20～23歲)
沒(méi)有經(jīng)濟基礎，應將手中的錢(qián)好好的運用，最好不要投資，可以選擇做兼職，但最重要的是儲蓄理財知識。
①勤儉節約穩健當先
②關(guān)注對賬單
③慎用信用卡
④學(xué)習金融知識
⑤認識理財工具
⑥理財需要付出
一個(gè)核心思想即開(kāi)源節流。
目前自己談不上財務(wù)獨立，除了父母提供和偶爾兼職也沒(méi)有其它的收入來(lái)源，主要的資金需求就是滿(mǎn)足自己的生活需要。從這個(gè)角度來(lái)講，我認為自己的理財原則應為勤儉節約、穩健理財。在支出方面要進(jìn)行嚴格管理，不與人攀比，不愛(ài)慕虛榮，形成節儉的寶貴品質(zhì)，同時(shí)也能夠更有效地積累凈資產(chǎn)。在大學(xué)生投資理財方面要理性，不要盲目跟風(fēng)，有閑置資金可以適當學(xué)習投資，但一定要注意風(fēng)險。
關(guān)注自己的對賬單，就能夠有所發(fā)現。對賬單應集中管理，以便于分析，有時(shí)間的話(huà)應動(dòng)手列出匯總表格。一方面可以觀(guān)察自己的消費行為，是否合理，能否改進(jìn);另一方面可觀(guān)察是否發(fā)生利息費用，即產(chǎn)生成本，同時(shí)學(xué)習了解信用卡的計息方式，盡量避免不必要的支出。
積極學(xué)習科學(xué)合理的投資理財知識，嘗試做一些小投資，股票、債券等，培養良好的理財習慣理財需要付出長(cháng)期的艱苦努力，需要極大的耐心和毅力。
提高外語(yǔ)水平、增強計算機能力和取得各種有用的相關(guān)證書(shū)也是當今社會(huì )必不可少的教育投資。完成大學(xué)學(xué)業(yè)或者獲得相應的學(xué)歷學(xué)位，都有利于大學(xué)生在畢業(yè)后能順利找到工作。而畢業(yè)工作后的第一份薪水是每個(gè)人的第一桶金。因此順利完成學(xué)業(yè)，是保證理財資金的前提。
2單身期：參加工作到結婚前(2～5年) 年齡(23~27歲)
沒(méi)有太大的家庭負擔，精力旺盛。重點(diǎn)是努力尋找一份高薪的工作，打好基礎，在控制好消費的前提下可拿出部分儲蓄進(jìn)行高風(fēng)險投資，目的是學(xué)習投資理財的經(jīng)驗。
計劃：60%投資于風(fēng)險大，長(cháng)期回報高的股票，基金 20%定期儲蓄，10%購買(mǎi)保險，10%活期儲蓄。
3 家庭形成期：結婚到孩子出生前(1～3年)年齡(27～30歲)
家庭消費高峰期，為提高生活質(zhì)量，需要支付較大的家庭建設費用，如高檔生活品，每月房貸。在合理安排家庭建設的費用基礎上，稍有累積后，選擇一些較激進(jìn)的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得高的回報。
計劃:50%作定期儲蓄，15%留作活期儲蓄，35%投資股票，債券或保險。
4 家庭成長(cháng)期：孩子出生到長(cháng)大(12～20xx年) 年齡(39～48歲)
最大開(kāi)支是子女的教育發(fā)費用和醫療費用，可以根據經(jīng)驗在投資方面適當創(chuàng )業(yè)，如進(jìn)行風(fēng)險投資，購買(mǎi)保險偏重教育基金，父母自身保障。
計劃：
40%作定期儲蓄，30%投資房產(chǎn)，以期獲得長(cháng)期穩定回報20%投資債券及保險 ，10%活期儲蓄。
5子女大學(xué)期：孩子上大學(xué)期間(4年) 年齡(43～52歲)
子女的教育費用，生活費用猛增，應把其作為理財重點(diǎn)，如還有剩余，可繼續發(fā)揮理財經(jīng)驗，發(fā)展投資事業(yè)。
計劃：
40%作定期儲蓄，40%用于銀行存款或國債 10%用于醫療，保險健康 10%作為活期儲蓄
6家庭成熟期：子女參加工作到退休(約20xx年) 年齡(58～67歲)
由于子女獨立，自己有工作能力，工作經(jīng)驗，此時(shí)經(jīng)濟狀況已達到最佳狀態(tài)，家庭負擔減輕，因此，最合適積累財富，擴大投資，但由于已入老年，應選擇低風(fēng)險投資方式，儲蓄一筆養老金，保險較穩健，安全。雖回報低，但有利于積累養老金和資產(chǎn)保全。
計劃：50%股票或同類(lèi)型基金 40%用于定期，保險(偏重于養老，健康，重大疾病險) 10%做為活期儲蓄
7 退休后
退休后有退休金最為經(jīng)濟來(lái)源保障，投資，花費較保守，最好不要進(jìn)行新的投資，注重之前購買(mǎi)的養老保險等
計劃：40%投資于定期或債券 40%活期儲蓄 20%養老，醫療保險，如果儲備較多可嘗試投資黃金。
四. 總結
現在社會(huì )，有句俗話(huà)“你不理財，財不理你”。無(wú)論你是日進(jìn)斗金還是勉強度日，都應有強烈的投資理財觀(guān)念。有一份好的人生投資理財規劃會(huì )使得你在不同人生階段有不同的理財投資目標，充分，合理的利用手中的資金，使自己的生活過(guò)得盡量舒適，有必要的時(shí)候也可咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)的投資理財師，接納專(zhuān)業(yè)建議，在不同情況下對其做適當的修改，以適應不同的形勢。雖然這份規劃不一定會(huì )使自己成為百萬(wàn)富翁，但我相信經(jīng)過(guò)投資理財規劃后的生活一定會(huì )使自己更加輕松，更加自如的在數字經(jīng)濟的未來(lái)中快樂(lè )生活。在保障基本生活基礎上，對健康進(jìn)行保障，對家庭經(jīng)濟做好規劃，對理財薄弱觀(guān)念的女性更加適用，關(guān)注自己，保障家庭和事業(yè)。雖然這份規劃不一定會(huì )使自己成為百萬(wàn)富翁，但我相信經(jīng)過(guò)投資理財規劃后的生活一定會(huì )使自己更加輕松，更加自如的在數字經(jīng)濟的未來(lái)中快樂(lè )生活。
一、 淺談
就我現在的個(gè)人而言，理財是個(gè)迫不及待的問(wèn)題。也許很多同學(xué)還沒(méi)有意識到這一問(wèn)題，但卻是不折不扣的事實(shí)。
我們現在處于一個(gè)“青黃交接”的時(shí)期，一方面父母會(huì )定期給自己一些“收入”，另一方面我們這一代人的花銷(xiāo)已經(jīng)不僅僅像父母那一代一樣，就是吃飽穿暖就行了，我們一樣的在追尋時(shí)代的步伐。當支出大于收入的時(shí)候我們會(huì )怎樣選擇?
是開(kāi)口繼續想父母要錢(qián)?還是自己掙錢(qián)?還是就這樣不管，過(guò)一天是一天?還是降低自己現有的生活現狀?
很明顯，哪一樣都不是很好。向父母要，不太好開(kāi)口;自己掙,太辛苦;就這樣,太窩囊;退而求其次,更是不可忍受。那怎么辦?生活總得要繼續啊!
所以我說(shuō)：對于我們學(xué)生而言，理財是迫不及待的問(wèn)題。
二、 現狀分析
看一個(gè)城市，一個(gè)國家的發(fā)展到底如何，看的不是他的首富有多少資產(chǎn)，也不是看他的窮人有多窮，看的是該地區的中產(chǎn)階層。中產(chǎn)階層是一個(gè)地區發(fā)展得中堅力量。但是現在的中產(chǎn)階層資產(chǎn)來(lái)源是什么那?
調查顯示，在工資收入、投資及理財、遺產(chǎn)繼承、房屋租金收入和其他這五大收入來(lái)源中，絕大部分城市中產(chǎn)人群選擇工資收入。其中，上海不愧是“金領(lǐng)”的樂(lè )園，受訪(fǎng)者選擇工資收入作為主要收入來(lái)源的比例高達96%，深圳以82%、北京以80%比例緊隨其后，廣州和成都中產(chǎn)人群這一比例略低，為64%和39%。所以說(shuō)是工資造就了中產(chǎn)階層。
那么他們的錢(qián)又花到什么地方去了那?
城市中產(chǎn)的錢(qián)都投在哪些方面?調查顯示，銀行儲蓄、股票、基金和保險成為得票最多的理財方式，而債券、黃金、信托等理財方式得票較少。其中銀行儲蓄仍是中產(chǎn)人群最?lèi)?ài)。
除成都外，其余四大城市的受訪(fǎng)者選擇銀行儲蓄作為主要理財方式的比例均在80%以上。有受訪(fǎng)者表示，金融資產(chǎn)的流動(dòng)性和收益高低是他們選擇投資的主要考慮指標，由此看來(lái)，債券等投資不受青睞也就難免了。
中國人熱愛(ài)存錢(qián)，儲蓄率過(guò)高一直備受重視，不但影響了內需和人們當前的生活，還影響到了經(jīng)濟的發(fā)展和穩定。
在“你的理財風(fēng)格屬于哪種類(lèi)型”測試中，“穩健型”投資風(fēng)格在除北京外的其余四個(gè)城市受訪(fǎng)者中得票率最高，在50%左右，北京受訪(fǎng)者僅有20%選該項。出乎意料的是，北京中產(chǎn)人群選擇“激進(jìn)型”投資風(fēng)格的比例高達36%，豪爽的北京中產(chǎn)人群更愿意選擇高風(fēng)險的投資方式。
當前穩健的理財方式使人們錯失了許多賺錢(qián)的機會(huì )，而激進(jìn)的理財方式又令人們面臨巨大的風(fēng)險。銀行里的巨額儲蓄令經(jīng)濟發(fā)展有所顧慮，而股市令人迷惑的起起伏伏又令許多股民感受生與死的考驗。
相信自己，拒信他人
被問(wèn)及“是否需要有專(zhuān)業(yè)人士來(lái)為您打理金融資產(chǎn)”時(shí)，大多數人選擇了“用不著(zhù)”這一選項，其中成都的比例最高，有77%的受訪(fǎng)者選擇這一答案。廣州以65%、上海和深圳以44%的比例緊隨其后。有受訪(fǎng)者在接受調查時(shí)稱(chēng)，之所以不需要他人代為理財，是因為自己或家人就可以打理;也有受訪(fǎng)者認為，目前國內專(zhuān)業(yè)理財機構面臨發(fā)展不成熟、專(zhuān)業(yè)能力不足和誠信面臨考驗的問(wèn)題，因此，交給其他人理財不太放心。
三、 個(gè)人規劃
1. 學(xué)生時(shí)期
就如我在最開(kāi)始所說(shuō)，我們現在要做的就是精打細算自己的錢(qián)。如果可以的話(huà)，也可以自己創(chuàng )業(yè)，掙點(diǎn)零花錢(qián)。
我現在已近大二了，由于以前根本 就沒(méi)有這方面的意識，所以根本就沒(méi)有剩余的錢(qián)。也就是說(shuō)，我現在基本可以說(shuō)從零開(kāi)始。
收入：
1010年春節，應該可以有600元的“壓歲錢(qián)”。
09-10學(xué)年第二學(xué)期總的生活費，每月500元，總共應該有20__元。
開(kāi)學(xué)之后在快餐店打工，平均每天8元，一月240元，一學(xué)期960元。
其他收入，300元。
總：3860元
支出：
生活資料：300元
衣服：500元
水果、零食：400元
聚餐、耍：400元
車(chē)費：160元
其他：200元
總：1750元
總剩余：1860元
備注：由于在快餐店打工，所以我的生活費可以基本上省略掉!
以前沒(méi)算過(guò)還真不知道，原來(lái)我一學(xué)期也可存上一兩千，即使在加上其他的一些開(kāi)銷(xiāo)，或者估算掉什么，再怎么也可以有1000元吧!
后面的大三、大四看來(lái)是該好好的計劃一下咯!
2. 初期工作時(shí)期
學(xué)生時(shí)代始終是幸福的，過(guò)了就該找工作了。
工作初期由于固定收入比較少，開(kāi)銷(xiāo)也比較大，更不好意思想父母要錢(qián)了，除非自主創(chuàng )業(yè)。
工作初期當然要“開(kāi)源節流”了!
