對銀行不良清收工作的幾點(diǎn)總結與思考
不良清收工作千頭萬(wàn)緒、瑣碎繁雜，是一場(chǎng)智力和耐力的比拼，作為一線(xiàn)清收人員，很容易整天沉湎于填表格、寫(xiě)報告、回郵件的案頭工作和走流程、等過(guò)程、問(wèn)細節的繁文縟節中，導致很多時(shí)候忙碌異常卻不一定有效果，費時(shí)耗力卻不見(jiàn)得有回報。以下是為大家找到的對銀行不良清收工作的幾點(diǎn)總結與思考，希望對大家有所幫助!
一、時(shí)間與成本
作為一名清收人員，首先我們應該明白，不良貸款對于銀行意味著(zhù)什么，對于一個(gè)機構(不管是分行還是支行)，應該著(zhù)重考慮的是什么。發(fā)生一筆不良授信，大家都明白要趕緊去催收，趕緊去法院起訴，盡快拿到勝訴判決，盡早推動(dòng)抵押物拍賣(mài)或通過(guò)打包轉讓、呆賬核銷(xiāo)等方式進(jìn)行處置。何以至此，根源就在于巨大的不良壓力下，不良貸款機構出于對時(shí)間與成本(即減少撥備占用)的考量結果，這也是不良清收過(guò)程中每個(gè)清收人員應該有的基本概念和認知，明白了這個(gè)，就明白了不良清收工作的的核心要義，也掌握了清收工作的根本點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)：一是與盡可能時(shí)間賽跑;二是盡可能的實(shí)現資本節約。例如一筆1000萬(wàn)元的不良，理論上，至少占用260萬(wàn)元準備金，而一單3000萬(wàn)的不良則一般要占用1950萬(wàn)元準備金。而如果押品不足，這個(gè)損失還可能繼續擴大，甚至全部損失。如果說(shuō)260萬(wàn)元不良撥備可以輕松承受，那1950萬(wàn)元準備金計提意味著(zhù)什么，在收入端需要多少筆正常貸款收益才可以彌補這個(gè)損失與缺口，況且如果發(fā)生不只這一筆不良呢?所以，“不良貸款大規模吞噬經(jīng)營(yíng)利潤”這句話(huà)應該能夠讓我們足夠痛徹心扉與刻骨銘心。清收過(guò)程中圍繞時(shí)間和成本兩個(gè)維度，我們可以清醒地看到當前及今后一個(gè)階段工作的重點(diǎn)，明確主要目標和主攻方向，如果能夠實(shí)現二者兼得，那自然是最理想的結果，可現實(shí)比較殘酷，往往只能取其一。因此，只有相對主動(dòng)地權衡利弊，才能夠相對客觀(guān)地選擇對我們最有利的清收措施。
二、主動(dòng)與被動(dòng)
不良清收是一個(gè)對抗與博弈的過(guò)程，這期間雙方的站位非常重要，占據主動(dòng)往往意味著(zhù)能夠掌握事態(tài)發(fā)展進(jìn)程、防止最不利局面的發(fā)生、可以選擇對我們較為有利處置方式、甚至能夠讓債務(wù)人主動(dòng)或被動(dòng)配合完成貸款清償流程等，處于主動(dòng)地位的結果就是要事半功倍、速戰速決;而被動(dòng)則往往是我們無(wú)法掌控也無(wú)法預知事態(tài)發(fā)展方向、局面開(kāi)始逐漸對我們不利且已無(wú)法選擇最有利的處置方式、甚至面對債務(wù)人的抗拒我們已經(jīng)束手無(wú)策了等，處于這種被動(dòng)地位往往可能要事倍功半乃至久拖不決。
當然，大家都知道，當一筆貸款五級分類(lèi)下遷到不良時(shí)，這本身就意味著(zhù)我們已經(jīng)很被動(dòng)了，如果這時(shí)候才想起來(lái)做點(diǎn)什么去掌握主動(dòng)，或許已經(jīng)有點(diǎn)喪失先機了。“早預警，早發(fā)現，早處置”這不僅是實(shí)踐中總結的經(jīng)驗，也是通過(guò)血的案例獲得教訓。