盡量多掙錢(qián)，盡量減少不必要的花銷(xiāo)。
3.不到40歲
我們有兩項優(yōu)勢。首先，有足夠時(shí)間，時(shí)間能治療傷痛。股市最終將復蘇并實(shí)現增長(cháng)。其次，通過(guò)早早地攢錢(qián)(你現在應該正在這樣做)，你會(huì )獲得"滾雪球"式的好處，早期的收益就是建立在這個(gè)基礎上的。
你還應該長(cháng)遠地看待投資地點(diǎn)。預計未來(lái)幾年的很多增長(cháng)將來(lái)自海外，特別是新興市場(chǎng)。密西西比州medley &brown financial advisers的麥德利說(shuō)，客戶(hù)應該至少有35%的股票資產(chǎn)投在非美國股票基金上。
說(shuō)到風(fēng)險，新興市場(chǎng)基金比專(zhuān)注于日本或西歐這類(lèi)發(fā)達經(jīng)濟體的海外基金的波動(dòng)性更大。這種波動(dòng)性代表了這類(lèi)基金中存在的風(fēng)險。不過(guò)，作為一名較年輕的投資者，你應該擁有多一些的風(fēng)險敞口，原因是長(cháng)遠來(lái)看，更大的風(fēng)險往往意味著(zhù)更高的回報。
此外，鑒于你長(cháng)線(xiàn)投資的戰略，股價(jià)的下跌是一個(gè)機會(huì )。像巴菲特這樣出色的長(cháng)線(xiàn)投資者認為，即使是在最近主要股指反彈之后，美國股價(jià)仍相對較低。
麥德利說(shuō)，對于較年輕的人來(lái)說(shuō)，最佳的投資目標是精選的股票共同基金。他認為，一些人(特別是較年輕的投資者)因20__年的教訓而矯枉過(guò)正，遠遠避開(kāi)了股市
4.40-55歲
一旦進(jìn)入這個(gè)年齡段，你就開(kāi)始從年輕時(shí)代的激進(jìn)立場(chǎng)轉向更為深思熟慮的立場(chǎng)。與此同時(shí)，由于你很可能正處于賺錢(qián)的巔峰狀態(tài)，這個(gè)年齡段也是一個(gè)非常重要的攢錢(qián)期。
在這個(gè)時(shí)期，你應該盡可能多地投資相關(guān)退休計劃，同時(shí)開(kāi)發(fā)其他投資的途徑。你還要避免這個(gè)年齡段的投資者在經(jīng)濟低迷時(shí)期常犯的兩類(lèi)錯誤。
克利夫蘭dawson wealth management投資顧問(wèn)伯恩哈德說(shuō)，首先，人們通過(guò)減少儲蓄額和投資額對市場(chǎng)的低迷作出反應。其次，他們開(kāi)始在沒(méi)有充分理由的情況下改變策略。所有這些都鎖定了損失，阻止了復蘇的機會(huì )。
為了在這樣的關(guān)鍵時(shí)期提高存款額，麥德利鼓勵這個(gè)年齡段的客戶(hù)設置自動(dòng)存款計劃，直接將部分工資轉到嘉信理財或富達投資等機構的投資賬戶(hù)中，從中可以投資股票共同基金。
麥德利說(shuō)，人們需要在他們的退休賬戶(hù)之外另行存錢(qián)。自動(dòng)計劃實(shí)際上很簡(jiǎn)單，適合于大多數人。
5.55歲以上
隨著(zhù)你距退休年齡越來(lái)越近，你希望這些年來(lái)積攢的資金能夠保值。問(wèn)題是，其中的許多資金在過(guò)去兩年市場(chǎng)的下行中都已經(jīng)損失了。
路易斯安那州williams financial advisers的威廉姆斯說(shuō)，在這種情況下重要的是認清你目前的狀況，不要再去想你20__年時(shí)的情況。
最近的調查顯示，這部分人首先關(guān)注的是退休安全。
一個(gè)策略是，想想你每年所需的最低收入是多少，然后看看有沒(méi)有低成本的年金，可以承諾終生支付至少這個(gè)數目。
這樣一種策略意味著(zhù)你在遠離未來(lái)的股市收益，但你得到了保障，知道只要你還活著(zhù)，就能有一筆固定的收入。
伯恩哈德說(shuō)，年金可以扮演非常重要的角色，因為許多年金都會(huì )保障收入。有了這些保障，你其他的資產(chǎn)多冒點(diǎn)風(fēng)險就更容易。但你得有所付出才能獲得這些保障，而且必須密切關(guān)注。
考慮到股市仍處于相對低的水平，而且一些人還需要重建以前的投資組合，因此一些咨詢(xún)師建議調整投資組合的成分，通過(guò)低成本股市指數共同基金來(lái)實(shí)現更高的股市敞口。
應當從審慎和常識的立場(chǎng)出發(fā)來(lái)選擇投資組織，尤其是退休人員。
伯恩哈德說(shuō)，知足比多多益善更重要，如果已經(jīng)夠了，就不應該冒險想再多撈點(diǎn)。他提醒說(shuō)，只能從財務(wù)狀況良好、信用評級可的公司購買(mǎi)年金。
四、 總結
本來(lái)以前對于這方面的了解不多，對于理財也跟別提了，似乎根本就不知道這回事。通過(guò)這次的計劃書(shū)寫(xiě)，學(xué)到了很多知識。但是也不得不感嘆，理財這是一個(gè)很重要的問(wèn)題，不管你處于怎樣的一個(gè)年齡階段，你都必須要和它打交道。以后一定會(huì )多多了解這方面的知識，好讓自己以后的生活水平可以更高，生活質(zhì)量能夠更好，生活品味能夠更優(yōu)雅。
最后，謝謝老師，給了我們一把通往幸福生活大門(mén)的鑰匙!
一.基本情況
現在剛進(jìn)入大學(xué)，離開(kāi)了父母，有了固定的生活費，手中的錢(qián)多了起來(lái)，開(kāi)始了自己支配金錢(qián)的新生活，卻往往感到不知所措。很多人在前半個(gè)月花錢(qián)大手大腳，后半個(gè)月卻過(guò)上了緊衣縮食的日子，這就是典型的不會(huì )理財的表現。
二.目前財務(wù)狀況
我目前一個(gè)月的生活費大約是800元，如何合理的分配這筆錢(qián)，直接影響到我一個(gè)月的生活情況。
三.理財目標
我希望在我的規劃下，有限的生活費既能滿(mǎn)足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩，也能有部分節省，在畢業(yè)時(shí)可以有一筆小小的創(chuàng )業(yè)資金，并且能夠使自己對財富的控制和管理能力得到大幅提高。
四.理財規劃
1.準備一個(gè)私人賬本，把每天的花銷(xiāo)全部記錄上去
2.辦一張銀行卡，定期存取款項
3.制定一個(gè)每月消費計劃，如果不嫌麻煩的話(huà)，將錢(qián)分別存在兩張卡上，這樣你的一個(gè)月就被分成15天一次;
如果你分成三張卡,可以嘗試一下,一個(gè)月只用兩張卡的錢(qián)，然后就可以節省出一張卡的錢(qián)。
4.把自己每個(gè)月的生活費分成3份，一份用做伙食費(350元)，一份用做課余活動(dòng)經(jīng)費(100元)，還有一份可以用做應急經(jīng)費(200元)，剩下的可以適時(shí)分配或存入銀行。
5.減少逛街的次數，減少對商品的接觸.
6.實(shí)現理財計劃最重要的一點(diǎn)就是要懂得如何開(kāi)源節流，盡量減少下飯店，吃快餐的次數，此類(lèi)吃飯費用就會(huì )占我們生活費的很大一部分，理財計劃恐怕也難以實(shí)現。其次，還要隨時(shí)對自己的資金了如指掌，確立理財目標。
7.每月做一個(gè)理財計劃，列出哪些是應該買(mǎi)的，哪些是不必要花費的，哪些是可買(mǎi)可不買(mǎi)的，以及哪些是一定要買(mǎi)的但是目前暫時(shí)可以不要的，然后記錄每一次的開(kāi)銷(xiāo)，使你的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么要刪減，以及刪減那些，月未看看哪些是必不可少的開(kāi)支，哪些是可有可無(wú)的開(kāi)支，哪些是不該有的開(kāi)支，是否和計劃相符，如超出計劃，下月就要對不該有的開(kāi)支和其他的要適當調整自己的消費行為。
8.在做到以上幾點(diǎn)以后，如果本月有余額可以自動(dòng)流入下個(gè)月的生活費，相應的你就可以多存一點(diǎn)錢(qián)轉入下個(gè)月，行成一個(gè)良性循環(huán)的話(huà)，你畢業(yè)時(shí)會(huì )發(fā)現自己多了一筆小小的創(chuàng )業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來(lái)的開(kāi)支，實(shí)現個(gè)人經(jīng)濟目標。
五.理財觀(guān)念
1.開(kāi)源節流，拒絕各種誘惑及不良理財習慣 要懂得珍惜父母給的生活費。很多大學(xué)生追品牌講檔次，虛榮，好攀比，不考慮所購買(mǎi)物品是否符合自己及家庭的承受能力，這都是應該杜絕的。
2.理財非生財，投資要謹慎 也有大學(xué)生認為，理財就是要投資生財。其實(shí)這是一個(gè)誤區。如今，大學(xué)生炒股不是新鮮事兒，但還是要正確看待。作為尚沒(méi)有穩定收入來(lái)源的大學(xué)生，在面對投資股市等風(fēng)險類(lèi)理財產(chǎn)品的時(shí)候，別單純把它看作是“生財之道”，而應該更注重此行為對未來(lái)了解投資市場(chǎng)，積累投資經(jīng)驗的作用。大學(xué)生投資切莫無(wú)顧忌的投入，可用一小部分資金投石問(wèn)路。同時(shí)還要注意金融知識的學(xué)習，多為自己武裝一些知識，認識更多的理財工具，從基礎入手，并要做好思想準備，考慮好自己的經(jīng)濟和心理承受能力，長(cháng)期的刻苦鉆研。更需要強調的是別過(guò)度沉迷于投資，而耽誤了正常的學(xué)習。
3.能力來(lái)自與學(xué)習和實(shí)踐經(jīng)驗的積累
常聽(tīng)人以“沒(méi)有數字概念”、“天生不擅理財”等借口規避與每個(gè)人生活休戚相關(guān)的理財問(wèn)題。事實(shí)上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學(xué)習與實(shí)際經(jīng)驗才是重點(diǎn)。理財能力也是一樣，也許具有數字觀(guān)念或本身學(xué)習商學(xué)、經(jīng)濟等學(xué)科者較能觸類(lèi)旁通，也較有“理財意識”，但基于金錢(qián)問(wèn)題乃是人生如影隨形的事，尤其現代經(jīng)濟日益發(fā)達，每個(gè)人都無(wú)法自免于個(gè)人理財責任之外。
六.理財規劃結論
正確的理財觀(guān)念不僅會(huì )讓你對金錢(qián)的支配有度，而且還可以鍛煉理財能力。大學(xué)階段是理財的起步階段，也是學(xué)習理財的黃金期，有正確的理財觀(guān)念做指導，掌握必需的理財嘗試，養成良好的理財習慣，將受益終生。
我叫，于200x年畢業(yè)于x大學(xué)專(zhuān)業(yè)，曾經(jīng)在證券任理財經(jīng)理一職。x年的理財經(jīng)理工作經(jīng)歷，使我對理財的相關(guān)工作有著(zhù)較深入的理解，也累積了不少屬于自己的客戶(hù)群，相信這對于我今后開(kāi)展工作有一定的幫助。剛剛來(lái)到這個(gè)單位，領(lǐng)導和同事對我的關(guān)心和照顧讓我內心充滿(mǎn)了感激，同時(shí)，能夠接受理財經(jīng)理的工作，也說(shuō)明了領(lǐng)導對我的信任。我會(huì )在最短的時(shí)間內熟悉理財經(jīng)理的工作，盡早進(jìn)入工作狀態(tài)，憑借自身的專(zhuān)業(yè)知識、工作經(jīng)驗和老的客戶(hù)群體為單位打開(kāi)新局面，并以“為每一位客戶(hù)奉上最滿(mǎn)意的服務(wù)”為己任，踏踏實(shí)實(shí)將本職工作做好做實(shí)?，F就我進(jìn)入單位之后的工作計劃匯報如下。
一、樹(shù)立正確的工作理念，早日進(jìn)入角色
工作理念不同，工作的效果就會(huì )有差異。在日常工作中，我會(huì )主動(dòng)做好各項工作，準確把握上級領(lǐng)導下達的工作方向和任務(wù)指標，明確自己“應該做什么，應該怎么做，怎樣能做好”，變被動(dòng)完成任務(wù)為積極主動(dòng)工作。我的工作是服務(wù)客戶(hù)，幫助每一位客戶(hù)了解自己的財務(wù)狀況，幫助每一位客戶(hù)找到最適合自己的理財產(chǎn)品，而不是單純對客戶(hù)推銷(xiāo)銀行的理財產(chǎn)品，在這個(gè)過(guò)程中，我享受到的是讓每位客戶(hù)都能夠高興而來(lái)、滿(mǎn)意而歸的成就感，是銀行與客戶(hù)皆大歡喜的成就感。
二、做好渠道工作，圓滿(mǎn)完成任務(wù)
我單位是國有大型銀行，在xx市擁有深厚的群眾基礎和良好的口碑，這為我今后開(kāi)展工作提供了獨有的便利條件。一方面，我會(huì )主動(dòng)與老客戶(hù)取得聯(lián)系，掌握他們目前的情況和對于曾經(jīng)購買(mǎi)的理財產(chǎn)品的反饋，做到真正尊重客戶(hù)，真正了解客戶(hù)，想客戶(hù)所想，知客戶(hù)所需，將這一部分老客戶(hù)轉化為穩定的消費力量。另一方面，我會(huì )利用原來(lái)在證券公司的客戶(hù)資源，開(kāi)拓一片新的市場(chǎng)。在證券公司工作時(shí)，我憑借自身的業(yè)務(wù)能力和真誠態(tài)度，與這些客戶(hù)建立了良好的關(guān)系，也得到了這部分客戶(hù)的信任。這些客戶(hù)擁有十分巨大的消費潛力，相信通過(guò)我努力的講解，他們將會(huì )成為我單位的黃金白銀交易客戶(hù)，為單位帶來(lái)巨大的收益。
三、開(kāi)拓新市場(chǎng)，發(fā)展新客戶(hù)
朱熹的《觀(guān)書(shū)有感》中曾經(jīng)寫(xiě)道：?jiǎn)?wèn)渠那得清如許，為有源頭活水來(lái)，這句話(huà)也是我多年工作經(jīng)歷的感悟。僅僅依靠原有的客戶(hù)群體，滿(mǎn)足于曾經(jīng)的成績(jì)，是無(wú)法真正做好理財經(jīng)理這份工作的。在今后的工作中，我還要積極地開(kāi)拓市場(chǎng)，發(fā)展新朋友成為我單位的客戶(hù)。一是要依靠老客戶(hù)推薦新朋友，來(lái)自于親戚朋友之間推薦是最容易讓客戶(hù)放心的，這部分客戶(hù)因為有自己朋友的親身經(jīng)歷會(huì )輕易地接受我們的產(chǎn)品，為此我要進(jìn)一步鞏固與老客戶(hù)之間的良好合作關(guān)系與友誼。二是通過(guò)產(chǎn)品推薦會(huì )等開(kāi)放的平臺來(lái)宣傳我們的產(chǎn)品和服務(wù)，使一些潛在的客戶(hù)主動(dòng)走入我們的視野，繼而依靠我單位科學(xué)多樣的理財產(chǎn)品和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)使他們逐漸成為穩定的客戶(hù)。這一次由我負責策劃的理財社區活動(dòng)產(chǎn)品推薦會(huì )就是一次很好的互動(dòng)平臺，相信這次活動(dòng)的舉辦會(huì )為單位帶來(lái)新的客源和更大的效益。
以上就是我的工作計劃，相信憑借我工作中一貫的拼搏精神和永不言棄的信念，一定可以順利完成日均400萬(wàn)的存款任務(wù)。在今后的工作中，我還將不斷學(xué)習，不斷努力，適時(shí)地調整自己的工作計劃，以更高的標準要求自己。
單位的形象需要每一個(gè)人來(lái)維護，單位的業(yè)績(jì)需要每一個(gè)人的努力，希望我的加入能夠為單位注入新的活力，希望我的付出能夠為領(lǐng)導交上一份滿(mǎn)意的答卷。
作為還是學(xué)生的我，對錢(qián)不求多，但求每一分錢(qián)都花在刀刃上?，F在學(xué)會(huì )理財尤為重要，是所謂你不理財、財不理你，個(gè)人理財在現實(shí)社會(huì )的重要性與必要性日益凸顯，身為一個(gè)即將步入社會(huì )的大學(xué)生，制定個(gè)人理財規劃勢在必行。以下是我的大學(xué)個(gè)人理財規劃。
一、 基本概況：
現階段為每月固定收入來(lái)自父母給的生活費1000元人民幣，以及不固定兼職收入大概300元人民幣。
(一) 個(gè)人基本信息：
姓名：羅秋瑩
性別：女
年齡：20
職業(yè)：大學(xué)生
婚姻狀況：未婚
月收入：1300
(二) 財政狀況
二、 理財目標：
在理財過(guò)程中應遵循的基本原則：平衡收支、穩健投資、分散風(fēng)險、合理保障。
三、理財規劃：
第一，準備一本屬于自己的賬本，做好每月的開(kāi)銷(xiāo)記錄;
第二，管理好自己的儲蓄卡和其他卡券，定期查詢(xún)卡上的余額等財務(wù)情況做到對自己的資金了如指掌;
第三，另外專(zhuān)門(mén)辦一張儲蓄卡，用于存儲每月度的余額，好作為今后的投資基金; 第四，定期制作合理理性的消費計劃，有什么東西該買(mǎi)，有什么東西可買(mǎi)可不買(mǎi)，盡量減少不必要的開(kāi)支，如零食消費;
第五，在不耽誤自己學(xué)業(yè)的情況下，尋找一些兼職賺取一定的生活費用，同時(shí)減少逛街、出去吃飯的次數，真正做到開(kāi)源節流;
第六，定期做消費終結，統計每月開(kāi)銷(xiāo)最大的部分和開(kāi)銷(xiāo)最少的部分，再檢討那些在不該消費消費和總結做得好的地方，對比前一期做的消費計劃看看是否合理，以調整自己的消費行為和方向。
四、分析與總結：
1.從日常消費來(lái)看，我的月度基本花銷(xiāo)為700元，根據廣州生活基本費用水平計算，月收入比例了處于合理范圍內。
2.由于本人愛(ài)吃零食，每月零食費用為150元，也在承受范圍內，如果在零食方面壓縮空間，可以使月度余額或花費在其他上更多，可行性大。
3.基于本人不善投資以及父母不同意本人大學(xué)階段進(jìn)行投資項目，資金不能進(jìn)行增長(cháng)。不過(guò)本人打算在大學(xué)三年期間每月使用月度余額的500元逐月存放在儲蓄卡中，至大學(xué)畢業(yè)后在用這筆資金進(jìn)行投資以增長(cháng)收益。
預計大學(xué)三年共3_12=36個(gè)月，能存放36_500=18000元;因為基于目前個(gè)人對投資還不熟悉，只了解到零存整取為風(fēng)險最低，但收益也最低。大學(xué)期間一定好好研究投資這項學(xué)問(wèn)，權衡好風(fēng)險與收益，再做打算。
五、理財目標：
綜合以上分析，總結理財目標：合理安排消費，規劃目前的月花費，減少不必要的開(kāi)支，有效的擁有、使用并保護自己的財富資源。
所謂你不理財，才不理你。個(gè)人理財在現代社會(huì )中的重要性與必要性日益凸顯。身為一名即將踏入社會(huì )的大學(xué)生，制定個(gè)人理財規劃勢在必行。以下是我的大學(xué)個(gè)人理財規劃。
一、基本概況：
現階段每月固定收入來(lái)自父母贊助，每月1200元人民幣。
(一)個(gè)人基本信息
姓名：陸大龍 性別：男 年齡：20 婚姻狀況：未婚
月收入：1200
(二)財務(wù)狀況
根據日常收入情況整理分析，編制自身月度收支情況表和年度收支表如下。
二、理財原則：
在理財過(guò)程中應遵循的基本原則：平衡收支、穩健投資、分散風(fēng)險、合理保障。
三、分析與總結：
1.從日常消費來(lái)看，我的月度基本花銷(xiāo)為1040元，根據武漢生活基本費用水平計算，月收入的比例處于合理范圍內。
2.由于本人愛(ài)吃甜點(diǎn)喝奶茶等，每月零食費用為60，也在承受范圍之內。如果在零食方面壓縮空間，可以考慮報一門(mén)二外培訓班，但可行性較小。
3.年度結余有2220元，可以做出適當投資。當有閑余資金時(shí)，買(mǎi)基金進(jìn)行投資。
資產(chǎn)配置和投資規劃
在資產(chǎn)配置和投資方面做好規劃對本人今后的財務(wù)自由度提升非常重要，首先應在了解國內金融理財產(chǎn)品的基礎上，對投資和資產(chǎn)配置進(jìn)行調整。
從上表看來(lái)，年度結余2220元資金可考慮投入股票基金、債卷基金等投資組合?？紤]到目前本人國債受利率波動(dòng)影響大，且國債大熱，流動(dòng)性不足，收益率不夠客觀(guān)。因此，可考慮購買(mǎi)定投基金
以下是目前定投基金排名：
01 華夏優(yōu)勢增長(cháng)股票
02 華夏大盤(pán)精選混合
03 華夏成長(cháng)混合
05 嘉實(shí)滬深300指數(lof)
06華夏全球股票(qdii)
07 工銀核心價(jià)值股票
08 廣發(fā)聚豐股票
由此，可以適當考慮購入華夏優(yōu)勢增長(cháng)股票，每月200進(jìn)行長(cháng)期定投，定投期限暫定2年。
四、理財目標
綜合以上分析 ，總結理財目標：
目標一：合理安排消費，規劃目前的月花銷(xiāo)，減少不必要的現金流出。
目標二：通過(guò)合理安排保險和投資，做到對生活的基本保障，對長(cháng)期有更大收益。
作為還是學(xué)生的我，對錢(qián)不求多，但求每一分錢(qián)都花在刀刃上?，F在學(xué)會(huì )理財尤為重要，是所謂你不理財、財不理你，個(gè)人理財在現實(shí)社會(huì )的重要性與必要性日益凸顯，身為一個(gè)即將步入社會(huì )的大學(xué)生，制定個(gè)人理財規劃勢在必行。以下是我的大學(xué)個(gè)人理財規劃。
一、 基本概況：
現階段為每月固定收入來(lái)自父母給的生活費1000元人民幣，以及不固定兼職收入大概300元人民幣。
(一) 個(gè)人基本信息：
姓名：羅秋瑩
性別：女
年齡：20
職業(yè)：大學(xué)生
婚姻狀況：未婚
月收入：1300
(二) 財政狀況
二、 理財目標：
在理財過(guò)程中應遵循的基本原則：平衡收支、穩健投資、分散風(fēng)險、合理保障。
三、理財規劃：
第一，準備一本屬于自己的賬本，做好每月的開(kāi)銷(xiāo)記錄;
第二，管理好自己的儲蓄卡和其他卡券，定期查詢(xún)卡上的余額等財務(wù)情況做到對自己的資金了如指掌;
第三，另外專(zhuān)門(mén)辦一張儲蓄卡，用于存儲每月度的余額，好作為今后的投資基金; 第四，定期制作合理理性的消費計劃，有什么東西該買(mǎi)，有什么東西可買(mǎi)可不買(mǎi)，盡量減少不必要的開(kāi)支，如零食消費;
第五，在不耽誤自己學(xué)業(yè)的情況下，尋找一些兼職賺取一定的生活費用，同時(shí)減少逛街、出去吃飯的次數，真正做到開(kāi)源節流;
第六，定期做消費終結，統計每月開(kāi)銷(xiāo)最大的部分和開(kāi)銷(xiāo)最少的部分，再檢討那些在不該消費消費和總結做得好的地方，對比前一期做的消費計劃看看是否合理，以調整自己的消費行為和方向。
四、分析與總結：
1.從日常消費來(lái)看，我的月度基本花銷(xiāo)為700元，根據廣州生活基本費用水平計算，月收入比例了處于合理范圍內。
2.由于本人愛(ài)吃零食，每月零食費用為150元，也在承受范圍內，如果在零食方面壓縮空間，可以使月度余額或花費在其他上更多，可行性大。
3.基于本人不善投資以及父母不同意本人大學(xué)階段進(jìn)行投資項目，資金不能進(jìn)行增長(cháng)。不過(guò)本人打算在大學(xué)三年期間每月使用月度余額的500元逐月存放在儲蓄卡中，至大學(xué)畢業(yè)后在用這筆資金進(jìn)行投資以增長(cháng)收益。
預計大學(xué)三年共3*12=36個(gè)月，能存放36*500=18000元;因為基于目前個(gè)人對投資還不熟悉，只了解到零存整取為風(fēng)險最低，但收益也最低。大學(xué)期間一定好好研究投資這項學(xué)問(wèn)，權衡好風(fēng)險與收益，再做打算。
五、理財目標：
綜合以上分析，總結理財目標：合理安排消費，規劃目前的月花費，減少不必要的開(kāi)支，有效的擁有、使用并保護自己的財富資源。
一、 淺談
就我現在的個(gè)人而言，理財是個(gè)迫不及待的問(wèn)題。也許很多同學(xué)還沒(méi)有意識到這一問(wèn)題，但卻是不折不扣的事實(shí)。
我們現在處于一個(gè)“青黃交接”的時(shí)期，一方面父母會(huì )定期給自己一些“收入”，另一方面我們這一代人的花銷(xiāo)已經(jīng)不僅僅像父母那一代一樣，就是吃飽穿暖就行了，我們一樣的在追尋時(shí)代的步伐。當支出大于收入的時(shí)候我們會(huì )怎樣選擇?
是開(kāi)口繼續想父母要錢(qián)?還是自己掙錢(qián)?還是就這樣不管，過(guò)一天是一天?還是降低自己現有的生活現狀?
很明顯，哪一樣都不是很好。向父母要，不太好開(kāi)口;自己掙,太辛苦;就這樣,太窩囊;退而求其次,更是不可忍受。那怎么辦?生活總得要繼續啊!
所以我說(shuō)：對于我們學(xué)生而言，理財是迫不及待的問(wèn)題。
二、 現狀分析
看一個(gè)城市，一個(gè)國家的發(fā)展到底如何，看的不是他的首富有多少資產(chǎn)，也不是看他的窮人有多窮，看的是該地區的中產(chǎn)階層。中產(chǎn)階層是一個(gè)地區發(fā)展得中堅力量。但是現在的中產(chǎn)階層資產(chǎn)來(lái)源是什么那?
調查顯示，在工資收入、投資及理財、遺產(chǎn)繼承、房屋租金收入和其他這五大收入來(lái)源中，絕大部分城市中產(chǎn)人群選擇工資收入。其中，上海不愧是“金領(lǐng)”的樂(lè )園，受訪(fǎng)者選擇工資收入作為主要收入來(lái)源的比例高達96%，深圳以82%、北京以80%比例緊隨其后，廣州和成都中產(chǎn)人群這一比例略低，為64%和39%。所以說(shuō)是工資造就了中產(chǎn)階層。
那么他們的錢(qián)又花到什么地方去了那?