盡管實(shí)踐中“早”不一定代表就能“主動(dòng)”，但至少能讓我們未雨綢繆、提前布防，通過(guò)事先查缺補漏一定程度上可以避免最不利局面的發(fā)生，如企業(yè)危機爆發(fā)前或逾期早期階段，債務(wù)人一般出于銀行能夠進(jìn)行期限調整、債務(wù)重組等愿望，對于銀行方面提出的要求，會(huì )較為主動(dòng)地配合或協(xié)助，此時(shí)如果能夠前瞻性性從最差結果的出發(fā)，將可能影響清收進(jìn)程的相關(guān)漏洞(如其他財產(chǎn)線(xiàn)索查詢(xún)、簽署地址送達確認書(shū)、爭議解決方式改仲裁等)進(jìn)行完善，不僅可以避免化解失敗后陷入被動(dòng)，還可以提前掌握企業(yè)的痛點(diǎn)，為后續的主動(dòng)清收搶占先機。
相反，如果一切都等到化解無(wú)望，債務(wù)人也明白銀行將采取法律武器維護權益時(shí)，再去找企業(yè)配合銀行進(jìn)行查缺補漏，以便銀行方面加速訴訟進(jìn)程，已無(wú)異于癡心妄想、與虎謀皮，之后債務(wù)人的拒不配合甚至百般阻撓也情理之中了。
三、樂(lè )觀(guān)與悲觀(guān)
有時(shí)候，不良清收是個(gè)拉鋸戰，不但耗時(shí)費力而且還折磨心智，這期間，既不能盲目樂(lè )觀(guān)，自以為是;也不能過(guò)于悲觀(guān)，自我放棄。而是應該從面臨的實(shí)際問(wèn)題出發(fā)，客觀(guān)冷靜分析利弊，步步為營(yíng)，逐一破解難題，朝著(zhù)清收目標篤定前進(jìn)。當一筆貸款剛下遷不良時(shí)，常常聽(tīng)到公司部門(mén)同事樂(lè )觀(guān)地斷定：“這筆不良不用擔心，我們抵押物足額，完全覆蓋貸款本息，不會(huì )有任何損失的”。我們不能說(shuō)這種說(shuō)法完全錯誤，但從清收角度上看，樂(lè )觀(guān)的背后也應該保持足夠的清醒和冷靜，太多的案例告訴我們，授信時(shí)抵押物足額不代表處置結果就能夠覆蓋貸款本息，而且也不是所有的抵押物都可以成功處置，且處置過(guò)程也不一定順利，處置時(shí)間也不一定能滿(mǎn)足我們的要求……一系列的不確定性只要讓我們謹慎樂(lè )觀(guān)，要到最好的計劃，也要做最壞的打算，積極做好應對各種情形和困難的準備。同時(shí)，既要有不良貸款勢必回收的信心，也要有迎接挑戰、排除障礙的耐心，更要有勇往直前、戰勝困難的決心。
四、首選與備選
盡管清收過(guò)程充滿(mǎn)很多不確定性，而且很多時(shí)候追收進(jìn)展并不以我們的意志為轉移，比如同一地區，不同法院的做法也可能完全不一樣(指對待查封態(tài)度、審理期限、執行速度等)，甚至同一法院不同法官的認知和看法也會(huì )有一定差異，很多時(shí)候讓我們陷入被動(dòng)，痛苦不堪并焦慮不已。但窮則思變，正是這種現實(shí)的無(wú)奈和痛苦讓我們在清收過(guò)程中必須要樹(shù)立首選措施和備選預案的概念，“不要把所有的雞蛋放進(jìn)一個(gè)籃子”，充分預計困難的同時(shí)做好多手準備，況且面對清收對象的差異性，也需要我們適時(shí)在“債務(wù)重組、訴訟清收、打包轉讓、資產(chǎn)證券化、呆賬核銷(xiāo)、以物抵債、破產(chǎn)重整/清算”等方式中進(jìn)行靈活選擇。
常規情況下，訴訟清收是第一步，也是大多數不良項目的首選清收方案，但在這一過(guò)程中，應結合訴訟進(jìn)展快慢、押品處置難易、撥備計提多少、考核壓力寬松等情況制定備選清收化解預案，如部分存量不良項目，如果預計年末前可以回收，在符合條件情況下，且撥備計提相對足額，可以選擇先完成呆賬核銷(xiāo)，再繼續追收。這樣既能滿(mǎn)足不良余額壓降要求，又能實(shí)現年末利潤考核愿望。而對于押品充足，但訴訟進(jìn)展緩慢、短期無(wú)法回收的項目，則可進(jìn)行基金包反委托債權轉讓處置，通過(guò)“時(shí)間換空間方式”實(shí)現回收利益最大化。但對于部分押品不充足且處置時(shí)間不確定的項目可進(jìn)行市場(chǎng)包債權轉讓?zhuān)?ldquo;長(cháng)痛不如短痛”果斷決心，留下更多精神和時(shí)間對付更有價(jià)值的清收項目。因此，清收人員必須諳熟各種清收方式利弊得失、前提條件和基本要求等，并能夠根據單個(gè)項目具體情況靈活選擇相對適合的首選方案和備選預案。