城市中產(chǎn)的錢(qián)都投在哪些方面?調查顯示，銀行儲蓄、股票、基金和保險成為得票最多的理財方式，而債券、黃金、信托等理財方式得票較少。其中銀行儲蓄仍是中產(chǎn)人群最?lèi)?ài)。
除成都外，其余四大城市的受訪(fǎng)者選擇銀行儲蓄作為主要理財方式的比例均在80%以上。有受訪(fǎng)者表示，金融資產(chǎn)的流動(dòng)性和收益高低是他們選擇投資的主要考慮指標，由此看來(lái)，債券等投資不受青睞也就難免了。
中國人熱愛(ài)存錢(qián)，儲蓄率過(guò)高一直備受重視，不但影響了內需和人們當前的生活，還影響到了經(jīng)濟的發(fā)展和穩定。
在“你的理財風(fēng)格屬于哪種類(lèi)型”測試中，“穩健型”投資風(fēng)格在除北京外的其余四個(gè)城市受訪(fǎng)者中得票率最高，在50%左右，北京受訪(fǎng)者僅有20%選該項。出乎意料的是，北京中產(chǎn)人群選擇“激進(jìn)型”投資風(fēng)格的比例高達36%，豪爽的北京中產(chǎn)人群更愿意選擇高風(fēng)險的投資方式。
當前穩健的理財方式使人們錯失了許多賺錢(qián)的機會(huì )，而激進(jìn)的理財方式又令人們面臨巨大的風(fēng)險。銀行里的巨額儲蓄令經(jīng)濟發(fā)展有所顧慮，而股市令人迷惑的起起伏伏又令許多股民感受生與死的考驗。
相信自己，拒信他人
被問(wèn)及“是否需要有專(zhuān)業(yè)人士來(lái)為您打理金融資產(chǎn)”時(shí)，大多數人選擇了“用不著(zhù)”這一選項，其中成都的比例最高，有77%的受訪(fǎng)者選擇這一答案。廣州以65%、上海和深圳以44%的比例緊隨其后。有受訪(fǎng)者在接受調查時(shí)稱(chēng)，之所以不需要他人代為理財，是因為自己或家人就可以打理;也有受訪(fǎng)者認為，目前國內專(zhuān)業(yè)理財機構面臨發(fā)展不成熟、專(zhuān)業(yè)能力不足和誠信面臨考驗的問(wèn)題，因此，交給其他人理財不太放心。
三、 個(gè)人規劃
1. 學(xué)生時(shí)期
就如我在最開(kāi)始所說(shuō)，我們現在要做的就是精打細算自己的錢(qián)。如果可以的話(huà)，也可以自己創(chuàng )業(yè)，掙點(diǎn)零花錢(qián)。
我現在已近大二了，由于以前根本 就沒(méi)有這方面的意識，所以根本就沒(méi)有剩余的錢(qián)。也就是說(shuō)，我現在基本可以說(shuō)從零開(kāi)始。
大二下
收入：
1020xx年春節，應該可以有600元的“壓歲錢(qián)”。
09-10學(xué)年第二學(xué)期總的生活費，每月500元，總共應該有20xx元。
開(kāi)學(xué)之后在快餐店打工，平均每天8元，一月240元，一學(xué)期960元。
其他收入，300元。
總：3860元
支出：
生活資料：300元
衣服：500元
水果、零食：400元
聚餐、耍：400元
車(chē)費：160元
其他：200元
總：1750元
總剩余：1860元
備注：由于在快餐店打工，所以我的生活費可以基本上省略掉!
以前沒(méi)算過(guò)還真不知道，原來(lái)我一學(xué)期也可存上一兩千，即使在加上其他的一些開(kāi)銷(xiāo)，或者估算掉什么，再怎么也可以有1000元吧!
后面的大三、大四看來(lái)是該好好的計劃一下咯!
2. 初期工作時(shí)期
學(xué)生時(shí)代始終是幸福的，過(guò)了就該找工作了。
工作初期由于固定收入比較少，開(kāi)銷(xiāo)也比較大，更不好意思想父母要錢(qián)了，除非自主創(chuàng )業(yè)。
工作初期當然要“開(kāi)源節流”了!
盡量多掙錢(qián)，盡量減少不必要的花銷(xiāo)。
3.不到40歲
我們有兩項優(yōu)勢。首先，有足夠時(shí)間，時(shí)間能治療傷痛。股市最終將復蘇并實(shí)現增長(cháng)。其次，通過(guò)早早地攢錢(qián)(你現在應該正在這樣做)，你會(huì )獲得"滾雪球"式的好處，早期的收益就是建立在這個(gè)基礎上的。
你還應該長(cháng)遠地看待投資地點(diǎn)。預計未來(lái)幾年的很多增長(cháng)將來(lái)自海外，特別是新興市場(chǎng)。密西西比州medley &brown financial advisers的麥德利說(shuō)，客戶(hù)應該至少有35%的股票資產(chǎn)投在非美國股票基金上。
說(shuō)到風(fēng)險，新興市場(chǎng)基金比專(zhuān)注于日本或西歐這類(lèi)發(fā)達經(jīng)濟體的海外基金的波動(dòng)性更大。這種波動(dòng)性代表了這類(lèi)基金中存在的風(fēng)險。不過(guò)，作為一名較年輕的投資者，你應該擁有多一些的風(fēng)險敞口，原因是長(cháng)遠來(lái)看，更大的風(fēng)險往往意味著(zhù)更高的回報。
此外，鑒于你長(cháng)線(xiàn)投資的戰略，股價(jià)的下跌是一個(gè)機會(huì )。像巴菲特這樣出色的長(cháng)線(xiàn)投資者認為，即使是在最近主要股指反彈之后，美國股價(jià)仍相對較低。
麥德利說(shuō)，對于較年輕的人來(lái)說(shuō)，最佳的投資目標是精選的股票共同基金。他認為，一些人(特別是較年輕的投資者)因20xx年的教訓而矯枉過(guò)正，遠遠避開(kāi)了股市
4.40-55歲
一旦進(jìn)入這個(gè)年齡段，你就開(kāi)始從年輕時(shí)代的激進(jìn)立場(chǎng)轉向更為深思熟慮的立場(chǎng)。與此同時(shí)，由于你很可能正處于賺錢(qián)的巔峰狀態(tài)，這個(gè)年齡段也是一個(gè)非常重要的攢錢(qián)期。
在這個(gè)時(shí)期，你應該盡可能多地投資相關(guān)退休計劃，同時(shí)開(kāi)發(fā)其他投資的途徑。你還要避免這個(gè)年齡段的投資者在經(jīng)濟低迷時(shí)期常犯的兩類(lèi)錯誤。
克利夫蘭dawson wealth management投資顧問(wèn)伯恩哈德說(shuō)，首先，人們通過(guò)減少儲蓄額和投資額對市場(chǎng)的低迷作出反應。其次，他們開(kāi)始在沒(méi)有充分理由的情況下改變策略。所有這些都鎖定了損失，阻止了復蘇的機會(huì )。
為了在這樣的關(guān)鍵時(shí)期提高存款額，麥德利鼓勵這個(gè)年齡段的客戶(hù)設置自動(dòng)存款計劃，直接將部分工資轉到嘉信理財或富達投資等機構的投資賬戶(hù)中，從中可以投資股票共同基金。
麥德利說(shuō)，人們需要在他們的退休賬戶(hù)之外另行存錢(qián)。自動(dòng)計劃實(shí)際上很簡(jiǎn)單，適合于大多數人。
5.55歲以上
隨著(zhù)你距退休年齡越來(lái)越近，你希望這些年來(lái)積攢的資金能夠保值。問(wèn)題是，其中的許多資金在過(guò)去兩年市場(chǎng)的下行中都已經(jīng)損失了。
路易斯安那州williams financial advisers的威廉姆斯說(shuō)，在這種情況下重要的是認清你目前的狀況，不要再去想你20xx年時(shí)的情況。
最近的調查顯示，這部分人首先關(guān)注的是退休安全。
一個(gè)策略是，想想你每年所需的最低收入是多少，然后看看有沒(méi)有低成本的年金，可以承諾終生支付至少這個(gè)數目。
這樣一種策略意味著(zhù)你在遠離未來(lái)的股市收益，但你得到了保障，知道只要你還活著(zhù)，就能有一筆固定的收入。
伯恩哈德說(shuō)，年金可以扮演非常重要的角色，因為許多年金都會(huì )保障收入。有了這些保障，你其他的資產(chǎn)多冒點(diǎn)風(fēng)險就更容易。但你得有所付出才能獲得這些保障，而且必須密切關(guān)注。
考慮到股市仍處于相對低的水平，而且一些人還需要重建以前的投資組合，因此一些咨詢(xún)師建議調整投資組合的成分，通過(guò)低成本股市指數共同基金來(lái)實(shí)現更高的股市敞口。
應當從審慎和常識的立場(chǎng)出發(fā)來(lái)選擇投資組織，尤其是退休人員。
伯恩哈德說(shuō)，知足比多多益善更重要，如果已經(jīng)夠了，就不應該冒險想再多撈點(diǎn)。他提醒說(shuō)，只能從財務(wù)狀況良好、信用評級可*的公司購買(mǎi)年金。
四、 總結
本來(lái)以前對于這方面的了解不多，對于理財也跟別提了，似乎根本就不知道這回事。通過(guò)這次的計劃書(shū)寫(xiě)，學(xué)到了很多知識。但是也不得不感嘆，理財這是一個(gè)很重要的問(wèn)題，不管你處于怎樣的一個(gè)年齡階段，你都必須要和它打交道。以后一定會(huì )多多了解這方面的知識，好讓自己以后的生活水平可以更高，生活質(zhì)量能夠更好，生活品味能夠更優(yōu)雅。
最后，謝謝老師，給了我們一把通往幸福生活大門(mén)的鑰匙!
所謂你不理財，才不理你。個(gè)人理財在現代社會(huì )中的重要性與必要性日益凸顯。身為一名即將踏入社會(huì )的大學(xué)生，制定個(gè)人理財規劃勢在必行。以下是我的大學(xué)個(gè)人理財規劃。
一、基本概況：
現階段每月固定收入來(lái)自父母贊助，每月1200元人民幣。
(一)個(gè)人基本信息
姓名：陸大龍 性別：男 年齡：20 婚姻狀況：未婚
月收入：1200
(二)財務(wù)狀況
根據日常收入情況整理分析，編制自身月度收支情況表和年度收支表如下。
二、理財原則：
在理財過(guò)程中應遵循的基本原則：平衡收支、穩健投資、分散風(fēng)險、合理保障。
三、分析與總結：
1.從日常消費來(lái)看，我的月度基本花銷(xiāo)為1040元，根據武漢生活基本費用水平計算，月收入的比例處于合理范圍內。
2.由于本人愛(ài)吃甜點(diǎn)喝奶茶等，每月零食費用為60，也在承受范圍之內。如果在零食方面壓縮空間，可以考慮報一門(mén)二外培訓班，但可行性較小。
3.年度結余有2220元，可以做出適當投資。當有閑余資金時(shí)，買(mǎi)基金進(jìn)行投資。
資產(chǎn)配置和投資規劃
在資產(chǎn)配置和投資方面做好規劃對本人今后的財務(wù)自由度提升非常重要，首先應在了解國內金融理財產(chǎn)品的基礎上，對投資和資產(chǎn)配置進(jìn)行調整。
從上表看來(lái)，年度結余2220元資金可考慮投入股票基金、債卷基金等投資組合?？紤]到目前本人國債受利率波動(dòng)影響大，且國債大熱，流動(dòng)性不足，收益率不夠客觀(guān)。因此，可考慮購買(mǎi)定投基金
以下是目前定投基金排名：
01 華夏優(yōu)勢增長(cháng)股票
02 華夏大盤(pán)精選混合
03 華夏成長(cháng)混合
05 嘉實(shí)滬深300指數(lof)
06華夏全球股票(qdii)
07 工銀核心價(jià)值股票
08 廣發(fā)聚豐股票
由此，可以適當考慮購入華夏優(yōu)勢增長(cháng)股票，每月200進(jìn)行長(cháng)期定投，定投期限暫定2年。
四、理財目標
綜合以上分析 ，總結理財目標：
目標一：合理安排消費，規劃目前的月花銷(xiāo)，減少不必要的現金流出。
目標二：通過(guò)合理安排保險和投資，做到對生活的基本保障，對長(cháng)期有更大收益。
理財不是一朝一夕的事情，它是一生的事情。你首先需要根據自身情況做一下理財規劃。有許多人認為自己不過(guò)是一個(gè)工薪階層，每個(gè)月的薪水都是固定的，不存在計劃的問(wèn)題，因為每月的衣食住行就把所有的工資都花完了，然后就等著(zhù)下個(gè)月的工資生活了，沒(méi)有多余的錢(qián)存在，所以也就沒(méi)有理財規劃的問(wèn)題。事實(shí)上，不同收入的人都需要做理財規劃。
一般來(lái)說(shuō)，建議從以下四個(gè)方面著(zhù)手，先把最基本的結構規劃好。
1.應急備用金。建議準備應急備用金(至少3～6個(gè)月的支出)5000元左右，以現金或活期存款方式存放。如果你的月支出較少，每月的剩余較多，可拿出大部分資金進(jìn)行投資，讓財富增值。
2.保險方面。即便你有社保，由于社保在健康和意外保障兩個(gè)方面有不足，可考慮購買(mǎi)側重這兩方面的商業(yè)保險，讓保障更全面，而且年齡越小，保險費率越低。年保險費支出建議為家庭年收入10%左右比較適宜，低收入者可以低于這一比例，高收入者可以適當超過(guò)。隨著(zhù)以后你的月收入的增多，可加大保險額度。
3.基金投資?？稍诓挥绊懻５纳钕逻m當增加基金投資金額，這樣等3年或更長(cháng)時(shí)間后，會(huì )有可觀(guān)的大額資金供支配(如結婚、生小孩、子女教育費用、換房、買(mǎi)車(chē)等)。
理財產(chǎn)品也可以考慮。
4.房屋貸款。不知你是否有公積金，如果有，可選擇用公積金貸款買(mǎi)房，還款利息會(huì )低些，壓力也會(huì )小些;如沒(méi)有，可按正常的還款計劃執行，越早還款越好，以減輕負債帶來(lái)的壓力。
以上是比較基礎的方面，最重的是你要自己學(xué)習理財知識，經(jīng)常留意理財信息，在選擇投資理財產(chǎn)品時(shí)多對比。根據自身情況量力而行。
一、營(yíng)銷(xiāo)組織架構
為確保本次集合資產(chǎn)管理計劃順利發(fā)行，本公司內部特成立“集合資產(chǎn)管理計劃工作小組”，其中營(yíng)銷(xiāo)策劃組、銷(xiāo)售管理組、客戶(hù)服務(wù)組(參見(jiàn)圖7-1)具體負責本次計劃的營(yíng)銷(xiāo)組織工作。
圖7-1 計劃的營(yíng)銷(xiāo)組織架構
集合資產(chǎn)管理計劃工作小組
銷(xiāo)售管理組
客戶(hù)服務(wù)組
營(yíng)銷(xiāo)策劃組
二、代銷(xiāo)活動(dòng)組織安排
(一)組織安排
本集合資產(chǎn)管理計劃發(fā)行期間，對于代銷(xiāo)活動(dòng)的組織安排，證券有限責任公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“本公司”)擬定了以下基本思路：通過(guò)與代銷(xiāo)機構建立良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，充分調動(dòng)代銷(xiāo)機構的積極性，在為代銷(xiāo)機構提供人員培訓、市場(chǎng)推廣、業(yè)務(wù)指導、客戶(hù)服務(wù)等全方位支持的基礎上，充分發(fā)揮代銷(xiāo)機構現有的資源優(yōu)勢。將本公司代銷(xiāo)業(yè)務(wù)管理體系與代銷(xiāo)機構業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)管理體系有機結合，形成一個(gè)資源共享、優(yōu)勢互補的集合資產(chǎn)管理計劃代銷(xiāo)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)體系。
在本次計劃的代銷(xiāo)組織安排中，營(yíng)銷(xiāo)策劃組負責整個(gè)代銷(xiāo)活動(dòng)的組織策劃，與代銷(xiāo)機構共同協(xié)商確定宣傳定位、推廣方式、宣傳推廣實(shí)施方案等，共同組織系列宣傳材料，聯(lián)合開(kāi)展投資者輔導工作。
銷(xiāo)售管理組負責代銷(xiāo)機構的市場(chǎng)調研，組織實(shí)施業(yè)務(wù)培訓、業(yè)務(wù)指導與業(yè)務(wù)考評工作，及時(shí)準確地傳達相關(guān)信息。在發(fā)行過(guò)程中與代銷(xiāo)機構管理部門(mén)一起巡視各代銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)，督促銷(xiāo)售活動(dòng)的開(kāi)展，就發(fā)現的問(wèn)題及時(shí)提出整改意見(jiàn)。
客戶(hù)服務(wù)組負責為代銷(xiāo)機構的客戶(hù)提供全方位、優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)服務(wù)，收集客戶(hù)的反饋信息，跟蹤市場(chǎng)反應情況，及時(shí)準確地上報相關(guān)情況。
(二)協(xié)議簽訂
為規范代銷(xiāo)機構的銷(xiāo)售行為，保護投資者的合法權益，本公司根據中國證監會(huì )有關(guān)規定、《證券“”集合資產(chǎn)管理計劃管理合同》及其他有關(guān)規定，本著(zhù)平等自愿、誠實(shí)信用的原則，與代銷(xiāo)機構簽訂了《證券“”集合資產(chǎn)管理計劃銷(xiāo)售代理協(xié)議》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“代銷(xiāo)協(xié)議”)，明確了本公司與代銷(xiāo)機構的權利義務(wù)關(guān)系。針對代銷(xiāo)業(yè)務(wù)的日常管理工作，本公司還制定了一系列管理規章制度。在具體業(yè)務(wù)活動(dòng)開(kāi)展過(guò)程中，本公司將與代銷(xiāo)機構密切合作，嚴格執行相關(guān)規定，并做好風(fēng)險防范的事前、事中、事后控制工作。
(三)銷(xiāo)售活動(dòng)安排
1、按照中國證監會(huì )《證券公司客戶(hù)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》規定，對代銷(xiāo)機構進(jìn)行資格審查，以促使代銷(xiāo)機構的各項業(yè)務(wù)準備工作符合要求，確保集合資產(chǎn)管理計劃的銷(xiāo)售活動(dòng)順利開(kāi)展。
2、獲得批文前，銷(xiāo)售管理組配合代銷(xiāo)機構對其一級分支機構開(kāi)展市場(chǎng)調研、業(yè)務(wù)培訓，培訓內容包括本公司證券“”集合資產(chǎn)管理計劃簡(jiǎn)介、集合資產(chǎn)管理計劃投資指南、本集合資產(chǎn)管理計劃業(yè)務(wù)規則與業(yè)務(wù)流程以及客戶(hù)服務(wù)介紹等。同時(shí)要求代銷(xiāo)機構對其下一級分支機構開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓。
3、獲得批文后至發(fā)行前，營(yíng)銷(xiāo)策劃組與代銷(xiāo)機構確定整體宣傳推廣方案，并組織實(shí)施，在發(fā)行公告刊登日前將所有宣傳材料送達代銷(xiāo)機構指定營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。銷(xiāo)售管理組為代銷(xiāo)機構一級分支機構提供強化培訓，配合各重點(diǎn)地區舉辦路演推介會(huì )，為發(fā)行工作進(jìn)行市場(chǎng)策動(dòng)。
4、發(fā)行期間，營(yíng)銷(xiāo)策劃組與代銷(xiāo)機構共同組織宣傳推廣活動(dòng);銷(xiāo)售管理組負責各地區代銷(xiāo)機構的巡查工作，現場(chǎng)解決銷(xiāo)售過(guò)程中的有關(guān)問(wèn)題，向本公司總部及時(shí)準確地傳達相關(guān)信息;客戶(hù)服務(wù)組為銷(xiāo)售活動(dòng)提供全面客戶(hù)服務(wù)支持。
5、發(fā)行結束后，按照中國證監會(huì )的有關(guān)規定要求，由銷(xiāo)售管理組與代銷(xiāo)機構共同對整個(gè)集合資產(chǎn)管理計劃銷(xiāo)售活動(dòng)進(jìn)行總結，對各地區發(fā)行工作進(jìn)行考核評價(jià)，總結內容包括發(fā)行組織安排、銷(xiāo)售業(yè)績(jì)及客戶(hù)服務(wù)等。
三、直銷(xiāo)活動(dòng)組織安排
(一)組織安排
本集合資產(chǎn)管理計劃發(fā)行期間，直銷(xiāo)部分主要針對機構客戶(hù)及資金量充裕的個(gè)人客戶(hù)。本公司根據客戶(hù)需求特征及地域分布情況，對直銷(xiāo)組織活動(dòng)安排如下：
1、機構設置
目前，本公司在全國設有24家營(yíng)業(yè)部以及北京、上海2個(gè)地區管理總部，為直銷(xiāo)客戶(hù)提供高效、優(yōu)質(zhì)服務(wù)。公司集合資產(chǎn)管理計劃工作小組負責直銷(xiāo)業(yè)務(wù)的統一管理與協(xié)調工作。
2、人員安排
為做好本集合資產(chǎn)管理計劃的直銷(xiāo)工作，本公司將充分調動(dòng)各方面資源，周密計劃，統籌安排。
在集合資產(chǎn)管理計劃發(fā)行期間，從各部門(mén)抽調人員組成路演推介領(lǐng)導小組與各地區工作組，具體如下：
(1)路演推介領(lǐng)導小組負責對整個(gè)路演推介工作的統籌安排與監督實(shí)施。負責人：張躍;
(2)北方地區工作組負責華北、東北地區直銷(xiāo)客戶(hù)的路演推介、開(kāi)發(fā)工作;
(3)華東地區工作組負責上海、江蘇、安徽、浙江、福建、山東等地區直銷(xiāo)客戶(hù)的路演推介、開(kāi)發(fā)工作;
(4)南方地區工作組負責深圳、廣東、廣西、湖南、湖北等地區直銷(xiāo)客戶(hù)的路演推介、開(kāi)發(fā)工作;
(5)西部地區工作組負責重慶、四川、云南、貴州、甘肅、新疆等地區直銷(xiāo)客戶(hù)的路演推介、開(kāi)發(fā)工作;
根據直銷(xiāo)客戶(hù)的特點(diǎn)，各工作組應由銷(xiāo)售管理組及本集合資產(chǎn)管理計劃相關(guān)投資、研究人員組成，從計劃的產(chǎn)品、投資、研究等方面向機構客戶(hù)進(jìn)行推介。
(二)銷(xiāo)售活動(dòng)安排
1、獲得證監會(huì )批文前的直銷(xiāo)客戶(hù)走訪(fǎng)工作
自著(zhù)手本集合資產(chǎn)管理計劃的發(fā)行準備工作開(kāi)始，本公司便將核心客戶(hù)群的培育作為工作重心，與重點(diǎn)客戶(hù)保持密切聯(lián)系。為確保本集合資產(chǎn)管理計劃的順利發(fā)行，本公司按照四大地區的分工對潛在客戶(hù)進(jìn)行了走訪(fǎng)，介紹了公司的運作情況以及產(chǎn)品的投資理念等內容，同時(shí)與客戶(hù)加強了溝通，了解了客戶(hù)需求，為確定本集合資產(chǎn)管理計劃的銷(xiāo)售活動(dòng)安排提供了決策依據。
2、獲得證監會(huì )批文后的路演推介工作
(1)本公司內部進(jìn)行各地區路演推介活動(dòng)的動(dòng)員工作，協(xié)調一致，合理安排;
(2)各地區路演推介工作組全面展開(kāi)實(shí)際工作，加強對各地潛在客戶(hù)的推介、開(kāi)發(fā)工作;
(3)在各地區的路演推介活動(dòng)，注意與代銷(xiāo)機構的協(xié)同配合，防止銷(xiāo)售活動(dòng)出現混亂。
3、本集合資產(chǎn)管理計劃發(fā)行期間的直銷(xiāo)活動(dòng)
(1)在就近接受各地直銷(xiāo)客戶(hù)認購的基礎上，深入挖潛客戶(hù)資源;
(2)對首次認購金額超過(guò)500萬(wàn)元的客戶(hù)，本公司提供上門(mén)開(kāi)戶(hù)及認購辦理服務(wù);
(3)發(fā)行期間不斷跟蹤核心客戶(hù)，落實(shí)認購意向;
(4)向本公司總部及時(shí)、準確地傳達相關(guān)銷(xiāo)售信息;
(5)路演推介領(lǐng)導小組根據各地區的銷(xiāo)售情況，動(dòng)態(tài)調配公司資源。
理財是理性與感性的結合產(chǎn)物。本案例的主人公是一名當今大學(xué)生，人生還猶如一張白紙，為了讓他的人生更加美麗，在別人都沒(méi)想到時(shí)，您想的早一點(diǎn);在別人都想到時(shí)，您想得好一點(diǎn)。而理財就是您生活中的這一小點(diǎn)，早用，常用，巧用這一小點(diǎn)，一定能使您的生活更加自由，自在，自主。
一、基本情況
進(jìn)入大學(xué)，離開(kāi)了父母，意味著(zhù)我某種意義上的獨立生活的開(kāi)始，有了固定的生活費，手中的錢(qián)多了起來(lái)，開(kāi)始了自己支配金錢(qián)的新生活。有數據指出，在大學(xué)形成的消費習慣，對以后的工作。人生有50%的影響。因此，在大學(xué)時(shí)代，養成良好的消費理財習慣，變得至關(guān)重要。
二、目前財務(wù)狀況
我目前一個(gè)月的生活費是1200元，全都是由家里供給的。如何合理地分配這筆錢(qián)，直接影響到我一個(gè)月甚至一學(xué)期的生活狀況，也將成為衡量我理財能力的直接表現。
三、理財目標
我希望在我的規劃下，有限的生活費既能滿(mǎn)足正常的生活需要，是我的生活多姿多彩，同時(shí)也能有部分節約，爭取在一年以后攢取1000-1500元作為自己的理財經(jīng)費，同時(shí)可以以各種方式(如打工、做小生意)爭取更多的經(jīng)費。
四.理財規劃
1.總體規劃
月收入：1200元(來(lái)自家里)+若干元(來(lái)自兼職)。
月支出：小于等于1200元。
2、具體規劃
(1)記錄：準備一個(gè)精致的小本子，以流水賬的形式記錄每天的各項支出，小至一瓶水都要記錄在案;另外，利用e_cel表格記錄以上所有支出，并每天結算支出總和。
(2)分析并制定消費計劃：每月了解學(xué)校周邊物價(jià)，包括飯菜價(jià)格，日用品價(jià)格等，根據粗略計算，確定當月消費總額計劃，每天根據e_cel表格計算數據計算支出數量是否超標，以便隨時(shí)對月支出計劃進(jìn)行改善。
(3)支出基本要求：爭取每一份支出都有相應的回報，每天保證一定數額的飯費，保證合理營(yíng)養搭配;適當撥出資金用于社交場(chǎng)合，比如與朋友會(huì )餐;規劃出一部分資金用于購買(mǎi)學(xué)習資料，這部分應該占用相當大的比重;另外需要設置一定數量資金用作購買(mǎi)日常用品;如有必要，抽出一部分資金用于戀愛(ài);安排一小部分資金用于娛樂(lè )消費，比如寢室電腦的網(wǎng)費，電話(huà)費以及外出游玩兒車(chē)費;此前三項費用可根據彼此緩急關(guān)系適當增減，但所占比重必須遠高于后兩項。
(4)創(chuàng )造收入：可以選擇做家教兼職，每周一至兩次，以此鍛煉自己的傳授知識和與人溝通的能力，同時(shí)得到一定收入;爭取參加一些促銷(xiāo)的工作，以鍛煉個(gè)人的口才及增強自身交際能力。
(5)資金管理：辦理一張自己的銀行卡，將每月自己兼職的收入以及由家里供給資金的結余部分存入其中，平時(shí)如無(wú)特殊情況不動(dòng)用其中資金，以備不時(shí)之需。五、理財觀(guān)念盡量以最優(yōu)的成本，獲得最優(yōu)的生活。即爭取積攢更多的資金以作為自己的理財經(jīng)費，同時(shí)過(guò)快樂(lè )而充實(shí)的生活。這要求盡量把錢(qián)花在刀刃上，比如用于吃飯的資金不可減少，身體才是革命的本錢(qián);又比如花在社交場(chǎng)合的資金不可吝嗇，因為社會(huì )是人組成的，人際交往十分重要;至于花在娛樂(lè )方面的資金，不可全免，畢竟生活需要五顏六色才好，但是所占必要不需要過(guò)大。關(guān)于風(fēng)險投資，不提倡，適當買(mǎi)張彩票不是不可以，股市等投資項目不可參與。
六、理財規劃結論
大學(xué)生，社會(huì )上一個(gè)十分特殊的群體，在當前的社會(huì )生活中，大學(xué)生的消費觀(guān)念對整個(gè)社會(huì )的消費觀(guān)念有著(zhù)較大的影響，如此就更需要當代大學(xué)生有著(zhù)很好的理財能力，讓自己的生活緊湊而有章法，充實(shí)而有意義!