五、訴訟與談判
催收談判與訴訟追收是不良清收最為常見(jiàn)的兩種方式，很多客戶(hù)經(jīng)理簡(jiǎn)單地將二者割裂開(kāi)來(lái)甚至對立起來(lái)，總是以為在客戶(hù)沒(méi)有拒絕談判與喪失籌款信心之前應該以催收判決為主，不少原貸款經(jīng)辦人員對企業(yè)主多次提出的“很快就可以實(shí)現投資人引入(或完成資產(chǎn)處置)且能夠全額還款的”承諾與豪言壯語(yǔ)深信不疑，并愿意在貸款進(jìn)入不良后仍苦苦等待，但實(shí)現很殘酷，債務(wù)人的這種“故事”很多，清收中真正能落地的則寥寥，大多數都是在一個(gè)又一個(gè)希望中走向失望與絕望，最終不得不拿起法律武器維權，而彼時(shí)的起訴時(shí)間大都已是不良后半年甚至更長(cháng)。具有這種“先禮后兵”的清收觀(guān)念大都是原貸款機構及客戶(hù)經(jīng)理等，或許是因為授信期間與客戶(hù)屬于合作關(guān)系，不良發(fā)生后，出于急于收回貸款的迫切心態(tài)，主觀(guān)上樂(lè )于聽(tīng)到企業(yè)通過(guò)引入外部投資等方式實(shí)現自救美好愿望，且與企業(yè)方面一樣不愿看到被債權人訴訟。但近幾年的清收經(jīng)驗表明，訴訟追收與催收談判二者不僅不對立，而且相輔相成、相互促進(jìn)的，運用得當不僅能夠加速清收進(jìn)程而且可以占據主動(dòng)的清收地位。
簡(jiǎn)單地說(shuō)，訴訟需要逐一走流程，而且整個(gè)流程走下來(lái)時(shí)間也不短，因此在借款人第一生產(chǎn)來(lái)源無(wú)望、債務(wù)結構簡(jiǎn)單且尚未有明確還款方案之前，越早啟動(dòng)訴訟越對談判有利(當然，僅指不良金額不大中小型項目)，一方面銀行啟動(dòng)訴訟，并表明處置抵押資產(chǎn)(追索保證人)的堅決態(tài)度，這樣債務(wù)人方面壓力更大，通過(guò)各種方式籌資積極性更高，而且在引入投資人或資產(chǎn)變現方面談判空間小，不會(huì )議而不決、漫天要價(jià)，可以在一定程度上打消債務(wù)人內心的小算盤(pán)、小九九。另一方面，如果起訴后，債務(wù)人確實(shí)有較為可行還款方案，則雙方可以通過(guò)訴訟調解或執行調解完成，在法院主持下，以具有強制執行里裁定文書(shū)作為保障，當債務(wù)人未按裁定書(shū)約定履行還款義務(wù)時(shí)可以隨時(shí)申請進(jìn)入強制執行流程，此舉還可以大大縮短訴訟審理時(shí)間以及避免債務(wù)人利用管轄權異議等手段故意拖延訴訟進(jìn)展，既可以保障銀行權益又能夠給予企業(yè)緩沖時(shí)間，滿(mǎn)足雙方要求。
實(shí)踐中，對于貸款逾期三個(gè)月后進(jìn)入不良且此前已經(jīng)催收談判多次、但到目前為止還沒(méi)有明確還款方案的項目就必須先起訴，對債務(wù)人方面也不用過(guò)于激烈，保持較為順暢的溝通與催收關(guān)系，至于起訴的理由，則很簡(jiǎn)單，“根據合同約定或上級行要求，逾期就必須立即起訴，這是銀行的流程，不是個(gè)人的意志，如果貴司有誠意有方案，可以訴訟調解”。在與客戶(hù)談判方面，最好由經(jīng)辦人員“唱白臉”，審核人員“唱紅臉”，張弛有度，有談?dòng)性V，這樣既可以讓雙方關(guān)系不至于嚴格對立，同時(shí)也給予對方足夠的壓力，逼迫其配合我行清收流程。實(shí)踐中對于金額不大的中型及中小企項目，這種“以訴促談”、“邊訴邊談”方法成效明顯，且屢試不爽，值得借鑒和應用。