摘要
張先生今年26歲，某會(huì )計師事務(wù)所的一名注冊會(huì )計師，父母尚健在，普通工薪階層。張先生在未來(lái)的十多年內有購買(mǎi)住房結婚、生育子女、買(mǎi)車(chē)等目標，建議采用股票、基金和銀行理財產(chǎn)品作為投資組合，并針對張先生家庭情況及現階段風(fēng)險承受能力對其理財目標作出適當調整的建議。
第一部分 客戶(hù)當前狀況和財務(wù)目標
(一) 基本情況
張先生，26歲，單身，現就職于某省會(huì )城市會(huì )計師事務(wù)所，是一名注冊會(huì )計師。目前無(wú)住房，與人合租，父母在同省份的其他城市工作，普通工薪階層，均為退休。
張先生現正值風(fēng)華正茂之年，事業(yè)正處在高速發(fā)展期，因此，張先生的收入會(huì )不斷提高，但同時(shí)支出也會(huì )不斷增加，財富將逐步積累。他現在是單身，四年內想結婚，可豐富自己的感情生活，但是也增加了買(mǎi)房的負擔，因此，非常有必要好好給張先生的財富和保障規劃一下，讓他以及未來(lái)的家庭成員都過(guò)上幸福、快樂(lè )、安定的日子。
(二) 客戶(hù)當前財務(wù)狀況
1、 資產(chǎn)負債狀況
目前，張先生有銀行存款2萬(wàn)元，其中活期存款1萬(wàn)元，定期存款1萬(wàn)元。另外，股票市值約3萬(wàn)元(被套狀態(tài))。對于負債情況，張先生目前財富比較可觀(guān)，無(wú)任何負債。
2、 收支情況
張先生目前月薪5000元，加上年終獎和其他節日補貼等， 年稅后收入約8萬(wàn)元。日常生活開(kāi)支每月約3000元，房租每月600元。
在收入方面，張先生還是很有發(fā)展潛力的，工作有很好的前景，因此收入應會(huì )穩步上升。同時(shí)，對于將來(lái)的堅挺金融資產(chǎn)組合重新規劃后，也能產(chǎn)生一定的現金流。
在支出方面，目前張先生的單身生活的開(kāi)銷(xiāo)比較可觀(guān)，但是對于未來(lái)會(huì )新增加成員，支出應好好規劃下。
3、 其他
張先生有基本社會(huì )保險和公積金，無(wú)商業(yè)保險。
(三) 客戶(hù)財務(wù)目標
張先生的首要目標是這樣的：30歲打算購買(mǎi)80平左右的住房結婚，該城市目前商品房均價(jià)6500元/平米。張先生父母已承諾屆時(shí)可提供15萬(wàn)元資助。
除此之外，張先生還希望結婚3年內生育子女，買(mǎi)車(chē);孩子6歲之前打算換大房。
第二部分 財務(wù)策劃假設
(一)基本假設
為了使這份理財規劃建議書(shū)能提供與實(shí)際相符合的理財建議，同時(shí)能更清晰準確地將理財規劃結果呈現給客戶(hù)，我們根據實(shí)際的經(jīng)濟運行環(huán)境和合理的預測，給出本理財規劃建議書(shū)中所使用的一些經(jīng)濟參數。
1、通貨膨脹
隨著(zhù)我國經(jīng)濟持續發(fā)展，預計我國經(jīng)濟會(huì )進(jìn)入一個(gè)溫和通脹期。同時(shí)隨著(zhù)我國經(jīng)濟體制改革的繼續進(jìn)行，市場(chǎng)經(jīng)濟逐漸形成，政府的宏觀(guān)調控能力也會(huì )越來(lái)越強。因此，我們認為3.5%通貨膨脹率是比較適合的。我們將以此數值作為日常生活費用以及其他費用的年均增長(cháng)率。
2、房?jì)r(jià)變動(dòng)
由于是省會(huì )城市，房地產(chǎn)價(jià)格會(huì )經(jīng)過(guò)多年快速增長(cháng)，已處在相當高的位置，政府部門(mén)也會(huì )出臺許多房地產(chǎn)的調控政策，以抑制房?jì)r(jià)的過(guò)快增長(cháng)，因此，我認為今后該地房地產(chǎn)價(jià)格不會(huì )出現以往高速上漲的情況，而是呈溫和小幅的上漲態(tài)勢。假定房地產(chǎn)市場(chǎng)的年均增長(cháng)率為5%。
3、收入增長(cháng)
根據省會(huì )城市平均國內生產(chǎn)總值(gdp)的增長(cháng)趨勢，及政府頒布的居民收入政策，加上張先生從事的工作，我國正大量需要這樣的人才，從這些綜合考慮，假定張先生的工資和獎金收入的年均增長(cháng)率為8%。
4、投資回報率
金融資產(chǎn)投資回報率：根據金融市場(chǎng)上的一般收益率水平，假定定期存款利率為2%，活期存款利率為0.35%，基金的預期收益率為5%，股票的預期收益率為10%。
(二)客戶(hù)風(fēng)險承受能力
基于張先生的情況，作出了一個(gè)風(fēng)險承受能力評分表來(lái)有力說(shuō)明他的風(fēng)險承受能力，具體如下：
張先生很年輕，身體力壯，現有掙錢(qián)能力，且事業(yè)正為上升階段，收入很可觀(guān)。另外，他單身，沒(méi)有家庭負擔，可以省下很多日常開(kāi)銷(xiāo)。張先生的父母也還年輕，身體健康而且各自有工作有穩定的收入，不用張先生接濟，還可以幫助張先生買(mǎi)房。所以只要做好合理的理財規劃，張先生完全有能力應對各種投資可能面臨的風(fēng)險。
第三部分 理財策劃方案
(一)購房計劃
張先生四年后打算購買(mǎi)80平米左右的住房，根據資料顯示，該城市目前商品房均價(jià)6500元/平米，前面有假設房?jì)r(jià)變動(dòng)率為5%，則到四年后，該市房?jì)r(jià)估計會(huì )達到6900-7500元/平米。所以最少要花56萬(wàn)元，再上裝修等一系列額外費用至少還需要8-15萬(wàn)。這樣分析的話(huà)，張先生到四年后至少要擁有75萬(wàn)元的存款，才能保證在該市買(mǎi)房。不過(guò)，張先生父母可以資助他15萬(wàn)元購房，剩下還需60萬(wàn)元左右。目前，張先生的年均收入約8萬(wàn)元，扣除各種生活開(kāi)支及房租每年凈剩約36800元。估計張先生30歲時(shí)可供自由支配的資產(chǎn)約20萬(wàn)。夠支付房子30%的首付了，若其余房款42萬(wàn)，需分20xx年付清，則每月需要承擔3500元的貸款。注冊會(huì )計師收入增長(cháng)率為8%，到30歲時(shí),張先生月收入能達到6000~7000元，扣除貸款和日常開(kāi)銷(xiāo)后再承擔房貸稍微有些吃力。所以張先生每月的3000元的日常生活開(kāi)銷(xiāo)有些大，建議張先生節省日常不必要的開(kāi)支，才能保障實(shí)現在30歲買(mǎi)房的目標。
(二)購車(chē)計劃
張先生希望結婚3年內生育子女，買(mǎi)車(chē);孩子6歲之前打算換大房。買(mǎi)車(chē)是個(gè)大計劃，若以后的妻子有工作的話(huà)，那么可以減輕點(diǎn)家庭負擔，若妻子無(wú)收入的話(huà)，那么對于張先生實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，婚后3年內買(mǎi)車(chē)稍有困難。這里建議張先生在婚后4年的時(shí)候買(mǎi)車(chē)比較好，這樣可以有足夠的時(shí)間為買(mǎi)車(chē)做好資金上的準備，同時(shí)，那時(shí)候正好是張先生孩子開(kāi)始上幼兒園，也方便他接送孩子上下學(xué)。購買(mǎi)家用轎車(chē)后，每年預計將增加25,000元的養車(chē)費，這一費用按通貨膨脹率遞增。
由于汽車(chē)有一定的使用期限，我們估計一輛車(chē)的壽命為20xx年，因此，在20xx年舊車(chē)報廢。所以張先生需要規劃好家庭的財富。
(三)保障計劃
擁有一個(gè)幸福美滿(mǎn)的家庭，少不了有堅實(shí)的保障作為后盾，因此，家庭的保險顯得非常重要。目前，張先生的保險情況是：有基本的社會(huì )保險。意外保險和健康保險是最基本的保障，另外建議他購買(mǎi)一份5萬(wàn)元的人壽險，這樣又有了保險的保護，同時(shí)增加了收入，不過(guò)還是非常受益的。
(四)投資規劃
若想在不影響日常生活質(zhì)量的情況下實(shí)現首要目標后再實(shí)現其他目標，只依仗張先生的工作收入是遠遠不夠的，還應做好合理的理財投資，才能在未來(lái)積攢足夠的資金。這里我將為張先生推薦幾種投資回報率較高，風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品。
1、銀行理財
銀行理財產(chǎn)品主要包括各種貨幣市場(chǎng)基金或偏債型基金，這類(lèi)產(chǎn)品投資于同業(yè)拆借市場(chǎng)和債券市場(chǎng)，這兩個(gè)市場(chǎng)本身就具有低風(fēng)險和低收益率的特征，再加上由基金公司進(jìn)行的專(zhuān)業(yè)化、分散性投資，使其風(fēng)險進(jìn)一步降低。它具有收益率高、安全性強是人民幣理財的主要特點(diǎn)。
目前銀行推出的人民幣理財產(chǎn)品，大致可分為兩類(lèi)：
(1)傳統型產(chǎn)品，主要包括基金、債券、金融證券等，此類(lèi)產(chǎn)品風(fēng)險低，收益確定，一般收益在3%左右。
(2)人民幣結構性存款，該類(lèi)產(chǎn)品與匯率掛鉤，與外幣同類(lèi)產(chǎn)品從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)沒(méi)有多少差異，風(fēng)險略高于傳統型產(chǎn)品。人民幣理財產(chǎn)品更像是“定期儲蓄”的替代品。例如：交通銀行的“得利寶·深紅3號”以高息和貨幣策略吸引投資人眼光，這一款產(chǎn)品投資期限一年，分為人民幣、澳元、歐元三種貨幣投資選擇，產(chǎn)品收益率與“一籃子貨幣”(巴西、丹麥、挪威、土耳其)對美元的匯率表現掛鉤。如果在投資到期時(shí)，“一籃子貨幣”表現不低于期初水平，即使只是持平，人民幣產(chǎn)品就可獲得不少于10%的收益。
2、股票
金融資產(chǎn)投資是現代家庭必不可少的一項活動(dòng)。許多家庭理財目標的實(shí)現都需要靠金融投資來(lái)積累資本。因此對家庭金融資產(chǎn)的規劃顯得非常重要。
根據張先生目前的財務(wù)狀況看，應該是屬于穩健偏積極型的投資者。目前，他的金融資產(chǎn)的情況是：定期存款1萬(wàn)元，活期存款1萬(wàn)元，股票市值約3萬(wàn)元(被套狀態(tài))。這樣的組合顯得稍微單薄了一點(diǎn)。中國股票市場(chǎng)已進(jìn)入牛市，并且從長(cháng)期來(lái)看也是看好的，因此可適當增加股票或股票型基金的比重。另外，張先生現在是一名注冊會(huì )計師，相信對于財務(wù)方面還是比較熟悉了解的，對投資也應該略知一
二。這樣我會(huì )建議他可以在平時(shí)空閑時(shí)間再多看一些投資方面的書(shū)籍，了解更多的投資知識和經(jīng)驗，從而能在投資實(shí)戰中獲得更大收益。
張先生可以將現金或者活期存款中的0.5萬(wàn)元投入股票，并從定期存款中提出0.5萬(wàn)元投入基金，經(jīng)規劃后的金融資產(chǎn)配置為：定期存款0.5萬(wàn)元，活期存款0.5萬(wàn)元，基金0.5萬(wàn)元，股票3.5萬(wàn)元，總計5萬(wàn)元。各金融資產(chǎn)所占的比重分別為：定期存款10%，活期存款10%，基金10%，股票70%。當然，隨著(zhù)張先生的收入的增加，他的存款不止這些，目前的情況如此。再按我們對各金融資產(chǎn)收益率所作的假定：定期存款2%，活期存款0.35%，基金5%，股票10%，可以得出整個(gè)金融資產(chǎn)組合的收益率約為4%。對于每年的家庭盈余也按這樣的比例進(jìn)行配置，每年收益率約為4%。
在此，我們特別要提醒您的是，金融投資是有風(fēng)險的活動(dòng)，在投資過(guò)程中，請擺正自己的心態(tài)，根據自己的風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力，
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選擇適合自己的金融投資工具，根據市場(chǎng)行情及時(shí)調整策略，必要時(shí)可請教投資理財專(zhuān)家。
第四部分 總結
經(jīng)過(guò)我們對張先生的理財規劃后，他的理財目標都將會(huì )一步步走向實(shí)現的道路。
(1) 為張先生規劃了購房計劃，達到結婚目標;
(2) 為張先生規劃了購車(chē)計劃，達到購車(chē)目標;
(3) 建議投了保險，有了生活的保障;
(4) 購買(mǎi)銀行理財產(chǎn)品，為資金找到了方向;
(5) 通過(guò)對家庭金融資產(chǎn)投資重新規劃后，有了更好的投資比
例，從而使資產(chǎn)穩步增值。
我們從理財規劃可以看出，理財對于一個(gè)剛剛步入社會(huì )還沒(méi)有很穩固經(jīng)濟基礎的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，特別重要。個(gè)人理財可以平衡現在和未來(lái)的收支，可以提高生活水平，可以規避風(fēng)險和保障生活，更可以為子女的健康成長(cháng)打好經(jīng)濟基礎?；诶碡數母鞣N好處，我們有未來(lái)目標的情況下，最好可以參考理財的路，讓我們的財富得到更好的利用。
理財寄語(yǔ)：以最優(yōu)成本，過(guò)最優(yōu)生活!
理財是理性與感性的結合產(chǎn)物。
本案例的主人公是一名當今大學(xué)生，人生還猶如一張白紙，為了讓他的人生更加美麗，在別人都沒(méi)想到時(shí)，您想的早一點(diǎn);在別人都想到時(shí)，您想得好一點(diǎn)。而理財就是您生活中的這一小點(diǎn)，早用，常用，巧用這一小點(diǎn)，一定能使您的生活更加自由，自在，自主。
一、基本情況
進(jìn)入大學(xué)，離開(kāi)了父母，意味著(zhù)我某種意義上的獨立生活的開(kāi)始，有了固定的生活費，手中的錢(qián)多了起來(lái)，開(kāi)始了自己支配金錢(qián)的新生活。有數據指出，在大學(xué)形成的消費習慣，對以后的工作。人生有50%的影響。因此，在大學(xué)時(shí)代，養成良好的消費理財習慣，變得至關(guān)重要。
二、目前財務(wù)狀況
我目前一個(gè)月的生活費是1200元，全都是由家里供給的。如何合理地分配這筆錢(qián)，直接影響到我一個(gè)月甚至一學(xué)期的生活狀況，也將成為衡量我理財能力的直接表現。
三、理財目標
我希望在我的規劃下，有限的生活費既能滿(mǎn)足正常的生活需要，是我的生活多姿多彩，同時(shí)也能有部分節約，爭取在一年以后攢取1000-1500元作為自己的理財經(jīng)費，同時(shí)可以以各種方式(如打工、做小生意)爭取更多的經(jīng)費。
四.理財規劃
1.總體規劃
月收入：1200元(來(lái)自家里)+若干元(來(lái)自兼職)。
月支出：小于等于1200元。
2、具體規劃
(1)記錄：準備一個(gè)精致的小本子，以流水賬的形式記錄每天的各項支出，小至一瓶水都要記錄在案;另外，利用e_cel表格記錄以上所有支出，并每天結算支出總和。
(2)分析并制定消費計劃：每月了解學(xué)校周邊物價(jià)，包括飯菜價(jià)格，日用品價(jià)格等，根據粗略計算，確定當月消費總額計劃，每天根據e_cel表格計算數據計算支出數量是否超標，以便隨時(shí)對月支出計劃進(jìn)行改善。
(3)支出基本要求：爭取每一份支出都有相應的回報，每天保證一定數額的飯費，保證合理營(yíng)養搭配;適當撥出資金用于社交場(chǎng)合，比如與朋友會(huì )餐;規劃出一部分資金用于購買(mǎi)學(xué)習資料，這部分應該占用相當大的比重;另外需要設置一定數量資金用作購買(mǎi)日常用品;如有必要，抽出一部分資金用于戀愛(ài);安排一小部分資金用于娛樂(lè )消費，比如寢室電腦的網(wǎng)費，電話(huà)費以及外出游玩兒車(chē)費;此前三項費用可根據彼此緩急關(guān)系適當增減，但所占比重必須遠高于后兩項。
(4)創(chuàng )造收入：可以選擇做家教兼職，每周一至兩次，以此鍛煉自己的傳授知識和與人溝通的能力，同時(shí)得到一定收入;爭取參加一些促銷(xiāo)的工作，以鍛煉個(gè)人的口才及增強自身交際能力。
(5)資金管理：辦理一張自己的銀行卡，將每月自己兼職的收入以及由家里供給資金的結余部分存入其中，平時(shí)如無(wú)特殊情況不動(dòng)用其中資金，以備不時(shí)之需。
五、理財觀(guān)念 盡量以最優(yōu)的成本，獲得最優(yōu)的生活。即爭取積攢更多的資金以作為自己的理財經(jīng)費，同時(shí)過(guò)快樂(lè )而充實(shí)的生活。這要求盡量把錢(qián)花在刀刃上，比如用于吃飯的資金不可減少，身體才是革命的本錢(qián);又比如花在社交場(chǎng)合的資金不可吝嗇，因為社會(huì )是人組成的，人際交往十分重要;至于花在娛樂(lè )方面的資金，不可全免，畢竟生活需要五顏六色才好，但是所占必要不需要過(guò)大。關(guān)于風(fēng)險投資，不提倡，適當買(mǎi)張彩票不是不可以，股市等投資項目不可參與。
六、理財規劃結論
大學(xué)生，社會(huì )上一個(gè)十分特殊的群體，在當前的社會(huì )生活中，大學(xué)生的消費觀(guān)念對整個(gè)社會(huì )的消費觀(guān)念有著(zhù)較大的影響，如此就更需要當代大學(xué)生有著(zhù)很好的理財能力，讓自己的生活緊湊而有章法，充實(shí)而有意義!
大城市和發(fā)達地區，個(gè)人理財規劃服務(wù)中心更是如雨后春筍般進(jìn)入人們的視線(xiàn)當中。
作為普通的理財投資者，我們不可能像專(zhuān)業(yè)理財師那樣做出完美的理財規劃。但是我們只要注意一些理財的基本要素和方法，也能夠做出符合自己的實(shí)際情況的規劃方案。
在資金的使用上
假定每月生活費為600元，理財專(zhuān)家作了一個(gè)較為合理的安排
⑴伙食費：早飯2元，中飯和晚飯各5元，女生3元左右。這樣的話(huà)每月正?；锸迟M在240至360元。這不包括在外用餐。為了保證自己每個(gè)月正常的伙食費，拿到生活費的后的第一件事情就是把飯卡里面的錢(qián)充足。
⑵交際費：這方面的花費應該很少，平均每月控制在30元。
⑶交通費：按一周出去2次計算，一個(gè)月約10元。
⑷服裝費用：平均每月50元左右，男女不同，一般男生在這項的花費要少一點(diǎn)。真正需添置大件的一般家長(cháng)由承擔。
⑸通訊費：30至50元。
⑹護理和日用品花費：50元。
如果照此安排，每月正常有50元到90元的結余，最多可結余190元。一學(xué)期5個(gè)月(實(shí)際在校時(shí)間一般只有4個(gè)半月)，可以有250至950元的結余，這部分錢(qián)就可自由支配。
一旦進(jìn)入大學(xué)，鈔票揣在兜里，吃喝拉撒全得自己管，有的大學(xué)生常常未到月末，一個(gè)月的生活費就用盡了。又不好意思向家里伸手，只得向同學(xué)借錢(qián)，下月初生活費到了再還錢(qián)，然后月末再借錢(qián)。這樣經(jīng)常入不敷出的情況在大學(xué)里并不鮮見(jiàn)?？磥?lái)，在大學(xué)里學(xué)點(diǎn)理財之道，管好自己兜里的錢(qián)還真是一門(mén)學(xué)問(wèn)。提供攻略全集如下：
大學(xué)里有些錢(qián)是非花不可的，有些錢(qián)要算計著(zhù)花的，還有些錢(qián)是根本不需要花的。一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)月300元有點(diǎn)緊，400元算是溫飽，如果有500-600元自由支配，基本上可以算是小康了，日子就可以過(guò)得比較滋潤。
男孩子吃是關(guān)鍵的，每個(gè)月要花250-300元左右，一般早飯2元，中飯和晚飯各4元。女生吃得相對少一點(diǎn)，這方面的開(kāi)銷(xiāo)一般250元就夠了
日常的生活開(kāi)支包括買(mǎi)牙刷、牙膏、毛巾、肥皂等生活必需品，當然，女孩子還少不了買(mǎi)點(diǎn)零食。所謂生活必需品當然是必買(mǎi)不可的了，所以，逛逛超市，買(mǎi)些雜七雜八的東西還是必須的，而且每次總得花上十幾元到幾十元。不過(guò)，女孩子還是可以從零食預算上進(jìn)行裁減的。
手機在大學(xué)生中越來(lái)越普及了，差不多人手一機。雖然學(xué)生卡比較便宜，但還得掂量著(zhù)用，要不然可是燒錢(qián)的機器。這方面的開(kāi)銷(xiāo)每月50元左右。當然，剛開(kāi)始一兩個(gè)月，可能因為不適應陌生環(huán)境。
還有上網(wǎng)費，如果沒(méi)電腦，千萬(wàn)不要沉迷網(wǎng)絡(luò )游戲、網(wǎng)絡(luò )聊天，那可是個(gè)無(wú)底洞。
這方面的支出可大可小。同一個(gè)城市的老同學(xué)來(lái)串門(mén)，總要意思意思請頓飯吧。朋友、同學(xué)生日，少不了買(mǎi)點(diǎn)禮物。還有老鄉會(huì )、社團費、宿舍同學(xué)吃飯、班級同學(xué)吃飯等等。每月大約要花100元左右，女孩子比較省，也要50-70元。
剛到一個(gè)新城市，總要出門(mén)逛逛，或到其他城市找老同學(xué)，或者到城里買(mǎi)書(shū)，逛逛街。一般是周末出行，交通不方便的還要轉車(chē)，這方面的錢(qián)一般一個(gè)月在30-40元左右，當然這是搭公車(chē)的費用，打的可不止了。
一般女生在服裝這方面的花費會(huì )多一點(diǎn)，平均每學(xué)期要花200-400元。而男生則是一次性花費比較大，如買(mǎi)運動(dòng)鞋等，一雙名牌鞋可是要花上幾百上千元的。所以，建議買(mǎi)衣服最好打折時(shí)再去買(mǎi)，也不要過(guò)于追求名牌。有的女同學(xué)還是比較明智，喜歡到一些小店里淘金，那樣可以穿出個(gè)性，又可以省錢(qián)。
在學(xué)校里的開(kāi)支不少，不過(guò)進(jìn)賬的項目也是不少，當然這些都要在不影響學(xué)習的情況下進(jìn)行。只要打好算盤(pán)，兜里的錢(qián)可能還會(huì )越來(lái)越多哦。一些善于經(jīng)營(yíng)的學(xué)生就利用這些，不僅解決了自己的生活費問(wèn)題，還能攢點(diǎn)錢(qián)，有的甚至還往家里寄錢(qián)。還是請一些“高人”給你介紹幾種來(lái)錢(qián)的招數吧。
每所大學(xué)都設有不菲的獎學(xué)金，最普遍的是國家獎學(xué)金，一般分一、二、三等。金額各個(gè)學(xué)校有所不同，但獲獎比例也比較高，尤其是三等獎學(xué)金，一般優(yōu)秀一些的學(xué)生都可以爭取到。另外，還有一些公司設立的專(zhuān)項獎學(xué)金，是按學(xué)期頒發(fā)的。所以，努力學(xué)習，爭取獲得獎學(xué)金也是一個(gè)不錯的生財之道，畢竟，大學(xué)時(shí)代學(xué)習是最主要的。
利用業(yè)余的時(shí)間做兼職，如導游、促銷(xiāo)、導購、餐廳服務(wù)、市場(chǎng)調查、商品直銷(xiāo)等等，這樣的收入一般一個(gè)月能掙到100-200元左右。
閑錢(qián)的增值用途：合理存款
一種是，父母一次性給全了一學(xué)期的生活費。按我們既定標準，一學(xué)期生活費為3000元。專(zhuān)家的建議是：學(xué)生拿了錢(qián)后可以這樣分配一下：存一部分定期，存一部分活期。因為目前銀行最低定期存款期限為3個(gè)月，要保證定期存款不動(dòng)，就要保證期間的每月花費，即前3個(gè)月每月計劃600元得有保證，那么可以用來(lái)存3個(gè)月定期的有2個(gè)月的錢(qián)，共計1200元。前3個(gè)月的花費可以存定活兩便。然后每月如有結余可以存入賬戶(hù)。
另一種是，父母每月會(huì )按時(shí)給孩子生活費。學(xué)生可以自己在銀行開(kāi)一個(gè)儲蓄賬戶(hù)，采用跟銀行約定的零存整取的方式(最少10元)，每月定期從生活費中拿出20至30元存銀行，這樣一學(xué)期下來(lái)也有100至150元的結余。而且這種零存整取的方式對學(xué)生存錢(qián)有一定約束力。
還有一種方法，就是把每個(gè)月用剩下來(lái)的錢(qián)全部存入銀行，這種以少聚多的儲蓄方式很值得學(xué)生采用。
隨著(zhù)物質(zhì)財富的不斷積累，很多人都認識到理財規劃的重要性，但很多人又都在為如何做好理財規劃犯愁。如果真的不知道怎么辦，那就從記賬開(kāi)始吧!
理財是為實(shí)現人生美好目標服務(wù)的。
人的愿望是無(wú)窮的，但可用的資源是有限的。從這個(gè)意義上說(shuō)，理財的關(guān)鍵是如何取舍，而記賬應能解決這個(gè)難題。
收支財務(wù)狀況是達成理財目標的基礎。如何了解自己的財務(wù)狀況呢?記賬是個(gè)好辦法。逐筆記錄自己的每一筆收入和支出，并在每個(gè)月底做一次匯總，久而久之，就對自己的財務(wù)狀況了如指掌了。
同時(shí)，記賬還能對自己的支出作出分析，了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無(wú)的，從而更合理地安排支出?！霸鹿庾濉比绻軌驅W(xué)會(huì )記賬，相信每月月底，也就不會(huì )再度日如年了。
逐筆記賬，做起來(lái)還是有一點(diǎn)難度的?，F在已經(jīng)進(jìn)入“刷卡”時(shí)代，信用卡的普及解決了很多問(wèn)題。在日常消費時(shí)，能用信用卡，就盡量刷卡消費，一來(lái)可免除攜帶大量現金的煩擾，二來(lái)可以通過(guò)每月的銀行月結單幫助記賬。
另外，支出費用時(shí)，不要忘了索要發(fā)票，一來(lái)可以更好地保護自己的權益，二來(lái)可以在記賬時(shí)逐筆核對。當發(fā)生大額交易，而又沒(méi)有及時(shí)拿到發(fā)票時(shí)，請及時(shí)在備忘錄中做記錄，以防時(shí)間長(cháng)了遺忘。
記賬只是起步，是為了更好地做好預算。由于家庭收入基本固定，因此家庭預算主要就是做好支出預算。支出預算又分為可控制預算和不可控制預算，諸如房租、公用事業(yè)費用、房貸利息等都是不可控制預算。每月的家用、交際、交通等費用則是可控的，要對這些支出好好籌劃，合理、合算地花錢(qián)，使每月可用于投資的節余穩定在同一水平，這樣才能更快捷高效地實(shí)現理財目標。
理財規劃其實(shí)并不神秘，而且與每個(gè)人和每個(gè)家庭都密切相關(guān)，這種個(gè)人化的理財服務(wù)在上個(gè)世紀七八十年代已經(jīng)在國際上比較發(fā)達的城市擁有成熟的市場(chǎng)。開(kāi)放式基金是20xx年出現在國內的理財產(chǎn)品，短短5年已經(jīng)成為許多中國老百姓的理財工具。如何通過(guò)投資基金，一步一步來(lái)實(shí)現自己的夢(mèng)想呢?以下為三個(gè)步驟：
第一步：確定自己的理財目標。每個(gè)人的一生都有多種不同的目標，其中之一就是理財目標。做任何事情如果沒(méi)有目標都不可能取得成效，沒(méi)有理財目標就會(huì )每天隨著(zhù)股市的漲跌，在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標就可以減少情緒化的決定，理性面對市場(chǎng)變化。
第二步：明確自己的投資期限。理財目標有短期、中期和長(cháng)期之分，所以不同的理財目標會(huì )決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì )決定不同的風(fēng)險水平。例如3個(gè)月后要用的錢(qián)是絕對不能用來(lái)做高風(fēng)險投資的。反之，3年后要用的錢(qián)如果不用來(lái)投資，則會(huì )失去獲得更高回報的可能。
第三步：制定適合自己的投資方案。當投資人確定了自己的理財目標及投資期限后，一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說(shuō)在考慮了所有重要的因素之后，就需要一個(gè)可行性方案來(lái)操作，在投資上我們稱(chēng)投資組合。投資人的風(fēng)險承受力是考慮所有投資問(wèn)題的出發(fā)點(diǎn)，風(fēng)險承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險的股票型基金;風(fēng)險承受力低的，可以考慮低風(fēng)險的債券型基金或貨幣?；鹜顿Y人因年齡、資產(chǎn)收入不同風(fēng)險承受力也會(huì )不同，投資組合也就有保守型、一般風(fēng)險型、高風(fēng)險型之分了。事實(shí)上，個(gè)人理財規劃的真諦其實(shí)是要通過(guò)合理的規劃、管理財富來(lái)達到人生目標。
終身快樂(lè )的理財原則和抓住今天的快樂(lè )，規避明天的風(fēng)險，追逐未來(lái)生活的更加快樂(lè )的理財目標，客觀(guān)上決定了私人理財規劃由哪些基本的東西構成。一般情況下，私人理財規劃由個(gè)人或家庭日常生活支出、和獲利投資三個(gè)板塊構成。
日常生活費用支出
個(gè)人或家庭日常生活費用支出，項目多，涵蓋面廣，彈性大。在私人理財規劃中，既難于一一例舉，同時(shí)，也沒(méi)有這個(gè)必要。在私人理財規劃中，我們將傳統性、一般性的項目進(jìn)行模糊“打包”處理，而將一些可量化、具有操作性的現代消費元素逐一例舉，旨在引導健康消費，實(shí)現快樂(lè )人生。在私人理財規劃中，日常生活消費支出這一板塊主要包括：
(1)日常消費支出。它包括個(gè)人或家庭的衣、食、用等支出;子女接受九年制教育的費用支出;娛樂(lè )交際費用支出等。
(2)健身健美支出。
(3)旅游消費支出。
(4)贍養父母支出。
(5)私家汽車(chē)的使用費用支出。
(6)房租費用支出(租房者)。
在個(gè)人或家庭的日常生活消費支出這一塊，彈性極大。這種彈性源于兩個(gè)方面：
一方面，在當代，人與人之間的收入差距已被極大的放大。在現實(shí)生活中，有的人靠體力賺錢(qián);有的人靠知本賺錢(qián);有的人靠資本+知本賺錢(qián)。很顯然，在知識經(jīng)濟和信息革 命時(shí)代，后者具有更強的賺錢(qián)能力。與此同時(shí)，地域的差別也使人與人之間的賺錢(qián)能力存在差異。經(jīng)濟發(fā)達國家或地區與經(jīng)濟不發(fā)達國家、發(fā)展中國家或地區的國民在付出等量勞動(dòng)的前提下，兩者的收入差距很大。在我國，經(jīng)濟發(fā)達的省份與中西部一些落后的農村比較，兩地居民的收入也有天壤之別。然而，一個(gè)人的賺錢(qián)能力，決定了他的消費能力，這其中當然還包括了透支或負債消費的能力。通常情況下，當一個(gè)人的賺錢(qián)能力很強時(shí)，他得到的報酬就會(huì )很高，擁有的資產(chǎn)就可能很多，他的消費能力也就較強。與此相適應，他具有較強的信貸能力，很顯然，銀行家不怕把錢(qián)貸給賺錢(qián)能力很強，且具有誠信品質(zhì)的人。反之，當一個(gè)人的賺錢(qián)能力很弱的時(shí)候，他得到的報酬也較低，擁有的資產(chǎn)就相對較少，因而對財富的支配能力和消費能力也就弱。與此相適應，他的信貸能力較低，因為，銀行家不是慈善家，通常他們不會(huì )將錢(qián)貸給不會(huì )賺錢(qián)、收不敷出的人。
另一方面，在社會(huì )生活中，人們對生命、生活、財富、消費等的看法和觀(guān)念，正在發(fā)生著(zhù)十分深刻的變化。并且這種變化與精彩紛呈的生活一樣，日益趨向多元化。比如，“新三年舊三年，縫縫補補又三年”，是一種觀(guān)念;“努力賺錢(qián)，輕松消費，崇高理財”，是一種觀(guān)念;“享受幸福生活每一天”，有錢(qián)就消費，沒(méi)錢(qián)就借錢(qián)消費，借不到了再想辦法賺錢(qián)消費，也是一種觀(guān)念。由于人們的賺錢(qián)能力不同，對生命、生活、財富、消費等的觀(guān)念和態(tài)度不同。因此，就形成了不同的消費習慣和消費特點(diǎn)。
要牢牢把握終身快樂(lè )的理財原則，始終抓住匹配這個(gè)理財規劃的靈魂，引導客戶(hù)立足當前，放眼長(cháng)遠，將日常生活消費這一塊控制在一個(gè)科學(xué)、合理的水平，既“抓住今天的快樂(lè )”，又“追逐未來(lái)生活的更加快樂(lè )”。
獲利投資。
通過(guò)投資特別是風(fēng)險投資而獲利，這是個(gè)人或家庭理財的主要手段和目標。投資又可分為三個(gè)部分：一個(gè)是風(fēng)險投資中的戰略性投資，另一個(gè)是風(fēng)險投資中的周期性投資，還一個(gè)是防守性投資。
從私人理財的角度來(lái)看，戰略性投資即長(cháng)線(xiàn)投資，這一部分投資市場(chǎng)相對穩定一些。在個(gè)人和家庭投資組合中，屬于相對穩定的部分。而周期性投資，則是依據各個(gè)投資市場(chǎng)的周期性規律，在低點(diǎn)或次低點(diǎn)搶入，在次高點(diǎn)或高點(diǎn)拋售，以期在這種低進(jìn)高出的智慧較量中，贏(yíng)得高額的利潤。因此，相對而言，這一部分投資總是處在一個(gè)變化的過(guò)程之中。因而它在個(gè)人或家庭投資組合中，屬于一個(gè)變量，屬于一種不十分確定的擇機投資。而防守型投資是一種風(fēng)險較小、收益還算不錯的方式，值得我們嘗試。
防守型投資主要包括：
(1)國債;
(2)人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品;
(3)債券型基金;
(4)銀行儲蓄存款;
(5)分紅保險;
(6)貨幣市場(chǎng)基金。
當個(gè)人對自己的財務(wù)狀況有了清晰的了解，又確立了自己的理財目標，做到“知己”之后，還需要熟悉理財產(chǎn)品等外部因素，做到“知彼”?！爸酥骸辈拍苤贫ㄒ粋€(gè)相對合理的規劃。
購房：拒絕做房奴
購房可能影響家庭生活水準長(cháng)達10～30年，若不事先合理規劃，很可能變成為房所累的“房奴”。購房要配合負擔能力，在一生中可隨生涯階段的改變而換房，這就是“房涯規劃”。成家前或新婚夫婦的首次購房，以一居、二居小戶(hù)型的房子為主。使用5～20xx年便可考慮換購三居的房子。在中年若有能力，可考慮以居住品質(zhì)與較好環(huán)境的三居或四居以上住宅購買(mǎi)。到退休后子女已遷出，可換購小戶(hù)型并兼顧醫療、休閑等的公寓，釋出部分資金供退休以后生活需求。
保險：不同階段選擇各異
平安保險謝萍認為，人生每個(gè)階段因家庭經(jīng)濟狀況的改變，保險需求也相異。單身族年輕人收入尚不穩定，主要風(fēng)險來(lái)自意外傷害，因此可選擇定期壽險附加意外。結婚后身負家庭重擔者，應該考慮到整個(gè)家庭的風(fēng)險，所以這一時(shí)期選擇的險種以保障性高的終身壽險、定期壽險、意外險為主。為人父母后，如果夫妻雙方均已投保，在小孩出生后可投意外保障，因為意外險的費率較低。退休后的養老期，收入減少或根本沒(méi)有收入，因此應該在青、中年期即為自己計劃一筆支付老年生活的基金。通?？蓪⑷晁玫?%到10%作為保費的預算，保費分配則應多考慮家庭主要經(jīng)濟支柱的保險需求。
教育：教育儲蓄有優(yōu)勢
對普通工薪家庭來(lái)說(shuō)，小孩的教育支出占據了比較重要的一部分。理財專(zhuān)家建議教育規劃首選教育儲蓄，教育儲蓄較其他儲種有一些不可比擬的優(yōu)勢：一是利率優(yōu)惠，1年、3年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息，6年期按5年整存整取定期存款利率計息，可以說(shuō)是零存整取的存法，卻享受整存整取利率;二是教育儲蓄免征利息稅。
增值：考驗風(fēng)險承受力
如果說(shuō)儲蓄、保險等主要是保證你維持目前的生活水平，那么預期收益更高的基金、股票等則能使你的財富增值，提升你的生活水平。雖然這類(lèi)投資品種收益高，但其風(fēng)險也相對較高。理財師建議在選擇時(shí)根據自己的經(jīng)濟能力及風(fēng)險承受能力來(lái)確定。按照風(fēng)險程度由低到高，這些產(chǎn)品包括國債、銀行理財產(chǎn)品、外匯、基金、股票等。
